5 معايير ثروة يحتاجها كل مستثمر لتقييم وضعه المالي بدقة

تقترح معايير التقاعد التقليدية أن يكون لديك راتب سنوي واحد مدخر بحلول سن 30، و 3 أضعاف بحلول سن 40، و 6 أضعاف بحلول سن 50، و 8 أضعاف بحلول سن 60، و 10 أضعاف بحلول سن 67.

احتفظ بصندوق طوارئ يغطي من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية في حساب توفير عالي العائد.

المزيد من Yahoo Scout

يعرف معظم الناس كيف يشعرون تجاه أموالهم - قد يشعرون بالتوتر، أو الأمان، أو التأخر، أو التقدم في تحقيق أهدافهم. ومع ذلك، فإن الاعتماد على مشاعرك وحدها لن يمنحك صورة واضحة عن وضعك المالي.

سواء كنت تكسب 50,000 دولار أو 500,000 دولار سنويًا، فإن تقييم صحتك المالية بشكل شبه منتظم سيساعدك على فهم ما إذا كنت تبني الثروة بالفعل أو تضر بمستقبلك المالي.

سيمنحك استخدام المعايير المالية إطارًا واضحًا وقابلًا للتنفيذ لتقييم مكانتك، وتحديد أي فجوات، ومساعدتك في اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن أموالك.

فيما يلي خمسة معايير تساعد في رسم صورة مالية كاملة لصحتك المالية ومكانتك.

المعيار 1 - صافي الثروة (الصورة الكبيرة)

صافي ثروتك هو المقياس الأكثر أساسية لثروتك. الحساب بسيط: خذ كل ما تملكه (الأصول) واطرح كل ما تدين به (الخصوم). الرقم الذي تحصل عليه، سواء كان موجبًا أو سالبًا، يمثل صافي ثروتك ووضعك المالي العام.

الفرق بين هذين الإجماليين هو صافي ثروتك.

لماذا صافي الثروة مهم

يوفر صافي الثروة سياقًا لا يمكن لدخلك وحده توفيره. قد يكون شخص يكسب 200,000 دولار سنويًا ولديه 300,000 دولار ديون في وضع مالي أسوأ من شخص يكسب 75,000 دولار بدون ديون ومدخرات تقاعد.

حذر آر. جيه. وايس، CFP، مؤسس ورئيس تنفيذي لـ The Ways to Wealth، من الوقوع في الفخ الشائع لمقارنة وضعك المالي بشخص آخر.

"صافي الثروة هو مقياس جيد لنفسك، وطريقة لتقديم ملاحظات حول أدائك المالي،" أوضح. "أتجنب استخدام مقارنات صافي الثروة، ومع ذلك، لأنها ليست مفيدة جدًا كمقياس للآخرين. التركيز المفرط على كيفية مقارنتك بالآخرين يمكن أن يكون ضارًا لرفاهيتك المالية وحالتك الذهنية."

بدلاً من ذلك، أوصى وايس باستخدام صافي الثروة "كأداة لقياس الظروف الفردية ووسيلة لتقديم ملاحظات حول الاتجاه العام الذي يتجه إليه شخص ما من خلال تتبعه بمرور الوقت."

معالم قائمة على العمر

"كقاعدة عامة، يجب أن يكون هدفك الأول هو التخلص من الديون في الثلاثينيات من عمرك. سيؤدي التخلص من الديون إلى وصولك إلى صافي ثروة صفر، وهو ما يميل إلى أن يكون الأصعب تحقيقه،" قال جاي زيغمونت، CFP ومؤسس Childfree Wealth.

وأضاف زيغمونت: "في الأربعينيات من عمرك، يجب أن يكون هدفك هو زيادة حسابات التقاعد الخاصة بك إلى أقصى حد. إذا كنت قد تخلصت من الديون وزدت حسابات التقاعد الخاصة بك إلى أقصى حد في الأربعينيات من عمرك، فسيكون لديك أكثر من ربع مليون في صافي الثروة."

هام

يتفق كلا المستشارين على أهمية فهم قيود صافي الثروة. شخص لديه منزل بقيمة مليون دولار في وضع مختلف جوهريًا عن شخص لديه محفظة متنوعة بقيمة مليون دولار.

"المفتاح مع صافي الثروة هو إدراك أن صافي الثروة لا يساوي تقدير الذات،" شدد زيغمونت. "أشجع الناس على التحقق من صافي ثروتهم مرتين في السنة والتأكد من أنها تسير في الاتجاه الصحيح."

بينما يوضح صافي الثروة مكانك الحالي، فإن معدل ادخارك سيكشف عن وجهة أموالك. يقيس هذا المعيار النسبة المئوية من دخلك التي تخصصها للأهداف المستقبلية، وهو بلا شك الأداة الأقوى لبناء الثروة.

احسب معدل ادخارك بقسمة المبلغ الذي تدخره كل شهر على دخلك الشهري الإجمالي (الدخل قبل الضرائب)، ثم الضرب في 100. يوصي الخبراء الماليون بادخار 15% إلى 20% على الأقل من دخلك الإجمالي، على الرغم من أن المعدل المثالي سيعتمد على أهدافك وعمرك وجدولك الزمني. معدل ادخارك، وليس مستوى دخلك، يحدد مدى سرعة بناء الثروة. شخص يكسب 80,000 دولار سنويًا ويدخر 20% (16,000 دولار سنويًا) يبني الثروة بشكل أسرع من شخص يكسب 150,000 دولار ولكنه يدخر 5% فقط (7,500 دولار سنويًا).

"مع عيش أكثر من نصف سكان الولايات المتحدة من راتب إلى راتب، قد يكون ادخار 15% إلى 20% غير واقعي،" قال زيغمونت. "المفتاح هو إحراز تقدم. أولاً، ركز على سداد ديونك، ثم ادخر واستثمر. الأمر لا يتعلق بنسب مئوية دقيقة بل بالتحرك في الاتجاه الصحيح."

إذا كنت تدخر حاليًا لا شيء، فإن الوصول إلى 3% هو تقدم مهم. بالنسبة للأشخاص الذين يكافحون للادخار على الإطلاق، اقترح زيغمونت التركيز أولاً على التخلص من الديون. "ركز على التخلص من الديون. ستحصل على عائد أفضل على أموالك من خلال سداد ديونك بدلاً من الادخار في حساب توفير عالي العائد."

المعيار 3 - نسبة الدين إلى الدخل (قاتل الثروة الخفي)

تقيس نسبة الدين إلى الدخل (DTI) مقدار الدين الذي تحمله بالنسبة لدخلك. احسب نسبة الدين إلى الدخل بقسمة مدفوعات ديونك الشهرية الإجمالية على دخلك الشهري الإجمالي، ثم الضرب في 100.

يعتبر المقرضون عمومًا نسبة دين إلى دخل أقل من 36% صحية، مع عدم تجاوز 28% لتكاليف السكن. غالبًا ما تشير نسبة دين إلى دخل أعلى من 45% إلى ضغوط مالية وقد تستبعدك من أنواع معينة من القروض. والأهم من ذلك، أن نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة تعني أنك تخصص دخلك لدفع ثمن قرارات سابقة بدلاً من بناء ثروة مستقبلية.

غيّر منظورك للدين

"إذا كان لديك ديون استهلاكية، وخاصة ديون بطاقات الائتمان، فقد حان الوقت لقرع جرس الإنذار،" قال زيغمونت. "مفاهيم الديون 'الجيدة' و 'السيئة' تم إنشاؤها من قبل الأشخاص الذين يريدون بيع الديون لك، ولا ينبغي أن تكون طريقة عيشك."

ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية، التي تحمل أسعار فائدة تتراوح بين 18% و 30%، تخلق وضعًا ماليًا يجعل تراكم الثروة شبه مستحيل. إذا كنت تدفع 500 دولار شهريًا في فوائد بطاقات الائتمان وحدها، فهذا يعني 6,000 دولار في عام واحد كان يمكن استثمارها.

إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل لديك تعيق حاليًا نمو صافي ثروتك ووضعك المالي، فقد أوصى زيغمونت بأن "تبدأ بقفل بطاقات الائتمان الخاصة بك حتى لا تتمكن من الحصول على أي ديون إضافية. ثم اجعل سداد الديون أولوية، وليس شيئًا تفعله بالمال المتبقي."

المعيار 4 - الاستعداد للتقاعد (تأمين مستقبلك المالي)

يقيس الاستعداد للتقاعد ما إذا كنت على المسار الصحيح للحفاظ على أسلوب حياتك المرغوب فيه في التقاعد. ابدأ بتقدير مقدار المال الذي ستحتاجه. على الرغم من أن هذا سيختلف اعتمادًا على أسلوب حياتك واحتياجات الرعاية الصحية وعوامل أخرى، إلا أن الأشخاص يحتاجون عادةً إلى 55% إلى 80% من دخلهم قبل التقاعد.

يقترح العديد من المهنيين الماليين أن يكون لديك راتب سنوي واحد مدخر بحلول سن 30، وثلاثة أضعاف راتبك بحلول سن 40، وستة أضعاف بحلول سن 50، وثمانية أضعاف بحلول سن 60، و 10 أضعاف بحلول سن 67.

لماذا لا يناسب مبلغ تقاعد واحد الجميع

"جميع معايير التقاعد تشبه قميصًا واحدًا يناسب الجميع. إنها في الواقع لا تناسب أحدًا،" قال زيغمونت. "على سبيل المثال، هدف التقاعد الخاص بك مختلف تمامًا إذا كنت عازبًا وليس لديك أطفال مقارنة بما إذا كنت متزوجًا ولديك ثلاثة أطفال. المفتاح هو إحراز تقدم كل عام."

تختلف احتياجات التقاعد بشكل كبير بناءً على خيارات نمط الحياة والموقع والتفضيلات أو الأولويات الشخصية. قوة النمو المركب تعني أن حتى الزيادات الصغيرة في مساهمات التقاعد التي تتم في وقت مبكر يمكن أن يكون لها تأثيرات كبيرة بعد عقود.

في كثير من الأحيان، الواقع هو أن أفضل وقت للبدء في الادخار للتقاعد كان قبل 20 عامًا؛ أفضل وقت ثانٍ هو الآن.

يمكن أن يكون لديك صافي ثروة مثير للإعجاب على الورق ولا تزال تواجه كارثة مالية إذا تم تقييد كل ثروتك. السيولة، أو قدرتك على تحويل الأصول إلى نقد لتغطية النفقات غير المتوقعة، تفصل بين الأمان المالي الحقيقي والهشاشة.

التوصية القياسية هي الاحتفاظ بثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية في حساب توفير يسهل الوصول إليه.

تحديد المبلغ الذي تحتاجه

"إذا كانت حياتك ووظيفتك أكثر استقرارًا، فقد تتمكن من الاحتفاظ بثلاثة أشهر في صندوق الطوارئ الخاص بك. إذا كانت حياتك أو وظيفتك أكثر تقلبًا أو ديناميكية، فقد تحتاج إلى ستة أشهر أو أكثر. الأمر لا يتعلق فقط بوظيفتك بل بحياتك ووضعك العام،" قال زيغمونت.

العمل الحر، والدخل القائم على العمولة، والصناعات غير المستقرة، وكونك المعيل الوحيد، والمشاكل الصحية، أو أسواق العمل المحدودة ستدفعك نحو ستة أشهر أو أكثر. قد تحتاج الأسر ذات الدخل المزدوج ذات الوظائف المستقرة إلى ثلاثة أشهر فقط.

خطر عدم السيولة

"يمكن للمرء أن يكون لديه صافي ثروة مرتفع ويشاهده ينمو خلال فترات الازدهار، ولكن هذا يمكن أن يخفي مشاكل السيولة والتدفق النقدي،" قال وايس. بدون احتياطيات سائلة كافية، قد تضطر إلى بيع الاستثمارات في وقت سيء في السوق أو تحمل ديون باهظة لتغطية حالات الطوارئ - وكلاهما يمكن أن يعرقل تقدمك في بناء الثروة.

أين تحتفظ بأموال الطوارئ

"بشكل عام، أفضل مكان للاحتفاظ بصندوق الطوارئ الخاص بك هو في حساب توفير عالي العائد،" نصح زيغمونت. "تريد أن تكون أموالك آمنة ومتاحة عندما تحتاج إليها، وهذا ما يوفره حساب التوفير عالي العائد. المفتاح هو عدم الاستثمار أو المقامرة بحساب الطوارئ الخاص بك."

فكر في صندوق الطوارئ الخاص بك كـ تأمين لخطة بناء الثروة الخاصة بك. يسمح لك بالبقاء مستثمرًا خلال فترات انخفاض السوق والحفاظ على معدل ادخارك حتى لو تغير دخلك أو تعطل.

تجميع كل شيء معًا

تقييم ثروتك لا يتعلق بالتركيز على مقياس واحد - بل يتعلق بفهم كيفية تفاعل هذه المعايير. قد يكون لديك صافي ثروة قوي، ولكن سيولة منخفضة، أو معدل ادخار رائع يتم تقويضه بكمية مفرطة من الديون ذات الفائدة العالية.

إنشاء إطار عمل للأولويات

قد يكون لديك نقاط ضعف في مجالات متعددة من أموالك. قال زيغمونت: "يجب أن تكون الأولوية الأولى دائمًا هي التخلص من الديون. بمجرد التخلص من الديون، املأ صندوق الطوارئ الخاص بك بثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات. ثم ركز على زيادة حسابات التقاعد الخاصة بك إلى أقصى حد. الترتيب مهم."

العمل بهذا الترتيب يساعد على تجنب الشعور بالإرهاق ويتبع المنطق الرياضي - سداد الديون ذات الفائدة العالية يوفر عائدًا مضمونًا، وصناديق الطوارئ تحمي تقدمك، وحسابات التقاعد تستفيد من المساهمات المستمرة طويلة الأجل.

فكر على المدى الطويل

اجعل تقييم الثروة ممارسة منتظمة. يوصي كلا المستشارين بالتحقق بشكل دوري بدلاً من مراقبة صافي ثروتك بشكل مهووس. اقترح زيغمونت التحقق من صافي ثروتك مرتين في السنة، بينما يؤكد وايس على أهمية الحفاظ على منظور طويل الأجل، حتى عندما تتقلب الأسواق، وهو ما ستفعله.

"إذا كان تركيزهم الوحيد هو صافي الثروة كمعيار، فقد يؤدي ذلك بهم إلى اتخاذ قرارات قصيرة الأجل تحمي صافي ثروتهم ولكنها قرارات سيئة على المدى الطويل،" قال وايس. هذا ذو صلة بشكل خاص خلال فترات انخفاض السوق، والتي يمكن أن تؤدي إلى بيع بدافع الذعر، وهو قرار سيؤدي إلى تثبيت خسائرك والتخلي عن قوة الاستثمار المركب.

الخلاصة

تتغير الحياة باستمرار، ويجب أن يتغير نهجك المالي أيضًا. تسمح لك عمليات التحقق المنتظمة بتعديل مسارك المالي مع تغير ظروف حياتك.

تذكر أن هذه المعايير موجودة لتمكينك، وليس لجعلك تشعر بالنقص. كما قال زيغمونت: "بصفتي محترف CFP، في بعض الأحيان أفضل ما يمكنني فعله هو تزويد العميل بنظرة غير عاطفية على أمواله. المال ليس مجرد رقم. لدينا جميعًا علاقة جيدة أو سيئة بالمال، وسلوكياتنا المالية من المرجح أن تؤثر على أهدافنا أكثر من الدولارات والسنتات الفعلية."

بدلاً من ذلك، ركز على ما يمكنك التحكم فيه: إنفاق أقل مما تكسب، والتخلص من الديون، وبناء مدخرات الطوارئ، والادخار باستمرار للمستقبل. تقييم الثروة ليس للأغنياء فقط؛ إنها أداة يمكن أن تساعد أي شخص ليصبح آمنًا ماليًا، بغض النظر عن نقطة انطلاقه.