اسأل مستشارًا: كيف يمكنني العثور على مخطط عقارات جدير بالثقة إذا كنت أخشى المستشارين؟

اسأل مستشارًا: كيف يمكنني العثور على مخطط عقارات جدير بالثقة إذا كنت أخشى المستشارين؟

براندون رينفرو، CFP®، RICP، EA

7 دقائق قراءة

أنا امرأة عزباء ليس لدي أطفال، وأبلغ من العمر 63 عامًا هذا العام، لكن عائلتي تتمتع بطول العمر، لذا أستخدم 100 عام كعلامة متوقعة لعمر التقاعد.

لدي محفظة مجمعة بقيمة 200,000 دولار في سوق المال بنسبة 5٪، و 1.4 مليون دولار في الأسهم في حساب 401 (k) (معظمها أسهم موزعة) و Roth. لقد اشتريت للتو معاشًا سنويًا بقيمة 200,000 دولار للأمان. لا يزال لدي رهن عقاري بقيمة 125,000 دولار وسأحتاج إلى سيارة جديدة قريبًا. راتبي 135,000 دولار سنويًا. آمل أن أستمر في العمل، لكنني لا أعتبر ذلك أمرًا مسلمًا به وأريد أن أكون مستعدًا لتسريح العمال الذي يبدو أنه يحدث كثيرًا.

أتوقع أن تكون نفقاتي حوالي 100,000 دولار سنويًا في التقاعد. هل يجب أن أحول بعض مدخراتي إلى Roth وأتحمل العبء الضريبي الآن؟ أيضًا، في أي عمر يمكنني التقاعد دون قلق؟

- جان

أعتقد أنك في وضع جيد. هناك بعض الفجوات المهمة في المعلومات التي قدمتها، لكنني سأشرح الافتراضات المعقولة التي استخدمتها لملئها قبل أن أشرح أين أعتقد أنك تقف. أما بالنسبة لتحويل الأموال إلى Roth، فنعم، أعتقد أن استراتيجية تحويل Roth يمكن أن تكون قيمة لك على الرغم من أنني لا أعتقد أنني سأوصي بالقيام بذلك دفعة واحدة. قد تفكر في توزيع التحويل على مدى عدد من السنوات. (إذا كانت لديك أسئلة مماثلة حول تخطيط التقاعد، ففكر في التواصل مع مستشار مالي.)

ملء الفجوات

لا أريد أن أبتعد عن الإجابة على سؤالك، لذا دعني أضع بسرعة بعض الافتراضات التي اضطررت إلى القيام بها. أنا لا أقترح أن هذه الافتراضات "صحيحة" أو أنه يجب عليك استخدامها كهدف. قم بتعديل هذه الافتراضات حسب الحاجة عند اتخاذ قرارك النهائي.

الاستثمارات: ذكرت أن لديك 1.4 مليون دولار "أسهم"، والتي آمل أن تشمل أيضًا بعض السندات من أنواع مختلفة، أو أنك تخطط على الأقل لتقليل تعرضك للأسهم في المستقبل القريب. افترضت أنك ستحتفظ بمحفظة كلاسيكية 60/40 في التقاعد.

الضمان الاجتماعي: بمعرفة راتب سنة واحدة فقط، استخدمت متوسط ​​مبلغ استحقاق الضمان الاجتماعي البالغ 1907 دولارًا. يمكنك الاطلاع على بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك أو سجل الأرباح للحصول على مبلغ الاستحقاق المحدد الخاص بك.

المعاش السنوي: افترضت أن لديك معاشًا سنويًا مؤجلًا وستبدأ دفعات مدى الحياة في غضون خمس سنوات. أعطاني مقدر معاشات سنوية شهير عبر الإنترنت دفعة شهرية قدرها 1618 دولارًا وافترضت عدم وجود زيادة في التضخم.

(ضع في اعتبارك أن توقعات التقاعد لكل شخص مختلفة. هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعد فيه وجود مستشار مالي يرشدك خلال عملية التخطيط.)

متى يمكنك التقاعد؟

بالنظر إلى هذه الافتراضات، يقترح تحليل مونت كارلو أن هدف التقاعد المعقول سيكون في وقت ما في أواخر الستينيات من عمرك. ومع ذلك، مع تخطيط أكثر دقة وتحديدًا، يمكنك التقاعد مبكرًا.

على سبيل المثال، مع توقع عمر يصل إلى 100 عام، تتوقع أن يكون لديك تقاعد أطول مما سيحتاج معظم الناس إلى التخطيط له. من الذكاء دمج هذا الجدول الزمني الأطول كما فعلت. ولكن هل فكرت تحديدًا في كيفية تغير نفقاتك على طول الطريق؟ في معظم سيناريوهات تخطيط التقاعد الأساسية، نفترض أن النفقات تزداد بشكل عام لمواكبة التضخم. هذا ما فعلته هنا، لكن هذا ليس دائمًا الواقع.

تميل التكاليف الطبية إلى الزيادة بمعدل أسرع، بينما قد تنخفض النفقات الأخرى مثل السفر والترفيه والطعام والسكن - خاصة في سن متقدمة. لنفترض أنك قررت التخطيط لزيادة نفقاتك لفترة من الوقت، ثم انخفاضها من حيث القيمة الحقيقية مع تباطؤك جسديًا. يمكنك بعد ذلك تخصيص تخطيطك لمراعاة ذلك. يمكن أن يحسن هذا توقعاتك كثيرًا - ويمنحك الثقة للتقاعد مبكرًا.

إحدى طرق تحقيق ذلك هي إنشاء "حد دخل" كبير من الأموال المضمونة. يمكنك القيام بذلك عن طريق تأخير الضمان الاجتماعي حتى سن 70 لزيادة استحقاقاتك إلى الحد الأقصى. عند اقترانها معًا، ستوفر لك استحقاقات الضمان الاجتماعي الأعلى ومدفوعات المعاش السنوي دخلًا مدى الحياة مضمونًا، مما يقلل من خطر نفاد الأموال. إذا كان بإمكان هذه المصادر تغطية ضرورياتك، فقد تشعر براحة أكبر في التقاعد مبكرًا، خاصة إذا كان لديك تأمين صحي وتأمين رعاية طويلة الأجل كافيين.

مرة أخرى، أنا لا أقول إن هذا ما يجب عليك فعله. أنا ببساطة أقدم لك مثالًا على شيء يمكنك القيام به. أداة قوية أخرى يمكن أن تقطع شوطًا طويلاً هي مجرد الرغبة في أن تكون مرنًا بشأن نفقاتك وأن تنفق القليل عندما يتأثر السوق.

الخلاصة هي أن لديك خيارات مختلفة اعتمادًا على تفضيلات التخطيط الخاصة بك. (يمكن لمستشار مالي مساعدتك في بناء خطة دخل في التقاعد مصممة خصيصًا لاحتياجاتك.)

تحويلات Roth

تحويلات Roth تستحق بالتأكيد النظر فيها وأعتقد أنها ستحسن نتيجة تقاعدك. ومع ذلك، لن أفعل ذلك دفعة واحدة. من المحتمل أن تكون في الجزء السفلي من شريحة الضريبة الهامشية البالغة 24٪ الآن. بناءً على نفقات تقاعدك، من المحتمل أن تكون في شريحة 25٪ أو 28٪ إذا انتهت صلاحية قانون تخفيض الضرائب والوظائف في عام 2025 كما هو مقرر حاليًا.

تسمح لك تحويلات Roth بدفع الضرائب على هذه الأموال عندما تكون في معدل أقل. بعد ذلك، يمكن سحب أي نمو على هذه الأموال المحولة معفاة من الضرائب لاحقًا. يمكن أن يكون اقتران هذا مع تأخير الضمان الاجتماعي كما ذكر أعلاه فعالًا للغاية من حيث الضرائب. يمكن أن يؤدي الدخل الخاضع للضريبة مثل السحوبات من الحسابات المؤجلة ضريبيًا ومدفوعات المعاش السنوي إلى زيادة جزء من استحقاق الضمان الاجتماعي الخاص بك الذي يخضع للضريبة، لذا فإن إجراء التحويلات قبل أن تبدأ في استلامها يمكن أن يقلل من الضريبة على استحقاقاتك لاحقًا.

نظرًا لأنك لم تذكر مقدار 1.4 مليون دولار الخاص بك موجود حاليًا في حسابات مؤجلة ضريبيًا، فمن الصعب معرفة بالضبط كيف سيؤثر التحويل دفعة واحدة على معدل الضريبة الخاص بك. إذا قمت بتحويل كامل أصولك المؤجلة ضريبيًا الآن، فيمكن توزيعها عبر معدلات الضريبة الهامشية 24٪ و 32٪ و 35٪ و 37٪.

بدلاً من القيام بذلك، قد تفكر في توزيعه حتى لا تعرض نفسك لهذه المعدلات الأعلى. يمكنك البدء بالنظر إلى ملء شريحة 24٪ (ثم 28٪ بعد TCJA) كل عام. (هذا النوع من التخطيط الضريبي هو مجال قد يتمكن مستشار مالي من مساعدتك فيه.)

الخلاصة

بشكل عام وبالاعتماد على بعض الافتراضات، أعتقد أنك في وضع جيد حتى مع الأخذ في الاعتبار طول العمر المتوقع. أعتقد أنه يمكنك وضع نفسك في وضع أفضل من خلال النظر بعناية في كيفية تخطيط دخل تقاعدك، وتوزيع تحويلات Roth الخاصة بك على عدة سنوات ضريبية. قد تجد أن نهجًا مخصصًا للتقاعد يمكن أن يوفر نتيجة أكثر مثالية.

نصائح لتخطيط التقاعد

إذا كانت لديك حسابات تقاعد مؤجلة ضريبيًا، فستحتاج إلى التخطيط للتوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs). تبدأ هذه السحوبات الإلزامية في سن 73 (75 للأشخاص الذين يبلغون 74 عامًا بعد 31 ديسمبر 2032). يمكن لآلة حاسبة RMD الخاصة بـ SmartAsset مساعدتك في تقدير مقدار أول RMD الخاص بك. تذكر أن الفشل في تلبية RMD الخاص بك يمكن أن يؤدي إلى عقوبة ضريبية.

يمكن لمستشار مالي مساعدتك في التخطيط لـ RMDs، وتنفيذ تحويلات Roth، وبناء خطة شاملة للتقاعد. العثور على مستشار مالي لا يجب أن يكون صعبًا. أداة SmartAsset المجانية تطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تعريفية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد أي منهم تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.

احتفظ بصندوق طوارئ في متناول اليد في حالة مواجهة نفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلًا - في حساب غير معرض لخطر تقلبات كبيرة مثل سوق الأسهم. المقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب عالي الفائدة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.

هل أنت مستشار مالي تتطلع إلى تنمية عملك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المحتملين ويوفر حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.

براندون رينفرو هو كاتب عمود في SmartAsset لتخطيط التقاعد ويجيب على أسئلة القراء حول مواضيع التمويل الشخصي. لقد تم تعويضه عن هذه المقالة وهو ليس مشاركًا في SmartAsset AMP. هل لديك سؤال تود الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى [email protected] وقد يتم الإجابة على سؤالك في عمود مستقبلي.