اسأل مستشارًا: نحن في السبعينيات من العمر ولدينا 120 ألف دولار والضمان الاجتماعي. كيف يمكننا جعلها تدوم؟

اسأل مستشارًا: نحن في السبعينيات من العمر ولدينا 120 ألف دولار والضمان الاجتماعي. كيف يمكننا جعلها تدوم؟
براندون رينفرو، CFP®
6 دقائق قراءة
قد تحصل SmartAsset وYahoo Finance LLC على عمولة أو إيرادات من خلال الروابط الموجودة في المحتوى أدناه.
عمري 72 عامًا وزوجتي 70 عامًا. على مر السنين، لم تكن بعض قراراتنا المالية الأفضل، لكننا استمتعنا بـ 45 عامًا معًا حتى الآن، ولدينا ابنان والآن زوجتان لابنين وخمسة أحفاد. مشكلتنا هي أنه نظرًا لرغبتنا في منح أبنائنا أفضل ما في كل شيء كنقطة انطلاق في الحياة، فإننا الآن نعاني من مشاكل حدودية في سنواتنا الأخيرة.
لأسباب صحية، نحن كلينا متقاعدون وغير قادرين على العمل وليس لدينا دخل آخر سوى الضمان الاجتماعي، مما يسمح لنا بتوفير 1000 دولار شهريًا تقريبًا. لدينا أيضًا مدخرات تبلغ حوالي 120 ألف دولار في حساب توفير عادي. أحب طريقة تفكيرك وكنت آمل أن تتمكن من مساعدتنا على الشعور بتحسن تجاه المستقبل.
– فيل
تهانينا على القدرة على النظر إلى الوراء بفخر على الحياة التي وفرتها لعائلتك واستمتعت بها بجانبهم. أعتقد أن هناك الكثير لنتحدث عنه. أنا في نصف عمرك وآمل أن أتمكن من فعل الشيء نفسه عندما أبلغ 72 عامًا. أنا دائمًا سريع في تذكير الناس بأن المال ليس هو الهدف ... إنه ما يفعله المال لك. يبدو أنه فعل لك بالضبط ما يفترض أن يفعله حتى هذه النقطة.
هناك مفاضلات، بالطبع. تسمح لك الإدارة المالية بتحديد هذه المفاضلات، وقياس تأثيرها، واتخاذ الخيارات التي تسمح لك بتحقيق أفضل نتيجة كما تحددها. هناك عدد قليل من الأشياء في سؤالك تبرز بالنسبة لي وقد توفر بعض فرص التخطيط في ضوء وضعك.
إذا فهمت سؤالك بشكل صحيح، يبدو أنك وزوجتك توفران 1000 دولار كل شهر. من الممكن بالتأكيد أن تكون هذه فكرة جيدة، وقد تكون ضرورية. ومع ذلك، إذا كنا نتحدث وجهًا لوجه، فسأتعمق أكثر لمعرفة سبب احتفاظك بهذا المال.
هذا هو السبب في أن هذا يبرز. يبلغ متوسط ​​مبلغ إعانة الضمان الاجتماعي اعتبارًا من نوفمبر 2023 حوالي 1800 دولار شهريًا. إذا كنت أنت وزوجتك تحصلان على هذا المبلغ، فأنتما توفران حوالي 28٪ من دخلك الشهري الإجمالي. حتى لو كنت أنت وزوجك تحصلان على الحد الأقصى لإعانة الضمان الاجتماعي (وأنا أشك بشدة في أنكما كذلك)، فستوفران أكثر من 10٪ من دخلك الإجمالي في سن 72.
ربما يكون سبب ادخارك لهذا المال كل شهر استجابة عاطفية أو رغبة يمكنك التغلب عليها. إذا لم تكن بحاجة إلى ادخار هذا المبلغ، فإن "تحرير" نفسك من هذا العبء النفسي والضيق المالي المصاحب له يمكن أن يوفر راحة كبيرة على كلا الجبهتين.
مرة أخرى، أنا لا أقول إنه يجب عليك التوقف عن الادخار – لا أعرف لماذا تفعل ذلك في المقام الأول – لكنني أشجعك على التفكير بشكل نقدي للغاية في سبب ادخارك لهذا المبلغ. (وإذا كنت بحاجة إلى مزيد من المساعدة في إدارة أموالك قبل التقاعد أو بعده، ففكر في التحدث مع مستشار مالي.)
أين تحتفظ بأموالك؟
من المفيد أيضًا إلقاء نظرة فاحصة على مكان وكيفية الاحتفاظ بمدخراتك. لن يوفر حساب التوفير الكثير من الفائدة، على الرغم من أن حسابات التوفير ذات العائد المرتفع تدفع حاليًا أكثر من 5٪ (اعتبارًا من يناير 2024). أنا متأكد من أنك مستثمر محافظ جدًا. ولكن، حتى محفظة متنوعة من السندات وشهادات الإيداع (CDs) في الغالب يمكن أن تعزز مدخراتك دون إضافة الكثير من المخاطر.
لست متأكدًا من خبرتك في الاستثمار. ومع ذلك، من الممكن أنه مع بعض الدراسة الذاتية أو القليل من التوجيه يمكنك أن تصبح أكثر ارتياحًا لإضافة القليل من الأسهم إلى المزيج أيضًا. يمكن أن يزيد هذا بشكل كبير من عوائدك على المدى الطويل.
فقط كن على علم بزيادة التقلبات. قد يعرضك الاستثمار بكثافة في الأسهم خلال فترة التقاعد لمخاطر غير ضرورية وخسارة كبيرة في قيمة محفظتك خلال فترات انخفاض السوق. ومع ذلك، فإن الاستثمار المتحفظ للغاية يمكن أن يؤدي إلى استنزاف أصولك مبكرًا.
للسياق، تعتبر محفظة 60٪ أسهم و 40٪ سندات بشكل عام المحفظة الكلاسيكية للمتقاعدين. بعبارة أخرى، أنت حاليًا "مستثمر" بشكل متحفظ للغاية وفقًا للمعايير العادية.
بين عامي 1926 و 2021، حققت تخصيص الأصول 60/40 عائدًا سنويًا متوسطًا قدره 9.9٪، وفقًا لفانجارد. في حين أن هذا لا يعني أنه يمكنك توقع عائد 10٪ كل عام، إلا أنه يوضح لك كيف يمكن للاستثمار - حتى بشكل متحفظ - مساعدتك على المدى الطويل. (وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في إنشاء خطة استثمار، ففكر في التحدث مع مستشار مالي.)
خلاصة القول
الميزانية الضيقة مع القليل من المدخرات صعبة على أي شخص. إنها أصعب بلا شك مع آفاق عمل محدودة. ولكن مرة أخرى، المال الذي ينفق على توفير منزل سعيد للأطفال الذين يكبرون وزواج دام 45 عامًا هو استخدام جيد له، في رأيي.
بناءً على سؤالك، هذان هما العنصران الرئيسيان اللذان سأنظر إليهما أولاً. من المحتمل أن تكون هناك عوامل إضافية يجب مراعاتها أيضًا والتي لا تظهر من سؤالك. قد تكون نفقات السكن الخاصة بك (أو حقوق الملكية التي يمكنك الوصول إليها) ووضعك الضريبي في الولاية (نقل محتمل لضرائب أقل؟) من العوامل الكبيرة، على سبيل المثال.
نصائح للعثور على مستشار مالي
العثور على مستشار مالي لا يجب أن يكون صعبًا. أداة SmartAsset المجانية تطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع مستشاريك المطابقين لتحديد أي منهم تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
تجنب إغراء التسجيل مع أول مستشار تتحدث معه. من الجيد إجراء مقابلات مع عدة مستشارين والسؤال عن هياكل رسومهم، ومجالات تركيزهم، وما إذا كانوا يلتزمون بواجب ائتماني.
احتفظ بصندوق طوارئ في متناول اليد في حالة مواجهة نفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلًا - في حساب غير معرض لخطر تقلبات كبيرة مثل سوق الأسهم. المقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. ولكن حساب الفائدة العالية يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.
هل أنت مستشار مالي تتطلع إلى تنمية عملك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المحتملين ويوفر حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في تحقيق التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.
براندون رينفرو، CFP®، هو كاتب عمود تخطيط مالي في SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول مواضيع التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تود الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى [email protected] وقد يتم الإجابة على سؤالك في عمود مستقبلي.
يرجى ملاحظة أن براندون ليس مشاركًا في منصة SmartAsset AMP، ولا هو موظف في SmartAsset، وقد تم تعويضه عن هذا المقال. قد يتم تعديل الأسئلة للوضوح أو الطول.