تتغير خطوط الائتمان العقارية - وقد لا يحب بعض أصحاب المنازل القواعد الجديدة

<p>بعض العروض على هذه الصفحة من معلنين يدفعون لنا، مما قد يؤثر على المنتجات التي نكتب عنها، ولكن ليس على توصياتنا. انظر <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/guidelines-for-personal-finance-content-222326718.html">إفصاح المعلن</a>.</p>
<p>لسنوات، كان خط ائتمان حقوق ملكية المنزل (HELOC) أحد أكثر أدوات الاقتراض مرونة المتاحة لأصحاب المنازل. يمكنك فتح HELOC والسحب منه حسب الحاجة — مع دفع الفائدة فقط على الرصيد المستحق.</p>
<p>ومع ذلك، فإن هذه المرونة تتلاشى على مدى السنوات القليلة الماضية. مع دخول مقرضين جدد إلى سوق HELOC، يتطلب العديد منهم الآن من المقترضين سحب جزء كبير من خط الائتمان الخاص بهم مقدمًا. إذا كنت <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">تبحث عن HELOC اليوم</a>، فمن المهم أكثر من أي وقت مضى فهم كيف يمكن لهذه التغييرات أن تؤثر على خياراتك وتكاليف الاقتراض الخاصة بك.</p>
<p>إليك كيفية البحث عن HELOC لا يزال يتمتع بميزته الأكثر قوة.</p>
<p>تقدر الاحتياطي الفيدرالي أن أصحاب المنازل لديهم أكثر من 34 تريليون دولار في <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/what-is-home-equity-160337406.html">حقوق ملكية المنزل</a> اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025. ومع ذلك، فإن أكثر من 80٪ ممن لديهم رهون عقارية مستحقة لديهم سعر فائدة أقل من 6٪. هذا يعني أن إعادة التمويل النقدي غير مرجحة أن تكون خيارًا حكيمًا لأصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى الاستفادة من قيمة منازلهم.</p>
<p>هذا ما يجعل الرهون العقارية الثانية، مثل <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">خطوط ائتمان حقوق ملكية المنزل</a> و <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">قروض حقوق ملكية المنزل</a>، جذابة للغاية. تحتفظ برهنك العقاري الأساسي ذي السعر المنخفض وتستخدم قرضًا جديدًا للاستفادة من حقوق ملكيتك.</p>
<p>قروض حقوق ملكية المنزل دفعة واحدة بسيطة بما فيه الكفاية. تتلقى توزيعًا لمرة واحدة للمبلغ الإجمالي لحقوق الملكية المسموح لك باقتراضه وتدفع سعر فائدة ثابت.</p>
<p>خطوط ائتمان حقوق ملكية المنزل تتمتع بمرونة أكبر قليلاً. تسحب من حقوق ملكيتك حسب الحاجة وتدفع سعر فائدة متغير على السحوبات. هذا يمنحك فرصة لدفع فائدة أقل. يمكنك سداد خط الائتمان والسحب منه مرة أخرى لاحقًا.</p>
<p>لكن الأمور قد تغيرت.</p>
<p>اقرأ المزيد: <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">خط ائتمان حقوق ملكية المنزل (HELOC) مقابل قرض حقوق ملكية المنزل</a></p>
<h2>ظهور مقرضي HELOC غير المصرفيين</h2>
<p>كانت المؤسسات الإيداعية، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية، هي المصادر الأصلية لـ HELOCs. كان لديهم رأس المال للإقراض من ودائع العملاء.</p>
<p>ثم، ظهر المقرضون غير المصرفيين. بدون ودائع، يتم اشتقاق الأصول للإقراض من المستثمرين. لدى هؤلاء المستثمرين المؤسسيين هيكل رأس مال يفضل الأصول ذات العائد الأعلى والدفع الأسرع. بعبارة أخرى، يبحث المستثمرون الذين يمولون HELOCs غير المصرفية عن أرباح سخية في إطار زمني قصير.</p>
<p>هذا غيّر هيكل HELOCs.</p>
<p>في السابق، سمحت البنوك للعملاء بفتح HELOCs دون سحب ائتماني أولي. على سبيل المثال، تحصل على HELOC بقيمة 150,000 دولار ولا تسحب نقدًا منه على الفور. من الواضح أن العديد من الأشخاص كان لديهم فكرة عما سيستخدمون على الأقل جزءًا من النقد له، لكن آخرين كانوا يفتحون HELOCs لاستخدامات "فقط في حالة".</p>
<p>مع دخول المقرضين غير المصرفيين إلى السوق، أصبحت السحوبات الأولية أكثر صرامة بشكل متزايد. من الشائع الآن رؤية سحوبات أولية بنسبة 80٪ أو أكثر مطلوبة. لذا، في مثالنا أعلاه، مع HELOC بقيمة 150,000 دولار، سيُطلب منك سحب 120,000 دولار على الفور. ربما حتى كامل 150,000 دولار.</p>
<p>هذا يلغي القدرة على دفع الفائدة فقط على ما تحتاجه.</p>
<p>قد يفرض بعض المقرضين أيضًا رسومًا بناءً على عدم النشاط في HELOC، أو يطلبون أرصدة مستحقة دنيا وسحوبات دورية.</p>
<p>إذا كنت تريد كامل 150,000 دولار من حقوق الملكية، فإن قرض حقوق ملكية المنزل دفعة واحدة سيخدم الغرض — بسعر فائدة ثابت لا يتغير أبدًا.</p>
<h2>عيب آخر للسحب الأدنى الأعلى</h2>
<p>تظهر الدراسات أن السحوبات الدنيا الأعلى يمكن أن تزيد من احتمالية تأخر المدفوعات. إذا أُجبر المقترض على سحب أكثر مما يحتاجه حقًا — أو لديه ميزانية له — فقد لا يتمكن من دفع الفاتورة.</p>
<p>أحد <a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">التقارير التي تحلل HELOCs لعام 2023</a> ذكر: "يطلب كل مقرض HELOC غير مصرفي تقريبًا حدًا أدنى للسحب من المقترض لا يقل عن 50٪ من مبلغ الخط المتاح، مع طلب بعض المقرضين حدود سحب دنيا أعلى بكثير تتراوح من 75٪ إلى 100٪. مع تساوي جميع العوامل الأخرى، من الممكن أن يؤدي ذلك إلى تسريع تأخر المقترضين وفي النهاية الخسائر."</p>
<p>خلصت الدراسة إلى أن "المقترضين الذين استخدموا أكثر من 95٪ من ائتمانهم المتاح هم أكثر عرضة بأربع مرات تقريبًا للتأخر الشديد مقارنة بالمقترضين ذوي معدلات الاستخدام المنخفضة."</p>
<h2>ابحث عن مقرض HELOC يقدم المرونة</h2>
<p>إذا كنت تريد HELOC يعمل كخط ائتمان حقيقي، فابحث عن مقرضين متعددين للعثور على المقرض الذي يتمتع بأفضل سعر فائدة وشروط، بالإضافة إلى عدم وجود متطلبات رصيد مستحق أدنى، وأدنى سحب أولي.</p>
<p>قد تجد أن المقرضين الذين يقدمون أقصى قدر من مرونة HELOC هم مؤسسات إيداعية، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية.</p>