كم يبلغ الدخل الشهري الذي ينتجه محفظة بقيمة مليون دولار في سن 65؟

الوصول إلى سن 65 ولديك مليون دولار مدخرات يضعك في وضع لن يصل إليه معظم الأمريكيين على الأرجح أبدًا، لكن الوصول إلى هذا الرقم هو نصف العمل فقط. السؤال الأكثر أهمية هو ما الذي ينتجه هذا المليون دولار فعليًا كل شهر على مدار الـ 25 إلى 30 عامًا القادمة، وما إذا كان هذا الدخل سيواكب الحياة التي تزداد تكلفة باستمرار.
قراءة سريعة
تنتج محفظة بقيمة مليون دولار في سن 65 ما بين 2,917 دولارًا و 5,833 دولارًا شهريًا اعتمادًا على استراتيجية العائد، مع عوائد محافظة بنسبة 3-4٪ تنتج حوالي 2,917 دولارًا، وعوائد متوازنة بنسبة 4-5٪ تنتج 3,750 دولارًا، وعوائد جريئة بنسبة 6-7٪ تصل إلى 5,000 دولار أو أكثر.
تؤدي أهلية Medicare في سن 65 إلى إلغاء تكاليف الرعاية الصحية السنوية البالغة 8,000 دولار - 12,000 دولار التي يواجهها المتقاعدون المبكرون، وعند دمجها مع متوسط ​​مبلغ الضمان الاجتماعي البالغ 2,071 دولارًا، يصل إجمالي الدخل الشهري للتقاعد إلى 5,000 دولار - 7,000 دولار عبر استراتيجيات المحفظة المختلفة.
نطاق ما يمكن إنتاجه أوسع في الواقع مما يتوقع معظم الناس، خاصة إذا قمت ببناء المحفظة بشكل متحفظ، حيث قد تتوقع ما بين 2,500 دولار و 3,333 دولار شهريًا. اتباع نهج دخل أكثر توازنًا يمكن أن يرفع مستوى الدخل إلى 3,750 دولارًا شهريًا، ولكن إذا أصبحت أكثر جرأة، فإن كسب 5,000 دولار شهريًا ليس مستحيلاً.
بالطبع، لا تنس أنه في سن 65، تأتي أهلية Medicare، والتي تحل إحدى أكبر المخاطر المالية التي يمكن أن تبتلي المتقاعدين المبكرين وتجعل حسابات الدخل أكثر قابلية للتنبؤ بها من اليوم الأول.
يميل المتقاعدون الذين يرغبون في حماية رأس المال قبل كل شيء إلى تثبيت محافظهم الاستثمارية في سندات ذات تصنيف استثماري، وأسهم توزيعات أرباح من الدرجة الأولى، وصناديق أسهم متنوعة، مما يوفر عائدًا مدمجًا بنسبة 3-4٪. إذا كان لديك مليون دولار مستثمر بنسبة 3.5٪، فهذا يعني 35,000 دولار سنويًا، أو حوالي 2,917 دولارًا قبل الضرائب.
بناء هذه المحفظة باستخدام صندوق Vanguard Dividend Appreciation ETF (NYSE:VIG)، الذي يدر عائدًا بنسبة 1.65٪ ويركز على نمو توزيعات الأرباح، مقترنًا بصندوق Fidelity Total Bond ETF (NYSE:BND)، الذي يدر عائدًا بنسبة 3.93٪ ويركز على استقرار الدخل.
أضف Johnson & Johnson (NYSE:JNJ) و Procter & Gamble (NYSE:PG) لعقود من تاريخ توزيعات الأرباح التي تصمد حتى في أوقات الركود. صحيح أن 2,917 دولارًا قبل الضرائب ستجعل الميزانية ضيقة جدًا، لذا فإن هذا النهج يعمل بشكل أفضل للمتقاعدين الذين لديهم منازل مدفوعة بالكامل ودخل من الضمان الاجتماعي يضيف بعض المال الإضافي.
النهج المتوازن: 3,333 دولارًا إلى 4,167 دولارًا
تستهدف استراتيجية متوازنة عوائد بنسبة 4٪ إلى 5٪ وتجمع بين أسهم نمو توزيعات الأرباح، وصناديق الاستثمار العقاري (REITs)، وصناديق الاستثمار المتداولة التي تركز على الدخل، لذلك، بنسبة 4.5٪ على مليون دولار، تكسب حوالي 45,000 دولار سنويًا، أو 3,750 دولارًا شهريًا قبل الضرائب.
يمكن أن تشمل هذه المحفظة ممتلكات مثل Enterprise Products Partners (NYSE:EPD)، التي تكسب 5.73٪ مع 28 عامًا متتاليًا من زيادات التوزيعات. تضيف Realty Income (NYSE:O) بنسبة 5.36٪ دخلًا شهريًا من صناديق الاستثمار العقاري، وصندوق Amplify CWP Enhanced Dividend Income ETF (NYSE:DIVO) بنسبة 6.47٪ لدخل الخيارات المغطاة.
أخيرًا، أضف صندوق Schwab US Dividend Equity ETF (NYSE:SCHD) الذي يوفر نموًا في توزيعات الأرباح واستقرارًا طويل الأجل. مع كل هذه المراكز، سيكون المتقاعد في فئة تعمل بشكل جيد إذا وازن الممتلكات دون السعي وراء التقلبات التي تأتي مع عوائد 8٪ أو أعلى.
الذهاب بقوة: 5,000 دولار أو أكثر شهريًا
بالنسبة للمتقاعدين الذين يرغبون في زيادة الدخل الحالي ولديهم تحمل للمخاطر لمطابقة ذلك، فإن استهداف عوائد بنسبة 6٪ أو حتى 7٪ على مليون دولار سينتج ما بين 5,000 دولار و 5,833 دولارًا شهريًا قبل الضرائب. قد يعني هذا النظر إلى صناديق مثل JPMorgan Equity Premium Income ETF (NYSE:JEPI) بعائدها البالغ 8.42٪ لدخل الخيارات المغطاة الشهري، بالإضافة إلى Global X SuperDividend ETF (NYSE:SDIV) وعائدها البالغ 9.36٪، والذي يضيف تعرضًا دوليًا متنوعًا عالي العائد.
التحذير هنا هو أن العوائد المرتفعة تأتي مع مقايضات حقيقية، مثل تقلبات الدفع، ومحدودية تقدير السعر، والاستراتيجيات التي يمكن أن تحد من المكاسب في الأسواق القوية. ومع ذلك، يجب تغطية النفقات الأساسية من مصادر أكثر استقرارًا قبل الاعتماد بشكل كبير على المراكز ذات العائد الأعلى.
لماذا يغير سن 65 المعادلة
تعتبر أهلية Medicare حدثًا ماليًا لا يظهر في حسابات المحفظة، ولكن مع قسط Part B القياسي في عام 2026، سيكون 202.90 دولارًا شهريًا، وإذا أضفت Part D وسياسة تكميلية، فقد تتوقع ما بين 8,000 دولار و 12,000 دولار سنويًا لزوجين.
هذا مبلغ كبير، ولكنه أيضًا قابل للتنبؤ به، لذا يمكن إدراجه في الميزانية. سيواجه المتقاعدون الذين يتوقفون عن العمل قبل سن 65 تغطية قانون الرعاية الميسرة (ACA) التي يمكن أن تكلف ما يصل إلى 20,000 دولار أو حتى 30,000 دولار سنويًا، اعتمادًا على مستويات التغطية.
إضافة الضمان الاجتماعي إلى الصورة
يبلغ متوسط ​​مبلغ الضمان الاجتماعي في عام 2026 حوالي 2,071 دولارًا شهريًا، والذي، عند إضافته إلى شريحة المحفظة المتحفظة، يجلب للمتقاعد ما يقرب من 5,000 دولار من الدخل الشهري المجمع. مع النهج المتوازن، تقترب من 5,800 دولار شهريًا، بينما يمكن للشريحة الأكثر جرأة أن تكسب أكثر من 7,000 دولار شهريًا، مما يغير نمط حياتهم التقاعدي بشكل كبير. هذا المزيج هو ما يجعل مليون دولار في سن 65 أقوى من مجرد رقم المحفظة وحده.
التقرير الجديد الذي يغير خطط التقاعد
قد تعتقد أن التقاعد يتعلق باختيار أفضل الأسهم أو صناديق الاستثمار المتداولة وتوفير أكبر قدر ممكن، لكنك مخطئ. بعد إصدار تقرير جديد عن دخل التقاعد، يعيد الأمريكيون الأثرياء التفكير في خططهم ويدركون أن حتى المحافظ المتواضعة يمكن أن تكون آلات نقدية خطيرة.
حتى أن الكثيرين يتعلمون أنهم يستطيعون التقاعد مبكرًا أكثر من المتوقع.
إذا كنت تفكر في التقاعد أو تعرف شخصًا يفكر في ذلك، فخذ 5 دقائق لمعرفة المزيد هنا.