كيفية الخروج من الديون: 9 استراتيجيات مثبتة تعمل بالفعل

خاصة في ظل الظروف الاقتصادية الحالية، لا يوجد مكان أسوأ من أن تجد نفسك غارقًا في الديون. الحياة مكلفة بما فيه الكفاية دون أن تهدر المال في رسوم الفوائد.

ومع ذلك، فإن هذا وضع شائع بشكل متزايد. إذا كنت واحدًا من بين العديد من الأشخاص الذين يبحثون عن مخرج من عبء الديون الثقيل، فجرّب هذه الاستراتيجيات المجربة.

بالتأكيد، هناك استراتيجيات قوية للتخلص من الديون. ولكن لكي تنجح أي منها، من الضروري تحديد وإصلاح الظروف التي أدت إلى تلك الديون في المقام الأول. قد تعاني بسبب فقدان الوظيفة أو عملية شراء طارئة كبيرة أو مجرد عمليات شراء عفوية. مهما كان الأمر، فلن تتمكن من التخلص من ديونك تمامًا باستخدام الطرق التالية ما لم تعالج هذه المشكلات. ستحتاج أيضًا إلى معرفة:

- مقدار الديون التي لديك.

- إجمالي إنفاقك الشهري على الضروريات مثل الإيجار والمرافق والطعام والوقود، بالإضافة إلى دفعات الديون الدنيا.

- مقدار الدخل المتبقي الذي يمكن توجيهه نحو سداد ديونك بشكل أسرع من مجرد الدفعات الدنيا.

سيمنحك هذا المعلومات التي تحتاجها لإعداد ميزانية بشكل صحيح ومساعدتك في تحديد الاستراتيجية الأفضل لتلبية احتياجاتك.

تعتبر طريقة كرة الثلج للتخلص من الديون مفهومًا بسيطًا: سداد الأرصدة بالترتيب حسب الحجم، بدءًا من الأصغر وصولًا إلى الأكبر. هذه هي أسرع طريقة لتقليل عدد الحسابات المستحقة لديك، مما يقلل من عدد الرسوم الشهرية التي تدفعها.

مع التخلص من أرصدتك، ستتمكن من توفير المزيد من دخلك الشهري لوضعها على ديونك المتبقية (مما يزيد بشكل فعال من المبلغ الذي يمكنك استخدامه لسداد قروضك). بالإضافة إلى ذلك، ستحصل على مكافأة نفسية لرؤية الحسابات مسددة في وقت أقرب.

على سبيل المثال، قد يكون لديك أرصدة ومدفوعات بطاقات ائتمان تقديرية على النحو التالي:

- 2000 دولار (الحد الأدنى للدفع الشهري 70 دولارًا)

- 4000 دولار (الحد الأدنى للدفع الشهري 110 دولارًا)

- 5000 دولار (الحد الأدنى للدفع الشهري 150 دولارًا)

باستخدام طريقة كرة الثلج، ستسدد رصيد 2000 دولار أولاً. سيوفر لك هذا 70 دولارًا إضافيًا شهريًا لإلقائه على هدفك التالي، وهو رصيد 4000 دولار.

تفضل طريقة الانهيار الجليدي باستهداف الحسابات ذات أعلى نسبة مئوية سنوية (APR) بدلاً من أدنى رصيد. الفكرة هي القضاء على البطاقات التي تكلفك معظم الفوائد. على سبيل المثال، لنفترض أن أرصدة بطاقات الائتمان الافتراضية المذكورة أعلاه تخضع لـ APRs التالية:

- 2000 دولار (22٪ APR)

- 4000 دولار (19٪ APR)

- 5000 دولار (27٪ APR)

تحدد طريقة الانهيار الجليدي أنك ستركز على رصيد 5000 دولار أولاً، يليه رصيد 2000 دولار. لن تقلل عدد أرصدتك المستحقة بسرعة، ولكن قد توفر المال على رسوم الفوائد على المدى الطويل.

راجع تحليلنا لطريقة كرة الثلج مقابل طريقة الانهيار الجليدي.

أحد أهم العوامل في درجة الائتمان الخاصة بك هو معدل استخدام الائتمان. يتم حسابه بناءً على النسبة المئوية للائتمان المتداول الذي تستخدمه حاليًا. على سبيل المثال، إذا كان لديك حد ائتمان إجمالي قدره 50000 دولار وتستخدم حاليًا 25000 دولار منه، فإن معدل استخدام الائتمان الخاص بك هو 50٪.

يوصي الخبراء بالحفاظ على معدل استخدام الائتمان الخاص بك أقل من 30٪ لتجنب التأثير السلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان لديك ديون كبيرة، فقد يكون معدل استخدام الائتمان الخاص بك أعلى بكثير - مما قد يؤدي إلى درجة ائتمان غير مثيرة للإعجاب.

ومع ذلك، إذا كان لديك درجة ائتمان جيدة (يفضل أن تكون 670+)، فقد تختار إحدى الطرق التالية.

مع قرض توحيد الديون، ستحصل على مبلغ نقدي لسداد أرصدة بطاقات الائتمان والقروض المتعددة. هذا يلغي مجموعة الدفعات الشهرية الحالية الخاصة بك ويستبدلها بدفعة قرض إيجاد واحدة. اعتمادًا على طول المدة التي تختارها، قد تكون دفعة القرض الجديدة الدنيا كبيرة - ولكن لا يزال بإمكانها أن تكون أقل بكثير من إجمالي الدفعات الشهرية العديدة التي تقوم بها حاليًا.

وبسبب أن قروض توحيد الديون هي قروض إيجاد، فإن الأموال التي تستخدمها لسداد بطاقة الائتمان الخاصة بك ستحسن على الفور معدل استخدام الائتمان الخاص بك. قد ترى زيادة كبيرة في درجة الائتمان الخاصة بك في شهر أو شهرين فقط.

يمكنك أيضًا دمج ديونك عن طريق فتح بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد وإعادة توجيه ديونك الحالية إليها. تأتي العديد من بطاقات الائتمان مع 0٪ APR تمهيدية لمدة عام أو عامين. يمكن أن يوفر لك ذلك بسهولة مئات (وحتى آلاف) الدولارات سنويًا، اعتمادًا على مبلغ ديونك.

هناك شرطان لهذه الاستراتيجية:

- غالبًا ما يتعين عليك دفع رسوم تحويل الرصيد (عادةً ما تصل إلى 5٪ من مبلغ التحويل).

- يمكنك فقط تحويل بقدر ما يمكن أن يستوعبه حد الائتمان لبطاقة تحويل الرصيد الخاصة بك - بما في ذلك رسوم تحويل الرصيد. على سبيل المثال، إذا تلقيت حد ائتمان قدره 15000 دولار ورسوم تحويل رصيد بنسبة 3٪، فستكون قادرًا فقط على نقل حد أقصى قدره 14563 دولارًا (14563 دولارًا + 3٪ = 14999 دولارًا).

بالإضافة إلى ذلك، تتطلب بطاقات ائتمان تحويل الرصيد عادةً أن يكون لدى المتقدمين ائتمان جيد إلى ممتاز للتأهل.

تحذير واحد: في حين أن كسب المزيد من المال هو دائمًا الوضع المثالي، فإن خطة لزيادة دخلك ستكمل بشكل مثالي ميزانيتك الحالية. على سبيل المثال، الهدف ليس كسب المزيد من المال حتى تتمكن من أن تكون أكثر استهتارًا بميزانيتك؛ بل هو توجيه المزيد من المال نحو أرصدتك.

من العمل الحر إلى إعادة البيع إلى منصات مشاركة الركوب إلى خدمات التوصيل، هناك طرق عديدة يمكن لشخص ما من خلالها كسب المزيد من المال. غالبًا ما يستغرق الأمر بضع دقائق فقط للتسجيل في تطبيق لبدء عمل جانبي.

هل تعلم أنه قد تتلقى شروط سداد أكثر ملاءمة ببساطة عن طريق الاتصال بمقرضك وطلب ذلك؟ قد تتلقى سعر فائدة أقل أو دفعة شهرية مخفضة أو حتى وقفة مؤقتة في الدفع.

هذا لا يعني أن البنوك هي مؤسسات خيرية - فهم يريدون المال الذي تدين به. إذا كانوا يعتقدون أن المسار الأكثر ترجيحًا للسداد هو منحك بعض الراحة، فقد يفعلون ذلك.

لا تضر المفاوضة مع الدائنين بدرجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، قد يعاملك البنك بشكل مختلف بعد المكالمة. الآن بعد أن علم المقرض أنك تعاني، قد تجد أن حدود الائتمان الخاصة بك قد تم تخفيضها (مما قد يؤثر بشكل غير مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك). قد تسجل أيضًا البنوك ملاحظة في تقرير الائتمان الخاص بك بأنهم قدموا لك نوعًا من خطة الصعوبات. يمكن أن يكون هذا علامة حمراء للمقرضين المحتملين الآخرين.

إذا كان بإمكانك رؤية طريق للخروج من ديونك الحالية، فهناك خدمات احترافية بدرجات متفاوتة من الخطورة للاختيار من بينها.

مع الاستشارة الائتمانية، سيقوم مستشار ذو خبرة بفحص وضعك وينصحك بأفضل مسار للعمل. إذا لزم الأمر، قد يقترح عليك التسجيل في خطة إدارة الديون (DMP). هذا يجمع ديونك غير المؤمنة في دفعة واحدة، عادةً بأسعار فائدة مخفضة.

لن تؤثر عملية التسجيل في خطة إدارة الديون على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، غالبًا ما يُطلب منك إغلاق بطاقات الائتمان التي تستخدمها لتوحيد الديون في إطار خطة إدارة الديون. يمكن أن يؤثر ذلك سلبًا على عناصر من درجة الائتمان الخاصة بك، مثل متوسط ​​طول تاريخ الائتمان الخاص بك ومزيج الائتمان. قد يزداد معدل استخدام الائتمان الخاص بك أيضًا، حيث ينخفض ​​إجمالي الائتمان المتاح لديك.

كل شيء يشير إلى أن درجة الائتمان الخاصة بك قد تنخفض مؤقتًا - ولكنها ثمن صغير مقابل استعادة أموالك.

تعتبر تسوية الديون أكثر خطورة من خطة إدارة الديون. بدلاً من مجرد تجميع ديونك في دفعة شهرية قابلة للتطبيق، تتضمن تسوية الديون التفاوض مع الدائنين لسداد أقل مما تدين به. تطلب شركات تسوية الديون عادةً التوقف عن الدفع على قروضك - مما يؤدي بشكل فعال إلى إجبار البنوك على طاولة المفاوضات.

تدمر هذه الاستراتيجية درجة الائتمان الخاصة بك. من المرجح أيضًا أن تتلقى مكالمات تحصيل عدوانية وحتى مقاضاة قبل أن تتمكن من تسوية الأمور. تجنب هذا الطريق إذا كان ذلك ممكنًا.

الملاذ الأخير لأولئك الذين لا يستطيعون سداد ديونهم هو الإفلاس. يمكن أن يمحو الكثير من ديونك غير المؤمنة، مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية والفواتير الطبية. ومع ذلك، لن يجعل كل شيء يختفي (فكر في ديون الضرائب والعديد من القروض الطلابية ونفقات الدعم).

سيؤثر الإفلاس سلبًا على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات. يمكن أن يؤدي أيضًا إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بمئات النقاط. قد تفقد أيضًا الأصول، مثل الممتلكات الشخصية ورهن المنزل، لسداد الدائنين.

هناك العديد من الطرق للخروج من الديون، من "كرة الثلج" و "الانهيار الجليدي" المعروفة إلى توحيد الديون إلى خطط إدارة الديون. بغض النظر عن وضعك المالي المحدد، فمن المحتمل أن يكون هناك حل لك. لا شيء منها سهل (البقاء بعيدًا عن الديون يتطلب انضباطًا بما يكفي، ناهيك عن الخروج من حفرة)، ولكن من خلال اتخاذ قرارات ذكية والالتزام، يمكن أن تساعدك هذه الاستراتيجيات في تحقيق تقدم حقيقي.

| | نطاق رسوم التسوية | تقييم عملاء Trustpilot | الاعتمادات | الولايات والأقاليم المتاحة | عرض التفاصيل | | National Debt Relief | 15%-25% | 4.7 | IAPDA, AFCC | 48 | عرض التفاصيل في National Debt Relief | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4.6 | IAPDA | 41 | عرض التفاصيل في Freedom Debt Relief | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4.8 | IAPDA, ACDR | 31 | عرض التفاصيل في J.G. Wentworth | | Americor Funding | 14%-29% | 4.7 | IAPDA | 47 | عرض التفاصيل في Americor Funding | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4.8 | ACDR | 30 | عرض التفاصيل في Accredited Debt Relief | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4.8 | CDRI, IAPDA | 50 | عرض التفاصيل في Pacific Debt Relief | | Century Support Services | 18%-25% | 4.7 | IAPDA, ACDR | 50 | عرض التفاصيل في Century Support Services |

أين يجب أن أبدأ إذا شعرت بالإرهاق التام من ديوني؟

إذا كنت تشعر بالإرهاق التام من ديونك، فإن المكان الأول الذي يجب أن تبدأ به هو تدقيق إنفاقك الشهري الحالي. سيساعدك هذا في فهم المجالات التي يمكنك إعادة توجيه إنفاقك فيها نحو أرصدتك. بمجرد حصولك على ذلك، يمكنك تحديد الاستراتيجية الأفضل لوضعك.

هل يجب أن أركز على سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً أم الأرصدة الأصغر أولاً؟

أثبتت كلتا الطريقتين أنهما طريقة فعالة لسداد الديون. إذا كانت لديك أرصدة متعددة بأسعار فائدة مماثلة، فادفع الأرصدة الصغيرة أولاً. إذا كان لديك حساب بسعر فائدة فلكي، فركز عليه أولاً.

هل تساعد بطاقات تحويل الرصيد حقًا في التخلص من الديون بشكل أسرع؟

يمكن أن تساعد عمليات التحويل في العديد من الحالات في التخلص من الديون بشكل أسرع. يمكنك دمج ديون متعددة في واحدة، مما قد يقلل من دفعتك الشهرية الدنيا. تقدم العديد من بطاقات تحويل الرصيد أيضًا 0٪ APR تمهيدية - مما يعني أن كل دولار تدفعه على ديونك سيذهب نحو الرأس المال خلال فترة عدم الفائدة. من المهم الالتزام بجدول سداد حتى يتم تصفية رصيد البطاقة قبل انتهاء فترة APR التمهيدية.

متى يجب أن أفكر في الحصول على قرض شخصي لتوحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة؟

يجب أن تفكر في الحصول على قرض شخصي لتوحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة إذا تمكنت من الحصول على دفعة شهرية دنيا أقل بكثير أو سعر فائدة أقل بكثير من السعر (الأسعار) الذي تدفعه حاليًا.

ما هو الفرق بين توحيد الديون وإدارة الديون وتسوية الديون؟

توحيد الديون هو ببساطة تجميع ديون متعددة في واحدة. إدارة الديون هي العمل مع وكالة استشارية ائتمانية حول خطة سداد منظمة، عادةً بدفعة شهرية واحدة وسعر فائدة أقل. تسوية الديون هي التفاوض مع الدائنين لسداد أقل مما تدين به - غالبًا بعد أن تصبح حساباتك متأخرة.

نُشرت هذه القصة في الأصل على Fortune.com