لدي ديون طلابية بقيمة 30,000 دولار. ما هو أسوأ ما يمكن أن يحدث إذا لم أسددها؟

لدي ديون طلابية بقيمة 30,000 دولار. ما هو أسوأ ما يمكن أن يحدث إذا توقفت عن سداد قروضي؟ حالياً ما زلت أسدد المدفوعات، لكنني مغرٍ بالتوقف.

لا أهتم بشراء منزل أو امتلاك عقار. لدي حالياً شقة ولا أقضي فيها وقتاً طويلاً. كما أنني لا أريد إنجاب أطفال - لم أفعل ذلك أبداً.

أفضل إنفاق دخلي المتاح على السفر أو التجارب. ما هي العواقب التي سأواجهها إذا توقفت ببساطة عن السداد؟

مقترض محطم

عزيزي المقترض،

عدم سداد قروضك الطلابية يمكن أن يكون إغراءً مفهوماً، خاصة عندما تواجه ما يبدو أنه مبلغ ديون لا يمكن التغلب عليه.

لكن تخطي المدفوعات سيضيف أيضاً قدراً لا يُحصى من عدم اليقين والتوتر إلى حياتك، بما في ذلك مكالمات تحصيل الديون العدوانية، والإشعارات القانونية (للقروض الخاصة)، بالإضافة إلى احتمالية حجز راتبك واسترداد الضرائب (للقروض الفيدرالية).

تقول بيتسي مايوت، رئيسة معهد مستشاري قروض الطلاب، إنها تتلقى هذا السؤال بشكل متكرر مؤخراً لأن خطة SAVE - وهي مبادرة في عهد بايدن خفضت مدفوعات قروض الطلاب، ومنعت تراكم الفوائد، وسرّعت المسامحة - تم إنهاؤها هذا العام.

مايوت وأنا نحذر بشدة من اتباع هذا المسار.

حتى لو كنت لا تريد شراء منزل، فإن عدم السداد يمكن أن يؤدي إلى عواقب أخرى يمكن أن تؤثر بشكل كبير على نوعية حياتك. يمكن أن يؤدي وجود ديون معلقة إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك ويجعل من الصعب الحصول على قرض.

"إلا إذا كنت ستعيش على النقود تحت مرتبتك لبقية حياتك، فإن التخلف عن سداد قروضك سيؤثر عليك"، تقول مايوت.

أولاً، سيزيد رصيد دينك بالفعل لأنك ستُفرض عليك رسوم تحصيل. قد تفكر: ما الذي يهم إذا زاد الرصيد إذا لم أكن أخطط لسداده؟

حسناً، إذا كانت لديك قروض فيدرالية، يمكن للحكومة حجز ما يصل إلى 15% من راتبك. كما يمكنها أيضاً حجز استرداد الضرائب الخاص بك واستحقاقات الضمان الاجتماعي دون أمر من المحكمة. من ناحية أخرى، يجب على المقرضين من القطاع الخاص عادةً مقاضاتك في المحكمة قبل أن يتمكنوا من حجز الأجور أو الاستيلاء على أصولك.

عادةً ما تتخلف القروض الفيدرالية بعد 270 يوماً من المدفوعات الفائتة، لكن القروض الخاصة لديها فترة أقصر بكثير. على سبيل المثال، تعتبر سالي ماي عادةً القروض متخلفة بعد 120 يوماً من المدفوعات الفائتة.

هناك قانون تقادم لأولئك الذين يتخلفون عن سداد قروض الطلاب الخاصة، والذي يختلف من ولاية إلى أخرى. عادةً ما يكون هذا بين ثلاث وعشر سنوات. ومع ذلك، فإن قروض الطلاب الفيدرالية ليس لها قانون تقادم.

"قد لا تهتم بائتمانك، لكنك ستحتاج إليه لشيء ما في مرحلة ما. إذا كنت في حالة تخلف عن السداد وكان ائتمانك ضعيفاً، فمن المرجح أن تكون أسعار الفائدة المعروضة عليك أعلى، لأنك تُعتبر مخاطرة أعلى"، تضيف مايوت.

بالإضافة إلى ذلك، قد يتحقق أصحاب العمل المحتملون والملاك من ائتمانك، وقد يؤدي انخفاض الدرجة إلى إلحاق الضرر بفرصك في الحصول على وظيفة.

تقدم أيضاً قروض الطلاب الفيدرالية خطط سداد قائمة على الدخل، والتي تسمح لك بسداد مدفوعات شهرية أقل لفترة تتراوح عموماً بين 20 إلى 25 عاماً، على الرغم من أنه في بعض الحالات قد تحدث المسامحة في وقت أقرب، اعتماداً على الخطة ورصيد القرض. المدفوعات هي نسبة مئوية (عادةً من 5% إلى 20%) من دخلك التقديري، والذي، اعتماداً على خطتك، هو الفرق بين إجمالي دخلك المعدل السنوي و100% إلى 225% من إرشادات الفقر الفيدرالية لحجم أسرتك وولايتك.

يمكنك أيضاً طلب التأجيل من خدمة القرض الخاصة بك إذا كنت غير قادر مؤقتاً وحقيقياً على سداد مدفوعات قرضك الشهرية المجدولة بسبب الصعوبات المالية أو النفقات الطبية و/أو تغيير في حالة التوظيف الخاصة بك، من بين أسباب أخرى. (اقرأ المزيد عن ذلك هنا.)

إذا كنت تواجه صعوبة في سداد الديون، فقد يساعدك وضع ميزانية أكثر صرامة. قاعدة 50/30/20 هي إطار شائع ونقطة بداية جيدة إذا كنت بحاجة إلى بعض الهيكل. تدعو إلى تخصيص 50% من دخلك للاحتياجات، مثل السكن؛ و30% للرغبات، مثل الإجازات وخدمات البث؛ و20% للمدخرات وسداد الديون، بما في ذلك مساهمات التقاعد وصناديق الطوارئ.

يسمح لك هذا النهج بأخذ السفر والتجارب في الاعتبار مع الاستمرار في المسؤولية المالية.

سددت برناديت جوي، مؤسسة معسكر التدريب المالي Crush Your Money Goals، 300,000 دولار من الديون في ثلاث سنوات من خلال إجراء تغييرات صغيرة ومتسقة على سلوكها.

بالطبع، يتطلب سداد هذا المبلغ من الديون دخلاً كبيراً في البداية، لكن استراتيجيتها يمكن استخدامها من قبل آخرين يتعاملون مع مستويات أقل من الديون. على سبيل المثال، أزالت معلومات بطاقتها الائتمانية من هاتفها. "حذف التطبيقات ليس كافياً إذا كانت بطاقتك لا تزال محفوظة"، كما تقول. "حذفت معلومات الدفع المحفوظة في كل مكان. وفرت لي هذه الاحتكاكات الإضافية الكثير من المال."

يمكن أن يساعدك تتبع نفقاتك لمعرفة بالضبط مقدار دخلك الذي يذهب نحو خدمات البث والاشتراكات غير المستخدمة أو وجبات التوصيل التي يمكنك طهيها في المنزل في تحرير النقود لوضعها نحو دينك.

تقول جوي إن التحول العقلي الصغير الذي ساعدها على الاستمرار في الاتساق كان النظر حرفياً إلى مبلغ السداد بدلاً من إجمالي رصيد الدين: "رؤية هذا الرقم ينخفض حافظ على تحفيزي أكثر بكثير من التحديق في إجمالي كبير".

قد يكون لديك أيضاً الكثير من المال المحجوز في الضرائب. إذا قمت بتعديل نموذج W-4 بحيث يعكس راتبك بشكل أقرب ما تدين به بالفعل من ضرائب الدخل، يمكنك زيادة دخلك الشهري. هذا يعني أنك لن تتلقى استرداداً كبيراً خلال موسم الضرائب، لكن الحصول على رواتب أعلى باستمرار يمكن أن يساعدك على تسديد هذا المبلغ البالغ 30,000 دولار.

حقيقة أنك واصلت سداد قروضك تشير إلى أنك تفهم أنه، على المدى الطويل، هذا هو الشيء الذكي الذي يجب فعله. في حين أنه من المغري تخيل ما يمكنك تحمل نفقاته من المال بدون هذه المدفوعات، فمن الأفضل عدم التصرف بناءً على هذا الاندفاع.