أنا في سن 67 ولدي 2 مليون دولار في حساب تقاعد فردي (IRA). كيف يمكنني ضمان استمراره طوال فترة التقاعد؟

أنا في سن 67 ولدي 2 مليون دولار في حساب تقاعد فردي (IRA). كيف يمكنني ضمان استمراره طوال فترة التقاعد؟

مارك هنريكس

6 دقائق قراءة

قد تحصل SmartAsset و Yahoo Finance LLC على عمولات أو إيرادات من خلال الروابط الموجودة في المحتوى أدناه.

إذا كان لديك 2 مليون دولار مدخرة في حساب تقاعد فردي (IRA) بحلول سن 67، فهل يمكنك جعله يدوم لبقية حياتك؟ مع بعض التخطيط والاستثمار الحكيم، فإن تمديد مبلغ 2 مليون دولار على مدى عقود أمر ممكن تمامًا. قد يكون النهج المعقول هو التركيز على الميزانية بحكمة، وموازنة مخاطر الاستثمار والعائد، وتأمين مصادر دخل إضافية إذا لزم الأمر. يمكن لهذه التحركات أن تعزز فرصك في عدم تجاوز مدخراتك. تحدث إلى مستشار مالي اليوم لتأمين تقاعدك.

أساسيات جعل مدخرات IRA تدوم

جعل رصيد IRA البالغ 2 مليون دولار يدوم لمدة تصل إلى ثلاثة عقود يتضمن النظر في عدة عوامل، بعضها فقط تحت سيطرتك. للبدء بشيء يمكنك التحكم فيه، انظر أولاً إلى كيفية الحد من السحوبات من حساب IRA الخاص بك إلى معدل مستدام.

تقدم قاعدة الـ 4٪ التي يتم الاستشهاد بها كثيرًا خط أساس لمعدل السحب المستدام. في حالتك، فإن استخدامها مع حساب IRA بقيمة 2 مليون دولار سيسمح بسحوبات بقيمة 80 ألف دولار في السنة الأولى من التقاعد، مع تعديلات للتضخم في السنوات التالية.

من المحتمل أن يكون الدخل السنوي البالغ 80 ألف دولار كافياً لتمويل نمط حياة مريح، إن لم يكن فاخرًا، لمعظم المتقاعدين. تظهر البيانات من بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس، في المتوسط، أن الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 74 عامًا ينفقون حوالي 61 ألف دولار سنويًا، بينما ينفق أولئك الذين تبلغ أعمارهم 75 عامًا أو أكبر أكثر من 53 ألف دولار سنويًا. ولكن إذا كنت بحاجة إلى أكثر من 80 ألف دولار لدعم نمط حياتك، يمكنك استخدام معدل سحب أعلى أو الاستثمار بشكل أكثر جرأة لتوليد عوائد أعلى. ضع في اعتبارك أنك ستعتمد أيضًا على مزايا الضمان الاجتماعي، بافتراض أنك دفعت في النظام طوال حياتك المهنية.

فيما يتعلق بنهج الاستثمار، فإن الهدف هو تحقيق عوائد قوية مع التحكم في المخاطر. سيساعدك هذا في الحفاظ على القوة الشرائية بمرور الوقت. بشكل عام، يعتبر المحفظة المتنوعة بنسبة 60/40 من الأسهم والسندات باستخدام صناديق المؤشرات منخفضة الرسوم طريقة مجربة للحصول على نمو يواكب السوق دون تقلبات غير ضرورية. ومع ذلك، فهي مجرد واحدة من عدة مسارات يمكنك اتخاذها.

إذا كان لديك مصادر دخل تقاعد شائعة أخرى مثل الضمان الاجتماعي أو المعاشات التقاعدية أو العمل بدوام جزئي، فإن الاستفادة منها لدفع النفقات أولاً يمكن أن تساعدك في الحد من السحوبات من مدخراتك. الحفاظ على رأس المال في مدخراتك يوفر وسادة ضد الأحداث السلبية المحتملة مثل تراجع السوق، ويزيد من فرص بقائه لبقية حياتك.

يمكن للمستشار المالي مساعدتك في بناء خطة دخل تقاعد مناسبة لاحتياجاتك، بما في ذلك حساب المبلغ الذي يمكنك تحمله لسحبه من مدخراتك.

توليد الدخل المحتمل من حساب IRA بقيمة 2 مليون دولار

في ظل ظروف السوق الحالية، يمكن للمحفظة المتوازنة من الأسهم والسندات والنقد أن تولد 100 ألف دولار أو أكثر سنويًا بدءًا من سن 67. على سبيل المثال، تدر السندات حاليًا حوالي 5٪. وبالتالي، يمكن لمحفظة تتكون من 2 مليون دولار في السندات أن توفر 100 ألف دولار كدخل دون المساس بأي من رأس المال. بالطبع، يمكن أن تنخفض عائدات السندات في المستقبل، مما قد يتطلب منك سحب بعض رأس المال للحفاظ على مستوى الدخل المطلوب.

يمكن أن يؤدي التنويع عن طريق إضافة أسهم الأرباح إلى زيادة دخل الاستثمار، مما قد يسمح لك بتجنب سحب أي رأس مال إذا انخفضت عائدات السندات. ومع ذلك، قد تكون أسعار أسهم الأرباح أكثر تقلبًا من السندات، لذا فإن هذا سيضيف بعض المخاطر. يمكن أن يؤدي الاستثمار الأكثر جرأة في النمو إلى زيادة معدل نمو محفظتك، مما يسمح لك بسحب أكثر من 4٪، ولكنه سيزيد المخاطر بشكل أكبر عن طريق إضافة التقلبات. هذا هو المكان الذي يمكن للمستشار المالي أن يساعد فيه.

توفر معاشات الدخل بندًا آخر للنظر فيه. توفر هذه طريقة منخفضة المخاطر للغاية لتأمين التدفق النقدي الشهري طالما أنك على قيد الحياة. ومع ذلك، فإن الرسوم هي اعتبارات مهمة مع المعاشات. أيضًا، ضع في اعتبارك أن الدخل من عقود التأمين هذه عادةً لا يتم فهرسته للتضخم، لذلك سيفقد قوته الشرائية بمرور الوقت.

بالجمع بين كل هذه الخيارات، يمكنك استثمار حساب IRA الخاص بك في محفظة مختلطة من السندات وأسهم الأرباح وصناديق المؤشرات والأسهم المتنامية والمعاشات. يعتمد المزيج الدقيق للاستثمارات التي ستستخدمها على تحملك الشخصي للمخاطر واحتياجات الدخل. لكن 2 مليون دولار توفر بدائل عديدة يمكن أن تدعم نمط حياة مريح اعتمادًا على طول عمرك.

المخاطر والقيود

على الرغم من الوضع الجيد بشكل عام الذي ستكون فيه بمبلغ 2 مليون دولار مدخرة في سن 67، إلا أن هناك مخاطر محتملة. تشمل المخاطر الرئيسية التي يصعب التنبؤ بها بدقة مخاطر طول العمر - فرصة أن تعيش طويلاً بشكل خاص وتنفد الأموال - بالإضافة إلى مخاطر عوائد السوق الضعيفة.

يعد الحفاظ على ضوابط النفقات أمرًا حيويًا أيضًا. إذا بدأت في أخذ السحوبات بمعدلات تتجاوز عوائد محفظتك، فسوف تستنفد الأصول بشكل أسرع. التضخم وتكاليف الرعاية الصحية والضرائب يصعب التنبؤ بها أيضًا، ولكن إذا ارتفعت بسرعة، فإنها ستقلل من قوتك الشرائية.

يمكن أن يساعد التنويع الاستثماري، واستخدام مصادر الدخل المؤمن عليها، والاستعداد لخفض النفقات إذا لزم الأمر في الدفاع ضد المخاطر. بشكل عام، يعد التخطيط الواقعي حول نمو المحفظة المحتمل والميزانية الحكيمة مفتاحًا للحفاظ على صلاحية مدخرات التقاعد مدى الحياة. يمكن للمستشار المالي مساعدتك في التخطيط والحماية من هذه المخاطر وغيرها.

الخلاصة

قد يضعك التقاعد بمبلغ 2 مليون دولار في وضع جيد لتمويل حتى نمط حياة مرتفع إلى حد ما لعقود في المستقبل. يمكن لمعدلات السحب المعقولة، والاستثمار المتوازن، وتدفقات الدخل التكميلية، والميزانية الواعية الحفاظ على صلاحية مدخرات التقاعد وتمديدها حتى في مواجهة تقلبات السوق أو طول العمر الممتد.

نصائح تخطيط التقاعد

فكر في مقابلة مستشار مالي لتحليل احتياجات دخل التقاعد الخاصة بك. أداة SmartAsset المجانية تطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تعريفية مجانية مع مستشاريك المطابقين لتحديد أي منهم تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.

تتمثل الخطوة الأولى السريعة والسهلة لتقييم كفاية مدخرات التقاعد الخاصة بك في استخدام حاسبة التقاعد من SmartAsset. ستساعدك هذه الأداة المجانية في تقدير مقدار الأموال التي قد تحصل عليها بحلول وقت تقاعدك وما إذا كانت ستغطي احتياجات الإنفاق المقدرة لديك.

احتفظ بصندوق طوارئ في متناول اليد في حالة مواجهة نفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلًا - في حساب غير معرض لخطر تقلبات كبيرة مثل سوق الأسهم. المقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. ولكن الحساب ذو الفائدة العالية يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.

هل أنت مستشار مالي تتطلع إلى تنمية عملك؟ تساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المحتملين وتقدم حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في تحقيق التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.