تم تسريحي من العمل في سن 62 وأرغب في التوقف عن العمل — هل 1.3 مليون دولار كافية للتقاعد في عام 2026؟ إليك تفصيل الأرقام

قد تحصل Moneywise و Yahoo Finance LLC على عمولة أو إيرادات من خلال الروابط الموجودة في المحتوى أدناه.
عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد، فإن تقييم مدخراتك هو جزء كبير من العملية. يمكن أن يؤثر وضع مدخرات التقاعد الخاصة بك بشكل كبير على وقت قرارك بالتقاعد.
خذ هيكتور، البالغ من العمر 62 عامًا، على سبيل المثال. لقد عمل في شركات أمريكية معظم حياته المهنية، ولكن بعد أن تم تسريحه، تساءل عما إذا كان الوقت قد حان للتراجع.
قبل تسريحه، كان هو وزوجته، خوانا، يسيران على ما يرام، من الناحية المالية. كانا يكسبان ما مجموعه 300,000 دولار سنويًا ولا يتحملان أي ديون. تمكن الزوجان أيضًا من تجميع مبلغ 1.3 مليون دولار في المدخرات.
بينما يرغب هيكتور في التقاعد الآن، فإن القرار يعتمد على عدة عوامل، بما في ذلك متى تخطط خوانا للتقاعد، وكم يحتاجون للعيش بشكل مريح، ومدة استمرار مدخراتهم، والأدوار التي سيلعبها الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية في خطتهم.
لتوضيح كل شيء، دعنا نتعمق في الأرقام.
عند النظر في هذه الأسئلة، يجدر البدء بتذكر أن مشهد التقاعد قد تغير بشكل كبير في أمريكا منذ بداية القرن الحادي والعشرين.
وفقًا لمركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن، على سبيل المثال، يبلغ متوسط ​​عمر التقاعد الآن حوالي ثلاث سنوات متأخرًا عما كان عليه في التسعينيات (1).
من ناحية أخرى، يعمل الأمريكيون بشكل متزايد لفترة أطول. في عام 2024، أفاد مكتب إحصاءات العمل الأمريكي أن ما يقرب من 20٪ من الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكبر كانوا لا يزالون يعملون — وهي نسبة تضاعفت تقريبًا خلال الثلاثين عامًا الماضية (2).
في غضون ذلك، يزداد متوسط ​​العمر المتوقع. هذا يعني أن عدد السنوات بين التقاعد والوفاة يزداد، مما يجعل فترات التقاعد أطول. وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي، فإن متوسط ​​عمر المرأة البالغة من العمر 65 عامًا في الولايات المتحدة لديها 20.12 سنة متبقية للعيش، بينما لدى الرجل البالغ من العمر 65 عامًا 17.48 سنة أخرى (3).
بالطبع، هذه مجرد متوسطات، ولكن أحد أكبر المخاطر لأي خطة تقاعد هو تجاوز مدخراتك.
اقرأ المزيد: عمري 50 عامًا تقريبًا وليس لدي مدخرات للتقاعد. هل فات الأوان للحاق بالركب؟
اقرأ المزيد: يمكن لغير المليونيرات الآن الاستثمار في هذا الصندوق العقاري الخاص بقيمة 1 مليار دولار بدءًا من 10 دولارات فقط
قد لا يشعر هيكتور وخوانا بالقلق الشديد بشأن تجاوز مدخرات تقاعدهما لأنهما وصلا بالفعل إلى هدف تقاعد مهم — وإن كان اعتباطيًا.
لقد ادخروا "الرقم السحري" للتقاعد في أذهان الأمريكيين العاديين، وفقًا لمسح عام 2025 أجرته نورث ويسترن ميوتشوال: قال المشاركون إنهم يعتقدون أنهم سيحتاجون إلى 1.26 مليون دولار للتقاعد بشكل مريح (4).
بينما قليلون منا لديهم ما يكفي من المدخرات، فقد وصل هذا الزوج إلى العلامة التي سيشعر فيها العديد من مواطنيهم الأمريكيين بالراحة لإنهاء عملهم.
في الوقت نفسه، إذا عاش هيكتور وخوانا حتى التسعينيات من عمرهما، فيجب أن تستمر أموالهما لمدة ثلاثة عقود تقريبًا — فقد لا يكون مبلغ 1.3 مليون دولار كبيرًا كما تعتقد.
علاوة على ذلك، فإن تراجع الأسواق، والتضخم الأعلى من المتوقع، وارتفاع تكاليف الرعاية الصحية يمكن أن تؤدي إلى تآكل قوتهم الشرائية بمرور الوقت. يجب أن تساعد الأهلية للرعاية الطبية في سن 65 في إدارة نفقات الرعاية الصحية، ولكن التأمين التكميلي والتكاليف النثرية لا تزال كبيرة.
إذن، كيف تحافظ على محفظتك فوق الماء عندما تتقلب الأسواق؟
هنا يمكن للأصول البديلة أن تتدخل. على عكس الأسهم والسندات التقليدية، يمكن أن تكون الأصول البديلة تحوطًا قويًا ضد التضخم — الذي يمكن أن يؤدي إلى تآكل قيمة أموالك على المدى الطويل.
على سبيل المثال، الذهب لا يرتبط بأي بلد أو عملة أو اقتصاد واحد، وعندما تصبح الأسواق المالية متقلبة أو تشتعل التوترات الجيوسياسية، غالبًا ما يتدفق المستثمرون إليه — مما يدفع الأسعار إلى الارتفاع.
شهد المعدن الأصفر الثمين أيضًا عامًا تاريخيًا في عام 2025، حيث وصل في النهاية إلى سعر مرتفع بلغ 5,589.38 دولارًا للأونصة في نهاية يناير قبل أن يتراجع قليلاً (5).
وعندما تستثمر في الذهب باستخدام حساب IRA للذهب، يمكنك الاستفادة من المزايا الضريبية الكبيرة لتقاعدك.
تقدم Thor Metals حساب IRA للذهب يسمح للمستثمرين بالاحتفاظ بالذهب المادي أو الأصول المتعلقة بالذهب داخل حساب تقاعد، مما يجمع بين المزايا الضريبية لحساب IRA مع فوائد الحماية للاستثمار في الذهب. يمكن أن يجعل هذا المزيج خيارًا جذابًا لأولئك الذين يتطلعون إلى التحوط من صناديق تقاعدهم ضد عدم اليقين الاقتصادي.
لمعرفة المزيد، يمكنك الحصول على دليل معلومات مجاني يتضمن تفاصيل حول كيفية الحصول على ما يصل إلى 20,000 دولار من المعادن المجانية على المشتريات المؤهلة. فقط ضع في اعتبارك أن الذهب عادة ما يكون جزءًا واحدًا فقط من محفظة متنوعة بشكل جيد.
أصل بديل آخر هو العقارات.
بالطبع، يعتمد العديد من المتقاعدين المحتملين على بيع منزل عائلتهم لتعزيز مدخرات تقاعدهم. في الواقع، وجدت دراسة أجرتها Vanguard عام 2023 أن ما يقرب من 80٪ من الأمريكيين الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا يمتلكون منازلهم الخاصة، وشكلت هذه العقارات 48٪ من صافي ثروتهم المتوسطة (6).
في وقت الدراسة، كان أصحاب المنازل الذين باعوا في التقاعد يفتحون ما متوسطه 100,000 دولار من حقوق ملكية المنزل عن طريق البيع والانتقال — ولكن سوق الإسكان ليس كما كان في عام 2026 كما كان في عام 2023.
مع تراجع الطلب في العديد من الأسواق الرئيسية، ومع ذلك، قد تضطر إلى النظر إلى ما هو أبعد من منطقتك الخاصة لفرص العقارات هذه الأيام.
ولكن الآن يمكنك الاستفادة من سوق المنازل العطلات أو العقارات المؤجرة من خلال Arrived.
مدعومًا بمستثمرين عالميين، بما في ذلك جيف بيزوس، تسمح لك Arrived بالاستثمار في أسهم المنازل العطلات والعقارات المؤجرة، وكسب تدفق دخل سلبي دون العمل الإضافي الذي يأتي مع كونك مالك عقار مؤجر خاص بك.
للبدء، ما عليك سوى تصفح اختيارهم للعقارات التي تم فحصها، وكل منها تم اختياره لتقدير قيمته المحتملة وتوليد الدخل. بمجرد اختيار عقار، يمكنك البدء في الاستثمار بمبلغ 100 دولار فقط، مع إمكانية كسب أرباح ربع سنوية.
استثمار بديل آخر مقاوم للتضخم يمكنك التفكير فيه هو العقارات التجارية.
إذا كان التنويع في العقارات متعددة العائلات والصناعية يروق لك، فيمكنك التفكير في الاستثمار مع Lightstone DIRECT، وهي منصة استثمار جديدة من Lightstone Group، وهي واحدة من أكبر شركات العقارات الخاصة في البلاد مع أكثر من 25,000 وحدة متعددة العائلات في محفظتها.
نظرًا لأنهم يلغون الوسطاء — الوسطاء ووسطاء التمويل الجماعي — يمكن للمستثمرين المعتمدين بحد أدنى للاستثمار يبلغ 100,000 دولار الوصول المباشر إلى فرص متعددة العائلات بجودة مؤسسية. يمكن أن يساعد هذا النموذج المبسط في تقليل الرسوم مع تعزيز الشفافية والتحكم.
ومع Lightstone DIRECT، تستثمر في صفقات عقارات متعددة العائلات فردية جنبًا إلى جنب مع Lightstone — شريك حقيقي — حيث تضع Lightstone ما لا يقل عن 20٪ من رأس مالها الخاص في كل عرض. تخضع جميع فرص الاستثمار في Lightstone لمراجعة صارمة متعددة المراحل قبل الموافقة عليها من قبل مديري Lightstone، بما في ذلك المؤسس ديفيد ليختنشتاين.
كيف تعمل بسيطة: ما عليك سوى التسجيل باستخدام بريدك الإلكتروني، ويمكنك جدولة مكالمة مع خبير في تكوين رأس المال لتقييم فرص الاستثمار الخاصة بك. من هنا، كل ما عليك فعله هو التحقق من تفاصيلك لبدء الاستثمار.
تأسست Lightstone في عام 1986، ولديها سجل حافل في تقديم عوائد قوية معدلة حسب المخاطر عبر دورات السوق مع عائد داخلي صافي تاريخي بنسبة 27.6٪ ومضاعف حقوق ملكية صافي تاريخي 2.54x على الاستثمارات المحققة منذ عام 2004. إجمالاً، تمتلك Lightstone 12 مليار دولار من الأصول تحت الإدارة — بما في ذلك في العقارات الصناعية والتجارية.
على هذا النحو، حتى لو لم تكن عقارات الإيجار متعددة العائلات تروق لك، فلا يزال بإمكان Lightstone خدمتك جيدًا كأداة استثمارية لقطاعات عقارية أخرى.
ابدأ اليوم مع Lightstone DIRECT واستثمر جنبًا إلى جنب مع محترفين ذوي خبرة لديهم مصلحة في اللعبة.
بالعودة إلى زوجنا، لا يزال هيكتور وخوانا متقدمين على العديد من الأمريكيين، بمدخراتهم البالغة 1.3 مليون دولار.
بلغ متوسط ​​مدخرات التقاعد للأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عامًا حوالي 185,000 دولار فقط في عام 2022، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي (7).
ومع ذلك، غالبًا ما يقترح المخططون الماليون أنه بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى أوائل الستينيات، يجب أن يكون لديك ما بين 8 إلى 10 أضعاف دخلك السنوي مدخرًا للتقاعد.
بالنسبة لهيكتور وخوانا، سيترجم ذلك إلى مبلغ يتراوح بين 2.4 مليون دولار و 3 ملايين دولار، مما يعني أنهما ربما يكونان أقل بكثير من الهدف حتى لو كانا يسيران على ما يرام بالنسبة لفئتهم.
ولكن هذا يشير إلى مشكلة أكبر: لا يوجد "رقم ذهبي" واحد لمدخرات التقاعد، لأن عادات الإنفاق والصحة وخيارات نمط الحياة تختلف.
ومع ذلك، يمكن أن يوفر مبلغ 1.3 مليون دولار تقاعدًا مريحًا للبعض، خاصة إذا استمر أحد الزوجين في كسب الدخل وتأخير السحوبات من حسابات التوفير.
السؤال الحقيقي هو ما إذا كان هيكتور وخوانا يمكنهما الحفاظ على جودة حياتهما الحالية في التقاعد بهذا المبلغ.
الجواب على هذا السؤال هو أنه لا يوجد "رقم ذهبي" واحد لمدخرات التقاعد، لأن عادات الإنفاق والصحة وخيارات نمط الحياة تختلف.
ومع ذلك، يمكن أن يوفر مبلغ 1.3 مليون دولار تقاعدًا مريحًا للبعض، خاصة إذا استمر أحد الزوجين في كسب الدخل وتأخير السحوبات من حسابات التوفير.
السؤال الحقيقي هو ما إذا كان هيكتور وخوانا يمكنهما الحفاظ على جودة حياتهما الحالية في التقاعد بهذا المبلغ.
إذا تقاعد كل من هيكتور وخوانا هذا العام، فيمكنهما البدء في السحب من حسابات تقاعدهما دون عقوبة.
بناءً على قاعدة السحب بنسبة 4٪ التي يتم الاستشهاد بها بشكل شائع، يمكن أن يمنحهم مبلغ 1.3 مليون دولار ما يزيد قليلاً عن 50,000 دولار سنويًا، قبل الضرائب. هذا أقل بنسبة تزيد عن 80٪ من مستوى الدخل السنوي الحالي للزوجين.
هذا يعني أنه سيتعين عليهم تغيير عادات الإنفاق الخاصة بهم بشكل كبير.
بينما يبدو من غير المرجح أن يتمكنوا من العيش بشكل مريح بمستوى دخل أقل بكثير، فقد تكون هناك طرق لخفض التكاليف للعيش بمبلغ مدخرات أقل إلى حد ما.
يمكن أن يوضح لك الفحص اليومي السريع لحساباتك بالضبط أين تذهب أموالك.
يمكن لتطبيق مثل Rocket Money بسهولة تحديد الاشتراكات المتكررة والفواتير القادمة والشحنات غير العادية عن طريق سحب المعاملات من جميع حساباتك المرتبطة.
يمكن أن يساعدك هذا في خفض التكاليف غير الضرورية، ثم يمكنك إعادة توجيه المدخرات يدويًا مباشرة إلى صندوق التقاعد الخاص بك. لا جداول بيانات، لا تخمين، لا ضغط. عادات صغيرة مثل هذه يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا بمرور الوقت.
يقدم تطبيق Rocket Money البديهي مجموعة متنوعة من الأدوات المجانية والمميزة. تشمل الميزات المجانية تتبع الاشتراكات وتذكيرات الفواتير وأساسيات الميزانية، بينما تجعل الميزات المميزة — مثل الادخار الآلي وتتبع صافي الثروة ولوحات المعلومات القابلة للتخصيص والمزيد — من السهل البقاء على اطلاع على مساهمات التقاعد وأهدافك المالية العامة.
بحلول الآن، يجب أن يكون واضحًا لهيكتور وخوانا أنه كلما تقاعدوا مبكرًا، كلما احتاجوا إلى أخذ ميزانيتهم ​​على محمل الجد.
على سبيل المثال، إذا طالبوا بالضمان الاجتماعي في سن 62، وهي السنة الأولى التي يكون فيها الأمريكيون مؤهلين للحصول على المزايا، فسيحصلون على حوالي 30٪ أقل شهريًا مما لو انتظروا حتى سن التقاعد الكامل، في سن 67.
سيحصلون أيضًا على أقل من نصف ما يمكنهم الحصول عليه إذا أجلوا التقاعد حتى سن 70.
لذلك، إذا أجلت خوانا تقاعدها حتى سن 67، فيمكن لمزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بها تعزيز دخلهما بشكل كبير، وستحصل على مدفوعات أعلى مدى الحياة. في غضون ذلك، يمكن لهيكتور المطالبة بفوائده في وقت مبكر والانتظار حتى سن التقاعد الكامل، أو حتى سن 70، لزيادة مدفوعاته.
باتباع هذه الخطة، يمكن للزوجين الجمع بين السحوبات من مدخراتهما والضمان الاجتماعي وأرباح خوانا المستمرة للسنوات الست القادمة — والحفاظ على مستوى معيشتهم الحالي حتى يتقاعد كلاهما.
ولكن، مرة أخرى، سيعتمد هذا بشكل أساسي على خطط خوانا وما إذا كانت تأمل في التقاعد جنبًا إلى جنب مع زوجها.
قبل اتخاذ قرار التقاعد، هناك بعض الأشياء الأخرى التي يجب على هيكتور وخوانا مراعاتها:
-
إنشاء ميزانية تقاعد مفصلة تشمل الرعاية الصحية والإسكان والسفر والإنفاق التقديري.
-
العمل بدوام جزئي أو كمستشارين للحصول على دخل إضافي، حتى يتمكنوا من تقليل السحوبات من المدخرات في السنوات الأولى. إذا وجد هيكتور عملاً بدوام جزئي، فقد يمنحه ذلك دفعة مالية صغيرة بالإضافة إلى اتصال اجتماعي.
-
الاجتماع مع مستشار مالي أو مخطط مالي لإجراء محاكاة بناءً على أعمار تقاعد مختلفة وظروف السوق يمكن أن يكون خطوة رائعة للزوجين.
هذه كلها خيارات جيدة، ولكن إذا كان العمل مع مستشار مالي يبدو الخيار الأفضل لهيكتور وخوانا، فيمكنهما التفكير في استخدام Advisor.com للعثور على مستشار مالي يناسب أهدافهما.
جميع الخبراء الماليين في Advisor.com هم وكلاء مؤتمنون تم فحصهم مسبقًا، مما يعني أن لديهم التزامًا قانونيًا بالعمل لصالحهم — ولصالحك — بأفضل شكل.
ما عليك سوى إدخال بعض التفاصيل حول أموالك وأهدافك، وسيقوم أداة المطابقة المدعومة بالذكاء الاصطناعي من Advisor.com بربطك بخبير مؤهل يناسب احتياجاتك بناءً على أهدافك وتفضيلاتك المالية الفريدة.
من هناك، يمكنك ترتيب مكالمة مجانية دون التزام بالتوظيف، حتى تتمكن من التأكد من أنهم مناسبون لاحتياجاتك.
التقاعد في سن 62 بمبلغ 1.3 مليون دولار وبدون ديون ممكن، خاصة مع استمرار أحد الزوجين في العمل لعدة سنوات أخرى.
ومع ذلك، إذا تقاعد كلاهما في نفس الوقت، فقد يحتاجون إلى تغيير نمط حياتهم للتكيف مع دخلهم السنوي الجديد.
في النهاية، يجب أن يتذكروا أن مفتاح النجاح في التقاعد هو فهم المدة التي تحتاجها أموالهم للاستمرار، ونمط الحياة الذي يريدون الحفاظ عليه.
في حالة هذا الزوجين، يمكن أن يوفر دخل خوانا المستمر شبكة أمان إذا قررت الاستمرار في العمل. ولكن يجب أن يستند قرارها إلى تخطيط دقيق، وتوقعات إنفاق واقعية، ووعي بمخاطر طول العمر — ناهيك عن محادثة مع مخطط مالي.
بالاستراتيجية الصحيحة، يمكن لهيكتور وخوانا الانتقال إلى التقاعد مع كل من الأمان المالي وراحة البال.
انضم إلى أكثر من 250,000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise ومقابلات حصرية أولاً — رؤى واضحة منظمة ومقدمة أسبوعيًا. اشترك الآن.
نحن نعتمد فقط على مصادر تم فحصها وتقارير موثوقة من أطراف ثالثة. للحصول على التفاصيل، راجع مبادئنا التحريرية وإرشاداتنا.
مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن (1)؛ مكتب إحصاءات العمل الأمريكي (2)؛ إدارة الضمان الاجتماعي (3)؛ نورث ويسترن ميوتشوال (4)؛ سي بي إس نيوز (5)؛ فانجارد (6)؛ مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي (7)
تقدم هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم تقديمها دون أي ضمان من أي نوع.