تعظيم خطة 401(k) الخاصة بك، وهل التقاعد سيء لعقلك؟

في هذه الحلقة من Motley Fool Hidden Gems Investing، يناقش خبير تقاعد Motley Fool روبرت بروكامب ما يلي:

- يقع مؤشر S&P 500 بالقرب من أعلى مستوياته على الإطلاق، لكن الأسهم الصغيرة والأسهم الدولية تحقق أداءً أفضل حتى الآن في عام 2026.

- وجدت دراسة جديدة أن التقاعد قبل سن 65 قد يسرع من التدهور المعرفي.

- تبلغ نسبة الدين إلى الناتج المحلي الإجمالي للحكومة الأمريكية الآن أكثر من 100%، وتقترب من أعلى مستوى لها على الإطلاق والذي تم تسجيله بعد نهاية الحرب العالمية الثانية.

للاطلاع على الحلقات الكاملة لجميع بودكاست The Motley Fool المجانية، تفضل بزيارة مركز البودكاست الخاص بنا. عندما تكون مستعدًا للاستثمار، تحقق من هذه القائمة لأفضل 10 أسهم للشراء.

| هل سيخلق الذكاء الاصطناعي أول تريليونير في العالم؟ أصدر فريقنا للتو تقريرًا عن شركة قليلة المعرفة، تسمى "احتكار لا غنى عنه"، توفر التكنولوجيا الحاسمة التي تحتاجها كل من Nvidia و Intel. متابعة » |

النص الكامل أدناه.

هل يجب عليك شراء أسهم في Morningstar الآن؟

قبل شراء أسهم في Morningstar، ضع في اعتبارك هذا:

فريق محللي Motley Fool Stock Advisor حدد للتو ما يعتقدون أنه أفضل 10 أسهم للمستثمرين للشراء الآن... ولم تكن Morningstar من بينها. الأسهم العشرة التي تم اختيارها يمكن أن تحقق عوائد ضخمة في السنوات القادمة.

ضع في اعتبارك عندما كانت Netflix في هذه القائمة في 17 ديسمبر 2004... إذا استثمرت 1000 دولار في وقت توصيتنا، لكانت لديك 469,293 دولارًا! أو عندما كانت Nvidia في هذه القائمة في 15 أبريل 2005... إذا استثمرت 1000 دولار في وقت توصيتنا، لكانت لديك 1,381,332 دولارًا!

الآن، تجدر الإشارة إلى أن متوسط ​​العائد الإجمالي لـ Stock Advisor هو 993% — وهو تفوق ساحق على السوق مقارنة بـ 207% لمؤشر S&P 500. لا تفوت أحدث قائمة بأفضل 10 أسهم، متاحة مع Stock Advisor، وانضم إلى مجتمع استثماري بناه مستثمرون أفراد لمستثمرين أفراد.

شاهد الأسهم العشرة »

عائدات Stock Advisor اعتبارًا من 16 مايو 2026.*

تم تسجيل هذا البودكاست في 9 مايو 2026.

روبرت بروكامب: تحقيق أقصى استفادة من خطة 401(k) الخاصة بك وهل التقاعد يسبب تدهور عقلك؟ هذا وأكثر في إصدار التمويل الشخصي لهذا السبت من بودكاست The Motley Fool Hidden Gems Investing. أنا روبرت بروكامب. هذا الأسبوع، أضع 11 خطوة للتأكد من أنك تزيد من قيمة خطة التقاعد الخاصة بك المعتمدة على العمل، ولكن أولاً، بعض العناوين التي لفتت انتباهي هذا الأسبوع.

ارتفع مؤشر S&P 500 بنسبة 6.4% حتى الآن هذا العام، بينما ارتفع مؤشر S&P 600 للأسهم الصغيرة بنسبة 15.7%، وارتفع مؤشر FTSE Global All Cap ex-US للأسهم الدولية بنسبة 10.6%. صادفت مقالين هذا الأسبوع، وكلاهما يتعلق بفئات الأصول هذه التي اعتقدت أنها تستحق تسليط الضوء عليها. الأول نُشر على wealthmanagement.com ويأتي من لاري سويدرو. يشير إلى أن ما يسمى بعلاوة الأسهم الصغيرة، وهي المبلغ الذي تفوقت به الشركات الصغيرة تاريخيًا على الشركات الكبيرة، يبدو أنها اختفت في السنوات الأخيرة، وتساءل الكثيرون عما إذا كانت موجودة بالفعل. يستشهد لاري بدراسة من مجموعة Bridgeway Capital Management، التي تجادل بأن المشكلة ليست العلاوة نفسها، بل كيفية تعريفنا للأسهم الصغيرة.

بصيصهم الرئيسي، مجموعتان تسحبان العوائد إلى الأسفل وتحجبان علاوة قوية ومستمرة في الواقع. المجموعة الأولى تسمى "الملائكة الساقطون"، وهي شركات كبيرة سابقة انهارت قيمتها مؤخرًا. إذا استبعدت الأسهم التي أصبحت "ملائكة ساقطين" على مدار السنوات، فإن عوائد الأسهم الصغيرة تتحسن بنسبة 1.57% سنويًا منذ عام 1960. المجموعة الأخرى هي الوافدون الجدد إلى السوق، مثل الاكتتابات العامة الأولية، و SPACs، والشركات المنفصلة، والتي تميل إلى الأداء الضعيف غالبًا بنسبة 2% إلى ما يقرب من 6% سنويًا. بالانتقال إلى الأسهم الدولية، أشارت مقالة حديثة من كريستين بنز من Morningstar إلى أنه بعد سنوات من الأداء الضعيف، ارتفعت الأسهم غير الأمريكية في عام 2025، محققة عائدًا بنسبة 32% للسنة، مقارنة بـ 18% للأسهم الأمريكية. كان هذا انعكاسًا كبيرًا عن الفترة السابقة. عندما تنتقل من 2009-2024، حققت الأسهم غير الأمريكية حوالي 7.6% مقارنة بـ 14.5% للأسهم المحلية. ولكن إلى جانب العوائد الأخيرة الأفضل، بدأت الأسهم الدولية أيضًا في الانفصال عن السوق الأمريكية، مما يعزز قيمتها كعوامل تنويع.

بلغ معامل الارتباط لمؤشر Morningstar للأسواق المتقدمة باستثناء الولايات المتحدة مع الأسهم الأمريكية 0.92 خلال فترة الثلاث سنوات المنتهية في عام 2022، لكن هذا الرقم انخفض إلى 0.71 بنهاية عام 2025. بالنسبة لأولئك الذين ناموا خلال فصل الإحصاء، تذكروا أن معامل ارتباط واحد يعني أن استثمارين يتحركان معًا، لذا فإن الرقم الأقل يعني ارتباطًا أقل وتنويعًا محتملًا أكثر. أظهرت الأسواق الناشئة بشكل عام ارتباطات أقل مع الأسهم الأمريكية، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن قطاعاتها المهيمنة، مثل الطاقة والمواد الأساسية، تختلف عن السوق الأمريكية التي تهيمن عليها التكنولوجيا، ولأن دولًا مثل الصين تتبع دورة اقتصادية مختلفة.

في سياق ذي صلة، اعتقدت أن أذكر رسمًا بيانيًا حديثًا من بول كودرونسكي، والذي سلط الضوء على أنه لا توجد دولة أخرى تستثمر في سوق الأسهم مثل الأمريكيين. 55% من الأسر الأمريكية لديها تعرض لسوق الأسهم. الدول الثلاث التالية ذات أعلى مستويات ملكية الأسهم هي كندا بنسبة 49%، وأستراليا بنسبة 37%، والمملكة المتحدة بنسبة 33%. يستثمر الأمريكيون في سوق الأسهم، في الغالب حتى نتمكن من التقاعد. لكن التقاعد قد لا يكون جيدًا لنا. هذا يقودنا إلى بندنا التالي، وهو دراسة من جامعة كاليفورنيا، إيرفين بعنوان "هل يبطئ التوظيف التدهور المعرفي؟". الإجابة هي نعم، تضمنت الدراسة ما يقرب من 40 ألف شخص بالغ من كبار السن من عام 1996 إلى عام 2018 ووجدت أن "الأدلة الارتباطية تشير إلى أن ترك القوى العاملة قبل سن التقاعد يمكن أن يسرع وتيرة التدهور المعرفي" وأن "التوظيف بالقرب من سن التقاعد يبدو أنه يقلل من خطر التدهور المعرفي، والذي بدوره يمكن أن يؤخر ظهور الخرف." تتركز التأثيرات بشكل خاص بين الرجال الذين تتراوح أعمارهم بين 51 و 64 عامًا. هذا مجرد مثال حديث للعديد من الدراسات التي وجدت أن التقاعد قد لا يكون صحيًا للأشخاص جسديًا أو عقليًا أو نفسيًا أو اجتماعيًا.

ومع ذلك، هناك العديد من المتقاعدين السعداء والأصحاء. أعرف الكثير. أولئك الذين يبدو أنهم يؤدون أفضل أداء، وفقًا لدراسة MassMutual للسعادة في التقاعد، هم أكثر عرضة لملء وقت فراغهم بأنشطة متعددة، بما في ذلك قضاء الوقت مع أحبائهم، وممارسة الرياضة، ومتابعة الهوايات، والسفر. أيضًا، تأكد من أنك تفعل أشياء للحفاظ على عقلك حادًا.

الآن دعنا ننتقل إلى رقم الأسبوع، وهو 100.2%. هذه هي نسبة الدين إلى الناتج المحلي الإجمالي للحكومة الأمريكية، وفقًا للبيانات التي أصدرها مؤخرًا مكتب التحليل الاقتصادي، والذي أشار إلى أن الدين الذي يحتفظ به الجمهور في 31 مارس بلغ 31.27 تريليون دولار، بينما بلغ الناتج المحلي الإجمالي على مدار العام الماضي 31.22 تريليون دولار. نحن الأمريكيين ننفق الآن أكثر على الفائدة لخدمة ديوننا مما ننفق على الدفاع أو الرعاية الطبية. وفقًا لبيان من لجنة الميزانية المسؤولة، "الدين القومي الآن أكبر من الاقتصاد الأمريكي، وهو ضعف المتوسط التاريخي تقريبًا. لقد سمعنا الكثير من أجراس الإنذار في السنوات القليلة الماضية بشأن مسارنا المالي، ولكن هذا يرن بصوت عالٍ بشكل خاص. السؤال الحقيقي هو ما إذا كان قادتنا في واشنطن سيستمعون أم لا. مع تجاوز الدين 100% من الناتج المحلي الإجمالي، لم يعد سوى مسألة وقت حتى نتجاوز الرقم القياسي التاريخي البالغ 106% الذي تم الوصول إليه في أعقاب الحرب العالمية الثانية مباشرة. هذه المرة، لا ينبع الاقتراض من صراع عالمي زلزالي، بل من تنازل ثنائي الحزبية كامل عن اتخاذ خيارات صعبة." بعد ذلك، ما هي الخيارات التي يجب عليك اتخاذها مع خطة 401(k) الخاصة بك عندما يستمر Motley Fool Hidden Gems Investing.

إعلان: أجهزة الكمبيوتر Dell مع Intel Inside مصممة للحظات المهمة، للحظات التي تخطط لها وتلك التي لا تخطط لها، مصممة للأيام المزدحمة التي تتحول إلى ليالي دراسة كاملة، اللحظة التي تعمل فيها من مقهى وتدرك أن جميع المنافذ مشغولة. الأوقات التي تكون فيها في ذروة تركيزك، وآخر شيء تحتاجه هو تحديث تلقائي يعطل زخمك. لهذا السبب تبني Dell تقنية تتكيف مع الطريقة التي تعمل بها بالفعل، مبنية ببطارية تدوم طويلاً، لذلك لا تتدافع للعثور على أقرب منفذ، وذكاء مدمج يجعل التحديثات حول جدولك الزمني، وليس في منتصفه. إنهم لا يبنون التكنولوجيا من أجل التكنولوجيا. إنهم يبنونها لك. ابحث عن تكنولوجيا مبنية للطريقة التي تعمل بها على dell.com/delpcs مبنية لك.

روبرت بروكامب: إذا كنت مثل معظم الأمريكيين العاملين، فإن استراتيجيتك رقم واحد لتجميع ما يكفي من المال للتقاعد هي المساهمة في خطة محددة المساهمة، مثل 401(k)، أو 403(b)، أو خطة الادخار الفيدرالية. وبالتالي، سيعتمد وقت تقاعدك إلى حد كبير على مدى جودة إدارتك للحساب. إليك 11 نصيحة لتحقيق أقصى استفادة من خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل، وملاحظة فقط، سأستخدم مصطلح 401(k) لتطبيقه على جميع أنواع حسابات المساهمة المحددة.

الخطوة رقم 1، ادخر ما يكفي واحصل على المطابقة الكاملة. الإجماع بين الخبراء هذه الأيام هو أنه يجب على العمال استهداف معدل ادخار بنسبة 15% من دخل الأسرة، وحتى أعلى إذا كانوا يبدأون متأخرين في الادخار للتقاعد. لحسن الحظ، لا يتعين على غالبية العمال تقديم هذه النسبة 15% بأنفسهم. أكثر من 90% من أصحاب العمل يطابقون المساهمات، مع الصيغة الأكثر شيوعًا وهي مطابقة 0.50 دولار لكل دولار مدخر حتى معدل ادخار بنسبة 6%. يحتاج هؤلاء العمال إلى ادخار 12%، ثم يساهم صاحب العمل بنسبة 3%. لسوء الحظ، لا يدخر معظم الناس 15%. في الواقع، لا يساهم ثلث الموظفين بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة، وفقًا لفانجارد. على الأقل، تأكد من أنك تحصل على هذا المال المجاني الذي يقدمه صاحب العمل.

الخطوة رقم 2: اختر النوع المناسب من الحساب. تسمح معظم خطط 401(k) بالمساهمات التقليدية و Roth. قرارك الأول هو، متى تريد الحصول على إعفاء ضريبي؟ إذا كنت تريده اليوم بتكلفة دفع الضرائب على السحوبات والتقاعد، فاختر الحساب التقليدي. ولكن بعد ذلك افعل شيئًا ذكيًا بالمال الذي توفره من خلال الحصول على فاتورة ضريبية أقل هذا العام. استخدمه لادخار المزيد من المال للتقاعد أو هدف آخر مثل الكلية. فقط لا تبذره. من ناحية أخرى، إذا كنت على استعداد للتخلي عن إعفاء ضريبي اليوم مقابل سحوبات معفاة من الضرائب في التقاعد، ربما لأنك تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى في التقاعد، فاختر Roth. الفائدة الأخرى لـ Roth هي أنك لست مجبرًا على أخذ التوزيعات الدنيا المطلوبة في سن 73 أو 75 عامًا، إذا كنت مولودًا في عام 1960 أو بعده. لا يجب أن يكون هذا قرارًا إما/أو. يمكنك المساهمة في كل من الحساب التقليدي وحساب Roth طالما أن المبلغ المجمع لا يتجاوز حد المساهمة السنوية الخاص بك.

بالإضافة إلى ذلك، تسمح بعض الخطط هذه الأيام للموظفين بتحديد نوع الحساب الذي تذهب إليه مطابقة صاحب العمل. بالنسبة للغالبية العظمى منا، تذهب المطابقة إلى حساب تقليدي. بهذه الطريقة، لا تعتبر دخلاً خاضعًا للضريبة بالنسبة لنا، ولكن سيتم فرض ضرائب على السحوبات. إذا سمحت لك خطتك بالحصول على المطابقة مودعة في حساب Roth، فستتم إضافة المطابقة إلى دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام، ولكن بعد ذلك ستكون السحوبات معفاة من الضرائب. سأشير أيضًا إلى أن هناك بعض الحالات التي يكون فيها للموظف بالفعل خيار مزود الحساب، وهذا هو الأكثر شيوعًا للمعلمين، حيث تسمح بعض المناطق التعليمية بأكثر من مزود واحد لـ 403(b) أو 457. مورد جيد للمعلمين وغيرهم من موظفي المنظمات غير الربحية هو 403(b)s.org، والذي يقيم الخطط التي تقدمها العديد من المناطق التعليمية في الولايات المتحدة.

الخطوة رقم 3: ادخر المزيد كل عام. يحب الجميع الحصول على زيادة، لكن تقريرًا من Morningstar عام 2020 وجد أنه يمكن أن يؤجل تقاعد العامل بالفعل. لماذا؟ لأن الكثير من الناس يستخدمون الزيادة لزيادة تكلفة نمط حياتهم، مما يزيد بدوره من المبلغ الذي يحتاجون إلى ادخاره قبل أن يتمكنوا من التقاعد لأن الجميع يريدون الحفاظ على نمط حياتهم في التقاعد. وجد التقرير أنه حتى العمال الذين يدخرون نسبة من دخلهم، على سبيل المثال، 10% تقريبًا، يساهمون بأكثر في خطط 401(k) الخاصة بهم بعد الزيادة، ولكنها غالبًا لا تكون كافية. يحتاجون أيضًا إلى زيادة معدل الادخار الخاص بهم. اقترحت Morningstar بعض الإرشادات، وأكثرها فعالية هو قاعدة أطلقوا عليها "أنفق ضعف سنواتك حتى التقاعد". على سبيل المثال، إذا كنت تخطط للتقاعد في غضون 15 عامًا، فأنفق 30% من زيادتك، ثم ساهم بنسبة 70% المتبقية في خطة 401(k) الخاصة بك.

الخطوة رقم 4، قم بزيادة الحساب مبكرًا أو لا تفعل ذلك. كما يقول المثل القديم، الأمر لا يتعلق بتوقيت السوق بل بالوقت في السوق. بعد كل شيء، حقق مؤشر S&P 500 تاريخيًا أرباحًا في حوالي ثلاث سنوات من كل أربع سنوات. في معظم السيناريوهات، كلما استثمرت أموالك مبكرًا، زادت الأموال التي ستحصل عليها في النهاية. لذلك، فإن المساهمة بالحد الأقصى في خطة 401(k) في أقرب وقت ممكن، بدلاً من التدريجي على مدار العام، يجب أن يؤدي إلى صندوق تقاعد أكبر في التقاعد.

ومع ذلك، قبل أن تتبع هذه الاستراتيجية، من المهم جدًا التأكد من أن هذا لن يقلل من المطابقة التي ستتلقاها من صاحب العمل. في معظم الحالات، يتم توزيع المطابقة على أساس كل راتب. إذا قمت بزيادة خطة 401(k) الخاصة بك مبكرًا، فقد تفوتك بعض مساهمات المطابقة هذه. المفتاح هنا هو معرفة ما إذا كانت خطتك تقدم ما يعرف بـ "التعديل"، حيث يتم إيداع أي مطابقات فائتة في نهاية العام. إذا لم تقدم خطتك تعديلاً، فيجب عليك تجنب زيادة الحساب قبل كشوف الراتب الأخيرة من العام. بما أننا نتحدث عن هذا الموضوع، فإن حدود المساهمة في 401(k) في عام 2026 هي 24,500 دولار للعاملين الذين تقل أعمارهم عن 49 عامًا، و 32,500 دولار لمن تتراوح أعمارهم بين 50 و 59 عامًا و 64 عامًا فما فوق، و 35,750 دولارًا لمن تتراوح أعمارهم بين 60 و 63 عامًا. يحدد عمر العامل في 31 ديسمبر الحد المطبق.

الخطوة رقم 5، قم بإنشاء Roth backdoor ضخم إذا سمحت خطتك بذلك. بالإضافة إلى تلك الحدود المذكورة أعلاه، هناك حد إجمالي آخر في عام 2026 قدره 72,000 دولار بالإضافة إلى حد اللحاق بالركب ذي الصلة لمن تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر أو 100% من التعويض، أيهما أقل. يشمل ذلك مساهمات الموظف وصاحب العمل. إذا لم يصل حسابك إلى هذا الحد السنوي، يمكنك إجراء مساهمات إضافية تسمى "بعد الضرائب" إذا سمحت خطتك بذلك. الآن، لا تخلط بين مساهمات ما بعد الضرائب هذه ومساهمات Roth، والتي هي أيضًا تقنيًا بعد الضرائب، ولكن النمو على هذه المساهمات بعد الضرائب مؤجل ضريبيًا. أي أنك لا تدفع ضرائب حتى تقوم بالسحوبات، والتي هي دخل عادي خاضع للضريبة. علاوة على ذلك، عندما تترك صاحب عملك، يمكنك فصل مساهمات ما بعد الضرائب هذه عن النمو وتحويل الأصول الأولى إلى Roth IRA والأخيرة إلى IRA تقليدي.

تقنيًا، في الواقع، ما تفعله هو أنك تقوم بتحويل مساهمات ما بعد الضرائب هذه إلى Roth. ومع ذلك، نظرًا لأن المبلغ المحول لا يتضمن أي أموال سابقة للضريبة أو نمو، فإن التحويل لن يكلفك شيئًا. وفوق كل ذلك، تسمح بعض الخطط بتحويلات Roth داخل الخطة لمساهمات ما بعد الضرائب هذه، مما يسمح لها بالتراكم معفاة من الضرائب. غالبًا ما تسمى هذه الاستراتيجية "mega backdoor Roth". يمكن أن يصبح هذا معقدًا جدًا