رامسي يحذر شابًا يبلغ من العمر 20 عامًا ولديه قرض سيارة بنسبة 27٪: "لقد وقعت في كل فخ دب معروف للبشر"

رامسي يحذر شابًا يبلغ من العمر 20 عامًا ولديه قرض سيارة بنسبة 27٪: "لقد وقعت في كل فخ دب معروف للبشر"
أوستن سميث
5 دقائق للقراءة
قراءة سريعة
نصح ديف رامسي أوسكار، وهو شاب يبلغ من العمر 20 عامًا ولديه 19053 دولارًا أمريكيًا من الديون بما في ذلك قرض سيارة بقيمة 10000 دولار أمريكي بفائدة 27٪، بتخصيص 7800 دولار أمريكي من النقد المتاح لديه البالغ 8800 دولار أمريكي للقضاء على الديون الأصغر مع الاحتفاظ بحد أدنى للطوارئ بقيمة 1000 دولار أمريكي، ثم مهاجمة قرض السيارة بشكل عدواني والسعي للحصول على وظيفتين إضافيتين بدوام جزئي لتسريع السداد.
تؤدي الديون الاستهلاكية ذات الفائدة المرتفعة بأسعار تزيد عن 20٪ إلى تدمير الثروة للمقترضين الشباب، مما يجعل القضاء على الديون أعلى عائد مالي مضمون مقارنة بأي حساب توفير أو منتج استثماري.
أظهرت دراسة حديثة عادة واحدة رفعت مدخرات التقاعد لدى الأمريكيين إلى الضعف ونقلت التقاعد من الحلم إلى الواقع. اقرأ المزيد هنا.
أوسكار يبلغ من العمر 20 عامًا ويكسب 2600 دولار أمريكي شهريًا بإدارة مطعم، ولديه 19053 دولارًا أمريكيًا من الديون مع زوجته البالغة من العمر 21 عامًا. الأسوأ من ذلك: قرض سيارة بقيمة 10000 دولار أمريكي بفائدة 27٪.
عندما اتصل أوسكار ببرنامج The Ramsey Show، لم يخفف ديف رامسي التشخيص. "يبدو أنك لا تقرأ أي شيء قبل أن توقع على ديون، لأن لديك بعض من أسوأ منتجات الديون على وجه الأرض"، قال رامسي. "لقد وقعت في كل فخ دب معروف للبشر."
رامسي على حق. الرياضيات وراء سبب كونه على حق هي شيء يحتاج كل مقترض شاب إلى رؤيته بوضوح.
يقلل معظم الأمريكيين بشكل كبير من المبلغ الذي يحتاجونه للتقاعد ويفرطون في تقدير مدى استعدادهم. لكن البيانات تظهر أن الأشخاص الذين لديهم عادة واحدة لديهم أكثر من ضعف المدخرات لأولئك الذين لا يفعلون ذلك.
ما الذي تكلفه 27٪ بالفعل
تتراوح أسعار الأموال الفيدرالية حاليًا عند 3.75٪. قرض السيارة الخاص بأوسكار يتم تسعيره عند 27٪، مما يعني أنه يدفع معدلًا أعلى بكثير من سعر الاقتراض المرجعي. يعكس هذا الفارق مخاطر التخلف عن السداد المتطرفة التي يضعها المقرض ويفرضها وفقًا لذلك.
في رصيد قدره 10000 دولار أمريكي بفائدة 27٪ مع دفعات دنيا، يدفع المقترض آلاف الدولارات في فائدة قبل أن يتحرك الأصل بشكل كبير. كل شهر يبقى فيه هذا القرض غير مدفوع، تتراكم الفائدة وتتعمق الثقوب. في سن العشرين، لدى أوسكار عقود من الحياة المالية أمامه. البدء بمرساة بنسبة 27٪ هو مشكلة هيكلية تتفاقم مع كل قرار مالي يتخذه أوسكار من هنا.
الصورة الكاملة للديون تجعل الأمر أسوأ: 2000 دولار أمريكي بفائدة 17٪، و 3053 دولارًا أمريكيًا بفائدة 30٪، و 1200 دولار أمريكي بفائدة 0٪، و 2800 دولار أمريكي في التحصيلات، بالإضافة إلى السيارة. تحمل ثلاثة من هذه الالتزامات الخمسة أسعارًا أعلى من 20٪. هذا نمط من التوقيع دون قراءة.
وصفة رامسي ولماذا تعمل هنا
طلب رامسي من أوسكار استخدام كرة الثلج للديون: "سأقوم بإدراج ديوني من الأصغر إلى الأكبر واستخدام 7800 دولار أمريكي لتسديد كل شيء تقريبًا باستثناء السيارة وترك 1000 دولار أمريكي في صندوق الطوارئ الخاص بك."
تعني كرة الثلج للديون سداد الحد الأدنى من جميع الديون وتوجيه كل دولار إضافي إلى الرصيد الأصغر أولاً. بمجرد أن يصل هذا الرصيد إلى الصفر، قم بتحويل هذا الدفع إلى الدفعة التالية. الزخم النفسي حقيقي، لكن الرياضيات هي الأمر الأكثر أهمية عندما تكون الأسعار مرتفعة كهذه.
لدى أوسكار 8800 دولار أمريكي نقدًا. تترك خطة رامسي 1000 دولار أمريكي كحد أدنى لحساب الطوارئ وتخصص 7800 دولار أمريكي للقضاء على الديون الأصغر. هذا يلغي 2000 دولار أمريكي بفائدة 17٪، و 3053 دولارًا أمريكيًا بفائدة 30٪، و 1200 دولار أمريكي بفائدة 0٪، و 2800 دولار أمريكي في التحصيلات، مما يترك فقط السيارة. ثم يهاجم كل دولار قرض الـ 27٪ مباشرة.
فيما يتعلق بالدخل، كان رامسي مباشرًا: "تحتاج إلى العمل وظيفة إضافية لمدة 40 ساعة على الأقل بدءًا من الآن في مكان آخر بالإضافة إلى ما لديك الآن. أنت بحاجة إلى وظيفتين إضافيتين بدوام جزئي."
كان أوسكار يكسب سابقًا من 4000 دولار أمريكي إلى 5000 دولار أمريكي شهريًا في مبيعات السيارات قبل استبدالها بدخل مطعم أكثر استقرارًا بقيمة 2600 دولار أمريكي. الفجوة بين هذين المستويين من الدخل هي المحفز الذي تحتاج إليه ديون أوسكار للسداد.
من ينطبق عليه هذا السيناريو ومن يجب أن يأخذ ملاحظة
السيناريو الخاص بأوسكار شائع. ضعفت ثقة المستهلك جنبًا إلى جنب مع أعباء الديون المتزايدة، مما يعكس نمطًا أوسع من الأمريكيين الذين يحملون وسائد مالية أرق من السنوات السابقة.، مما يعني أن الأمريكيين يحملون بشكل عام وسائد مالية أرق. عندما يضرب قرار تمويل سيئ، هناك قدر أقل من المخزن المؤقت لامتصاصه.
ينطبق نصيحة رامسي على أي شخص يقل عمره عن 30 عامًا ولديه ديون استهلاكية ذات فائدة مرتفعة، ودخل متواضع ولكنه مستقر، ونقد في متناول اليد. لا يوجد حساب توفير أو حساب سوق المال أو منتج استثمار منخفض المخاطر يدفع 27٪. سداد هذا الدين هو أعلى عائد مضمون متاح.
تتمثل نقطة ضعف واحدة في الخطة: شخص ليس لديه صندوق طوارئ على الإطلاق. الحد الأدنى للوسادة الطارئة البالغة 1000 دولار أمريكي من رامسي رقيق. يمكن أن يؤدي إصلاح السيارة أو الفاتورة الطبية الواحدة إلى ديون جديدة بنفس المعدلات العقابية. إذا كان أوسكار يمكنه دفع هذا الاحتياطي إلى 2000 دولار أمريكي إلى 3000 دولار أمريكي قبل الهجوم الكامل على قرض السيارة، فإن الخطة تصبح أكثر متانة.
الخطوات التي تحدث فرقًا بالفعل
استخدم النقد المتاح للقضاء على جميع الأرصدة باستثناء السيارة، مع الاحتفاظ باحتياطي احتياطي للطوارئ لا يقل عن 1000 دولار أمريكي إلى 2000 دولار أمريكي. يؤدي سداد بطاقة الائتمان ذات الـ 30٪ بمفردها إلى إيقاف النزيف المركب على الفور.
السعي للحصول على دخل إضافي بقوة. حتى إضافة وردية إضافية واحدة في الأسبوع بمبلغ 15 دولارًا في الساعة تضيف إلى الدخل الشهري، مما يقلل بشكل مباشر من جدول سداد السيارة.
بمجرد سداد السيارة، وجه كل دولار كان يذهب إلى الديون إلى صندوق طوارئ أولي لمدة ثلاثة أشهر من النفقات قبل تولي أي التزامات جديدة.
اقرأ كل وثيقة تمويل قبل التوقيع. يتم الكشف عن معدل 27٪ كنص واضح. الفخ لا ينغلق إلا إذا دخلت إليه.
كان السطر الختامي لرامسي لأوسكار هو الأكثر أهمية: "لن نقتطع المال بعد الآن، يا أوسكار." يمكن إصلاح الديون. يجب أن يتغير العادة التي خلقتها أولاً.
تظهر البيانات عادة واحدة تضاعف مدخرات الأمريكيين وتعزز التقاعد
يقلل معظم الأمريكيين بشكل كبير من المبلغ الذي يحتاجونه للتقاعد ويفرطون في تقدير مدى استعدادهم. لكن البيانات تظهر أن الأشخاص الذين لديهم عادة واحدة لديهم أكثر من ضعف المدخرات لأولئك الذين لا يفعلون ذلك.
وليس الأمر متعلقًا بزيادة دخلك أو مدخراتك أو قص Coupons أو حتى تقليل نمط حياتك. إنه أكثر وضوحًا (وقوة) من أي من ذلك. بصدق، من الصادم لماذا لا يتبنى المزيد من الناس هذه العادة بالنظر إلى مدى سهولة ذلك.