رامزي يخبر مُدخرًا بمبلغ 700 ألف دولار يتزوج صيدليًا عليه 220 ألف دولار من الديون: "سوف تحتاج إلى جرعة قوية من البربون بعد ذلك"

رامزي يخبر مُدخرًا بمبلغ 700 ألف دولار يتزوج صيدليًا عليه 220 ألف دولار من الديون: "سوف تحتاج إلى جرعة قوية من البربون بعد ذلك"
أوستن سميث
5 دقائق للقراءة
قراءة سريعة
يجب على صاحب عمل تجديد الأسطح البالغ من العمر 30 عامًا والذي لديه 700 ألف دولار في المدخرات أن يسدد قروض دراسة الصيدلة الخاصة بـ خطيبته البالغة 220 ألف دولار قبل الزواج لأن أسعار القروض الفيدرالية للخريجين التي تزيد عن 7٪ تكلف آلاف الدولارات سنويًا، ويجب أن يكون كلا الشريكين ملتزمين بالبقاء خاليين من الديون لكي ينجح هذا الاستراتيجية.
بعد القضاء على قروض الطلاب، فإن دخل الزوجين المشترك والتزامهما يضعانهما في وضع يسمح لهما بإعادة بناء المدخرات بشكل أسرع من معظم الأمريكيين مع الحفاظ على ديون الرهن العقاري فقط.
أظهرت دراسة حديثة عادة واحدة ضاعفت مدخرات الأمريكيين للتقاعد ونقل التقاعد من الحلم إلى الواقع. اقرأ المزيد هنا.
اتصل صاحب عمل تجديد الأسطح البالغ من العمر 30 عامًا ببرنامج "ذا رامزي شو" في 25 مارس 2026 بموقف أوقف ديف رامزي في منتصف جملته. لقد جمع حوالي 700 ألف دولار في المدخرات، وكسب 450 ألف دولار العام الماضي من أعمال تجديد الأسطح الخاصة به، وكان لديه فقط رهن عقاري كدين. كانت خطيبته على وشك أن تصبح زوجته. كانت أيضًا على وشك إدخال 220 ألف دولار من قروض دراسة الصيدلة إلى الزواج.
"في كل مرة أحاول ترتيب ذلك، أبيع الأسهم أو أشياء من هذا القبيل، يكون الأمر صعبًا"، أخبر رامزي. "إنه الوسادة التي بنيتها. من الصعب حقًا."
كان حكم رامزي فوريًا. ادفعها. ثم قال شيئًا جعل النصيحة تبدو إنسانية: "ستحتاج إلى جرعة قوية جيدة من البربون مباشرة بعد ذلك."
يقلل معظم الأمريكيين بشكل كبير من المبلغ الذي يحتاجونه للتقاعد ويفرطون في تقدير مدى استعدادهم. لكن البيانات تظهر أن الأشخاص الذين لديهم عادة واحدة لديهم أكثر من ضعف المدخرات لأولئك الذين ليس لديهم.
لماذا رامزي على حق، ولماذا لا يزال الأمر يؤلم
الحجة المالية لسداد 220 ألف دولار من قروض الطلاب عندما يكون لديك 700 ألف دولار في حسابات الأسهم واضحة ومباشرة. تتراوح أسعار قروض الطلاب الفيدرالية للخريجين بين 7٪ وأكثر من 8٪ في السنوات الأخيرة. سعر الأموال الفيدرالية الحالي هو 3.75٪، بانخفاض من 4.5٪ قبل عام، لكن أسعار قروض الخريجين لا تزال أعلى بكثير من هذا الحد الأدنى. إن حمل 220 ألف دولار بمعدلات أعلى من 7٪ يعني آلاف الدولارات من الفوائد كل عام، وهي أموال تتراكم ضدك بدلاً من العمل من أجلك. هذا المال لا يكسب شيئًا. إنه يتراكم ضدك.
ولكن رامزي لم يقم فقط بعملية حسابية. لقد أقر بما كان يشعر به المتصل بالفعل. "بالطبع، سيصعد معدتك في حلقك. إذا لم يكن الأمر كذلك، فستكون غريبًا"، قال رامزي. "لقد كنت تعمل بجد لفترة طويلة لبناء هذا. لقد حصلت على الكثير من الأورام، والكثير من الأسطح والقوالب تم رميها فوق كتفك للوصول إلى هذا."
هذا مهم. مشاهدة الرصيد ينخفض بمقدار 220 ألف دولار في معاملة واحدة أمر غير مريح للغاية، حتى عندما تكون الرياضيات واضحة. يمنح إطار رامزي المتصل الإذن بالشعور بهذا الانزعاج دون السماح له بإيقافه.
الشرط الوحيد الذي يغير كل شيء
قبل الموافقة على الدفع، طرح رامزي سؤالًا حادًا: "هل أنتما متفقان على أننا لن نفعل هذا مرة أخرى لأي حلم أو أي شيء، أو أي شيء أريده، أو أبدًا مرة أخرى؟" أكد المتصل أنهم "متفقون تمامًا" مع "لا نية مطلقًا للحصول على أي ديون لأي شيء مرة أخرى."
هذا الجواب هو الأساس بأكمله لنصيحة رامزي. إن سداد دين خطيبة بقيمة 220 ألف دولار قبل الزواج له معنى عندما يكون كلا الشريكين ملتزمين بالبقاء خاليين من الديون. لا معنى له إذا اعتبر أحد الشريكين الدين أداة مالية طبيعية. الزوجان اللذان يقضيان على 220 ألف دولار من القروض ثم يقومان بتمويل سيارة وقارب وتجديد المطبخ بعد عامين لم يحققا شيئًا سوى استنزاف المدخرات.
لقد اجتاز هذا المتصل هذا الاختبار. الدفع سليم.
كيف تبدو الأرقام بعد ذلك
ضع في اعتبارك كيف تبدو الوضعية المالية لهذا الزوج بمجرد القضاء على الدين. سيكون دخلهما المشتركًا كبيرًا (دخله البالغ 450 ألف دولار بالإضافة إلى راتبها كصيدلانية). مع القضاء على قروض الطلاب، فإن ديونهم المتبقية الوحيدة هي الرهن العقاري. حتى بعد سداد 220 ألف دولار، لا يزالون يحتفظون بأصول ذات قيمة ويولدون دخلًا يجعل الدخل المتاح للفرد في المتوسط ​​الوطني البالغ 67687 دولارًا يبدو استثنائيًا بالمقارنة.
تبلغ نسبة المدخرات الشخصية الوطنية حاليًا 4٪ فقط اعتبارًا من الربع الأخير، بانخفاض من 6.2٪ قبل عامين. بالكاد يحفظ معظم الأمريكيين أي شيء. هذا الزوج، بمجرد أن يصبح خاليًا من الديون، لديه الدخل والانضباط لإعادة بناء ميزانيته العمومية بشكل أسرع من أي شخص تقريبًا.
قال رامزي ببساطة: "إنها تستحق كل قرش من ذلك." هذا صحيح، لكن الرياضيات تدعم ذلك أيضًا. عند مستوى دخلهما، فإن إعادة بناء المدخرات بعد الدفع هدف واقعي على المدى القصير إذا ظلوا مركزين.
ماذا تفعل إذا كنت في موقف مماثل
قبل كتابة الشيك، اعمل من خلال أربع خطوات:
تأكد من أسعار الفائدة على كل قرض يتم سداده. تحمل القروض الفيدرالية للخريجين والقروض الخاصة والقروض المجمعة أسعارًا مختلفة. قم بإعطاء الأولوية للأرصدة ذات أعلى معدل إذا لم يكن السداد الكامل فوريًا.
تحقق من الآثار الضريبية. يؤدي تصفية حسابات الأسهم إلى فرض ضرائب على مكاسب رأس المال. قد يتطلب تصفية ما يكفي من الأسهم لتغطية دفعة بقيمة 220 ألف دولار بيع أسهم إضافية للمحاسبة عن فاتورة الضرائب. قم بتشغيل هذا مع CPA قبل التنفيذ.
احتفظ بثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات النقدية قبل السداد. إن القضاء على وسادة الدين هو الهدف، ولكن القضاء على صندوق الطوارئ في نفس الوقت يخلق نوعًا مختلفًا من الضعف.
قم بإجراء محادثة الالتزام بالخلو من الديون كتابةً، أو على الأقل بشكل صريح، قبل الزواج. طرح رامزي ذلك على الهواء. يجب عليك طرحه على طاولة المطبخ.
البربون الذي أوصى به رامزي اختياري. الوضوح الذي يأتي من عدم وجود أي ديون باستثناء الرهن العقاري، على دخل مجمع يتجاوز بكثير المتوسط ​​الوطني، ليس كذلك.
البيانات تظهر عادة واحدة تضاعف مدخرات الأمريكيين وتعزز التقاعد
يقلل معظم الأمريكيين بشكل كبير من المبلغ الذي يحتاجونه للتقاعد ويفرطون في تقدير مدى استعدادهم. لكن البيانات تظهر أن الأشخاص الذين لديهم عادة واحدة لديهم أكثر من ضعف المدخرات لأولئك الذين ليس لديهم.
ولا، لا علاقة لها بزيادة دخلك أو مدخراتك أو قص مدخراتك أو حتى تقليل نمط حياتك. إنه أكثر وضوحًا (وقوة) من أي من ذلك. بصراحة، من الصادم لماذا لا يتبنى المزيد من الناس هذه العادة بالنظر إلى مدى سهولتها.