تصريح رامزي الصريح لوالدي مليونير يكسبان ستة أرقام، لكن لا يدخران شيئًا منذ عام 2008

-
يمكن للوالدين في أوائل الستينيات من العمر بدخل يصل إلى ستة أرقام وعدم وجود مدخرات تقاعد منذ عام 2008 التعافي عن طريق زيادة مساهمات 401 (k) الفائقة (24,500 دولار بالإضافة إلى 11,250 دولارًا إضافيًا في عام 2026)، وتكديس مساهمات IRA، وتأجيل الضمان الاجتماعي حتى سن 70 لزيادة الفوائد مدى الحياة - ولكن يتطلب ذلك خفض الإنفاق على نمط الحياة بشكل كبير.
-
نافذة التعافي ضيقة: الانتظار للمطالبة بالضمان الاجتماعي يثبت فوائد مخفضة بشكل دائم، بينما كل عام تأخير بعد سن التقاعد الكامل يزيد الشيك الشهري بنسبة 8٪، مما يجعل الفرق بين المطالبة في سن 62 مقابل 70 يستحق مئات الآلاف من الدولارات على مدى عقود من التقاعد.
-
هل قرأت التقرير الجديد الذي يغير خطط التقاعد؟ يجيب الأمريكيون على ثلاثة أسئلة ويدرك الكثيرون أنهم يستطيعون التقاعد مبكرًا أكثر من المتوقع.
متصل على برنامج The Ramsey Show هذا الشهر عرض موقفًا أكثر شيوعًا مما يعترف به معظم الناس: والدان في أوائل الستينيات من العمر، أحدهما يكسب ستة أرقام، ولا يملكون مدخرات تقاعد منذ عام 2008. أرادت ابنتهما البالغة، التي بنت ثروتها الخاصة، أن تعرف ما تدين به لهم. كان رد ديف رامزي صريحًا وصحيحًا. لكن الدرس الأكثر إلحاحًا يعود للوالدين.
أوضحت المتصلة، التي تم تحديدها باسم B، أن والديها عانوا من انهيار مالي بعد عام 2008. تم الاستحواذ على شركة والدها من قبل مشترٍ أجنبي، وتم تفكيكها، وتم مقاضاته لاحقًا من قبل أطراف متعددة قبل إعلان إفلاسه. عانت والدتها من سكتة دماغية. ثم، كما اعترفت B، "لقد حافظوا أيضًا على نمط حياة لم يكن بإمكانهم تحمله."
كان رد رامزي على سؤال B حول التزاماتها مباشرًا: "ليس لديك أي التزام أخلاقي لرعاية أي شخص. لا يوجد التزام أخلاقي ليس لزوجك أو أطفالك. الأطفال القصر. الأطفال البالغون، ليس لديك التزام أخلاقي أيضًا."
هل قرأت التقرير الجديد الذي يغير خطط التقاعد؟ يجيب الأمريكيون على ثلاثة أسئلة ويدرك الكثيرون أنهم يستطيعون التقاعد مبكرًا أكثر من المتوقع.
ثم اقترح النص الذي يجب أن تقدمه B لوالديها: "أمي وأبي، أنا قلق بشأن النظر إلى المستقبل هنا وأنكم ستكونون مفلسين وستأتون إليّ لرعايتكم، وأحتاج إلى إخبارك مقدمًا كيف سيحدث ذلك. إذا انتهى بي الأمر إلى استثمار أموال، أو الحاجة إلى استثمار أموال حتى يكون لديكم طعام، فسيتضمن ذلك بيع كل ما تملكونه وستكونون على ميزانية أضعها ولن تعجبكم."
هذه هي النصيحة الصحيحة لـ B. أضاف رامزي أيضًا شيئًا مهمًا للوالدين أنفسهم: "لديكم القدرة على فعل ذلك بأنفسكم إذا كنتم ستشدون أحزمتكم الآن." هذا الشرط يستحق اهتمامًا أكبر مما تلقاه.
نعم، لكن النافذة ضيقة. الأب يكسب ستة أرقام. هو في أوائل الستينيات من عمره. لم يدخر شيئًا منذ عام 2008، مما يعني أن ما يقرب من عقدين من النمو المركب قد ضاعا. استمر التضخم في اتجاهه متعدد السنوات، مما يجعل كل دولار غير مستثمر أقل قيمة كل عام.
تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) للعاملين الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و 63 عامًا باستخدام بند "اللحاق الفائق" بموجب قانون SECURE 2.0. في عام 2026، سيكون الحد الأقصى للمساهمة القياسية في 401 (k) هو 24,500 دولار، ويمكن للعاملين الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و 63 عامًا إضافة مبلغ إضافي قدره 11,250 دولارًا فوق ذلك. يضيف حساب IRA التقليدي أو Roth طبقة أخرى من المدخرات المعفاة من الضرائب فوق ذلك.
على راتب يصل إلى ستة أرقام، هذا طموح ولكنه قابل للتحقيق إذا تم خفض الإنفاق على نمط الحياة بشكل كبير.
بالنسبة لشخص ليس لديه مدخرات، فإن توقيت الضمان الاجتماعي هو أحد أكثر القرارات أهمية التي سيتخذونها على الإطلاق. المطالبة في سن 62 تثبت فائدة مخفضة بشكل دائم مقارنة بالمطالبة في سن التقاعد الكامل (67 لمن ولدوا في عام 1960 أو بعده)، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. الانتظار حتى سن 70 يزيد الفائدة بنسبة 8٪ لكل عام بعد سن التقاعد الكامل، وفقًا لإرشادات SSA.
يمكن لمقدر SSA الخاص أن يوضح الأرقام الدقيقة لأي فرد، ولكن الواقع الاتجاهي واضح: المطالبة المبكرة تثبت فائدة أقل بشكل دائم، بينما الانتظار حتى سن 70 يزيد الشيك الشهري إلى أقصى حد مدى الحياة.
بالنسبة للأب، الذي ليس لديه مدخرات تقاعد أخرى، فإن المطالبة المبكرة ستكون خطأ جسيمًا. كل عام يؤخر فيه، بينما لا يزال يكسب ستة أرقام، فإنه يبني رصيد 401 (k) الخاص به وفائدة ضمان اجتماعي أكبر. هذان المحركان يعملان معًا هما المسار الواقعي الوحيد لتقاعد لائق.
نصيحة رامزي لـ B سليمة للأطفال البالغين الذين يتمتعون بالاستقرار المالي ولا يريدون أن يصبحوا خطط تقاعد فعلية للوالدين الذين اتخذوا خيارات سيئة. وضع حدود واضحة قبل الأزمة، وليس أثناءها، أمر عملي وعادل.
بالنسبة للوالدين، فإن تعليق رامزي الختامي حول شد أحزمتهم هو الوصفة الصحيحة، ولكن فقط إذا تصرفوا بناءً عليها. شخص يبلغ من العمر 62 عامًا ويكسب ستة أرقام ويقوم بزيادة المساهمات إلى أقصى حد لمدة خمس سنوات ويؤجل الضمان الاجتماعي حتى سن 70 يكون في وضع مختلف ماديًا عن شخص يطالب في سن 62 ويستمر في الإنفاق كما كان من قبل.
سكتة الدماغية للأم ليست خطرًا مجردًا. الرعاية الصحية والإسكان هما بالفعل أكبر فئتين من الإنفاق الاستهلاكي الأمريكي، حيث يبلغ الإنفاق على الإسكان 3,909.2 مليار دولار والرعاية الصحية 3,701.9 مليار دولار في يناير 2026، وكلاهما نما بشكل مطرد على مدار العام الماضي. بالنسبة لزوجين لديهما احتياجات طبية خطيرة لأحد الزوجين، فإن الضغط المالي حقيقي بغض النظر عن الدخل.
يكشف معدل الادخار الوطني عن القصة الأوسع. ادخر الأمريكيون 4.0٪ فقط من الدخل الشخصي المتاح في الربع الرابع من عام 2025، بانخفاض من 6.2٪ في أوائل عام 2024. أصحاب الدخول المرتفعة الذين لا يدخرون شيئًا ليسوا شذوذًا. إنهم جزء من نمط يتم فيه امتصاص نمو الدخل من خلال نمو الإنفاق بدلاً من بناء أي وسادة.
-
قم بزيادة الحد الأقصى للمساهمة الفائقة على الفور. إذا كان الأب بين 60 و 63 عامًا، فيمكنه المساهمة بالحد الأقصى لمبلغ 401 (k) بالإضافة إلى المساهمة الفائقة في 401 (k) في عام 2026. تم تصميم هذا البند خصيصًا للأشخاص في وضعه. كل عام لا يستخدمه، فإنه يضيع.
-
أضف مساهمة IRA. تتراكم مساهمة IRA فوق حدود 401 (k)، ليصبح إجمالي المساهمة المعفاة من الضرائب التي تنشرها مصلحة الضرائب الأمريكية كل عام. على راتب يصل إلى ستة أرقام، هذا طموح ولكنه قابل للتحقيق.
-
لا تطالب بالضمان الاجتماعي قبل سن 67. مع عدم وجود مخزن مؤقت للمدخرات، فإن تثبيت فائدة مخفضة بشكل دائم في سن 62 يتاجر بأمن الدخل طويل الأجل مقابل الراحة قصيرة الأجل. يمكن لمقدر SSA الخاص أن يوضح الفرق الدقيق في الفائدة لأي فرد. يمكن أن يصل الفرق في الدخل مدى الحياة بين أعمار المطالبة الثلاثة هذه، نظرًا لعدم وجود مدخرات أخرى، إلى مئات الآلاف من الدولارات.
-
خفض الإنفاق على نمط الحياة ليتناسب مع هدف الادخار. يقوم صاحب الدخل المرتفع الذي يزيد مساهماته في 401 (k) و IRA إلى أقصى حد بتوجيه جزء كبير من الدخل الإجمالي إلى المدخرات. يتطلب ذلك تخفيضات حقيقية في الإنفاق التقديري، وليس تعديلات تدريجية. تكاليف السكن، وتناول الطعام في الخارج، والسفر، والاشتراكات هي الفئات التي عادة ما يكون لدى أصحاب الدخل المرتفع أكبر مجال لتقليلها.
-
استخدم مقدر SSA عبر الإنترنت على SSA.gov لنمذجة مبالغ الفائدة الفعلية في سن 62 و 67 و 70 بناءً على تاريخ أرباح الأب الحقيقي. يمكن أن يصل الفرق في الدخل مدى الحياة بين هذه السيناريوهات الثلاثة، نظرًا لعدم وجود مدخرات أخرى، إلى مئات الآلاف من الدولارات على مدى فترة تقاعد تمتد لعقود.
كان رامزي على حق في أن B لا تدين لوالديها بشيء. لكن الوالدين لا يزال لديهم الأدوات لتجنب الحاجة إلى مساعدتها، إذا استخدموا السنوات الخمس القادمة بانضباط.
قد تعتقد أن التقاعد يتعلق باختيار أفضل الأسهم أو صناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) والادخار قدر الإمكان، لكنك ستكون مخطئًا. بعد إصدار تقرير جديد عن دخل التقاعد، يعيد الأمريكيون الأثرياء التفكير في خططهم ويدركون أن حتى المحافظ المتواضعة يمكن أن تكون آلات نقدية جادة.
الكثير منهم يتعلمون حتى أنهم يستطيعون التقاعد مبكرًا أكثر من المتوقع.
إذا كنت تفكر في التقاعد أو تعرف شخصًا يفكر في ذلك، فخذ 5 دقائق لمعرفة المزيد هنا.