يعيد المتقاعدون النظر في استراتيجية السحب 'الآمنة' هذه. هل يجب عليك ذلك؟

النقاط الرئيسية
لطالما تم الترويج للقاعدة الـ 4٪ كاستراتيجية ثابتة لسحب الأموال في التقاعد.
هذه المعدلة تعمل فقط في ظل ظروف معينة.
من الأفضل وضع استراتيجية سحب مخصصة لوضعك الخاص.
- مكافأة الضمان الاجتماعي البالغة 23,760 دولارًا والتي يتجاهلها معظم المتقاعدين تمامًا ›
إذن، عملت بجد طوال حياتك، وجمعت مبلغًا كبيرًا من المال، والآن أنت مستعد لبدء التقاعد. هناك مشكلة واحدة فقط. كيف تدير حساب التقاعد الفردي (IRA) أو 401(k) الذي قمت ببنائه؟
تحتاج إلى استراتيجية سحب إذا كنت تريد أن يدوم أموالك. وقد يخبرك بعض الخبراء الماليين باستخدام القاعدة الشهيرة 4٪.
هل سيخلق الذكاء الاصطناعي الثري الأول في العالم؟ لقد نشر فريقنا تقريرًا عن شركة صغيرة نسبيًا غير معروفة، تُسمى "هيمنة لا غنى عنها" والتي توفر التكنولوجيا الحاسوبية الحاسمة التي يحتاجها كل من Nvidia و Intel. استمر »
على الرغم من أن القاعدة الـ 4٪ غالبًا ما يتم الترويج لها كاستراتيجية سحب آمنة، إلا أنها ليست مضمونة. وقد لا تكون آمنة بالنسبة لك.
كيف تعمل القاعدة الـ 4٪
تطلب القاعدة الـ 4٪ سحب 4٪ من رصيد مدخراتك في عامك الأول من التقاعد، وتعديل عمليات السحب المستقبلية وفقًا للتضخم. من الناحية النظرية، يجب أن تسمح هذه القاعدة لبيضعتك بالاستمرار لمدة 30 عامًا.
لماذا قد لا تكون القاعدة الـ 4٪ آمنة كما تبدو
تفترض القاعدة الـ 4٪ افتراضات حول كيفية استثمار محفظتك. كما تم تطويرها باستخدام بيانات سوقية تاريخية قد لا تعكس بالكامل بيئة أسعار الفائدة الحالية.
باختصار، تفترض القاعدة الـ 4٪ أن لديك مزيجًا معقولًا من الأسهم والسندات في محفظتك. ولكن إذا كنت أكثر تركيزًا على السندات، فقد لا تولد محفظتك ما يكفي من الدخل لدعم معدل سحب 4٪ سنويًا، بالإضافة إلى تعديلات التضخم.
حتى إذا كان لديك تخصيص أصول يبلغ حوالي 50٪ / 50 بين الأسهم والسندات، فقد لا تولد السندات عوائد عالية بما يكفي للسماح بشكل آمن بـ 4٪ من عمليات السحب. على سبيل المثال، تقول Morningstar أن معدل سحب 3.9٪ قد يكون أكثر أمانًا اعتبارًا من عام 2026.
قد تفكر أن 3.9٪ مقابل 4٪ لن يحدث فرقًا. ولكن على مدى فترة طويلة من التقاعد، قد يحدث ذلك.
علاوة على ذلك، تم تصميم القاعدة الـ 4٪ للمساعدة في إبقاء المدخرات مستمرة لمدة 30 عامًا. ومع ذلك، إذا كنت تتقاعد في سن الخمسين، فقد تحتاج إلى 35 إلى 40 عامًا من عمليات السحب من خطة التقاعد، مما يجعل معدل 4٪ محفوفًا بالمخاطر للغاية.
من الأفضل اتباع نهج مخصص
الشيء الجيد عن القاعدة الـ 4٪ هو أنها سهلة المتابعة. لكن هذا لا يعني بالضرورة أنها مناسبة لك. لذلك، بدلًا من الاعتماد عليها، حاول وضع معدل سحب يستهدفك تحديدًا، بناءً على:
- عمر التقاعد
- العمر المتوقع
- مزيج الاستثمار
- الاحتياجات المالية
- تحمل المخاطر
قد ترغب أيضًا في النظر في استراتيجية "البراميل"، حيث تقوم بتقسيم أصولك إلى براميل قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل.
يجب أن يحتوي برامتك قصيرة الأجل على نقد لتغطية نفقات من سنتين إلى ثلاث سنوات حتى لا تضطر إلى بيع الأسهم في سوق هابط. يمكن أن يحتوي برامتك المتوسطة على سندات بعوائد متوقعة نسبيًا. ويمكن أن يكون برامتك الطويلة الأجل ممتلئًا في الغالب بالأسهم.
بشكل عام، يمكن أن تكون القاعدة الـ 4٪ نقطة انطلاق مفيدة لإدارة مدخراتك. ولكن لا تفترض أنها شيء مؤكد. من الأفضل إنشاء استراتيجية سحب مرنة ومصممة خصيصًا لوضعك.
مكافأة الضمان الاجتماعي البالغة 23,760 دولارًا والتي يتجاهلها معظم المتقاعدين
إذا كنت مثل معظم الأمريكيين، فأنت متأخر بعدة سنوات (أو أكثر) على مدخرات التقاعد الخاصة بك. ولكن هناك عدد قليل من الأسرار "الخاصة بالضمان الاجتماعي" غير المعروفة جيدًا يمكن أن تساعد في ضمان زيادة دخلك في التقاعد.
يمكنك الحصول على ما يصل إلى 23,760 دولارًا إضافيًا سنويًا بمجرد تعلم كيفية زيادة فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك. انضم إلى Stock Advisor لمعرفة المزيد عن هذه الاستراتيجيات.
عرض "أسرار الضمان الاجتماعي" »
لدى شركة Motley Fool سياسة إفصاح.
تعتبر الآراء والآراء الواردة هنا هي آراء المؤلف ولا تعكس بالضرورة آراء شركة Nasdaq، Inc.