يجب على بنك الأم والأب سداد ديون الجامعة؟

طفلنا على وشك الذهاب إلى الجامعة قريبًا - هل يجب أن نحاول دفع رسوم دراسته مقدمًا حتى لا يتحمل ديونًا لعقود؟
طفلنا خريج حديث وديونه المتعلقة بقروض الطلاب تتزايد - هل يجب أن نساعد في سداد بعضها أو كلها؟
في جميع أنحاء البلاد، تُطرح هذه الأسئلة وتُجادل بشأنها العائلات وهي تحاول التنقل في أزمة قروض الطلاب المتصاعدة.
في المتوسط، يغادر الشباب الآن الجامعة مع أكثر من 50,000 جنيه إسترليني من ديون قروض الطلاب. لكن البعض رأى ما يدينون به يرتفع بشكل كبير: تُظهر البيانات الصادرة هذا الشهر أن ما يقرب من 180,000 شخص مدينون بأكثر من 100,000 جنيه إسترليني، ولديه خريج دين بقيمة 314,000 جنيه إسترليني.
أظهر استطلاع لآراء 2000 من الآباء البريطانيين الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 65 عامًا، أجراه Octopus Money، أن بعضهم حاول تحمل المزيد من التكاليف من أجل طفلهم لتجنب سداد القروض الكبيرة لاحقًا. دفع واحد من كل تسعة (11٪) رسوم دراسة أطفالهم بالكامل أو جزءًا منها مقدمًا، ونسبة أصغر (5٪) ساعدت أبناءهم على إجراء مدفوعات إضافية على قرضهم (أو قروضهم) الطلابية بعد التخرج.
بالطبع، لا توجد إجابة تناسب الجميع للآباء - فالوضع المالي لكل عائلة مختلف.
بالإضافة إلى ذلك، يجادل البعض بأن هذا "مشكلة الأثرياء"، حيث أن العديد من العائلات ليس لديها رفاهية رفض عرض التمويل الطلابي، أو المدخرات لسداد ديون الطفل المتخرج.
ولكن بالنسبة للبعض، حان وقت اتخاذ القرار تقريبًا: في إنجلترا وويلز، يمكن لأولئك الذين يخططون للذهاب إلى الجامعة هذا الخريف التقدم بطلب للحصول على تمويل طلابي اعتبارًا من الاثنين (23 مارس).
أولئك الذين لديهم طفل على وشك الذهاب إلى الجامعة
يجب أن يعرف مع التمويل الطلابي، هناك نوعان من القروض المتاحة: قرض رسوم الدراسة، الذي يغطي رسوم الدورة التدريبية، ويتم دفع الأموال مباشرة إلى الجامعة، وقرض الصيانة، المصمم لمساعدة تكاليف المعيشة.
لكل من إنجلترا واسكتلندا وويلز وأيرلندا الشمالية أنظمتها الخاصة. (يتم دفع رسوم الدراسة للطلاب الاسكتلنديين المؤهلين من قبل الحكومة الاسكتلندية.)
على سبيل المثال، في إنجلترا، للعام الأكاديمي 2026-27، يمكن للطلاب التقدم بطلب للحصول على قرض رسوم دراسية يصل إلى 9790 جنيهًا إسترلينيًا، وقرض صيانة يتراوح بين 4013 جنيهًا إسترلينيًا و 14135 جنيهًا إسترلينيًا (حسب مكان إقامتهم ودخل الأسرة).
كلا القرضين يجب سدادهما، ويتم تحصيل الفائدة من اليوم الذي يتم فيه إجراء الدفعة الأولى حتى يتم سداد القرض بالكامل أو شطبه.
يعتمد متى يبدأ طفلك في السداد وكم المبلغ الذي سيدفعه على خطة السداد التي يتبعها - هناك خمس خطط مختلفة. بالنسبة للطلاب من إنجلترا الذين يذهبون إلى الجامعة هذا العام (أو على الأرجح في السنوات القليلة المقبلة)، فهي الخطة 5، بينما بالنسبة للطلاب من ويلز، فهي الخطة 2.
تذكر: ما سيقوم طفلك بسدده كل شهر يعتمد فقط على ما يكسبه، وليس على ما يدين به. يجب على الخريجين سداد 9٪ من كل ما يكسبونه فوق حد - بالنسبة للخطة 5 هذا هو الآن 25000 جنيه إسترليني في السنة، وبالنسبة للخطة 2 هو الآن 28470 جنيهًا إسترلينيًا في السنة. تتمتع قروض الخطة 5 بفترة سداد مدتها 40 عامًا قبل شطبها، بينما بالنسبة لقروض الخطة 2، تكون 30 عامًا. ولكن خطط 5 لديها أسعار فائدة أقل: تضخم مؤشر أسعار المستهلك (RPI) (المعدل الحالي هو 3.2٪) مقارنة بـ 3.2٪ و 6.2٪ للخطة 2.
خياراتك لا يجب على طفلك الحصول على هذه القروض (على الرغم من أن معظمهم يفعلون ذلك).
من حيث رسوم الدراسة، يمكن للطالب - أو على الأرجح والديه - دفع رسوم الجامعة مباشرة. سيكون لكل منها سياسة خاصة به بشأن هذا - يسمح الكثيرون للناس بجدولة التكلفة على أقساط شهرية أو فصلية، مما سيساعد أولئك الذين لا يستطيعون إدارة المبلغ بأكمله دفعة واحدة. يقدم موقع جامعة كوين ماري بلندن مثالاً على خطة أقساط محلية دراسية حيث تدفع 25٪ من إجمالي رسوم الدراسة البالغة 9535 جنيهًا إسترلينيًا (المبلغ لعامي 2025-26)، وهو 2383 جنيهًا إسترلينيًا، ثم سبعة دفعات شهرية بقيمة 1021 جنيهًا إسترلينيًا.
وبالمثل، لا يحتاج طفلك إلى الحصول على قرض صيانة، على الرغم من أن هذا هو المصدر الرئيسي للنقد للعديد من الأشخاص أثناء وجودهم في الجامعة. ومع ذلك، فإنه عادة لا يكفي لتغطية جميع تكاليف معيشتهم. بدون واحد، سيكون هناك خطة لكيفية دفع تكاليف معيشتهم - الإيجار والفواتير والطعام، إلخ. ينفق الطلاب في المتوسط 1142 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، بما في ذلك 529 جنيهًا إسترلينيًا على الإيجار و 146 جنيهًا إسترلينيًا على البقالة، وفقًا لمسح عام 2025 أجراه موقع Save the Student.
بالإضافة إلى ذلك، عند التقدم بطلب للحصول على تمويل طلابي، لا يحتاج طفلك إلى اقتراض المبلغ الكامل إذا كنت ترغب في دفع بعضه بنفسك - يمكنهم اقتراض بقدر ما يريدون أو بقدر قليل، وينطبق هذا على قروض رسوم الدراسة وقروض الصيانة.
سيحتاج طفلك إلى التقدم بطلب للحصول على تمويل طلابي لكل عام من سنوات دراسته. يمكن للطلاب الحصول على تمويل للسنوات التي يحتاجونها، وكل عام هو طلب فردي، كما تقول شركة القروض الطلابية (SLC).
يقول توم فرانسيس، رئيس التمويل الشخصي في Octopus Money، إن الأموال المستخدمة لدفع الرسوم الآن "هي أموال لا يمكنك استخدامها لاحقًا، وغالبًا ما تكون هناك لحظات بعد الجامعة عندما يكون الدعم الأبوي ذا قيمة خاصة، سواء كان ذلك لمساعدة في دفعة منزلية، أو تكاليف إيجار، أو فترات عمل غير مدفوعة الأجر".
وبالمثل، من المهم بنفس القدر تأثير ذلك على شؤونك المالية الخاصة. "العديد من الآباء الذين يطرحون هذا السؤال يفكرون أيضًا في التقاعد، والتغلب على ارتفاع تكاليف الرهن العقاري، وفي بعض الحالات، تقديم الدعم المالي للآباء المسنين. قد يحد استخدام المدخرات لدفع رسوم الجامعة من قدرتك على تعزيز المعاشات التقاعدية، أو بناء صناديق طوارئ، أو إدارة تكاليف الحياة الأطول."
عندما سأل أحد الآباء عما إذا كان يجب عليه دفع رسوم دراسة ابنته حتى لا تحتاج إلى قرض، أثار مارتن لويس، مؤسس MoneySavingExpert، نقطة مماثلة، قائلاً: "إذا دفعت رسوم دراسة ابنتك، فهذا المال ذهب ولا يمكنك استخدامه لمساعدتها في دفعة منزلية لاحقًا ... أود أن أقول إن هذا ليس أولويتك."
يقول ويل ستيفنز، شريك في مدير الثروات Killik & Co، إن أحد أهم الأشياء التي يجب مراعاتها هو "الإمكانات المحتملة لأرباح الطفل بعد التخرج لأن هذا يحدث فرقًا كبيرًا في القدرة على تحمل تكاليف القرض". قد يتمكن البعض في وظائف ذات رواتب عالية من سداد ديونهم بسرعة إلى حد ما - لكن هذا لن يكون هو الحال بالنسبة لمعظمهم.
تذكر أن طفلك سيقوم فقط بسداد المدفوعات عندما يكسب أكثر من الحد (حاليا 25000 جنيه إسترليني في السنة للخطة 5، و 28470 جنيهًا إسترلينيًا في السنة للخطة 2). إذا لم يكسب أبدًا أكثر من ذلك، فلن يدفع قرشًا.
بالطبع، فإن محاولة التنبؤ بأرباح مستقبلية أمر صعب عندما يكون طفلك على بعد سنوات قليلة من دخول عالم العمل. يقول ستيفنز إن أحد الخيارات هو الحصول على القرض ووضع بعض المال جانبًا لإعادة سداده بناءً على كيفية سير الأمور في الجامعة. يمكنك استثمار هذا المال وإعادة تقييم الوضع عندما يكون لديك فكرة أفضل عن إمكانات كسبهم.
عندما سئل عن دفع رسوم الدراسة مقدمًا، يقترح توم ألينجهام، خبير المال في Save the Student، أنه إذا كان لدى الآباء مبلغ كبير متاح، فإن أفضل شيء هو إعطاء أطفالهم أموالًا لتغطية تكاليف معيشتهم أثناء الدراسة.
أولئك الذين لديهم طفل في الجامعة الآن
يجب أن يعرف معظم الطلاب الجامعيين من إنجلترا حاليًا في الجامعة لديهم قرض للخطة 5، حيث أن هذا هو القرض للأشخاص الذين بدأوا دوراتهم من خريف عام 2023 فصاعدًا. بالنسبة للطلاب من ويلز، فهي الخطة 2.
يتم تحصيل الفائدة على الطلاب في الجامعة الآن من اللحظة التي تم فيها إجراء الدفعة الأولى إليهم أو إلى جامعتهم. لذلك حتى لو بدأوا العام الماضي فقط، فسوف يكونون قد تراكموا بالفعل فائدة.
خياراتك الخبر السار هو أن طفلك يمكنه الحصول على تمويل عندما يحتاجه.
لذلك إذا بدأ طفلك الجامعة العام الماضي وحصل على التمويل للعام الأكاديمي الحالي، فإنه أو أنت غير ملزمين بالاستمرار في ذلك. إذا سمحت الأموال بذلك، يمكنك سداد بعض أو كل ديون قروضهم.
يحتوي موقع SLC على قسم يوضح كيفية إجراء مدفوعات طوعية.
أولئك الذين لديهم طفل أو أطفال متخرجين
يجب أن يعرف تركز الجدل الحالي على 5.8 مليون طالب من إنجلترا وويلز الذين حصلوا على قرض للخطة 2 بين سبتمبر 2012 ويوليو 2023.
يتم خصم العديد من هؤلاء الخريجين من رواتبهم كل شهر لسداد مدفوعات القروض الطلابية، ولكن قد يكون هذا الرقم ضئيلاً مقارنة بالفائدة المضافة إلى ديونهم كل شهر. ونتيجة لذلك، فإن المبلغ الذي يدينون به يزداد، وليس ينقص.
كان الدافع وراء هذا الجدل هو قرار وزير الخزانة بتجميد حد الراتب لمدفوعات قروض الطلاب للخطة 2 لمدة ثلاث سنوات. هذا الحد، فوق الذي يجب على الخريجين سداد 9٪ من أي شيء يكسبونه، هو الآن 28470 جنيهًا إسترلينيًا في السنة، وسيرتفع إلى 29385 جنيهًا إسترلينيًا الشهر المقبل، ولكنه سيبقى مجمدًا عند هذا المستوى حتى عام 2030.
سيتم شطب أي ديون متبقية من الخطة 2 بعد 30 عامًا.
خياراتك ينطبق الكثير من المعلومات والنصائح المذكورة أعلاه هنا أيضًا. ولكن هذه هي أصعب فئة لأن العديد من الحالات ستكون الديون كبيرة جدًا بحلول هذا الوقت - ربما 70000 جنيه إسترليني أو 80000 جنيه إسترليني أو حتى 100000 جنيه إسترليني أو أكثر.
يمكنك إجراء مدفوعات إضافية طوعية أو سداد القرض الكامل لطفلك في أي وقت. ولكن تذكر أنهم يجب أن يستمروا في سداد المدفوعات حتى يتم سداد القرض بالكامل - مما قد يترك البعض يتساءل عما إذا كان الأمر يستحق دفع القليل فقط.
إذا لم تفعل شيئًا آخر، فاطلب من طفلك تزويدك بمعلومات محدثة من حسابه الخاص بقروض الطلاب حول حجم الدين الآن، ومدى سرعة نموه، وكم يتم إضافة الفائدة شهريًا (وإذا كان ذلك ممكنًا) وكم يدفعون كل شهر. على الأقل ستعرف ما تتعامل معه.
هناك آراء مختلفة حول هذا الموضوع. يقول ستيفنز من Killik & Co في رأيه: "إذا كان لدى الآباء القدرة على الدفع الزائد أو سداد أجزاء من قرض الخطة 2، فمن المحتمل أن يكون ذلك منطقيًا لأن سعر الفائدة مرتفع جدًا."
يقول ألينجهام من Save the Student إن أحد الشكاوى الرئيسية التي يواجهها الخريجون هو أنهم يحاولون سداد ديون قروضهم الطلابية ولكن الرصيد لا ينقص، لذلك يشعرون كما لو أنه من الصعب عليهم توفير الودائع. لذلك، يجادل بأنه أفضل شيء يمكنك القيام به هو قطع الوسيط ومنحهم ببساطة 50000 جنيه إسترليني نحو الوديعة بدلاً من ذلك.
بالإضافة إلى ذلك، يقول إنه مع الضغط السياسي المتزايد، فقد تتغير الطريقة التي تعمل بها قروض الخطة 2. لا يمكننا أن نكون متأكدين مما سيحدث، ولكن "المد والجزر يتحرك في اتجاه تغييرات ... قد لا يكون من الحكمة شطب الدين الآن بالنظر إلى أنه في ستة أشهر أو سنة، قد تتغير الشروط بحيث لا يكون عبئًا كبيرًا على الخريجين."
يقول لويس إن الناس لا ينبغي أن يدفعوا بشكل طوعي أكثر من اللازم قبل محاولة معرفة ما إذا كان هذا سيساعد بالفعل. بالنسبة لمعظم حاملي الخطة 2، يقول، من المحتمل أن الدفعات الزائدة، على سبيل المثال، بضعة آلاف من الجنيهات الإسترلينية، لن يكون لها أي تأثير، "وفي هذه الحالة، ستطرد هذا المال بعيدًا دون أي مكاسب".
جادل بعض الخبراء بأن الأشخاص الذين يجب عليهم الدفع الزائد من الخطة 2 هم فقط هم الذين يكسبون الكثير من المال والذين لديهم آفاق مهنية قوية جدًا.
نظرًا لوجود العديد من المتغيرات، فمن المستحيل تقديم إجابة فئوية حول ما إذا كان الدفع الزائد منطقيًا بالنسبة للفرد. ومع ذلك، فقد أنتج قالبًا للتحفيز يمكن للناس نسخه ولصقه في روبوت محادثة يعمل بالذكاء الاصطناعي مثل ChatGPT أو Gemini ثم ملء تفاصيلهم. قد يساعد هذا في إعطاء الناس "فكرة تقريبية".
تستكشف إحدى الخيارات المؤقتة من قبل بعض الآباء الذين يستطيعون تحمل ذلك وهي سداد ما يكفي فقط لضمان عدم زيادة دين الخطة 2 لطفلهم على الأقل.
قال أحد آباء الخطة 2 الذين يأملون في القيام بذلك: "لست متأكدًا مما إذا كان سيقول مارتن لويس إن هذا منطقي ماليًا، ولكن على الأقل يمنع الدين من أن يصبح أكبر ... إنه طريقة للشعور بمزيد من السيطرة." يقول هذا الوالد إنه لا يستطيع ببساطة مشاهدة الدين ينمو ويكبر: "إنه أمر محبط للغاية."
'صدمتني أسعار الفائدة التي يتم تحصيلها'
قامت سيري وزوجها بمسح مدخراتهم لسداد قروض الطلاب لأطفالهم الاثنين، بتكلفة إجمالية تبلغ حوالي 80000 جنيه إسترليني.
أخبرت Guardian Money أنهم فعلوا ذلك حتى "لا يتحمل أطفالهم ديونًا طويلة الأجل".
عندما سئلت عما إذا كان سداد الديون يعني أنها شعرت بالراحة، قالت سيري، التي تعيش في ويلز: "أنا ما زلت غاضبة ... أشعر بالتوتر بشأن الأطفال الآخرين في العائلة، وأطفال أصدقائي الذين لا يستطيعون تحمل ذلك. شريك ابنتي لديه قرض بقيمة 100000 جنيه إسترليني."
وتضيف: "لقد صدمتني أسعار الفائدة التي يتم تحصيلها ... يتم تحصيل الفائدة من اللحظة التي يتم فيها منحهم قروضهم."
كانت ديون أطفالها أقل بكثير من ديون طلاب إنجلترا لأن الطلاب الويلزيين كانوا يدفعون رسوم دراسية أقل في ذلك الوقت، أوضحت.
حصل كلا الطفلين أيضًا على درجة الماجستير، لكنهم أخبروهما أنهم بحاجة إلى سداد هذه القروض بأنفسهم.
"إنه مبلغ كبير من المال - نحن محظوظون لأننا نستطيع القيام بذلك."
كانت ديونهم أعلى بكثير من ديون طلاب إنجلترا لأن الطلاب الويلزيين كانوا يدفعون رسوم دراسية أقل في ذلك الوقت، أوضحت.
حصل كلا الطفلين أيضًا على درجة الماجستير، لكنهم أخبروهما أنهم بحاجة إلى سداد هذه القروض بأنفسهم.
"إنه مبلغ كبير من المال - نحن محظوظون لأننا نستطيع القيام بذلك."
كانت ديونهم أعلى بكثير من ديون طلاب إنجلترا لأن الطلاب الويلزيين كانوا يدفعون رسوم دراسية أقل في ذلك الوقت، أوضحت.
'أصرف 10 آلاف جنيه إسترليني في السنة لدعم ابني'
تقول شارلوت البالغة من العمر 50 عامًا من لندن، إن معرفة كيفية دعم ابنها البالغ من العمر 18 عامًا في الجامعة دون إثقاله بديون طويلة الأجل كانت "مربكة".
تقول: "لقد رأينا العديد من الخريجين يتحدثون عن مقدار ما يتم خصمه مباشرة من رواتبهم كل شهر. ونحن في لندن - إنهم يدفعون أيضًا إيجار لندن. إنه صراع بالنسبة لهم."
"لذلك كان رأينا هو أنه إذا تمكنا من تحمل بعض هذا الصراع في المصدر لابننا، فسنفعل ذلك. ولكن هناك الكثير من النصائح المتضاربة."
تقول شارلوت - الذي بدأ ابناها الجامعة العام الماضي - إنهم قرروا أن على الرغم من حصوله على قرض رسوم الدراسة السنوي البالغ 9000 جنيه إسترليني، فإنها ستغطي تكاليف المعيشة الخاصة به حتى لا يحتاج إلى قرض صيانة.
"يبلغ إيجاره هذا العام حوالي 6000 جنيه إسترليني، وقد أعطيناه حوالي 3000 جنيه إسترليني للعيش بها. التوقع هو أنه سيعمل خلال العطلات لتكملة إنفاقه الاجتماعي."
بشكل عام، تقدر شارلوت أنها تنفق ما لا يقل عن 10000 جنيه إسترليني في السنة لدعم ابنها، بما في ذلك المساعدة الطارئة العرضية. إذا استمرت في تغطية الإقامة العام المقبل، فإنها تتوقع أن ترتفع التكلفة إلى حوالي 14000 جنيه إسترليني سنويًا.
"الأشياء مثل 'نفدت المال' أو الحاجة إلى القليل من المال الإضافي لشراء هدية لصديقته - كل شيء يتراكم."
تقول شارلوت إن الآباء يواجهون موازنة صعبة بين مساعدة أطفالهم وتشجيعهم على الاستقلالية.