هل يجب عليك الحصول على قرض شخصي؟ إليك الإيجابيات والسلبيات

هل يجب عليك الحصول على قرض شخصي؟ إليك الإيجابيات والسلبيات

أندرو بنتيس

12 دقيقة قراءة

النتائج الرئيسية

يمكن للقرض الشخصي أن يمنحك نقودًا في غضون أيام بسعر فائدة ثابت ودفع منتظم.

تميل القروض الشخصية إلى أن تكون أسعار فائدتها أقل وأكثر معقولية من بطاقات الائتمان، إذا كان لديك ائتمان جيد أو أفضل.

قبل اتخاذ قرار الحصول على قرض شخصي، ضع في اعتبارك الجوانب السلبية المحتملة، مثل الرسوم المرتفعة وشروط السداد الصارمة.

يمكن أن تكون القروض الشخصية أداة مفيدة للمساعدة في تبسيط ميزانيتك أو الحصول على أموال بسرعة في حالة الطوارئ. من توحيد الديون إلى دفع فاتورة إصلاح سيارة كبيرة، يمكنك عادةً التأهل بدرجة ائتمان جيدة ودخل ثابت.

يقدم العديد من المقرضين حتى التمويل في نفس اليوم، مما يمنحك الوصول إلى الأموال بسرعة. متوسط أسعار القروض الشخصية أيضًا أقل عادةً من بطاقات الائتمان، مما قد يوفر عليك مئات، إن لم يكن آلاف، في رسوم الفائدة.

ومع ذلك، مثل جميع المنتجات المالية، فإن القروض الشخصية لها عيوب. يفرض بعض المقرضين رسومًا مرتفعة، وقد يكون الدفع الشهري مرتفعًا إذا كنت مؤهلاً فقط للحصول على فترة سداد قصيرة.

مزايا القروض الشخصية

معرفة بعض أسباب الحصول على قرض شخصي ستساعدك على تحديد ما إذا كان هذا النوع من التمويل هو الخيار الأفضل لاحتياجاتك الاقتراضية.

يقول ديفيد كيمبال، رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي لشركة Prosper: "يمكن أن تكون القروض الشخصية مفيدة في الظروف المناسبة، لكنها ليست حلاً يناسب الجميع". "تذكر أن تطرح الأسئلة الصحيحة وتختار قرضًا يدعم رحلتك نحو النجاح المالي - ولا يعيقها."

مدفوعات شهرية يمكن التنبؤ بها

نظرًا لأنك تسدد قرضًا شخصيًا على أقساط بسعر فائدة ثابت، فلديك دفعة شهرية يمكن التنبؤ بها لن تتغير طوال مدة القرض. يلاحظ كيمبال أن القدرة على التنبؤ يمكن أن تجعل من السهل إدارة ميزانيتك والتخطيط لالتزاماتك المالية الأخرى.

هذا يمنحك استقرارًا أكبر بكثير من بطاقات الائتمان دون خطر الاقتراض المفرط أو حمل رصيد من شهر لآخر. يمكنك أيضًا سداد القرض على فترات تصل إلى سبع سنوات، مما يمنحك مساحة للتنفس في ميزانيتك.

متوسط أسعار فائدة منخفضة

غالبًا ما تأتي القروض الشخصية بأسعار فائدة أقل من بطاقات الائتمان. اعتبارًا من أبريل 2026، يبلغ متوسط سعر القرض الشخصي 12.27٪، بينما يبلغ متوسط سعر بطاقة الائتمان 19.57٪. قد يتأهل المقترضون ذوو الائتمان الممتاز للحصول على أقل الأسعار التي يقدمها المقرضون، وهي أقل من 10٪.

الحصول على أقل سعر فائدة ممكن أمر بالغ الأهمية لأنه يؤثر بشكل مباشر على تكلفة قرضك. هذا يفسر أيضًا سبب كون اختيار أقصر فترة سداد (وأعلى دفعة شهرية) يمكنك تحملها بشكل واقعي أمرًا اقتصاديًا. سيكون لدى الفائدة وقت أقل للتراكم، مما يعني دفع أقل بشكل عام.

أوقات تمويل سريعة

يقدم العديد من مقرضي القروض الشخصية، وخاصة الشركات عبر الإنترنت، جداول زمنية سريعة للموافقة والتمويل، مما يمنحك الوصول إلى الأموال عادةً في غضون يوم عمل واحد. هذا يجعلها قروضًا جيدة لحالات الطوارئ أو المواقف الأخرى التي تحتاج فيها إلى أموال بسرعة.

في الواقع، يمكن لبعض المقرضين إيداع عائدات القرض في حسابك المصرفي في نفس يوم تقديم الطلب. قد لا يكون هذا سريعًا مثل استخدام البطاقة البلاستيكية في محفظتك لنفقات عاجلة، ولكن ضع في اعتبارك أن بطاقات الائتمان قد يكون لها أسعار فائدة أعلى وليست قروضًا بالتقسيط مع تاريخ استحقاق محدد.

ائتمان بدلاً من ضمان

معظم القروض الشخصية هي قروض غير مضمونة، لذلك لا تحتاج إلى ضمان مثل سيارة أو منزل للموافقة عليها. إذا كنت غير قادر على سداد القرض، فقد تتضرر درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن نظرًا لأنها غير مضمونة، فلن تخاطر بفقدان وسيلة نقلك أو مأواك بسبب استعادة البنك أو الحجز.

عادةً ما يوافق المقرضون بناءً على إثبات التوظيف المستقر والأرباح المنتظمة ودرجات الائتمان الخاصة بك. نظرًا لأن المقرض لا يحتاج إلى تقييم قيمة أي ضمان لإقراضك المال، فإن العملية غالبًا ما تكون أسرع من القرض المضمون.

القروض المضمونة متاحة أيضًا

يقدم بعض المقرضين قروضًا شخصية مضمونة بأسعار أقل مما يمكنك الحصول عليه بقرض غير مضمون. فقط تذكر أنه يمكنك فقدان الأصل إذا لم تتمكن من سداد القرض.

مرونة وتنوع

يمكن استخدام القروض الشخصية لأغراض عديدة، مثل دفع تكاليف تحسينات المنزل، وشراء مركبة باهظة الثمن مثل قارب أو مركبة ترفيهية، أو توحيد ديون متعددة في دفعة واحدة سهلة التتبع. لست مقيدًا بأغراض محددة كما هو الحال مع قرض السيارة، والذي لا يمكن استخدامه إلا لشراء مركبة.

يقدم بعض المقرضين مبالغ قروض تصل إلى 100,000 دولار، مما يمنحك قوة اقتراض أكبر بكثير مما تسمح به معظم شركات بطاقات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، فإن الحصول على قرضك بالكامل دفعة واحدة يجعل من السهل تمويل كل شيء من مشاريع تجديد المنزل الكبرى إلى الأحداث الحياتية الكبرى مثل حفلات الزفاف.

ومع ذلك، هناك بعض القيود. لا يمكن عمومًا استخدام أموال القروض الشخصية لدفع الرسوم الدراسية للكلية ونفقات التعليم الأخرى بعد المدرسة الثانوية، أو الاستثمار، أو أي شيء غير قانوني.

تأثير ائتماني إيجابي

يستخدم العديد من الأشخاص القروض الشخصية لتوحيد الديون، وخاصة الديون المتجددة مثل بطاقات الائتمان. السبب بسيط: سداد بطاقات الائتمان هو طريقة رائعة لتحسين نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك والتي تلعب دورًا رئيسيًا في درجات الائتمان الخاصة بك.

يمكن أن يقلل أيضًا من خطر أن ينتهي بك الأمر بدفعة متأخرة تحاول إدارة مدفوعات بطاقات الائتمان المتغيرة المتعددة كل شهر عن طريق استبدالها بدفعة قرض شخصي واحدة بسعر فائدة ثابت.

عيوب القروض الشخصية

يقول كيمبال: "بينما يمكن أن يكون القرض الشخصي مفيدًا، إلا أنه ليس دائمًا الحل المناسب لكل موقف". "مثل أي أداة مالية، فإن للقروض الشخصية عيوبًا محتملة تحتاج إلى دراسة متأنية."

تعرف على العيوب حتى لا تقع في مشكلة مع دفعة ثابتة منتظمة لا تستطيع ميزانيتك تحملها.

جدول سداد صارم

بمجرد اختيار مبلغ القرض وفترة السداد، فإنك ملزم بهذه الدفعة حتى تنتهي فترة السداد.

يقول كيمبال: "بينما غالبًا ما تكون الدفعة الشهرية الثابتة الواحدة فائدة، إلا أنها يمكن أن تصبح عبئًا إذا أرهقت ميزانيتك". "قد يؤدي تحمل ديون لا يمكنك تحملها بشكل مريح كل شهر إلى زيادة التوتر وقد يضر بائتمانك إذا تم تفويت المدفوعات."

إذا كان دخلك متغيرًا، فقد ترغب في الالتزام ببطاقة ائتمان، حيث تعتمد دفعتك فقط على ما تستخدمه ولديك خيار الحد الأدنى للدفع. (فقط ابذل قصارى جهدك لتصفير رصيدك كل شهر، إن أمكن.) إذا لم تكن بحاجة إلى كل الأموال دفعة واحدة، فقد ترغب في إلقاء نظرة على خط ائتمان شخصي أو خط ائتمان ملكية المنزل. يمكنك استخدام الأموال حسب حاجتك، وسداد الرصيد، وإعادة استخدام خط الائتمان حسب الحاجة.

الرسوم والعقوبات

تتراوح رسوم إنشاء القروض الشخصية، إذا تم فرضها، من 1٪ إلى 12٪ من مبلغ القرض. عادةً ما يتم خصم الرسوم من المبلغ المصروف للمقترض.

على الرغم من ندرتها، يفرض بعض المقرضين عقوبات على السداد المبكر إذا قمت بسداد الرصيد قبل نهاية مدة القرض. قبل التقديم، راجع جميع الرسوم والعقوبات لأي قروض شخصية تفكر فيها.

الرسوم تؤثر على التكلفة النهائية

عند اختيار مبلغ القرض النهائي، ضع في اعتبارك الرسوم. عادةً ما يتم خصمها من المبلغ الذي تقترضه. بمجرد التوقيع، سيتعين عليك البدء من جديد بقرض جديد للحصول على أي أموال إضافية.

زيادة عبء الديون

يحدد العديد من المقرضين فترة سداد قصوى مدتها خمس سنوات، مما قد يؤدي إلى دفعة شهرية تزيد بشكل كبير من نسبة الدين إلى الدخل (DTI). يقيس المقرضون نسبة الدين إلى الدخل لديك بقسمة إجمالي ديونك على دخلك قبل الضرائب. قد تجعل نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة من الصعب اقتراض المال (بأسعار فائدة تنافسية) في المستقبل.

يقول كيمبال: "يتطلب المسار لتحسين رفاهيتك المالية التزامًا مستمرًا بإدارة عادات الإنفاق والادخار الخاصة بك".

يمكن أن يساعدك الحصول على قرض شخصي في توحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة. يمكن أن يؤدي أيضًا إلى تعميق ديونك إذا لم تعالج عادات المال السيئة مثل الإنفاق بدون ميزانية، أو عدم الادخار الكافي، أو الإنفاق الاندفاعي.

لا يمكن إعادة استخدام الائتمان

تتطلب القروض الشخصية منك استلام كل أموالك دفعة واحدة وسداد المدفوعات على الرصيد بالكامل. تسمح لك بطاقات الائتمان باستخدام أي قدر تريده من ائتمانك المعتمد وإعادة استخدامه في المستقبل.

حتى لو لم تكن بحاجة إلى كل أموال القرض الشخصي على الفور، فإنك تبدأ فورًا في سداد المدفوعات على الرصيد بالكامل. دفعة بطاقة الائتمان الخاصة بك، من ناحية أخرى، تستند فقط إلى المبلغ المشحون، وليس حد الائتمان بالكامل.

ضرر ائتماني محتمل

يمكن أن يؤدي التقدم بطلب للحصول على قرض إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا نظرًا لأن المقرض سيجري استعلامًا ائتمانيًا صعبًا. ومع ذلك، فإن الانخفاض الأولي لا يستمر طويلاً وقد يتم تعويضه عن الضرر قصير المدى بسبب الاستعلام بأكثر من تخفيض في نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، خاصة إذا كنت تسدد أكوامًا من ديون بطاقات الائتمان.

يشكل مقدار الدين المتجدد الذي تدين به 30٪ من درجة FICO الخاصة بك، لذلك إذا قمت بتوحيد ديونك وكبحت أي استخدام مستقبلي لبطاقة الائتمان، فقد ترتفع درجاتك بشكل كبير.

أماكن محدودة متاحة

ساعدنا في تشكيل مستقبل التمويل الشخصي

نحن نبني شيئًا جديدًا لجعل مقارنة الأسعار أذكى وأبسط. انضم إلى قائمة الانتظار الخاصة بنا للحصول على وصول مبكر، ومشاركة ملاحظاتك، وفتح عروض حصرية.

لقد تم الأمر! نحن نستعد لمشاركة شيء كبير. ستسمع منا قريبًا بما هو قادم.

هل يجب عليك الحصول على قرض شخصي؟

يعد الحصول على قرض شخصي خيارًا جذابًا، خاصة إذا كنت بحاجة إلى نقود سريعة.

متى قد يكون القرض الشخصي مناسبًا لك

بمجرد التحقيق في الخيارات المتاحة لك وأسعارك المحتملة، يجب عليك تمييز ما إذا كان القرض الشخصي قد يكون منطقيًا لوضعك.

لديك درجة ائتمان قوية: أقل أسعار الفائدة مخصصة للمقترضين الذين لديهم ائتمان جيد.

تحصل على راتب ثابت: لا يكون القرض الشخصي منطقيًا إلا إذا كان لديك راتب منتظم وتكسب ما يكفي لسداد المدفوعات بشكل مريح للفترة التي تختارها.

تريد سداد ديون ذات فائدة مرتفعة: القروض الشخصية طريقة جيدة لتوحيد وسداد ديون بطاقات الائتمان المكلفة.

ستستخدم الأموال للنفقات الضرورية: تشمل الأسباب الجيدة الأخرى لاستخدام القروض الشخصية دفع النفقات الطارئة أو تجديد منزلك.

لديك عادة الإفراط في الإنفاق: قد لا يكون سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك بقرض شخصي منطقيًا إذا بدأت فورًا في بناء رصيد جديد على بطاقة الائتمان.

لا يمكنك تحمل المدفوعات الشهرية: ضع في اعتبارك الجدول الزمني لسداد القرض الشخصي والمدفوعات الشهرية. قم بإنشاء ميزانية، واستخدم حاسبة القروض الشخصية لتحديد ما إذا كان يمكنك تحمل المدفوعات الشهرية للفترة التي ستقضيها في سدادها.

لا تحتاج إلى المال على وجه السرعة: قد يكون من المنطقي بناء مدخراتك لدفع ثمن عملية شراء كبيرة بدلاً من الحصول على قرض شخصي وسداد مدفوعات بفائدة لسنوات عديدة.

وضعك المالي أو الوظيفي غير مستقر: الالتزام بدفعة شهرية منتظمة للسنوات الاثنتين إلى السبع القادمة لا معنى له إذا كان راتبك أو وظيفتك غير متسقة. قد يكون العمال الموسمييون والموظفون بالعمولة والمستهلكون العاملون لحسابهم الخاص أفضل مع مرونة بطاقة الائتمان أو خط الائتمان.

خلاصة القول

تتمتع القروض الشخصية بالكثير من الفوائد للمقترضين الذين يحتاجون إلى المال بسرعة ويفضلون أمان سعر فائدة ودفع ثابت طوال مدة القرض. ومع ذلك، يمكن أن تكون مكلفة إذا كان لديك ائتمان سيئ ويمكن أن تصبح بسرعة عبئًا ماليًا إذا لم يكن دخلك قابلاً للتنبؤ.

مع أخذ ذلك في الاعتبار، إذا قررت أن القرض الشخصي هو الأفضل، قارن دائمًا أسعار الفائدة وشروط القرض. بمجرد قراءة التفاصيل الدقيقة، بما في ذلك الرسوم والعقوبات، حدد ما إذا كانت فوائد القرض الشخصي تفوق العيوب قبل الالتزام.

وفقًا لكيمبال: "قد يكون لدى مقدمي القروض شروط معقدة، ومن الضروري أن يفهم المقترضون هذه الشروط بالكامل لضمان أن القرض يساعدهم حقًا في تحقيق هدفهم المتمثل في الحرية المالية."