استراتيجية التقسيم 62/70: كيف تزيد الأزواج من الضمان الاجتماعي بالمطالبة في أعمار مختلفة

النقاط الرئيسية
إذا كنت أنت وزوجتك مؤهلين للحصول على الضمان الاجتماعي، فهناك استراتيجيات مطالبات مختلفة يمكنك اتباعها.
إحدى الاستراتيجيات الشائعة هي أن يطالب صاحب الدخل الأقل بالاستحقاقات في أقرب وقت ممكن بينما يؤخر صاحب الدخل الأعلى.
اعتمادًا على احتياجاتك، يمكنك أيضًا عكس هذا النهج.
- مكافأة الضمان الاجتماعي البالغة 23,760 دولارًا والتي يتجاهلها معظم المتقاعدين تمامًا ›
عندما يتعلق الأمر بالمطالبة بالضمان الاجتماعي، فلا يوجد نهج يناسب الجميع. قد لا يكون عمر التقديم المناسب لشخص ما مناسبًا لشخص آخر بمستوى ادخار مختلف أو متوسط عمر متوقع مختلف.
ولكن كزوجين، لديك فرصة ممتازة للاستفادة القصوى من الضمان الاجتماعي. هذا لأنه يمكنك تأجيل مطالباتك في أعمار مختلفة بطريقة تناسبك.
هل سيخلق الذكاء الاصطناعي أول تريليونير في العالم؟ أصدر فريقنا للتو تقريرًا عن الشركة الواحدة غير المعروفة جيدًا، والتي تسمى "احتكار لا غنى عنه" توفر التكنولوجيا الحيوية التي تحتاجها كل من Nvidia و Intel. تابع »
إحدى استراتيجيات الضمان الاجتماعي الشائعة التي تميل الأزواج إلى استخدامها هي تقسيم 62/70. حيث يقوم شخص واحد بالتقديم للحصول على الضمان الاجتماعي في أقرب سن ممكن وهو 62 عامًا، ويقوم الآخر بالتقديم في سن 70 للحصول على أقصى زيادة في الاستحقاقات.
إنها استراتيجية قد تعمل بشكل جيد لأسرتك. ولكن ليس بالضرورة أن تلتزم بها بالمعنى التقليدي.
كيف يعمل تقسيم 62/70 بشكل عام
قبل أن نتحدث عن هذه الاستراتيجية المحددة، دعنا نقوم بتحديث سريع حول المطالبة بالضمان الاجتماعي:
- إذا ولدت في عام 1960 أو بعده، فستحصل على استحقاقاتك الشهرية دون تخفيض في سن 67، والمعروف أيضًا باسم سن التقاعد الكامل.
- يؤدي التقديم قبل سن التقاعد الكامل إلى تقليل استحقاقاتك بشكل دائم. كلما قدمت مبكرًا، زاد التخفيض.
- تأجيل مطالبتك بعد التقاعد الكامل يزيد من استحقاقاتك بنسبة 8٪ سنويًا حتى تبلغ 70 عامًا.
مع أخذ ذلك في الاعتبار، فإن الفكرة وراء تقسيم 62/70 بسيطة جدًا. عادةً، يطالب صاحب الدخل الأقل في الأسرة بالضمان الاجتماعي في أقرب سن ممكن وهو 62 عامًا. هذا يوفر بعض الدخل الفوري.
في غضون ذلك، يؤخر الزوج صاحب الدخل الأعلى الضمان الاجتماعي حتى سن 70. بهذه الطريقة، تحصل الاستحقاقات الأكبر على زيادة بنسبة 24٪، بافتراض سن تقاعد كامل يبلغ 67 عامًا.
هذه الاستحقاقات الأكبر لا تساعد فقط أثناء بقاء كلا الزوجين على قيد الحياة. كما أنها تمهد الطريق لاستحقاقات أكبر للناجين.
إذا كان من المرجح أن يعيش صاحب الدخل الأقل في الأسرة لفترة أطول من صاحب الدخل الأعلى، فعادةً ما يكون من المفيد لصاحب الدخل الأعلى تأخير الضمان الاجتماعي قدر الإمكان. بهذه الطريقة، تزداد استحقاقات صاحب الدخل الأقل بشكل كبير بمجرد وفاة صاحب الدخل الأعلى.
قد يمنحك تأخير صاحب الدخل الأعلى لمطالبته أيضًا مزيدًا من الحماية من التضخم. قد يساعدك تعديل تكلفة المعيشة المطبق على استحقاق مؤجل كان أكبر في البداية بشكل أفضل في مواكبة ارتفاع التكاليف كزوجين.
يمكنك أيضًا فعل العكس
بينما عادةً ما يكون تقسيم 62/70 هو أن صاحب الدخل الأقل يطالب بالضمان الاجتماعي مبكرًا ويؤخر صاحب الدخل الأعلى، لا يتعين عليك القيام بالأمور بهذه الطريقة. يمكنك بدلاً من ذلك أن تجعل صاحب الدخل الأعلى يأخذ الاستحقاقات في سن 62 حتى يكون لديك المزيد من المال لإنفاقه في وقت قد ترغب فيه أنت وكلاهما في زيادة الصحة الجيدة.
لنفترض أنك وزوجتك قد ادخرتما جيدًا للتقاعد. كلاكما ترغبان في التقاعد في سن 62 وقضاء السنوات القليلة القادمة في السفر.
حتى مع وجود حساب IRA أو 401 (k) قوي، قد لا ترغب في سحب الكثير من مدخراتك في وقت مبكر من التقاعد. ولكن قد لا ترغب أيضًا في تأجيل خطط السفر الخاصة بك.
إذا قام صاحب الدخل الأعلى بالتقديم للحصول على الضمان الاجتماعي مبكرًا، حتى مع تخفيض كبير، فقد لا يزال ذلك يؤدي إلى دخل أكبر مما ستحصل عليه من صاحب الدخل الأقل الذي يقدم في الوقت المحدد. وإذا كنت لا ترغب في تأجيل الخطط، فقد يكون من المفيد الحصول على الاستحقاقات الأعلى في وقت أقرب.
نقطة أخرى للنظر فيها
ليس هو الحال دائمًا أنه في زوجين معينين، هناك صاحب دخل أعلى مقابل صاحب دخل أقل واضح. قد يكون أنك وزوجتك حصلتما على رواتب متشابهة طوال حياتكما المهنية وبالتالي تتوقعان استحقاقات متشابهة جدًا.
في هذه الحالة، يمكنك أن تقرر أن يقوم أحدكما بالتقديم مبكرًا بينما يقوم الآخر بالتقديم متأخرًا، ولكن قد لا يكون الأمر مهمًا كثيرًا أي منكما يقدم في أي وقت - خاصة إذا كنت تتوقع أن يكون لديك فترات حياة متساوية نسبيًا.
تذكر، بغض النظر عن كيفية استخدام استراتيجية 62/70، فإن الهدف هو أن تفيد كلاكما بالتساوي. من المنطقي تجربة سيناريوهات تقديم مختلفة لمعرفة أي منها هو الأمثل لكما كزوجين.
مكافأة الضمان الاجتماعي البالغة 23,760 دولارًا والتي يتجاهلها معظم المتقاعدين تمامًا
إذا كنت مثل معظم الأمريكيين، فأنت متأخر ببضع سنوات (أو أكثر) في مدخرات التقاعد الخاصة بك. ولكن يمكن لعدد قليل من "أسرار الضمان الاجتماعي" غير المعروفة جيدًا أن تساعد في ضمان زيادة في دخلك التقاعدي.
خدعة سهلة واحدة يمكن أن تدفع لك ما يصل إلى 23,760 دولارًا إضافيًا ... كل عام! بمجرد أن تتعلم كيفية زيادة استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك، نعتقد أنه يمكنك التقاعد بثقة مع راحة البال التي نسعى جميعًا إليها. انضم إلى Stock Advisor لمعرفة المزيد عن هذه الاستراتيجيات.
عرض "أسرار الضمان الاجتماعي" »
لدى The Motley Fool سياسة إفصاح.
الآراء ووجهات النظر المعبر عنها هنا هي آراء المؤلف ولا تعكس بالضرورة آراء Nasdaq، Inc.