متوسط حساب 401(k) يبلغ 167,970 دولارًا. قاعدة الـ 4% تحول ذلك إلى 560 دولارًا شهريًا. الضمان الاجتماعي يدفع 2,081 دولارًا.

ثلاثة أرقام ترسم صورة التقاعد الأمريكية، وهي لا تروي القصة التي يعتقدها معظم الناس. يبلغ متوسط رصيد حساب 401(k) مبلغ 167,970 دولارًا. عند تطبيقه على قاعدة السحب الكلاسيكية بنسبة 4%، ينتج عن ذلك حوالي 560 دولارًا شهريًا في السنة الأولى. يبلغ متوسط منفعة تقاعد الضمان الاجتماعي 2,081 دولارًا، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. بالنسبة لمعظم العمال، فإن الشيك من واشنطن هو خطة التقاعد. التوازن بين العمل والحياة هو المكمل.

لماذا يضلل متوسط الرصيد

يشير تقرير "كيف تدخر أمريكا 2026" الصادر عن فانجارد إلى أن متوسط رصيد الحساب لمشاركيها بلغ 167,970 دولارًا في عام 2025، بينما بلغ الوسيط 44,115 دولارًا. ارتفع كلاهما بشكل حاد عن العام السابق، بنسبة 13% و 16% على التوالي، مدعومًا بعائد مشارك سنوي بنسبة 19.3%. المتوسط، أو المتوسط الحسابي، يجمع كل رصيد ويقسمه على عدد الحسابات. الوسيط هو القيمة الوسطى: نصف المشاركين لديهم أكثر، ونصفهم لديهم أقل.

الفجوة هائلة لأن عددًا صغيرًا من الحسابات الكبيرة جدًا تسحب المتوسط إلى الأعلى. توضح فانجارد ذلك بوضوح: يمثل المتوسط تقريبًا المئين الخامس والسبعين، مما يعني أن حوالي ثلاثة من كل أربعة مشاركين لديهم أقل من المتوسط. حساب واحد من كل أربعة حسابات يحتوي على أقل من 10,000 دولار، بينما يحتوي 18% على 250,000 دولار أو أكثر. عندما يستشهد المعلقون بـ "متوسط 401(k)"، فإنهم يصفون الأرصدة التي تزيد عما يملكه معظم العمال فعليًا.

تعرف على 7 نصائح سرية للثروة يستخدمها المستثمرون ذوو الثروات العالية

كيف تستمر في تنمية محفظة مكونة من سبعة أرقام في التقاعد؟ آخر شيء تريده هو نفاد أموالك، وتريد أن تولد أموالك دخلاً دائمًا بينما تستمتع بحياتك.

تجمع متوسطات جميع الأعمار بين الشباب البالغين من العمر 25 عامًا الذين انضموا للتو والبالغين من العمر 60 عامًا الذين يقتربون من التقاعد. تشير فانجارد نفسها إلى أن متوسط الأرصدة يميل إلى عكس المشاركين ذوي الخبرة الأطول، أو الأكثر ثراءً، أو الأكبر سنًا. ولكن لمناقشة دخل التقاعد، فإن الأرصدة عند سن التقاعد فقط هي التي تهم حقًا، وتلك الأرقام للمتقاعدين القريبين النموذجيين تقع أقل بكثير من المتوسط الرئيسي. التوزيع يروي القصة الحقيقية. 26% كاملة من الحسابات تحتوي على أقل من 10,000 دولار، و 35% فقط تتجاوز علامة 100,000 دولار. خطة المساهمة المحددة مثل 401(k) أو 403(b) قوية فقط بقدر ما ساهم به العامل على مر السنين.

ماذا تقول قاعدة الـ 4% فعليًا

تأتي قاعدة الـ 4% من دراسة أجريت عام 1994 من قبل المخطط المالي ويليام بينجن، الذي فحص عوائد السوق الأمريكية التاريخية لطرح سؤال حول مقدار ما يمكن للمتقاعد سحبه في السنة الأولى، ثم تعديله حسب التضخم سنويًا، دون نفاد الأموال على مدى 30 عامًا. افترض نموذجه محفظة تتكون من حوالي 50% إلى 75% أسهم والباقي سندات، واستبعد الضرائب والرسوم. قام بينجن والباحثون لاحقًا بتعديل الرقم في كلا الاتجاهين اعتمادًا على التقييمات، وعوائد السندات، والأفق الزمني.

إنها استراتيجية تخطيط. لا تحمي من مخاطر تسلسل العوائد، وهو الخطر الذي يؤدي فيه انخفاض السوق في وقت مبكر من التقاعد إلى إتلاف المحفظة بشكل دائم لأن عمليات السحب تزيد من الخسائر. عند تطبيقها على رصيد قدره 167,970 دولارًا، تشير القاعدة إلى حوالي 560 دولارًا شهريًا في السنة الأولى، بانتظار تعديلات التضخم (لقد قدمنا الحالة الكاملة لسبب اهتزاز هذه الاستراتيجية الآن، وما هو نهج الدخل أولاً الذي يجب اتباعه بدلاً من ذلك، في تقرير مجاني هنا).

تفيد إدارة الضمان الاجتماعي بأن متوسط منفعة العامل المتقاعد يبلغ حوالي 2,081 دولارًا شهريًا. هذا الرقم يفوق بكثير ما ينتجه رصيد مكان العمل النموذجي بموجب أي قاعدة سحب معقولة. بالنسبة للمتقاعد الذي لديه متوسط رصيد قدره 44,115 دولارًا، فإن قاعدة الـ 4% تقدم جزءًا صغيرًا مما يدفعه الضمان الاجتماعي. يتم تتبع تعديل تكلفة المعيشة لعام 2027 حاليًا بنسبة 3.1% بناءً على أحد قراءات التضخم الثلاثة في الربع الثالث التي تحدد الزيادة السنوية.

يعيد هذا تشكيل المحادثة بأكملها. بالنسبة لمعظم الأمريكيين، يعد الضمان الاجتماعي هو الأساس، وحساب 401(k) هو الإضافة. يضع مكتب إحصاءات العمل متوسط النفقات الأسرية السنوية عند 78,535 دولارًا في عام 2024. لا يمكن لأي من مصادر دخل التقاعد تغطية ذلك بمفردها.

ثلاثة قرارات تحمل وزنًا أكبر من اختيار الصندوق

نظرًا للرياضيات، فإن عددًا قليلاً من الخيارات أكثر أهمية من أي قرار استثماري تقريبًا:

سن المطالبة. تأخير الضمان الاجتماعي بعد سن التقاعد الكامل يزيد بشكل دائم من المنفعة الشهرية، حتى سن 70. نظرًا لأن المنفعة مدى الحياة ومعدلة حسب التضخم، فإن الزيادة تتضاعف كل عام من التقاعد.

منافع البقاء على قيد الحياة. بالنسبة للأزواج المتزوجين، يحدد قرار المطالبة للطرف الأعلى دخلاً الحد الأدنى لمنفعة الزوج الباقي على قيد الحياة. المطالبة المبكرة يمكن أن تقلل مما يحصل عليه الناجي لبقية حياته.

السحوبات قبل الضريبة. الأموال المسحوبة من حساب 401(k) التقليدي تخضع للضريبة كدخل عادي، لذا فإن المبلغ القابل للإنفاق أقل من السحب الإجمالي. كما أن عمليات السحب من الحسابات التقليدية تُحتسب ضمن الدخل المؤهل، مما قد يدفع جزءًا من منافع الضمان الاجتماعي إلى الخضوع للضريبة.

يبدو المتوسط الرئيسي مطمئنًا. الوسيط، والانحراف العمري، والآليات الفعلية لقاعدة الـ 4% تظهر لماذا يحمل شيك الضمان الاجتماعي جزءًا أكبر من العبء مما يدرك معظم العمال.

تعرف على 7 نصائح سرية للثروة يستخدمها المستثمرون ذوو الثروات العالية

كيف تستمر في تنمية محفظة مكونة من سبعة أرقام في التقاعد؟ آخر شيء تريده هو نفاد أموالك، وتريد أن تولد أموالك دخلاً دائمًا بينما تستمتع بحياتك.