مسح جولدمان ساكس للتقاعد يكشف أن الأمريكيين الذين لديهم خطة تقاعد شخصية لديهم مدخرات تزيد بنسبة 27٪

مسح جولدمان ساكس للتقاعد يكشف أن الأمريكيين الذين لديهم خطة تقاعد شخصية لديهم مدخرات تزيد بنسبة 27٪

ديفيد بيرين

6 دقائق قراءة

قراءة سريعة

يُظهر مسح جولدمان ساكس لإدارة الأصول أن المتقاعدين الذين لديهم خطط تقاعد شخصية مكتوبة لديهم نسبة مدخرات إلى دخل تبلغ 5.92 ضعف مقابل 4.68 ضعف لأولئك الذين ليس لديهم خطط، وأن 83٪ من المشاركين العاملين الذين لديهم خطة يعتقدون أنهم على المسار الصحيح للتقاعد مقارنة بـ 41٪ فقط بدونها.

الأولويات المالية المتنافسة - ارتفاع تكاليف السكن من 21٪ إلى 36٪ من الدخل منذ عام 2000، ورعاية الأطفال تصل إلى 25٪، وتغطية الرعاية الصحية بنسبة 33٪، وضعف نفقات الكلية - تشكل ضغطًا هيكليًا يجعل التخطيط المكتوب للتقاعد آلية تحول النية إلى نتائج بدلاً من كونه تمرينًا اختياريًا.

هل أنت متقدم أم متأخر في التقاعد؟ يمكن لأداة SmartAsset المجانية أن تربطك بمستشار مالي في دقائق لمساعدتك في الإجابة على هذا السؤال اليوم. تم فحص كل مستشار بعناية، ويجب أن يتصرف بما يخدم مصالحك. لا تضيع دقيقة أخرى؛ تعلم المزيد هنا. (راعي)

يضع أحدث مسح للتقاعد من جولدمان ساكس لإدارة الأصول رقمًا على شيء يشتبه به المستشارون منذ فترة طويلة. يبلغ المستجيبون المتقاعدون الذين لديهم خطة تقاعد مكتوبة وشخصية نسبة مدخرات إلى دخل تبلغ 5.92 ضعف، مقارنة بـ 4.68 ضعف لأولئك الذين ليس لديهم خطة. الفرق ليس مجردًا؛ إنه الفجوة بين دخول التقاعد مع ما يقرب من ست سنوات من الدخل المدخر وأقل من خمس سنوات. الخطة المكتوبة لا تزيد الدخل. إنها تزيد النتائج.

فجوة الثقة أوسع من فجوة المدخرات. بين المستجيبين العاملين الذين لديهم خطة شخصية، يعتقد 83٪ أنهم على المسار الصحيح للتقاعد. بين أولئك الذين ليس لديهم خطة، يقول 41٪ فقط الشيء نفسه. تزداد الثقة عندما يكون لدى الأسرة إطار يحدد معدلات المساهمة، ومزيج الأصول، وأهداف الدخل. تصبح الخطة الهيكل الذي لا يمكن للعاطفة وحدها توفيره.

لماذا التوقيت مهم

خلفية المسح تجعل علاوة التخطيط أكثر أهمية. يبلغ العمال أن الأولويات المالية المتنافسة تسحب المدخرات عن مسارها. تؤثر نفقات شهرية كثيرة جدًا على 67٪ من المستجيبين. تؤثر الصعوبات المالية على 64٪. يؤثر رعاية ودعم أفراد الأسرة ماليًا على 62٪. يؤثر ديون بطاقات الائتمان على 58٪. يؤثر سداد القروض الحالية على 57٪. تشكل هذه الضغوط "الدوامة المالية" التي تصفها جولدمان، وهي ضغط طويل الأمد ناتج عن ارتفاع التكاليف في السكن والرعاية الصحية ورعاية الأطفال والتعليم.

هل أنت متقدم أم متأخر في التقاعد؟ يمكن لأداة SmartAsset المجانية أن تربطك بمستشار مالي في دقائق لمساعدتك في الإجابة على هذا السؤال اليوم. تم فحص كل مستشار بعناية، ويجب أن يتصرف بما يخدم مصالحك. لا تضيع دقيقة أخرى؛ تعلم المزيد هنا. (راعي)

يلتقط المسح أيضًا كيف تشكل هذه الضغوط التوقعات. يقول ثمانية وستون بالمائة من العمال إنهم متقدمون، أو متقدمون إلى حد ما، أو على المسار الصحيح مع مدخرات التقاعد، ومع ذلك يعتقد 58٪ أنهم سيعيشون أطول من مدخراتهم. التفاؤل والقلق يجلسان جنبًا إلى جنب. تساعد الخطة المكتوبة في سد هذه الفجوة من خلال فرض القرارات قبل وصول الفاتورة التالية.

مشكلة الدوامة المالية

يصف التقرير واقعًا هيكليًا نادرًا ما تلتقطه نصائح الادخار العامة. الأولويات المتنافسة ليست اضطرابات عرضية. إنها خط الأساس. يبلغ جيل الألفية والجيل زد أعلى مستويات الإجهاد، حيث يقول أكثر من 75٪ من جيل الألفية وأكثر من 70٪ من الجيل زد أن هذه الأولويات تقيد بشكل مادي قدرتهم على الادخار. يجلس جيل طفرة المواليد بالقرب من 30٪. الضغط هو ضغط الأجيال ومستمر.

توضح بيانات التكلفة في التقرير سبب ذلك. ارتفعت ملكية المنازل من 21٪ من الدخل في عام 2000 إلى 36٪ في عام 2025. ارتفع الإيجار من 18٪ إلى 29٪، بينما زادت رعاية الأطفال من 10٪ إلى 25٪. تضاعف الالتحاق بالجامعات الحكومية من 8٪ إلى 16٪، بينما ارتفع الالتحاق بالجامعات الخاصة من 9٪ إلى 33٪. زادت تغطية الرعاية الصحية العائلية من 12٪ إلى 33٪. هذه الفئات ليست اختيارية. إنها المطالبات الثابتة على الدخل التي تشكل كل قرار مالي آخر.

إطار الدخل أولاً

أحد التحولات الأكثر فائدة في التقرير هو التحول من هدف ادخار واحد إلى هدف استبدال الدخل. يتلقى المتقاعدون في المسح حوالي 60٪ من دخلهم قبل التقاعد، ويصف 71٪ منهم أنفسهم بأنهم راضون عن هذا المستوى. إرشادات الصناعة النموذجية بنسبة 70٪ إلى 80٪ لاستبدال الدخل أعلى مما يحتاجه معظم المتقاعدين. يقترح المسح أن نهجًا شخصيًا أكثر، يركز على الدخل أولاً، قد يعكس بشكل أفضل كيف تعيش الأسر بالفعل في التقاعد.

تبدأ خطة الدخل أولاً بالسؤال عن مقدار الدخل الشهري الذي ستحتاجه الأسرة، ثم تعمل بشكل عكسي إلى قاعدة الأصول المطلوبة لإنتاجه. تُظهر نماذج المسح أن دمج الدخل مدى الحياة المحمي، مثل المنتجات ذات نمط المعاشات السنوية، يمكن أن يزيد دخل التقاعد بنحو 23٪ مقارنة بالاعتماد فقط على سحب المحفظة. هيكل الدخل مهم بقدر حجم الرصيد.

ما تبدو عليه الخطة بالفعل

يقيس المسح كيف تتراكم التدخلات الفردية. يضيف الادخار المبكر حوالي 14٪ إلى نتائج التقاعد. يضيف التخطيط الشخصي الرقم الرئيسي 27٪. الاتساق السلوكي، ما يسميه التقرير "الصلابة المالية"، يساهم بنسبة 49٪ أخرى. هذه تأثيرات تراكمية، وليست متداخلة.

يحدد إطار التقرير أربعة مكونات تسلسل تميز الأسر المخططة عن غير المخططة. الأول هو تحديد هدف دخل تقاعد شهري وحجم المحفظة بهذا المبلغ بدلاً من مضاعف عام للراتب. الثاني هو رسم خرائط للمطالبات الحالية على الدخل، مثل الديون والسكن وأقساط الرعاية الصحية، وتعيين جدول زمني للدفع أو الاستقرار لكل منها قبل زيادة معدل المساهمة.

الثالث هو تخصيص هدف الدخل عبر الضمان الاجتماعي، وسحب المحفظة، وأي دخل سنوي أو معاشي. الرابع هو كتابة الخطة بجدول مراجعة ثابت، وهو ما يحول تأثير التخطيط من تمرين لمرة واحدة إلى الاتساق السلوكي طويل الأجل الذي ينتج مساهمة الصلابة بنسبة 49٪.

التسلسل وعلاوة التخطيط

تأتي علاوة التخطيط الشخصي من التسلسل. الأسرة التي كتبت ما يحتاجه دخل تقاعدها، ومن أين سيأتي هذا الدخل، وأي الأولويات المتنافسة لها الأسبقية في أي سنة، تتخذ قرارات يؤجلها المنزل غير المخطط له. في عالم يستمر فيه تكلفة الاحتياجات الأساسية في الارتفاع أسرع من الأجور، فإن هذا التسلسل يقوم بعمل أكبر مما قام به في فترات أكثر هدوءًا. المسح يوضح النقطة بوضوح. التخطيط ليس رفاهية. إنها الآلية التي تحول النية إلى نتائج.

إذا كنت واحدًا من أكثر من 4 ملايين أمريكي يتقاعدون هذا العام، فانتبه. (راعي)

يمكن أن يكون العثور على مستشار مالي يضع مصلحتك أولاً هو الفرق بين تقاعد غني والعيش بالكاد، واليوم أصبح الأمر أسهل من أي وقت مضى. أداة SmartAsset المجانية تربطك بما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين مؤتمنين يخدمون منطقتك في دقائق. تم فحص كل مستشار بعناية، ويجب أن يتصرف بما يخدم مصالحك.

لا تضيع دقيقة أخرى؛ ابدأ هنا وساعد أحلام تقاعدك في أن تصبح حقيقة تقاعد. (راعي)