هؤلاء الآباء فعلوا المستحيل: تقاعدوا في الثلاثينيات من العمر أثناء تربية أطفال صغار

<p>هؤلاء الآباء فعلوا المستحيل: تقاعدوا في الثلاثينيات من العمر أثناء تربية أطفال صغار</p>
<p>فينيسيا وونغ</p>
<p>قراءة لمدة 12 دقيقة</p>
<p>كان آندي هيل يعمل 50 ساعة في الأسبوع، ويسافر بانتظام لعمله. على الرغم من كسب دخل أسرة قدره 130,000 دولار، إلا أن صافي ثروته هو وزوجته كان سلبيًا بسبب قروض الطلاب، وقرض سيارة، ورهن عقاري غارق. قرر حديثا الزواج أنهما بحاجة إلى تغيير قبل إنجاب الأطفال.</p>
<p>قال لـ MarketWatch: "أردنا قضاء المزيد من الوقت مع عائلتنا المستقبلية وعدم العمل كثيرًا".</p>
<p>مع هذا القرار، مر هيل وزوجته بالتحول الصعب لخفض إنفاقهما لإنقاذ واستثمار حوالي 50٪ من دخلهما على مدى العقد التالي - حتى بعد أن أنجبا طفلين. في غضون 10 سنوات، نمت أصولهما القابلة للاستثمار إلى حوالي 500,000 دولار، وزادت صافي ثروتهما إلى مليون دولار - وهي نقطة قرروا عندها أنه يمكنهم التوقف عن الادخار للتقاعد والعمل كلاهما ثلاثة أيام في الأسبوع لدعم نفقاتهما اليومية في بلومفيلد هيلز، ميشيغان.</p>
<p>قال: "هذا يمنحنا أربعة أيام للعودة إلى عيش الحياة، وقضاء المزيد من الوقت مع بعضنا البعض، وقضاء المزيد من الوقت مع أطفالنا"، الذين يبلغون الآن من العمر 14 و 11 عامًا.</p>
<p>كان هيل يتبع خطة نموذجية لـ "FIRE"، وهو اختصار لحركة "الاستقلال المالي، التقاعد المبكر". مع اكتساب المفهوم زخمًا بين العاملين ذوي الدخل المرتفع الذين يتابعون شؤونهم المالية الشخصية عن كثب، تم تجاهله إلى حد كبير باعتباره مستحيلاً لأولئك الذين يتحملون المسؤولية المكلفة لدعم الأطفال - خاصة إذا كانوا يعتزمون المساعدة في دفع تكاليف الكلية. </p>
<p>ومع ذلك، فإن فوائد الاستقلال المالي المبكر واضحة للآباء الأمريكيين، الذين يعانون من ضغوط أكثر من البالغين الآخرين، ويرجع ذلك جزئيًا إلى الضغط المالي ومتطلبات الوقت، حسبما وجد تقرير للمدير العام للصحة العامة في الولايات المتحدة. تكافح العديد من العائلات لتحمل الاحتياجات الأساسية مثل السكن، ورعاية الأطفال، والتأمين الصحي، والبقالة، والمرافق. كان نقص الدعم، هيكليًا وثقافيًا، للعائلات عاملاً دفع البالغين إلى تأخير إنجاب الأطفال أو إنجاب عدد أقل من الأطفال مما يريدون. يمكن تخفيف هذه المشكلات - على الأقل في بعض الحالات - عن طريق امتلاك الثروة.</p>
<p>تحث جيل جديد من الآباء المهتمين بالمال الآن الشباب الذين يرغبون في تكوين أسر على رسم مسار للاستقلال المالي المبكر، حتى يتمكنوا من تجنب الفخ الذي يقع فيه غالبية الأشخاص الذين لديهم أطفال: قلة الوقت والمال. يجادلون بأن درجة معينة من FIRE قابلة للتحقيق للعديد من الآباء - إذا بدأوا الاستثمار مبكرًا بما يكفي للسماح لعقود من الفائدة المركبة بالعمل لصالح عائلاتهم.</p>
<p>بالفعل، بدأ الناس في الاستثمار في سن أصغر مع انتشار تعليم الشؤون المالية الشخصية في الولايات المتحدة (تتطلبها الآن 30 ولاية). ويبحث المزيد من الأمريكيين عن مسارات خارج وظائفهم لتحقيق أهدافهم، حيث لا تواكب الدخول تكلفة المعيشة.</p>
<p>قال سام دوغين، مؤسس مدونة Financial Samurai ومؤلف كتاب "Millionaire Milestones": "السنوات الخمس إلى العشر الأولى من حياتك المهنية قوية بشكل غير متناسب. إذا تمكنت الأسرة من الحفاظ على معدل ادخار يتراوح بين 40٪ و 60٪ قبل وصول الأطفال، فإن الفائدة المركبة تقوم بالكثير من العمل الشاق لاحقًا". ترك دوغين وظيفته المالية في سن 34 عامًا بثلاثة ملايين دولار ثم أنجب طفلين.</p>
<p>بينما تربية الأطفال لها تكاليفها، لاحظت المخططة المالية والمؤلفة جاكي كومينغز كوسكي أن بعض DINKs - وهو مصطلح للأسر ذات "الدخل المزدوج، لا أطفال" - تميل إلى إنفاق "أكثر بكثير" من الأسر التي لديها طفلان. كومينغز كوسكي، وهي أم عزباء تقاعدت بنفسها مع محفظة بقيمة 1.2 مليون دولار في سن 49 بعد الاستثمار بقوة لمدة 15 عامًا، دعمت نفسها وابنتها المراهقة بحوالي 40,000 دولار إلى 45,000 دولار خلال تلك الفترة وادخرت 30٪ إلى 40٪ الأخرى من دخلها. قالت: "القول العام بأنك لا تستطيع الوصول إلى FIRE مع الأطفال ليس صحيحًا".</p>
<p>يعني تقليص الدخل القابل للإنفاق أن الأسر لديها هامش خطأ أصغر إذا ساءت الأمور، وقد يؤثر على مستوى الدعم المالي الذي يمكن للوالدين تقديمه للأطفال المتجهين إلى الكلية أو البالغين. لكن "هناك بعض السمات القيمة لحركة FIRE التي يمكن أن تساعد في تشكيل تفكير الشاب بشكل إيجابي حول المال والشؤون المالية الشخصية،" قالت كومينغز كوسكي. "عند التفكير، أتمنى لو كنت قد [تقاعدت مبكرًا] أو أبطأت وتيرتي بينما كانت [ابنتي] أصغر سنًا."</p>
<p>بالنسبة لآندي هيل، كان الاستقلال المالي يعني تنمية أصوله المستثمرة وزوجته إلى 500,000 دولار بحلول سن الأربعين، وأن يصبح خاليًا من الديون. باتباع استراتيجية تُعرف باسم "coast FIRE" - وهي نسخة من استراتيجية الاستقلال المالي التي تستثمر فيها بقوة في وقت مبكر للتوقف عن الادخار، ثم "تطفو" في وظيفة أقل تطلبًا حتى تصل إلى سن التقاعد - قدروا أن هذه الأصول ستتضاعف إلى 2 مليون دولار بحلول سن التقاعد دون أي مساهمات إضافية. لقد سددوا رهنهم العقاري، وخصصوا ما يكفي من المال في حسابات 529 لتمويل جزئي لتعليم أطفالهم الجامعي، وتركوا وظائفهم في الشركات.</p>
<p>هيل، البالغ من العمر الآن 44 عامًا، يفصل استراتيجياته للآباء في كتابه الجديد، "Own Your Time"، وعلى بودكاسته، "Marriage Kids and Money". أدى التحول إلى العمل بدوام جزئي - هيل كمنشئ محتوى ومدرب مالي، وزوجته كأخصائية تجميل مدربة حديثًا - إلى انخفاض دخل أسرته بنسبة 33٪، من 180,000 دولار إلى 120,000 دولار. هذا يغطي نفقات معيشتهم، والضرائب، والمدخرات قصيرة الأجل لأشياء مثل العطلات. هذا العام، يذهب جزء كبير أيضًا إلى أقساط التأمين الصحي الشهرية البالغة 1,400 دولار، بزيادة عن 600 دولار في السنوات السابقة بعد انتهاء دعم قانون الرعاية الميسرة.</p>
<p>إن إنفاقهم ليس مختلفًا كثيرًا عن الزوجين المتزوجين العاديين الذين لديهم أطفال في الولايات المتحدة، والذين كان لديهم متوسط دخل قدره 168,000 دولار وأنفقوا في المتوسط 114,000 دولار، وفقًا لبيانات فيدرالية لعام 2024. بفضل سوق الأسهم القوي، ارتفعت صافي ثروة أسرة هيل، بما في ذلك حقوق ملكية المنزل، إلى أكثر من 2 مليون دولار.</p>
<p>يقدم الآباء الآخرون المستقلون ماليًا قصصًا مماثلة في الكتب والمدونات والبودكاست لتوفير بديل للواقع المكلف والمجهد الذي تجد معظم العائلات نفسها فيه.</p>
<p>بلغ متوسط الأصول المالية للأزواج الذين لديهم أطفال في الولايات المتحدة 62,500 دولار في عام 2022، وفقًا لأحدث البيانات من الاحتياطي الفيدرالي - أقل بكثير من الأرقام المطلوبة للاستقلال المالي الهادف.</p>
<p>بينما FIRE ليس هدفًا واقعيًا للأسر ذات الدخل المنخفض التي لا تستطيع الادخار بالمعدلات العالية المطلوبة لتجميع الثروة بسرعة - ويتطلب الكثير من الأشياء للسير وفقًا للخطة - يجادل الأثرياء العصاميون بأنه مع خطة واضحة والاستعداد للانحراف عن التوقعات السائدة، يمكن للعديد من الآباء خلق حياة عائلية أكثر حرية ومتعة مما قد يعتقدون أنه ممكن.</p>
<p>كان الزوجان الكنديان كريستي شين وبرايس ليونغ يكسبان ما مجموعه 160,000 دولار من وظائفهما الهندسية عندما تقاعدا في أوائل الثلاثينيات من عمرهما بمحفظة بقيمة مليون دولار في عام 2015. لسنوات، عاشا حياة ترحال، وقضيا وقتًا في بعض البلدان ذات التكلفة العالية التي عوضوها بالوقت في البلدان ذات التكلفة المنخفضة. بينما قد يفترض الكثيرون أن مثل هذا النمط من الحياة غير متوافق مع إنجاب طفل، فقد استمروا بعد ولادة ابنهم في عام 2023، باستخدام نقاط بطاقات الائتمان وتبادل المنازل المجاني.</p>
<p>في تحدٍ للتقديرات الصادمة لمقدار تكلفة تربية طفل في الولايات المتحدة حتى سن 18 عامًا - أكثر من 300,000 دولار، وفقًا لوزارة الزراعة الأمريكية - ظلت شين وليونغ متقاعدين بعد إنجاب طفل من خلال اختيار عدم المشاركة في العديد من التكاليف المرتبطة بإنجاب طفل، والتي يناقشونها في كتابهما الجديد، "Parent Like a Millionaire". لقد أبقوا نفقاتهم السنوية مع طفل عند حوالي 65,000 دولار إلى 70,000 دولار. بالنسبة لشين، التي نشأت فقيرة في ريف الصين، فإن هذا يشتري أسلوب حياة أكثر من مريح.</p>
<p>غالبًا ما ينجرف الآباء إلى نفقات لا تضيف قيمة كبيرة لحياتهم لأنهم يرون كل ذلك كجزء من منح طفلهم "الأفضل"، قالت شين لـ MarketWatch. ويزداد هذا سوءًا حقيقة أن "كل شيء في أمريكا الشمالية باهظ الثمن للغاية".</p>
<p>كان أحد أكثر القرارات تأثيرًا التي اتخذتها هي وزوجها هو الاستمرار في استئجار شقة بغرفة نوم واحدة بينما طفلهما صغير - وتأجيل استئجار مساحة أكبر - بدلاً من استخدام أموالهما لشراء منزل، كما يفعل العديد من الآباء الجدد. كتبوا في كتابهم: "كلما طالت مدة عيشك في منزلك الحالي وترقية المساحة فقط مع نمو طفلك، زادت الأموال التي توفرها ويمكنك استثمارها في محفظة تدفع نفقات معيشتك".</p>
<p>تعيش شين وليونغ في مناطق بها مواصلات عامة، لذلك لا يتعين عليهما شراء سيارة وصيانتها.</p>
<p>ويشترون مستلزمات أطفالهم مستعملة، حيث أن هذه السلع تنخفض قيمتها بشكل أسرع من الملابس والسيارات والإلكترونيات، كما يلاحظون. على سبيل المثال، اشترت شين سرير أطفال مستعمل - بسعر 300 دولار جديد - مقابل 30 دولارًا.</p>
<p>كان إنفاقهم على ابنهم في سنته الأولى أقل من ثلث التكلفة السنوية المقدرة لوزارة الزراعة الأمريكية البالغة 17,500 دولار. قالت شين: "الأطفال بالتأكيد ليسوا رخيصين، لكنهم ليسوا باهظين الثمن كما تجعلهم مجتمعات أمريكا الشمالية".</p>
<p>من خلال الحفاظ على نفقاتهم الرئيسية منخفضة - خاصة السكن والنقل - نمت صافي ثروة شين وليونغ إلى حوالي 2.9 مليون دولار في العقد الذي أعقب ترك وظائفهما اليومية لإدارة موقعهما Millennial Revolution وكتابة الكتب.</p>
<p>يتفق الآباء الآخرون على أنه مع بداية مبكرة بما فيه الكفاية في الاستثمار، يمكن أن تكون إصدارات مختلفة من الاستقلال المالي ممكنة بحلول الوقت الذي يقوم فيه الشخص بتربية أسرة. بدأت إيرين موريارتي في الادخار والاستثمار في سن المراهقة، وكانت "تطارد FIRE بقوة" كشابة بالغة "من خلال سلوكيات تقليدية جدًا: العمل، والميزانية، والادخار والاستثمار"، قالت لـ MarketWatch. بحلول سن الثلاثين، بنت صافي ثروة من سبعة أرقام.</p>
<p>الآن، في سن 38 عامًا مع طفل صغير، لم تعد موريارتي ترغب في التقاعد المبكر - فهي تمتلك شركة تخدم عيادات الأسنان وتستضيف قناة "Erin Talks Money" على YouTube. قالت إن الحياة المريحة في نابرفيل، إلينوي، تكلف حوالي 120,000 دولار سنويًا، لكن الاستقلال المالي الذي اكتسبته من خلال بناء الثروة قبل إنجاب طفل يمنحها حرية نادرة كأم. في غضون ثلاث سنوات، سيكون زوجها مؤهلاً أيضًا للتقاعد مع مزايا من الجيش، مما يمنحه المرونة ليكون ربة منزل أو يتدرب لمهنة جديدة إذا اختار ذلك.</p>
<p>قالت موريارتي: "الهدف هو أن تحصل على فرصة لتجربة شيء طالما أردت تجربته، وبقاؤك على قيد الحياة لا يعتمد عليه".</p>
<p>كيف تحقق FIRE مع الأطفال</p>
<p>بالنسبة للعديد من الآباء، "FIRE ليست حقًا عن التقاعد في سن الأربعين. إنها تتعلق بشراء المرونة لإعطاء الأولوية لعائلتك على رئيسك وعملائك"، و "بناء ما يكفي من الاستقلال المالي لجعل العمل اختياريًا وجعل العائلة هي الأولوية"، قال دوغين من Financial Samurai.</p>
<p>قال إن أهم العوامل في القدرة على البقاء مستقلًا ماليًا مع عائلة هي تقليل تكاليف السكن - على سبيل المثال، عن طريق الانتقال إلى جزء أقل تكلفة من مدينتك أو تأجير جزء من منزلك لتوليد الدخل - وتحديد ما إذا كانت منطقة المدارس العامة تلبي احتياجاتك (المدرسة الخاصة "يمكن أن تزيد بسهولة رقم FIRE للعائلة بمقدار 1 مليون دولار إلى 2 مليون دولار"، وأشار)، وكونك حذرًا من الإنفاق المفرط على برامج وأنشطة الإثراء لأطفالك " بدافع الشعور بالذنب أو المقارنة الاجتماعية".</p>
<p>ومع ذلك، فإن الآباء الذين يرغبون في "المساعدة في تأمين المستقبل المالي لأطفالهم"، بالإضافة إلى مستقبلهم المالي، سيجدون أن الادخار الكافي لكليهما "صعب للغاية"، أضاف دوغين.</p>
<p>حذر سكوت ترينش، المضيف المشارك لبودكاست "BiggerPockets Money" ومؤلف كتاب "Set For Life"، أيضًا من أنه بينما يهدف العديد من الأشخاص في مسار FIRE إلى زيادة حسابات التقاعد الخاصة بهم إلى الحد الأقصى، فمن المهم أن يساهموا أيضًا في حساب وساطة بعد الضرائب يمكن الوصول إليه بسهولة في أي عمر. أصبح ترينش مستقلاً ماليًا بحلول سن 27 ولديه الآن طفلان.</p>
<p>قال ترينش لـ MarketWatch: "نصيحتي هي، لفترة تتراوح من سنتين إلى خمس سنوات، قلل من أولوية 401 (k) وابنِ سيولة بعد الضرائب بدلاً من ذلك. ثم، بمجرد أن تصل إلى حوالي 250,000 دولار إلى 500,000 دولار أو نحو ذلك، استأنف زيادة 401 (k) إلى الحد الأقصى لبقية حياتك المهنية".</p>
<p>قال إن الآباء "سيشعرون بالمرونة والحرية التي تتيحها الثروة بعد الضرائب" إذا، على سبيل المثال، كانوا يرغبون في بدء عمل تجاري أو أن يعمل أحد الزوجين أقل أو يتقاعد. من منظور ضريبي، نظرًا لأن السحوبات من حساب الوساطة تخضع للضريبة كأرباح رأسمالية وليس كدخل عادي