هذا الزوجان المتعثران يكسبان 167 ألف دولار لكن يدينان بـ 339 ألف دولار. إليك الإصلاحات المالية التي يقول رامت سيتي إنها يمكن أن تنقذ أموالهما

هذا الزوجان المتعثران يكسبان 167 ألف دولار لكن يدينان بـ 339 ألف دولار. إليك الإصلاحات المالية التي يقول رامت سيتي إنها يمكن أن تنقذ أموالهما

فان هيميلسباخ

6 دقائق قراءة

تكسب كريستين، 47 عامًا، وثاد، 57 عامًا، دخلًا سنويًا مجمعًا قدره 167,625 دولارًا. ولكن على الرغم من أرباحهما القوية، إلا أنهما غارقان في الديون - تصل إلى 339,000 دولار.

يحمل كل منهما قرضًا بستة أرقام، "مما يخلق مزيجًا سامًا من الإحباط والرضا وحتى اليأس"، كما قال رامت سيتي في حلقة من برنامج "سأعلمك كيف تكون غنيًا" (1). "كما أنهما ليسا متزوجين على الرغم من كونهما معًا لأكثر من ست سنوات، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى خوفهما من أن يؤثر الزواج على مدفوعات ديونهما."

يحذر ديف رامزي من أن ما يقرب من 50٪ من الأمريكيين يرتكبون خطأ كبيرًا واحدًا في الضمان الاجتماعي - إليك كيفية إصلاحه في أسرع وقت ممكن

تقول كريستين إنها تقترب من عيد ميلادها الخمسين دون أن تحقق شيئًا. لم يتمكن الزوجان من تحمل تكاليف منزل أو القيام بإجازات. وليس لديهما أي مدخرات للتقاعد.

قال سيتي إنهم يعيشون في "واقع مالي بديل"، لكن إصلاح عادة مالية واحدة يمكن أن يساعد في انتشالهم من "خطر داهم".

رقم 1: تجاهل المشاكل

على الرغم من أن كريستين وثاد يكسبان رزقًا لائقًا، إلا أن عاداتهما المالية تتعارض. تشعر كريستين أنها يجب أن تدير إنفاق ثاد بدقة لأنه يميل إلى الإنفاق بحرية.

لكن ثاد لا يعيش اللحظة - إنه يتجاهل مشاكله.

"في الآونة الأخيرة، فاتورة طبية بقيت على طاولتنا بمبلغ 50 دولارًا - بقيت هناك، لا أعرف كم من الوقت، أسبوعين أو شيء من هذا القبيل حتى تجاوزت موعد استحقاقها،" قالت كريستين لسيتي.

هذا النوع من العادات حول قرضه الطلابي البالغ 17,000 دولار إلى دين بقيمة 125,000 دولار، بفضل الفائدة المركبة وحدها على مدار 20 عامًا من المدفوعات الفائتة.

قال سيتي: "يمكن أن تعمل الفائدة المركبة لصالحك أو ضدك". "في هذه الحالة، تعمل ضدهم، وتتضخم إلى شيء مربك للغاية، لدرجة أنهم قاموا بأرشفتها ببساطة ويحاولون عدم التفكير فيها."

تجاهل الديون يجعله أسوأ فقط.

قال سيتي: "العبء ثقيل جدًا لدرجة أنهم يستسلمون". "يتوقفون عن فتح كشوفات الحساب. يتوقفون عن تخيل كيف يمكن أن تبدو الحياة بدون هذا الدين."

السماح للمشاكل الصغيرة بالتراكم - سواء كانت قروضًا طلابية، أو أرصدة بطاقات ائتمان، أو ضرائب غير مدفوعة، أو فواتير متأخرة - هو خطأ مالي كبير. الرسوم المتأخرة والعقوبات والفائدة تتراكم بسرعة.

هذا لا يعرقل أهدافك التقاعدية فحسب - بل يمكن أن يؤثر على مجالات أخرى من حياتك.

وجدت دراسة بتكليف من AMFM Healthcare أن "غالبية الأمريكيين يعانون من قلق مالي متزايد"، حيث قال 67٪ إنه أجهد العلاقات الشخصية وما يقرب من 60٪ أفادوا بانخفاض في الأداء الوظيفي (2). كانت تكاليف السكن والديون والنفقات الصحية والتخطيط للتقاعد مصادر رئيسية للتوتر لحوالي ثلاثة أرباع المستجيبين.

يمكن أن تؤثر المشاكل المالية على العلاقات أيضًا. يرى واحد من كل ثلاثة أزواج أمريكيين المال كمصدر للصراع، وفقًا لاستطلاع أجرته Ipsos لصالح BMO (3). وجدت دراسات أخرى أنه أيضًا سبب رئيسي للطلاق.

عندما يشعر أحد الشريكين بالمسؤولية عن جميع الفواتير والميزانية بينما ينفق الآخر بحرية، يمكن أن يتراكم الاستياء بسرعة. قد يشعر الشريك "المسؤول" بالإرهاق، بينما يشعر الآخر بالاستياء أو السيطرة عليه. هذا التوتر لا يحل المشاكل المالية - بل يفاقمها فقط.

يتطلب تجاوز هذه الديناميكية تواصلًا مفتوحًا وصادقًا. يوصي العديد من الخبراء بتحديد "مواعيد مالية" منتظمة لمراجعة الميزانيات والأهداف معًا. يمكن أن يساعد الاجتماع مع مخطط مالي أو مستشار زواج الأزواج أيضًا في إيجاد أرضية مشتركة.

تكسب كريستين أموالًا أقل بكثير من ثاد، ومع ذلك لا يزالون يقسمون الإيجار والنفقات الأخرى بنسبة 50/50 بدلاً من تقسيمها حسب الدخل.

قال سيتي: "تدفع كريستين 78٪ من أجرها الصافي للتكاليف الثابتة بينما يدفع ثاد 50٪ للتكاليف الثابتة". "بالنظر إلى أن كريستين تكسب أقل بكثير من ثاد، فإنها لا تزال تدفع 50٪ من إيجارهما."

بعد تغطية تكاليفه الثابتة، يتبقى لدى ثاد حوالي 2,820 دولارًا شهريًا - حوالي 49٪ من أجره الصافي. ولكن بدلاً من استخدام ذلك للأهداف المشتركة، يعترف بأنه يذهب إلى الشرب والحفلات والتسكع مع الأصدقاء.

قال لسيتي: "إذا كان لدي مال في جيبي، فسأنفقه". "طالما أنني أدفع إيجاري وطعامي وفواتيري. أنا أفي بالتزامي في العلاقة، ثم كل شيء آخر هو ملكي."

قال سيتي إن هذه العقلية ليست غير عادية للأشخاص الذين نشأوا في فقر.

نشأ ثاد في أسرة فقيرة للغاية. توفي والده في سن الثلاثين، مثل العديد من الرجال في حيه، الذي كان يعاني من المخدرات والعنف. ونتيجة لذلك، لم يتوقع ثاد أبدًا أن يعيش بعد سن الثلاثين.

سأل سيتي: "كيف يمكنك حتى التفكير في التخطيط للتقاعد عندما لا تعتقد حتى أنك ستصل إلى هناك؟"

في غضون ذلك، نشأت كريستين مع والدين عاشا بما يتجاوز إمكانياتهما وتراكمت عليهما الديون.

قال سيتي: "ليس من المستغرب أنها عالقة في نفس الدورة بالضبط اليوم". "وهذا هو الواقع المؤسف لملايين الأمريكيين."

هل يجب على الأزواج تقسيم الفواتير بنسبة 50/50 أو حسب الدخل؟

عندما يكسب أحد الشريكين أكثر بكثير من الآخر، يمكن أن يؤدي التقسيم المتساوي بنسبة 50/50 إلى اختلال في توازن القوى. غالبًا ما يكون لدى الشريك الأعلى دخلاً سيطرة أكبر على قرارات الإنفاق، بينما قد يُجبر الشريك الأقل دخلاً على العيش بما يتجاوز إمكانياته.

إذا ذهب 78٪ من دخلك إلى تكاليف السكن والتكاليف الثابتة، فمن المحتمل أن تبحث عن مكان أرخص للعيش.

العدل لا يعني بالضرورة المساواة. يمكن للأزواج سرد جميع نفقاتهم وتقسيمها بشكل نسبي حسب الدخل. يمكن لكل شريك إيداع حصته في حساب مشترك لتغطية الفواتير. يسمح هذا الإعداد للشريك الأقل دخلاً بالاحتفاظ ببعض المال لأهداف أخرى، مثل سداد الديون أو الادخار.

يميل أولئك الذين يدمجون شؤونهم المالية أيضًا إلى أن يكونوا أكثر سعادة.

قالت جيني أولسون، أستاذة التسويق المساعدة في كلية كيللي للأعمال بجامعة إنديانا، في مقابلة مع News at IU (5): "عندما استطلعنا آراء أشخاص من أطوال علاقات مختلفة، أبلغ أولئك الذين لديهم حسابات مدمجة عن مستويات أعلى من المشتركة داخل زواجهم مقارنة بالأشخاص الذين لديهم حسابات منفصلة، أو حتى أولئك الذين دمجوا جزئيًا شؤونهم المالية".

يمكن أن يساعد بناء ميزانية مشتركة تعكس أولويات كلا الشريكين - سواء كان ذلك الادخار لمنزل أو للتقاعد - الأزواج على العودة إلى المسار الصحيح ماليًا. من المرجح أيضًا أن يقوي علاقتهم على طول الطريق.