حساب ترامب التقاعدي: لمن هو مصمم، وكيفية الوصول إليه، وما هي المشكلة

نقاط رئيسية

وقع الرئيس دونالد ترامب مؤخرًا أمرًا تنفيذيًا يجعل من السهل وأكثر فائدة للعمال ذوي الدخل المنخفض البدء في الادخار للتقاعد.

على الرغم من أن الجميع لن يكونوا مؤهلين للحصول على مساعدة الادخار، إلا أن الأفراد والأسر الذين هم في أمس الحاجة إليها سيستوفون الشروط على الأرجح.

لا يتم تسجيل أحد تلقائيًا في البرنامج. المطالبة بالمساهمة المطابقة من الحكومة الفيدرالية ستتطلب طلبًا صريحًا يتم تقديمه مع الإقرارات الضريبية.

• مكافأة الضمان الاجتماعي بقيمة 23,760 دولارًا يتجاهلها معظم المتقاعدين تمامًا ›

المساعدة في طريقها للعمال الأمريكيين ذوي الدخل المنخفض الذين يكافحون من أجل الادخار للتقاعد. بدءًا من العام المقبل، لن يوجه موقع تديره الحكومة الفيدرالية العمال نحو مجموعة مختارة من خيارات حسابات التقاعد منخفضة التكلفة فحسب، بل سيشرح أيضًا كيفية مطالبة الحكومة الفيدرالية بالمساهمة ببعض المال في هذه الحسابات نيابة عن العمال ذوي الدخل المنخفض.

هذا هو الاستنتاج العام من الأمر التنفيذي للرئيس ترامب الذي صدر في نهاية الشهر الماضي على أي حال. يوجه الأمر وزير الخزانة إلى إنشاء موقع "TrumpIRA.gov" حيث سيتم توفير قائمة بجميع حسابات التقاعد المؤهلة (IRAs)، بالإضافة إلى تعليمات حول كيفية مطالبة المدخرين بما يصل إلى 1000 دولار من المطابقة الممولة فيدراليًا لمساهماتهم الخاصة في حسابات التقاعد الخاصة بهم.

هل سيخلق الذكاء الاصطناعي أول ملياردير في العالم؟ أصدر فريقنا للتو تقريرًا عن شركة واحدة قليلة المعرفة، تسمى "احتكار لا غنى عنه" توفر التكنولوجيا الحيوية التي تحتاجها كل من Nvidia و Intel. تابع »

بالطبع، عندما يتعلق الأمر بالمال والحكومة الفيدرالية، فإن التفاصيل مهمة.

لمن هو مخصص

بينما يمكن لأي شخص - بما في ذلك العمال ذوو الأجور الأعلى الذين لديهم إمكانية الوصول إلى خطط التقاعد من خلال صاحب العمل - استخدام حسابات IRA منخفضة التكلفة التي يقترحها TrumpIRA.gov، فإن أصحاب الدخل المنخفض وأكثر من 50 مليون أمريكي بدون خيار ادخار تقاعد في مكان العمل هم أكبر المستفيدين من هذا الإجراء.

ومع ذلك، لا تزال هناك حاجة إلى فهم عدد قليل من التفاصيل الرئيسية المتعلقة بأمر الرئيس ترامب.

أولاً، هذه مبادرة مختلفة تمامًا عن ما يسمى بـ "حسابات ترامب" أو "حسابات IRA للأطفال" التي تم تقديمها في أواخر العام الماضي. هذه أدوات مؤجلة للضرائب للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا، مصممة لمساعدتهم على البدء مبكرًا جدًا في الادخار للتقاعد. "حسابات IRA لترامب" مخصصة للعمال في سن العمل الذين يكسبون أجورًا خاضعة للضريبة متواضعة.

ثانيًا، لا ينشئ الأمر التنفيذي في الواقع نوعًا جديدًا من حسابات التقاعد. تظل خيارات الجميع بخلاف خطة ترعاها جهة العمل مثل 401 (k) هي حسابات IRA التقليدية، أو حسابات Roth IRA، أو مزيج من هذه الخيارات. سيعرض موقع TrumpIRA.gov ببساطة حسابات IRA التي تقدمها أطراف ثالثة تقدم خيارات استثمار سليمة ومنخفضة التكلفة، ولا توجد حد أدنى للحساب.

ثالثًا، المطابقة ليست جديدة. في عام 2022، أصدر الكونجرس القانون الذي أنشأ بند المطابقة بقيمة 1000 دولار، والمعروف باسم مطابقة المدخر. وقع الرئيس السابق بايدن هذا القانون في أواخر ذلك العام.

أخيرًا - وربما الأهم من ذلك - بينما تعتبر المساهمة الفيدرالية المطابقة التي تصل إلى 1000 دولار سنويًا والتي يروج لها الأمر سخية، لن يتأهل الجميع بالكامل لها. فقط العمال الذين يكسبون أقل من 20,500 دولار سنويًا سيكونون مؤهلين للحصول على المطابقة السنوية الكاملة التي تصل إلى 1000 دولار، وحتى في هذه الحالة، تقتصر هذه المطابقة على 50٪ من مساهماتهم الخاصة. يتم إلغاء المطابقة تدريجيًا مع اقتراب أجر العامل من 35,500 دولار ولا تتوفر لأي شخص يكسب أكثر من هذا المبلغ. (تكون هذه الحدود 41,000 دولار و 71,000 دولار للمتزوجين الذين يقدمون إقرارات مشتركة، والذين يمكنهم التأهل بشكل جماعي لما يصل إلى 2000 دولار من المساهمات المطابقة فيدراليًا لحسابات التقاعد الخاصة بهم. مرة أخرى، ومع ذلك، لا يزال الحد الأقصى مقيدًا بنسبة 50٪ من مساهمات الأفراد الخاصة.)

كيفية الوصول إليه

ستكون أموال مطابقة المدخر متاحة للاستلام. ومع ذلك، فإن المطالبة بها ستتطلب اتخاذ خطوات لم يتم تفصيلها بالكامل بعد.

أولاً، يجب على أي شخص مؤهل للحصول على جزء من المطابقة أو كلها أن يقوم بإنشاء حساب تقاعد وتقديم مساهمات فيه بنفسه. بينما سيساعد TrumpIRA.gov بالتأكيد المدخرين في هذه الخطوة الأولية، فإن المطالبة بالمطابقة لا تتطلب بالضرورة استخدام أحد هذه الحسابات المقترحة. المساهمات في أي حساب IRA ستكون كافية، بما في ذلك حسابات Roth IRA، وحتى في حساب 401 (k).

ومع ذلك، سيتم تسهيل المطابقة من خلال الإقرارات الضريبية للفرد أو الزوجين باستخدام نموذج إضافي لم يتم إنشاؤه بعد. كما تشير الوكالة نفسها في نموذج IRS 8880 الحالي المستخدم للمطالبة بائتمان ضريبي مشابه ولكنه مختلف للمدخر، "بدءًا من الإقرارات الضريبية لعام 2027، سيتم استبدال ائتمان المدخر بمطابقة مدخر سيتم إيداعها من قبل الحكومة مباشرة في حساب التقاعد الخاص بك." يوضح مصلحة الضرائب بعد ذلك: "بدءًا من الإقرارات الضريبية لعام 2027... سيتم استخدام نموذج منفصل جديد للمطالبة بمطابقة المدخر." من المفترض أن يسمح هذا النموذج الجديد دافعي الضرائب بتقديم تعليمات محددة حول كيفية قيام وزارة الخزانة بإجراء مساهمتها المطابقة.

ومع ذلك، بينما يمكن أن تؤهلك المساهمات في أنواع مختلفة من حسابات التقاعد للمطابقة، سيتم إيداع المطابقة الحكومية الفيدرالية فقط في حسابات IRA غير Roth أو حسابات 401 (k) غير Roth. قد تحتاج إلى فتح نوع مختلف من حساب التقاعد للاستفادة من برنامج المطابقة. لا يلزم بالضرورة تضمين هذه الحسابات IRA غير Roth في قائمة خيارات الحساب المقترحة في TrumpIRA.gov.

على الرغم من أن المسألة لم يتم تناولها بشكل صريح بعد، إلا أنه في الوضع الحالي، من غير المرجح أن يغير برنامج المطابقة - الذي من المقرر أن يصبح متاحًا في عام 2027 - حدود المساهمة السنوية لحسابات IRA أو يؤثر عليها.

ما هي المشكلة؟

لا توجد "مشكلة" بحد ذاتها مع هذه المبادرة. إنها مساهمة نقدية مشروعة من الحكومة الفيدرالية لك للاحتفاظ بها إلى الأبد.

هناك عيوب يمكن الجدال فيها، بما في ذلك التعقيد المذكور سابقًا للمطالبة بهذا المبلغ المتواضع من المال في المقام الأول.

يشير النقاد أيضًا - وبشكل معقول - إلى أن العديد من العمال ذوي الدخل المنخفض الذين لا يدخرون بالفعل للتقاعد من غير المرجح أن يفعلوا ذلك عن قصد. بدلاً من ذلك، فهم لا يدخرون ببساطة لأنه لا يوجد مال إضافي لتوفيره للتقاعد بغض النظر عن عرض المطابقة. في غضون ذلك، يتساءل المتشددون الماليون عن القدرة على تحمل تكاليف وجدوى هذه النفقات الحكومية الإضافية، بينما قد لا يكون المستثمرون المخضرمون من محبي الخيارات البسيطة التي من المتوقع أن تقدمها معظم حسابات التقاعد في TrumpIRA.gov. (يبدو أن الأمر التنفيذي لترامب يفضل مؤشرات الصناديق وصناديق التاريخ المستهدف، مما يشير إلى أن العديد من هذه الخيارات ستقتصر على صناديق الاستثمار المشتركة الأساسية.) وبالطبع، يسلط أكثر من عدد قليل من النقاد الضوء على عدم عدالة المطابقة التي لا يتأهل لها الجميع.

ومع ذلك، بشكل عام، فإن قائمة مركزية بخيارات ادخار حسابات التقاعد البسيطة التي تسهل البدء ثم تحفز على تقديم مساهمات مستمرة في هذه الحسابات تفعل خيرًا صافيًا أكثر من ضرر. على الأقل، يمكن أن يخفف ذلك من الضغط على برنامج الضمان الاجتماعي المتعثر الذي يتجه نحو تخفيض بنسبة 28٪ في مدفوعات مزاياه بحلول عام 2033. حتى لو لم يكن الجميع مؤهلين للمطابقة، فإن منع المتقاعدين المستقبليين من الفقر والاعتماد على مبلغ متناقص من دخل الضمان الاجتماعي هو مكسب اقتصادي شامل للجميع، بما في ذلك أولئك الذين لن يتأهلوا للمطابقة.

مكافأة الضمان الاجتماعي بقيمة 23,760 دولارًا يتجاهلها معظم المتقاعدين تمامًا

إذا كنت مثل معظم الأمريكيين، فأنت متأخر ببضع سنوات (أو أكثر) في مدخراتك التقاعدية. ولكن هناك عدد قليل من "أسرار الضمان الاجتماعي" غير المعروفة يمكن أن تساعد في ضمان زيادة في دخلك التقاعدي.

خدعة سهلة واحدة يمكن أن تدفع لك ما يصل إلى 23,760 دولارًا إضافيًا ... كل عام! بمجرد أن تتعلم كيفية زيادة مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك إلى أقصى حد، نعتقد أنه يمكنك التقاعد بثقة مع راحة البال التي نسعى جميعًا إليها. انضم إلى Stock Advisor لمعرفة المزيد عن هذه الاستراتيجيات.

عرض "أسرار الضمان الاجتماعي" »

لدى The Motley Fool سياسة إفصاح.

الآراء ووجهات النظر المعبر عنها هنا هي آراء المؤلف ولا تعكس بالضرورة آراء Nasdaq، Inc.