مدخرات المملكة المتحدة: ستة فخاخ يجب تجنبها عند البحث عن صفقة جديدة

يبدو كسب ما يصل إلى 7% على مدخراتك أمرًا رائعًا – ولكن ما هي المشكلة؟ غالبًا ما تأتي الحسابات ذات أعلى عائد مع شروط مرفقة، مما قد يعني أن أموالك لا تعمل بنفس القوة التي كنت تعتقدها.

هذا مهم لأن هناك الكثير من الأموال النقدية في حسابات التوفير ذات السعر الثابت التي توشك على الانتهاء. يبلغ إجمالي المبلغ في الحسابات التي تنتهي صلاحيتها بين أبريل ويونيو 90 مليار جنيه إسترليني، وفقًا لتطبيق التوفير Spring – وسيحتاج هذا المال إلى إيجاد منزل جديد.

بالإضافة إلى ذلك، هناك ما يقدر بـ 329 مليار جنيه إسترليني في الحسابات الجارية التي تكسب فائدة 0%، و 99 مليار جنيه إسترليني أخرى في حسابات التوفير التي تدفع 1% أو أقل، وكلها يجب أن تفعل المزيد.

في وقت يرتفع فيه التضخم، من الضروري أن تواكب مدخراتك تكلفة المعيشة. هناك بعض الصفقات اللائقة المتاحة، ولكن أي شخص على وشك فتح حساب جديد يجب أن يحذر من فخاخ التوفير المحتملة، والمشاكل، والقيود.

المدخرات غير المنتظمة

تعد حسابات التوفير المنتظمة طريقة رائعة لتجميع مبلغ، والعديد منها لديه أسعار فائدة لائقة – ولكنها غالبًا ما تحد من المبلغ الذي يمكنك ادخاره ومدة ذلك.

يقدم حساب التوفير المنتظم من بنك Co-operative Bank (متاح لحاملي الحسابات الجارية للبنك) فائدة سخية بنسبة 7%، على سبيل المثال، ولكن فقط على ما يصل إلى 250 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

ادخار الحد الأقصى في هذا الحساب كل شهر – أي 3000 جنيه إسترليني على مدار 12 شهرًا – يمكن أن يكسبك 114 جنيهًا إسترلينيًا كفائدة بعد عام.

إذا كان هذا أقل مما توقعت، فالسبب هو أنك تقوم بتغذية الأموال ببطء على مدار 12 شهرًا بدلاً من وضعها كلها دفعة واحدة في البداية، لذلك تحصل على 7% فقط على إجمالي 3000 جنيه إسترليني لمدة شهر واحد.

إذا كان لديك مبلغ كبير من المال للاستثمار، فقد تجد أن شيئًا مثل حساب توفير ثابت عالي العائد هو خيار أفضل. على سبيل المثال، يمكن لشخص لديه مبلغ 5000 جنيه إسترليني وضعه بالكامل في حساب توفير يدفع أقل بكثير – 4% – أن يكسب ما يقرب من ضعف هذا المبلغ من الفائدة في عام: 200 جنيه إسترليني.

تشمل حسابات التوفير المنتظمة الأخرى حساب First Direct's Regular Saver، الذي يدفع 7% على ما يصل إلى 300 جنيه إسترليني شهريًا، وحساب Zopa's Regular Saver، الذي يدفع 7.1% على ما يصل إلى 300 جنيه إسترليني شهريًا (السعر الأخير لمدة ستة أشهر فقط).

يقول جيمس مكافري من تطبيق التصنيف الائتماني TotallyMoney: "عندما يتعلق الأمر بالمدخرات، إذا بدا الأمر جيدًا لدرجة يصعب تصديقها، فقد يكون كذلك بالفعل. تحقق من التفاصيل الدقيقة – فالمعدلات الجذابة لا تخبر دائمًا بالقصة الكاملة."

معدلات إغراء مؤقتة

تتضمن بعض الحسابات ذات أعلى العوائد "معدلات مكافأة"، والتي تختفي بعد فترة معينة، وتتركك بمعدل أقل سخاءً.

يقدم حساب Online Saver من Post Office، على سبيل المثال، معدل فائدة 4.1% – ولكن هذا معزز بمعدل مكافأة 3.2% لمدة 12 شهرًا. لذا فإن معدل الفائدة بدون المكافأة بعد 12 شهرًا هو 0.9% فقط.

وبالمثل، يدفع حساب Internet Saver من Tesco Bank 4.12%، والذي يتضمن معدل مكافأة لمدة 12 شهرًا قدره 3.07%.

قد تكون فترات المكافأة أقصر، وتستمر لمدة ثلاثة أو ستة أشهر فقط.

لا يحتاج المدخرون إلى تجنب هذه الحسابات تمامًا، ولكن يجب عليهم تدوين موعد انتهاء المكافأة ثم نقل أموالهم.

يقول ديريك سبراولينغ من Spring: "تحقق من مدة استمرار أي مكافأة، وما هو الرصيد الذي تنطبق عليه، وما هو المعدل الذي ستحصل عليه بمجرد انتهائها."

وصول ليس بهذه السهولة

تعد حسابات الوصول السهل رائعة لأي شخص قد يحتاج إلى الوصول إلى أمواله بسرعة. ولكن قد لا يكون الوصول بهذه السهولة كما تعتقد.

وجد تحليل أجرته Spring أن 77% من حسابات الوصول السهل التي تأتي مع حسابات جارية مدفوعة أو مميزة لديها قيود إضافية.

لدى ما يقرب من نصفها معدلات فائدة متدرجة، بينما لدى ما يقرب من الثلث قيود على السحب.

تأكد من فهم القواعد وإلا فقد تواجه عقوبة، مثل انخفاض معدل الفائدة أو التنازل عن الفائدة التي كسبتها.

في بعض الأحيان يكون هناك دليل في الاسم. يدفع حساب Triple Access Bonus Saver من Mansfield Building Society 4.25%، والذي يتضمن مكافأة 1% لمدة 12 شهرًا – ولكنك مقيد بثلاث عمليات سحب في كل سنة تقويمية.

يدفع حساب Vida Savings Double Access Isa 4.16%، وينخفض إلى 2.5% عند إجراء أكثر من عمليتي سحب في السنة.

حساب Aldermore Bank's Reward Isa Single Access Account أكثر صرامة: قم بإجراء أكثر من سحب واحد في السنة وينخفض المعدل من 4.11% إلى 2.9%.

تتضمن الحسابات الأخرى معايير أهلية تقيد من يمكنه فتح حساب، كما تقول راشيل سبرينجول من موقع المقارنة والبيانات Moneyfacts.

قد تشمل هذه الحاجة إلى حساب جارٍ مع البنك أو حد أدنى للإيداع. تفتح حسابات أخرى فقط لمهن معينة، مثل المعلمين، أو للأشخاص في مناطق أو رموز بريدية معينة.

معدلات فائدة متدرجة

يمكن أن يعتمد معدل الفائدة الذي تحصل عليه أحيانًا على رصيدك. تقدم بعض الحسابات معدلًا أفضل كلما زادت أموالك، بينما يدفع البعض الآخر أعلى معدل فقط حتى مبلغ معين، لذلك يفوت أصحاب المبالغ الكبيرة.

يقدم حساب Santander Edge Saver 6%، على سبيل المثال، ولكن فقط على الأرصدة التي تصل إلى 4000 جنيه إسترليني. يمكن للمدخرين الذين لديهم هذا المبلغ المخزن كسب 200 جنيه إسترليني على مدار عام. ولكن أولئك الذين لديهم المزيد لن يكسبوا أي شيء إضافي – لا يتم دفع فائدة على الأرصدة التي تزيد عن 4000 جنيه إسترليني – لذلك سيكون من الأفضل لهم أخذ مدخراتهم الإضافية في مكان آخر.

وبالمثل، يدفع حساب Cahoot's Sunny Day Saver 5% على ما يصل إلى 3000 جنيه إسترليني (Cahoot جزء من Santander) ولكنه لا يدفع فائدة على الأرصدة التي تزيد عن هذا المبلغ.

تقول سبرينجول: "يمكن أن يعني ذلك أنك لا تكسب أي فائدة على الإطلاق على الأرصدة الأعلى.

"هذا هو الوقت الذي يحتاج فيه المدخرون إلى إعادة تقييم مكان وضع أموالهم الإضافية."

من ناحية أخرى، يدفع حساب Lloyds Bank's Easy Saver 0.75% على الأرصدة من 1 جنيه إسترليني إلى 24,999 جنيه إسترليني، و 0.9% بين 25,000 جنيه إسترليني و 99,999 جنيه إسترليني، و 1% على المبالغ الأعلى.

في غضون ذلك، يدفع حساب Kent Reliance's Easy Access Cash Isa 0.1% متواضع على الأرصدة التي تقل عن 1000 جنيه إسترليني، ولكن 4.05% لائق على المدخرات التي تزيد عن هذا.

فاتورة ضريبية مفاجئة

دفع حوالي 2.8 مليون شخص ضرائب على مدخراتهم في 2025-26 – أكثر من ضعف 1.3 مليون في 2022-23.

بالنسبة للمدخرات خارج Isa، تُعتبر الفائدة دخلاً، تمامًا مثل راتبك. يسمح بدل الادخار الشخصي لدافعي الضرائب من الفئة الأساسية بكسب 1000 جنيه إسترليني فائدة سنويًا معفاة من الضرائب؛ ثم يدفعون ضريبة الدخل العادية بنسبة 20% على أي مبلغ إضافي. يحصل دافعو الضرائب من الفئة الأعلى على بدل قدره 500 جنيه إسترليني، ولا يحصل دافعو الضرائب الإضافيون على شيء.

تجعل أسعار الفائدة المرتفعة في العامين الماضيين من السهل تجاوز الحد. سيخترق دافع الضرائب من الفئة الأساسية بدله بمبلغ 20,000 جنيه إسترليني مخزن في حساب يدفع 5%، ودافع ضرائب من الفئة الأعلى بمبلغ 10,000 جنيه إسترليني في نفس الحساب.

دفع حوالي 1.42 مليون دافع ضرائب من الفئة الأساسية ما متوسطه 641 جنيهًا إسترلينيًا كضريبة على فوائد المدخرات العام الماضي، ودفع 883,000 دافع ضرائب من الفئة الأعلى ما متوسطه 2030 جنيهًا إسترلينيًا، وفقًا لـ Spring.

لذا، إذا لم تكن تفعل ذلك بالفعل، فاستفد من Isa. يمكنك حاليًا وضع ما يصل إلى 20,000 جنيه إسترليني سنويًا في هذه الحسابات، وجميع الأرباح معفاة من الضرائب.

في غضون ذلك، لا تدفع السندات المميزة سعر فائدة ثابت – بدلاً من ذلك، يتم إدخال المدخرين في سحب شهري للفوز بجوائز تتراوح من 25 جنيهًا إسترلينيًا إلى 1 مليون جنيه إسترليني. احتمالات الفوز بالجائزة الكبرى ضئيلة للغاية، ولكن جميع الجوائز معفاة من الضرائب.

** أسعار الفائدة وتفاصيل المنتج صحيحة في وقت الكتابة*