أين تحصل على قرض ملكية المنزل أو HELOC: العثور على أفضل مُقرض

أين تحصل على قرض ملكية المنزل أو HELOC: العثور على أفضل مُقرض
راي هارتلي بيك
8 دقائق قراءة
النقاط الرئيسية
يمكن الحصول على قروض ملكية المنزل من مُقرضين مختلفين مثل البنوك، الاتحادات الائتمانية، مُقرضي الرهن العقاري، والمُقرضين عبر الإنترنت فقط.
من المرجح أن يكون أفضل مُقرض ملكية منزل لك هو الذي يقدم لك أفضل الأسعار التنافسية وشروط القرض أو شخصًا لديك بالفعل علاقة قوية معه.
من المهم مقارنة الأسعار والرسوم من مُقرضين مختلفين وأنواع مختلفة من المُقرضين للعثور على أفضل صفقة في قرض ملكية المنزل.
تقليديًا، إذا كنت ترغب في الاقتراض مقابل منزلك، كنت تذهب إلى البنك المحلي الودود أو جمعية الادخار والإقراض. الآن، هناك العديد من أنواع المؤسسات الأخرى التي تقدم قروض ملكية المنزل وخطوط الائتمان (HELOCs). قد تشعر بالإرهاق قليلاً في فرزها جميعًا ومعرفة من أين تبدأ. هنا سنقوم بتقسيم جميع خياراتك المتاحة وكيفية تحديد الأفضل لك.
ما هي قروض ملكية المنزل؟
ملكية منزلك هي في الأساس الفرق بين القيمة الحالية لمنزلك وما لا تزال تدين به في رهنك العقاري (حسابها ليس صعبًا). هذه الملكية هي أصل، يمكنك الاقتراض مقابله. هناك منتجان أساسيان يستخدمان ملكية منزلك كضمان: HELOC، وهو نوع من خط الائتمان بسعر فائدة متغير - لا يختلف عن بطاقة الائتمان - وقرض ملكية المنزل، وهو في الأساس رهن عقاري ثانٍ بسعر فائدة ثابت.
أين تحصل على قرض ملكية المنزل أو HELOC
تقدم معظم المُقرضين في مجال الرهن العقاري تمويل ملكية المنزل، ولكن قد لا تكون جميع المنتجات متاحة في جميع الولايات (خاصة عندما يتعلق الأمر بـ HELOCs). على العكس من ذلك، هناك بعض الشركات التي تتخصص في قروض ملكية المنزل و HELOCs، ولكنها لا تقدم قروض الرهن العقاري للشراء. البحث المسبق هو المفتاح.
1. البنوك
تقدم العديد من البنوك التجارية متعددة الولايات مثل Bank of America و Citizens Bank و PNC Bank تمويلات متعلقة بملكية المنزل. في الواقع، تميل هذه الودائع الكبيرة إلى أن تكون من بين أكبر مُقرضي ملكية المنزل وتقدم أكبر خطوط ائتمان HELOC. قد تستفيد بشكل خاص من اختيار هذا الخيار إذا كان لديك بالفعل حساب أو تتعامل معهم.
مزايا التقدم بطلب للحصول على قرض ملكية منزل من بنك
غالبًا ما يقدمون أسعارًا مخفضة أو يعلقون الرسوم عندما يكون المقترض عميلاً حاليًا. كما أنها تقدم بعضًا من أفضل أسعار HELOC التمهيدية الخاصة - لفترة محدودة.
إنها تقدم مجموعة متنوعة من الخدمات والمنتجات، مما قد يؤدي إلى الراحة والمدخرات، مثل إجراء الدفعة الشهرية للقرض من حساب جاري داخلي، إلخ.
يمكنك زيارة فرع فعلي للتقديم أو مقابلة مسؤول قرض لمناقشة احتياجات التمويل الخاصة بك.
2. الاتحادات الائتمانية / جمعيات الادخار والإقراض
قدمت الاتحادات الائتمانية، إلى جانب البنوك، أكثر من 90٪ من HELOCs في الربع الثاني من عام 2025، وفقًا لمكتب الائتمان TransUnion. تميل الاتحادات الائتمانية أيضًا إلى تقديم أكبر مبالغ قروض ملكية المنزل.
على الرغم من أن بعضها شركات متداولة علنًا، فإن معظم الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات مالية خاصة غير ربحية ذات هيكل تعاوني: إنها مملوكة لـ "أعضائها". في الأصل، كان هؤلاء الأعضاء متوافقين مع عوامل مثل الموقع، المهنة/الصناعة، أو العمل لدى شركة معينة. في الوقت الحاضر، ومع ذلك، يعمل الكثير منها على المستوى الإقليمي أو الوطني، مما يفتح العضوية للجميع بشكل أساسي.
الاتحادات الائتمانية و S&Ls التي تقدم تمويل ملكية المنزل
مُقرض الرهن العقاري غير المصرفي هو ببساطة مُقرض يتعامل حصريًا مع قروض المنازل. قد يكون شركة رهن عقاري مستقلة، أو مُقرضًا عبر الإنترنت، أو كليهما. هؤلاء المُقرضون، المعروفون أيضًا باسم بنوك الرهن العقاري المستقلة (IMBs)، يمكنهم تمديد المتطلبات أكثر من المُقرضين التقليديين وغالبًا ما يقدمون شروطًا أكثر تنافسية.
إذا اشتريت منزلك من مُقرض رهن عقاري مثل CrossCountry Mortgage، فقد تجد أيضًا تمويل ملكية المنزل معهم. تقدم شركات الرهن العقاري عبر الإنترنت أيضًا منتجات ملكية المنزل.
مزايا التقدم بطلب للحصول على قرض ملكية منزل من مُقرض رهن عقاري
غالبًا ما تقدم مجموعة أوسع من المنتجات وشروط المنتجات.
نظرًا لأنهم متخصصون في تمويل المنازل، فإن لديهم معرفة واسعة بالسوق ويمكنهم تقديم نصائح الخبراء المصممة خصيصًا لوضعك.
إنهم يقدمون بشكل عام أوقات إغلاق أسرع ومتطلبات مُقترض أكثر تساهلاً من المُقرضين التقليديين.
4. المُقرضون عبر الإنترنت فقط
عندما تعمل مع مُقرض عبر الإنترنت، غالبًا ما تتم عملية التقديم بأكملها دون أي تفاعل وجهًا لوجه. هذه الشركات ليس لديها مواقع فروع؛ بدلاً من ذلك، تعمل حصريًا عبر الإنترنت.
المُقرضون عبر الإنترنت فقط الذين يقدمون تمويل ملكية المنزل
مزايا التقدم بطلب للحصول على قرض ملكية منزل من مُقرض عبر الإنترنت فقط
غالبًا ما يقدم المُقرضون عبر الإنترنت موافقات وتمويل أسرع. سرعتهم مفيدة بشكل خاص إذا كنت بحاجة إلى المال لتغطية نفقات الطوارئ.
قد تجد أسعار فائدة أكثر تنافسية مع المُقرضين عبر الإنترنت فقط. لديهم تكاليف تشغيل أقل مقارنة بالبنوك التقليدية، ويمكنهم تمرير هذه المدخرات في التكاليف إليك.
ما هو أفضل مكان للحصول على قرض ملكية منزل؟
يعتمد أفضل مكان لك للحصول على قرض ملكية منزل على ما تعرفه بـ "الأفضل". قد تبحث عن الأسعار الأكثر تنافسية أو ببساطة مؤسسة يمكنك الوثوق بها. إليك بعض الإرشادات لاتخاذ هذا القرار:
تشتهر المُقرضون عبر الإنترنت بتقديم أسعار فائدة أكثر تنافسية على قروض ملكية المنزل، نظرًا لأنهم لا يحتاجون إلى صيانة مكاتب فعلية.
تقدم المؤسسات المالية التقليدية بعضًا من أفضل الأسعار التمهيدية. Bank of America، على سبيل المثال، معروف بأسعار HELOC التمهيدية العدوانية التي تقل حاليًا بأكثر من نقطتين مئويتين عن متوسط HELOC الوطني.
الاتحادات الائتمانية قادرة أيضًا على تقديم أسعار وشروط قروض تنافسية للغاية. في الواقع، إذا نظرت إلى ما وراء سعر فائدة القرض إلى نسبة النسبة المئوية السنوية (APR)، والتي تشمل أيضًا تكلفة رسوم المُقرض والرسوم الأخرى في المعادلة، فغالبًا ما تحصل على أفضل صفقة في هذا النوع من المُقرضين.
قد يجادل البعض بأن أفضل مكان للحصول على قرض هو مُقرض لديك علاقة معه بالفعل. غالبًا ما تقدم البنوك أسعارًا مخفضة أو تعلق الرسوم للعملاء الحاليين، وقد يكون لديك وقت أسهل في الحصول على الموافقة أيضًا.
ومع ذلك، فإن أفضل طريقة للحصول على قرض ملكية منزل أكثر تنافسية لاحتياجاتك وملفك المالي هي التسوق ومقارنة العروض والشروط وخيارات المنتجات من مُقرضين متعددين.
أفضل مُقرضي قروض ملكية المنزل
إذا كنت تفكر في قرض ملكية منزل، فلا تبحث أبعد من قائمتنا لأفضل المُقرضين تقييمًا.
تختلف معايير الإقراض لقروض ملكية المنزل حسب المؤسسة المالية. ومع ذلك، إليك فكرة عما توقعه معظم أصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى استخدام ممتلكاتهم كضمان:
مبلغ الملكية في المنزل: 15٪ إلى 20٪ على الأقل
درجة الائتمان: منتصف إلى أعلى 600s، على الرغم من أن الحد الأدنى 700 مفضل
المستندات المطلوبة عند التقدم بطلب للحصول على قرض ملكية منزل
إليك ما ستحتاج عادةً إلى تقديمه للتقدم بطلب للحصول على قرض ملكية منزل:
رخصة القيادة، بطاقة هوية صادرة عن الولاية، أو جواز السفر
رقم الضمان الاجتماعي
إثبات التوظيف / معلومات الاتصال بالصاحب
أحدث قسيمتي راتب وبيانات W-2
تاريخ التوظيف والتواريخ
إثبات الدخل للعامين الماضيين (أي، الإقرارات الضريبية و 1099s إذا كان ذلك منطبقًا)
وثائق لإثبات أنك تملك العقار
صفحة الإعلانات من بوليصة تأمين منزلك
أسئلة متكررة
كم يمكنك الاقتراض بقرض ملكية منزل؟
يعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه بقرض ملكية منزل كليًا على مُقرضك والملكية التي لديك في منزلك. ينظر المُقرضون أيضًا إلى ملفك المالي، بما في ذلك تاريخك ودرجة الائتمان، والدخل، والديون. يمكن أن تتراوح المبالغ لقروض ملكية المنزل و HELOCs من 10,000 دولار إلى حد أقصى 1,000,000 دولار، في بعض الحالات.
ما هو الجانب السلبي لقرض ملكية المنزل؟
على الرغم من مزاياها، فإن قروض ملكية المنزل لها العديد من العيوب التي يجب مراعاتها. أحدها هو أنك ستحتاج إلى 20٪ ملكية على الأقل (أو 15٪ في بعض الحالات) للتأهل، مما يجعل هذه القروض بعيدة المنال لأصحاب المنازل الجدد، وخاصة أولئك الذين قاموا بدفعات أولى صغيرة.
آخر هو أنك ستحصل على نفقات شهرية إضافية فوق رهنك العقاري، مما قد يضغط على ميزانيتك. إنه أيضًا دين سيحتاج إلى تسويته بمجرد بيع منزلك، مما يقلل من عائداتك. أخيرًا، يمكن لمُقرضك الحجز على العقار إذا لم تسدد القرض، مما يزيحك (وزملائك في السكن) ويتلف ائتمانك.
هل من الصعب الحصول على قرض ملكية منزل؟
نظرًا لأنها أكثر خطورة بالنسبة للمُقرضين، يمكن أن تكون قروض ملكية المنزل أصعب في الحصول عليها من القروض العقارية العادية أو القروض الشخصية. معدل الرفض لـ HELOCs هو حوالي 38٪، وفقًا لأحدث بيانات قانون الإفصاح عن الرهن العقاري. أفضل المرشحين سددوا جزءًا كبيرًا من رهنهم العقاري، ولديهم درجة ائتمان أعلى من المتوسط ​​ومبلغ ديون منخفض بالنسبة لدخلهم. ومع ذلك، قد يكون الحصول على قرض ملكية منزل بسجل ائتماني سيء ممكنًا.