العمل لفترة أطول ليس خطة تقاعد مضمونة — 46% من المتقاعدين في عام 2025 تركوا العمل في وقت أبكر من المخطط له، تشير الدراسة

يعتبر العمل لفترة أطول من بين أفضل الطرق لتعويض النقص في تمويل التقاعد، وفقًا لخبراء ماليين.

ولكن هناك مشكلة كبيرة في هذه الاستراتيجية: لا يوجد ضمان بأنك ستتمكن من العمل لفترة أطول.

تقريبًا نصف — 46% — من الأشخاص الذين تقاعدوا في عام 2025 فعلوا ذلك في وقت أبكر من المتوقع، وفقًا لمعهد أبحاث المنافع للموظفين، وهو مركز أبحاث، والذي أصدر مسح الثقة في التقاعد السنوي في 21 أبريل.

يعود السبب في ذلك في الغالب لأسباب غير متوقعة، بما في ذلك الحالات الصحية أو التسريح أو رعاية أحد أفراد الأسرة، وفقًا لخبراء.

يمكن لهذه المفاجآت أن تعيق خطط التقاعد.

"يمكن للأشخاص الذين يتقاعدون في وقت أبكر من المخطط أن ينتهي بهم الأمر إلى تقاعد أسوأ بكثير مما هو متوقع وقد يحتاجون إلى الاعتماد على الآخرين، وإجراء تغييرات كبيرة في نمط الحياة، وإذا كان لديهم زوج، يمكن أن يغيروا خطط تقاعد الزوج"، كتب كرايج كوبلاند، مدير أبحاث مزايا الثروة في EBRI، وهو مركز أبحاث، في رسالة بريد إلكتروني.

أجرى EBRI استطلاعًا على 2544 أمريكيًا تتراوح أعمارهم بين 25 عامًا وأكبر في يناير. تضمن هذا الأساس 1007 من العاملين و 1045 متقاعدًا وعينة زائدة من 492 مقدم رعاية.

لماذا يؤدي تأخير التقاعد إلى تحقيق نتائج جيدة — بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم ذلك

يمكن أن يكون لتأخير التقاعد مجموعة من التأثيرات المالية الإيجابية: هؤلاء الأشخاص ليسوا مضطرين إلى العيش على مدخراتهم، حيث يحصلون على راتب منتظم. لديهم المزيد من الوقت لتوفير المال ونمو أصولهم، على أمل ذلك. يمكنهم على الأرجح تأخير المطالبة بضمان اجتماعي، مما يضمن دفعة شهرية أعلى لبقية حياتهم.

ولكن التقاعد المبكر يمكن أن يكون له تأثير معاكس، خاصة عندما يكون غير متوقع.

وقد "بشكل متسق" يتقاعد الأشخاص في وقت أبكر من المخطط له، كما قال كوبلاند.

تشير بيانات EBRI إلى أن ما يقرب من 40% إلى 50% من الأشخاص الذين تقاعدوا في أي سنة معينة منذ أواخر التسعينيات قالوا إنهم تقاعدوا في وقت أبكر من المتوقع.

وجدت استطلاعات Gallup أيضًا فجوة منتظمة بين توقعات التقاعد والواقع. في عام 2022، قال الشخص العادي إنه يتوقع التقاعد في سن 66 ؛ في ذلك العام، تقاعد الشخص العادي في سن 61، وفقًا لأحدث استطلاع للرأي.

لماذا يتقاعد الناس في وقت أبكر من المخطط له

كانت العوامل التي تقع خارج نطاق سيطرة الفرد مسؤولة عن 76% من عمليات التقاعد المبكر في عام 2025، وفقًا لـ EBRI. وشملت هذه المشاكل الصحية والإعاقات، وتغييرات الشركة مثل تخفيض حجم العمل أو الإغلاق أو إعادة التنظيم.

أكثر من النصف، 56%، من العمال بدوام كامل في أوائل الخمسينات من العمر يتم طردهم من وظائفهم بسبب ظروف مثل التسريح قبل أن يكونوا مستعدين للتقاعد، وفقًا لورقة بحثية نشرتها معهد Urban Institute، وهو مركز أبحاث، في عام 2018. حلل الباحثون بيانات تمتد من عام 1998 إلى عام 2014.

"يمكن أن يؤدي هذا إلى عدم استعداد العمال، حيث اعتقدوا أنهم سيعملون 5 أو ربما 10 سنوات أخرى ولكنهم ينتهي بهم الأمر إلى الخروج من العمل والحاجة إلى مزايا التقاعد في وقت أقرب مما هو متوقع"، كتب كوبلاند. "يغير هذا المعادلة التقاعدية بشكل كبير ويترك الناس بخيارات محدودة حيث يصعب العودة إلى العمل بعد حدث صحي أو العثور على وظيفة جديدة تمامًا كشخص أكبر سنًا."

كن مستعدًا لخطة احتياطية

من المهم أن يكون لديك "خطة احتياطية أو مجموعة من الاحتمالات لما يمكن أن ينتج" عند التخطيط للتقاعد — وإلا فلن تكون هناك العديد من الخيارات الجيدة التي يمكن أن تساعد في تعويض النقص المفاجئ، كما قال كوبلاند.

يوصي النظر في رقمين: المبلغ من المال الذي ستحتاجه في التقاعد إذا كنت بحاجة إلى التقاعد في وقت أبكر من المتوقع، والمبلغ من المال الذي ستحتاجه إذا تقاعدت كما هو مقصود.

هناك بعض الخطوات التي يمكن للأسر المتقاعدة القريبة اتخاذها بالإضافة إلى أو بدلاً من التخطيط للعمل لفترة أطول، كما قالت كاميلا إيليوت، مخطط مالي معتمد ومديرة تنفيذية لشركة Collective Wealth Partners، وهي شركة استشارية مالية مقرها في أتلانتا:

تقليل الديون. القيام بذلك أثناء العمل يمكن أن يحرر التدفق النقدي في التقاعد. ويشمل ذلك سداد بطاقات الائتمان وقروض السيارات وخطوط الائتمان والرهون العقارية.

زيادة مدخرات التقاعد. استفد إلى أقصى حد من المساهمات الإضافية بمجرد أن تكون مؤهلاً. يمكن للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكبر المساهمة بمبلغ إضافي قدره 8000 دولار أمريكي في خطة 401 (k) ومبلغ إضافي قدره 1100 دولار أمريكي في حساب التقاعد الفردي في عام 2026. المساهمات الإضافية في خطة 401 (k) أعلى حتى بالنسبة للمدخرين الذين تبلغ أعمارهم 60 إلى 63 عامًا: يمكنهم توفير 11250 دولارًا أمريكيًا إضافيًا في عام 2026.

الحصول على التأمين اللازم. يمكن أن يؤدي تأمين ودفع ثمن السياسات مثل تغطية الرعاية طويلة الأجل قبل التقاعد إلى تقليل نفقات التقاعد.

يجب على الشخص الذي يحتاج إلى التقاعد في وقت أبكر من المخطط له أن يفكر في تأخير المطالبة بضمان اجتماعي واستخدام "استراتيجية الجسر" لسحب الأصول من حسابات التقاعد أو الاستثمار الأخرى لتمويل تلك السنوات الفاصلة، كما قالت إيليوت، وهي عضو في مجلس مستشاري EBRI المالي.

أفضل حالة هي الانتظار حتى سن 70، مما يزيد من دخل الضمان الاجتماعي، كما قالت إيليوت. أو، على الأقل، انتظر حتى سن التقاعد الكامل، عندما يحق لك الحصول على 100٪ من المزايا التي كسبتها. عادة ما تكون هذه هي السن من 66 إلى 67، اعتمادًا على سنة ميلادك.