3 Secretos para Maximizar Sus Beneficios del Seguro Social Que Van Más Allá de lo Básico

Puntos Clave
Su historial de ingresos juega un papel clave en la determinación de su beneficio, y algunos años pueden ser más valiosos que otros.
Puede evitar impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social con algunos movimientos inteligentes en sus 60.
Hacer un plan con su cónyuge podría aumentar los beneficios totales de vida familiar.
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Sacar el mayor provecho de sus beneficios del Seguro Social puede ayudar a garantizar su comodidad financiera en la jubilación. Muchas personas saben que, si quieren recibir más del programa gubernamental, deben considerar esperar hasta la edad de 70 años para comenzar los beneficios y asegurarse de trabajar al menos 35 años. Pero ir más allá de lo básico podría obtenerle más del programa y prepararlo para una jubilación aún mejor.
Aquí hay tres secretos para maximizar los beneficios del Seguro Social.
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1. Siga trabajando en sus 60
Cuando la Administración del Seguro Social calcula su beneficio de jubilación, utiliza sus 35 años con los mayores ingresos, ajustados por inflación. Pero esos ajustes de inflación están vinculados al año en que cumple 60 años.
Cualquier ingreso después de los 60 años no recibe ningún ajuste, pero con suerte, seguirá recibiendo aumentos al menos en línea con la inflación cada año. Si ese es el caso, los ingresos en sus 60 años probablemente reemplazarán los ingresos de principios de su carrera que solo se ajustan a un monto mayor hasta el año en que cumple 60 años. Eso puede aumentar el promedio de ingresos de los 35 años con los mayores ingresos de su carrera, lo que a su vez aumentará su beneficio del Seguro Social.
Trabajar después de los 60 años es incluso valioso si comenzó una carrera bien remunerada a principios de su vida y ganó por encima del límite máximo de ingresos sujetos a impuestos cada año. Dado que el límite máximo de ingresos sujetos a impuestos recibe ajustes de inflación cada año, los ingresos durante sus 60 años continuarán aumentando su beneficio al reemplazar los ingresos más antiguos, incluso después del ajuste de inflación. Eso puede agregar cientos de dólares a su beneficio mensual para aquellos que buscan maximizar el Seguro Social.
2. Mantenga su ingreso imponible bajo
Parte de su ingreso del Seguro Social podría ser gravable si sus ingresos son demasiado altos en la jubilación. El IRS utiliza una métrica llamada ingreso combinado para determinar cuánto, si es alguno, de sus beneficios del Seguro Social es gravable. La fórmula es la suma de la mitad de sus beneficios del Seguro Social, su ingreso bruto ajustado (AGI) y cualquier ingreso de interés no gravado. Si su ingreso combinado excede ciertos umbrales, hasta el 85% de su Seguro Social podría ser gravado.
Si está tratando de maximizar la cantidad de sus beneficios del Seguro Social que puede conservar, querrá mantener su AGI bajo. Los dos contribuyentes más importantes a su AGI en la jubilación son probablemente los retiros de cuentas de jubilación tradicionales y las ganancias de capital.
Con una planificación inteligente, puede configurar sus cuentas de jubilación para reducir la cantidad que necesita retirar mientras cobra el Seguro Social. Esto puede implicar cosas como conversiones Roth y tomar estratégicamente ganancias de capital en sus 60 años antes de comenzar el Seguro Social.
Dicho esto, si continúa trabajando hasta finales de sus 60 años, el golpe fiscal de las conversiones Roth estratégicas podría ser peor que pagar impuestos adicionales sobre el ingreso del Seguro Social. Pero con una planificación inteligente, podría reducir significativamente su responsabilidad fiscal total de por vida al pagar estratégicamente algunos impuestos antes y evitar una factura de impuestos más grande más adelante mientras cobra el Seguro Social.
3. Coordínese con su cónyuge
Cuando se trata de reclamar el Seguro Social como una persona soltera, la estrategia para obtener el máximo provecho del programa es relativamente simple para la mayoría de los jubilados saludables: simplemente espere hasta la edad de 70 años para comenzar a cobrar los beneficios. Pero cuando usted y su cónyuge están planificando estrategias de hogar para el Seguro Social juntos, se vuelve mucho más complicado.
La mayoría de los hogares querrán maximizar los beneficios para sobrevivientes. Los beneficios para sobrevivientes permiten que un viudo(a) con menores ingresos recoja la misma cantidad que su cónyuge con mayores ingresos estaba recibiendo antes de fallecer. Esto significa que la mayoría de las parejas deberían hacer que el cónyuge con mayores ingresos espere hasta la edad de 70 años para comenzar los beneficios.
Pero el cónyuge con menores ingresos puede beneficiarse de reclamar mucho antes. A menudo, las parejas pueden maximizar el ingreso familiar de por vida si el cónyuge con menores ingresos comienza el Seguro Social tan pronto como sea elegible. En los casos en que el cónyuge con menores ingresos pueda recibir más de los beneficios de cónyuge que de su propio beneficio, no debe esperar más allá de su edad de jubilación completa, cuando los beneficios de cónyuge alcanzan su máximo.
Reclamar antes de los 70 años debe equilibrarse con las oportunidades para seguir trabajando y aumentar los beneficios y las oportunidades para posicionar las cuentas de jubilación para reducir su obligación tributaria. Las estrategias pueden volverse complejas rápidamente, y puede valer la pena consultar a un experto sobre su situación y metas de jubilación específicas.
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