Balances de 401(k) para sus 40 y 50 años comparados con los ahorros promedio en esos años

Balances de 401(k) para sus 40 y 50 años comparados con los ahorros promedio en esos años
Ali Hussain
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Ideas clave
El balance promedio de 401(k) para personas en sus 40 años es de $407,675, mientras que la mediana es de $162,143.
Para las personas en sus 50 años, el saldo aumenta a $622,566 y $251,758, respectivamente.
La planificación reflexiva de la jubilación consiste en aumentar las contribuciones en sus 40 años, utilizar las contribuciones de recuperación una vez que cumpla 50 años y revisar su combinación de inversiones y tarifas para apoyar una salida temprana de la fuerza laboral.
La jubilación anticipada requiere más que simplemente alcanzar los puntos de referencia; deberá prepararse para un horizonte de jubilación más largo, costos de atención médica más altos y un acceso limitado a la Seguridad Social, Medicare y posiblemente su 401(k).
Cuando llegue a sus 40 y 50 años, la jubilación deja de sentirse como una idea distante; en realidad puede empezar a imaginarla. Para algunas personas, esa imagen incluye dejar la fuerza laboral antes de los 65 o 67 años tradicionales.
Pero si la jubilación anticipada está en su mente, el saldo de su 401(k) adquiere un peso adicional. No solo esos ahorros deben durar más tiempo, sino que tampoco puede acceder a ellos libremente hasta los 59½ años sin penalizaciones. Eso significa que si planea dejar de trabajar a los 55 años, por ejemplo, necesitará una estrategia para cubrir esos años con otros ahorros o ingresos.
Comparar su saldo con el de otras personas de su edad es un punto de control útil, pero planificar la jubilación anticipada requiere ir más allá.
Ahorros de 401(k) en sus 40 y 50 años: Explicación de los saldos promedio y medianos
Edad
Saldo promedio de 401(k)
Saldo mediano de 401(k)
40 años
$407,675
$162,143
50 años
$622,566
$251,758
Según Empower, el saldo promedio de 401(k) para las personas en sus 40 años fue de $407,675. A partir de sus 50 años, el promedio aumenta a $622,566. Los saldos son más altos gracias a más años de contribuciones, mayores ingresos y contribuciones de recuperación disponibles a los 50 años.
Los promedios, sin embargo, no cuentan toda la historia. Un puñado de cuentas grandes distorsionan los promedios al alza. Los saldos medianos, $162,143 para las personas en sus 40 años y $251,758 para las de sus 50 años, ofrecen un punto medio más realista.
Para aquellos que consideran la jubilación anticipada, estas cifras resaltan un desafío: muchos trabajadores están muy por debajo de lo que probablemente necesitarían para dejar de trabajar una o dos décadas antes.
¿Cuánto necesita para jubilarse anticipadamente?
Si su objetivo es jubilarse anticipadamente, las matemáticas cambian. Sus ahorros deben durar más tiempo y cubrir más incertidumbre, especialmente la atención médica y la inflación.
Muchas reglas generales asumen una edad de jubilación estándar. Fidelity, por ejemplo, sugiere ahorrar 3 veces su salario a los 40 años, 6 veces a los 50 años y 8 veces a los 60 años. Con un ingreso anual de $85,000, eso son $255,000, $510,000 y $680,000.
Pero si desea dejar de trabajar antes, es posible que necesite de ocho a 10 veces su salario a los 50 años, según sus gastos y estilo de vida.
Otra directriz es la regla del 4%, que dice que debe retirar el 4% de su cartera de jubilación en su primer año de jubilación y ajustarlo por inflación cada año a partir de entonces. Eso significa que necesitaría alrededor de 25 veces sus gastos anuales. Entonces, si gasta $50,000 al año, querría tener $1.25 millones ahorrados para cuando se jubile.
Pero la regla, basada en datos del mercado de la década de 1990, asume un período de jubilación de 30 años. En 2025, los expertos ahora recomiendan un enfoque más cauteloso, alrededor del 3.7%, o incluso menor, especialmente si estará jubilado durante más de 30 años. A un 3.5%, por ejemplo, los mismos $50,000 de gastos requieren casi $1.43 millones. La siguiente tabla muestra la brecha entre un objetivo de $1.43 millones y los saldos medianos de 401(k) para las personas en sus 40 y 50 años que aún supera los $1 millón en ambos casos:
Edad
Mediana de 401(k)
Objetivo de ahorros
Brecha
40 años
$162,143
$1,428,571
$1,266,428
50 años
$251,758
$1,428,571
$1,176,813
Para los jubilados anticipadamente, estos no son puntos finales, sino puntos de partida. Planificar de forma conservadora y ahorrar por encima de los puntos de referencia puede marcar la diferencia entre quedarse sin dinero y jubilarse con tranquilidad.
Acceder a su 401(k) antes de los 59½ años
Es importante saber que no puede acceder a los fondos de su 401(k) sin una penalización del 10% hasta los 59½ años, aparte de excepciones limitadas.
Eso significa que cualquier persona que se jubile antes de los 59½ años necesitará un plan para cubrir los gastos hasta que esos fondos sean accesibles. Las cuentas de corretaje sujetas a impuestos, las contribuciones a la Roth IRA (que se pueden retirar sin penalización) u otras fuentes de ingresos son necesarias para cubrir la brecha.
Importante
Algunos empleadores le permiten acceder a su 401(k) sin penalización a los 55 años si deja ese trabajo, una regla poco conocida llamada la "Regla de 55".
6 formas de fortalecer sus ahorros para la jubilación anticipada
Si desea aumentar sus ahorros para la jubilación para jubilarse anticipadamente, hay varias cosas que puede hacer para estar mejor preparado:
1. Estime su número de jubilación anticipada
Comience a proyectar sus gastos anuales, luego multiplíquelos por la cantidad de años que espera que dure la jubilación. Para los jubilados anticipadamente, esto podría significar 40 a 50 años. Incluya la inflación, la atención médica y un colchón para los costos inesperados. Saber el tamaño de la brecha facilita el establecimiento de objetivos de ahorro.
2. Maximize las contribuciones, especialmente con las recuperaciones
No se detenga en la contribución del empleador, que es una gran ventaja. Aumente gradualmente sus contribuciones de 401(k) hasta los límites anuales del IRS en sus 40 años y luego aproveche al máximo las contribuciones de recuperación una vez que cumpla 50 años. Si se toma en serio la jubilación anticipada, apunte a maximizar sus contribuciones de manera constante, incluso si eso significa recortar los gastos del estilo de vida.
3. Construya ahorros fuera de las cuentas de jubilación
Dado que los retiros del 401(k) antes de los 59½ años están sujetos a una penalización, es necesario tener dinero en cuentas de corretaje sujetas a impuestos, contribuciones a la Roth IRA u otros lugares, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, que se puedan utilizar antes. Estas cuentas deben financiar los años hasta que cumpla 59½.
4. Revise su combinación de inversiones
En sus 40 años, apóyese en el crecimiento para generar impulso; en sus 50 años, cambie gradualmente para proteger lo que ha construido. La diversificación es más importante cuando su horizonte temporal es más largo, porque una caída del mercado al principio de la jubilación (conocida como riesgo de secuencia de retornos) puede causar daños duraderos.
La atención médica es uno de los mayores costos de la jubilación, especialmente si se jubila antes de la elegibilidad para Medicare a los 65 años. Si su empleador ofrece una cuenta de ahorros para la salud (HSA) y es elegible, contribuya tanto como pueda. Las HSA son fiscalmente ventajosas por triplicado y pueden servir como una red de seguridad médica en la jubilación anticipada.
Conclusión
Jubilarse anticipadamente es posible, pero requiere más que solo ahorros promedio. Significa pensar cuidadosamente en cuánto tiempo deben durar sus fondos, cómo cubrirá la atención médica y cómo cubrirá los años hasta que pueda acceder a su 401(k) sin penalización.
Los puntos de referencia y los promedios son una verificación útil, pero si su objetivo es alejarse del trabajo temprano, necesitará más disciplina que la mayoría de las personas de su edad. Cuanto antes actúe con intención, más flexibilidad y tranquilidad tendrá cuando decida alejarse del trabajo.