Pregúntale a un asesor: ¿Tiene sentido convertir $10,000 a la vez de mi 401(k) a una IRA en la jubilación?

Pregúntale a un asesor: ¿Tiene sentido convertir $10,000 a la vez de mi 401(k) a una IRA en la jubilación?

Michele Cagan, CPA

7 min de lectura

Me jubilé en 2022 a los 62 años. Tengo una pensión mensual de $2,900 y cobro $1,900 al mes de la Seguridad Social. Tengo $520,000 en mi 401(k) y $24,000 en una IRA. Actualmente muevo $10,000 de mi 401(k) a mi IRA cada vez que aumenta $10,000 en valor. ¿Es prudente hacer esto o debería dejar que el 401(k) crezca hasta que tenga que tomar mi RMD obligatorio? La IRA está 100% en efectivo y se utiliza solo para emergencias. Realmente no tengo grandes facturas aparte de un HELOC y un pago de automóvil ($700 por mes combinado). El seguro médico actualmente cuesta $580 por mes, pero Medicare estará disponible en seis meses.

-Neal

Hay muchas buenas razones para transferir dinero de un 401(k) a una IRA o convertir porciones de un 401(k) a una Roth IRA. Sin embargo, mantener el saldo completo de una IRA en efectivo puede socavar algunos de los beneficios de su crecimiento con impuestos diferidos. Si no necesita ese dinero para cubrir gastos mensuales regulares, puede servirle mejor mantenerlo invertido en su 401(k). Eventualmente tendrá que tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de todas las cuentas de jubilación tradicionales, tanto 401(k) como IRA, lo necesite o no.

Mantener ese dinero en efectivo y no invertirlo podría resultar en ganancias perdidas y una disminución del poder adquisitivo a lo largo de los años. Financiar un fondo de emergencia separado con cualquier ingreso disponible que tenga y mantenerlo en una cuenta imponible regular (como una cuenta de ahorros de alto rendimiento) podría cumplir la misma función mientras permite que sus cuentas de jubilación continúen creciendo con impuestos diferidos. Darle a sus ahorros de jubilación el mayor tiempo posible para capitalizar y crecer le da la mejor oportunidad de disfrutar de una jubilación financieramente más cómoda.

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Mientras trabaja para un empleador que ofrece un plan 401(k), tiene sentido financiero contribuir al plan, especialmente si el empleador ofrece contribuciones de contrapartida. Pero una vez que ya no esté en ese trabajo, puede ser financieramente beneficioso mover el saldo de su 401(k) a una IRA.

Las ventajas de hacer este movimiento pueden incluir:

más opciones de inversión

más control sobre su cuenta de jubilación

costos reducidos

operaciones de bajo o ningún costo dentro de la cuenta

acceso directo a la información de la cuenta

retención de impuestos opcional sobre los retiros

Una vez que haya decidido mover dinero de un 401(k) a una IRA, tendrá dos opciones: transferirlo a una IRA tradicional o convertirlo a una Roth IRA. Las transferencias directas a IRAs tradicionales son transacciones libres de impuestos, pero los retiros eventuales estarán sujetos al impuesto sobre la renta. Convertir a una Roth IRA resultará en una factura fiscal actual sobre la cantidad total que se convierte, pero los retiros calificados estarán libres de impuestos. (Hable con un asesor financiero para determinar qué opciones tienen más sentido para su situación única).

De cualquier manera, hay muchas razones para mover su 401(k) a una IRA y preservar las ventajas fiscales que vienen con las cuentas de jubilación.

Aprovechar las cuentas con ventajas fiscales

El crecimiento con impuestos diferidos es el mayor beneficio de ahorrar en cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Esto permite que su dinero capitalice sin una carga fiscal anual, lo que permite que el saldo aumente más rápidamente. A largo plazo, esto puede conducir a una acumulación significativa de riqueza.

Las cuentas de jubilación le permiten proteger las ganancias de la cuenta de los impuestos actuales. Las inversiones con el mayor potencial de crecimiento y ganancias obtienen el mayor beneficio de este tratamiento fiscal. Recuerde, necesitará ese colchón para financiar décadas de gastos, por lo que querrá darle el mayor tiempo posible para crecer.

A medida que se acerca a la edad de jubilación, tiene sentido mantener una parte de sus cuentas de jubilación en activos de bajo o ningún riesgo. Esto puede proteger el dinero que necesitará en los próximos años de posibles pérdidas de inversión cuando no tendrá tiempo para que las inversiones se recuperen. Sin embargo, mantener demasiado dinero en efectivo tiene el potencial de socavar su seguridad financiera, aunque parezca contradictorio.

(Si necesita ayuda para determinar la combinación correcta de inversiones y el riesgo que debe tener su cartera de jubilación, considere hablar con un asesor financiero).

El riesgo de jugar demasiado a lo seguro

Mantener las cuentas de jubilación en efectivo puede parecer una estrategia segura, pero en realidad puede tener el efecto contrario. El efectivo puede estar a salvo de las pérdidas de inversión, pero no está a salvo del creciente costo de vida. La inflación erosiona el valor de su dinero: lo que cuesta $100 hoy podría costar más de $120 dentro de una década. Cada dólar que tiene compra un poco menos a medida que aumentan los precios.

Dicho esto, una vez que se jubile, querrá mantener parte de su dinero en efectivo o equivalentes de efectivo.

Comience por calcular cuánto dinero necesitará en los próximos tres a cinco años para cubrir todos sus gastos de vida. Luego, calcule cuánto de esos gastos están cubiertos por fuentes de ingresos existentes, como:

Otras fuentes de ingresos (como regalías o ingresos por alquiler)

Reste este ingreso total de sus gastos de vida esperados para calcular cuánto necesitará retirar de sus cuentas de jubilación. Luego, mueva esa porción de su cuenta de jubilación a activos de riesgo nulo o muy bajo, como cuentas de ahorro de alto rendimiento, certificados de depósito (CD), valores del Tesoro o cuentas del mercado monetario. Si bien es probable que este dinero no crezca tanto como si estuviera invertido en acciones, aún querrá que este dinero genere el mayor interés posible. Trabajar con un asesor financiero de confianza puede ayudarlo a optimizar su combinación de inversiones para preservar el dinero que necesita a corto plazo y continuar haciendo crecer el dinero que necesitará para un futuro seguro.

En resumen

Equilibrar la necesidad de efectivo inmediato y el crecimiento a largo plazo es un aspecto importante de la planificación de la jubilación. Al evaluar cuidadosamente sus fuentes de ingresos y gastos anticipados, puede asignar estratégicamente sus ahorros de jubilación para garantizar tanto la seguridad como el crecimiento.

Consejos para encontrar un asesor financiero

Si está buscando un asesor financiero, hay mucho que considerar para encontrar al profesional adecuado con el que trabajar. Comience por aprender sobre los diferentes tipos de asesores, así como los servicios que brindan, cómo se les paga y los tipos de preguntas que debe hacer para evaluar posibles coincidencias. Este proceso puede resultar abrumador, por lo que SmartAsset ha elaborado una guía completa sobre cómo encontrar y elegir un asesor financiero.

Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros verificados que atienden su área, y puede tener una llamada introductoria gratuita con sus asesores para decidir cuál siente que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.

Mantenga un fondo de emergencia a mano en caso de que se encuentre con gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La contrapartida es que el valor del efectivo líquido puede verse erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés le permite ganar interés compuesto. Compare cuentas de ahorro de estos bancos.

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Michele Cagan, CPA, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde a las preguntas de los lectores sobre temas de finanzas personales e impuestos. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría que se respondiera? Envíe un correo electrónico a [email protected] y su pregunta puede ser respondida en una futura columna. Las preguntas pueden ser editadas para longitud y claridad.

Tenga en cuenta que Michele no es participante en la plataforma SmartAsset AMP, ni es empleada de SmartAsset. Ha sido compensada por este artículo.