Pregúntale a un Asesor: ¿Cómo Puedo Encontrar un Planificador Patrimonial de Confianza Si Desconfío de los Asesores?

Pregúntale a un Asesor: ¿Cómo Puedo Encontrar un Planificador Patrimonial de Confianza Si Desconfío de los Asesores?

Brandon Renfro, CFP®, RICP, EA

7 min de lectura

Soy una mujer soltera sin hijos, que cumple 63 años este año, pero mi familia tiene longevidad, así que estoy usando los 100 años como mi marca de esperanza de vida para la planificación de la jubilación.

Tengo una cartera combinada de $200,000 en un mercado monetario del 5%, y $1.4 millones en acciones en un 401(k) (principalmente acciones de dividendos) y una Roth. Acabo de comprar una anualidad de $200,000 para seguridad. Todavía tengo una hipoteca de $125,000 y pronto necesitaré un coche nuevo. Mi salario es de $135,000 al año. Espero seguir trabajando, pero no lo doy por sentado y quiero estar preparada para despidos que parecen ocurrir a menudo.

Espero que mis gastos sean de alrededor de $100,000 al año en la jubilación. ¿Debería convertir algunos de mis ahorros en una Roth y asumir el golpe fiscal ahora? Además, ¿a qué edad podría jubilarme sin preocupaciones?

– Jan

Creo que estás en buena forma. Hay algunas lagunas significativas en la información que proporcionaste, pero explicaré las suposiciones razonables que utilicé para llenarlas antes de explicar dónde creo que te encuentras. En cuanto a convertir dinero a una Roth, sí, creo que una estrategia de conversión a Roth podría ser valiosa para ti, aunque no creo que recomendaría hacerlo todo a la vez. Puedes considerar distribuir la conversión a lo largo de varios años. (Si tienes preguntas similares sobre planificación de la jubilación, considera conectarte con un asesor financiero.)

Llenando los huecos

No quiero desviarme de responder tu pregunta, así que permíteme exponer rápidamente algunas de las suposiciones que tuve que hacer. No estoy sugiriendo que estas suposiciones sean "correctas" ni que debas usarlas como objetivo. Ajústalas según sea necesario a medida que tomes tu decisión final."

Inversiones: Dijiste que tienes $1.4 millones en "acciones", lo que espero que también incluya algunos bonos de varios tipos, o que al menos planeas reducir tu exposición a acciones en el futuro cercano. Asumí que tendrías una cartera clásica 60/40 en la jubilación.

Seguro Social: Sabiendo solo el salario de un año, utilicé el beneficio promedio del Seguro Social de $1,907. Puedes consultar tu propio estado de cuenta del Seguro Social o tu historial de ingresos para obtener tu beneficio específico.

Anualidad: Asumí que tenías una anualidad diferida de ingresos y que comenzarías un pago vitalicio en cinco años. Un popular estimador de anualidades en línea me dio un pago mensual de $1,618 y asumí que no habría aumento por inflación.

(Ten en cuenta que la perspectiva de jubilación de cada persona es diferente. Ahí es donde tener un asesor financiero que te guíe a través del proceso de planificación puede ayudar.)

¿Cuándo puedes jubilarte?

Dados estos supuestos, un análisis de Monte Carlo sugiere que un objetivo de jubilación razonable sería en algún momento de tus últimos 60 años. Sin embargo, con una planificación más cuidadosa y precisa, podrías jubilarte antes.

Por ejemplo, con una esperanza de vida de 100 años, anticipas tener una jubilación más larga de lo que la mayoría de las personas necesitarán planificar. Es inteligente incorporar este plazo más largo como lo has hecho. Pero, ¿has pensado específicamente en cómo podrían cambiar tus gastos a lo largo del tiempo? En la mayoría de los escenarios básicos de planificación de la jubilación, asumimos que los gastos generalmente aumentan con la inflación. Eso es lo que hice aquí, pero esa no es siempre la realidad.

Los costos médicos tienden a aumentar a un ritmo más rápido, mientras que otros gastos como viajes, entretenimiento, comida y vivienda podrían disminuir, especialmente a una edad avanzada. Supongamos que decides planificar que tus gastos aumenten durante un período de tiempo, pero luego disminuyan en términos reales a medida que te ralentizas físicamente. Podrías adaptar tu planificación para tener eso en cuenta. Esto podría mejorar tu proyección considerablemente y darte la confianza para jubilarte antes.

Una forma de lograr esto es creando un "suelo de ingresos" sustancial de dinero garantizado. Puedes hacerlo retrasando el Seguro Social hasta los 70 años para maximizar tus beneficios. Cuando se combinan, tus mayores beneficios del Seguro Social y los pagos de anualidades te proporcionarán ingresos vitalicios garantizados, reduciendo el riesgo de quedarte sin dinero. Si estas fuentes pueden cubrir tus necesidades básicas, podrías sentirte más cómoda jubilándote antes, especialmente si tienes un seguro de salud y de cuidados a largo plazo adecuado.

Nuevamente, no estoy diciendo que esto es lo que deberías hacer. Simplemente te estoy dando un ejemplo de algo que podrías hacer. Otra herramienta poderosa que puede ser de gran ayuda es una simple disposición a ser flexible con tus gastos y gastar un poco menos cuando el mercado sufre un golpe.

La conclusión clave es que tienes varias opciones dependiendo de tus preferencias de planificación. (Un asesor financiero puede ayudarte a construir un plan de ingresos en la jubilación adaptado a tus necesidades.)

Conversiones a Roth

Las conversiones a Roth ciertamente valen la pena considerarlas y sospecho que mejorarían tu resultado de jubilación. Sin embargo, no lo haría todo a la vez. Probablemente te encuentras en la parte inferior del tramo impositivo marginal del 24% ahora. Basado en tus gastos de jubilación, probablemente estarás en el tramo del 25% o 28% si la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos (Tax Cuts and Jobs Act) expira en 2025 como está programado actualmente.

Hacer conversiones a Roth te permite pagar impuestos sobre ese dinero mientras estás en una tasa más baja. Luego, cualquier crecimiento sobre ese dinero convertido se puede retirar libre de impuestos más tarde. Combinar esto con el retraso del Seguro Social, como se mencionó anteriormente, podría ser especialmente eficiente desde el punto de vista fiscal. Los ingresos imponibles, como los retiros de cuentas con impuestos diferidos y tus pagos de anualidades, pueden aumentar la porción de tu beneficio del Seguro Social que está sujeta a impuestos, por lo que hacer conversiones antes de comenzar a recibirlos puede reducir el impuesto sobre tus beneficios más adelante.

Dado que no dijiste cuánto de tus $1.4 millones está actualmente en cuentas con impuestos diferidos, es difícil saber exactamente cómo una conversión de suma global afectaría tu tasa impositiva. Si conviertes la totalidad de tus activos con impuestos diferidos ahora, podría distribuirse entre las tasas impositivas marginales del 24%, 32%, 35% y 37%.

En lugar de hacer eso, podrías considerar distribuirlo para no someterte a esas tasas más altas. Podrías comenzar buscando llenar el tramo del 24% (y luego el 28% post TCJA) cada año. (Este tipo de planificación fiscal es un área en la que un asesor financiero puede ayudarte.)

En resumen

Hablando en general y basándome en algunas suposiciones, creo que estás en una buena posición, incluso considerando tu longevidad esperada. Creo que puedes ponerte en una mejor posición considerando cuidadosamente cómo quieres planificar tus ingresos de jubilación y distribuyendo tus conversiones a Roth a lo largo de varios años fiscales. Podrías encontrar que un enfoque personalizado para la jubilación puede proporcionar un resultado más óptimo.

Consejos de planificación de la jubilación

Si tienes cuentas de jubilación con impuestos diferidos, querrás planificar las distribuciones mínimas requeridas (RMDs). Estos retiros obligatorios comienzan a los 73 años (75 para personas que cumplen 74 después del 31 de diciembre de 2032). La calculadora de RMD de SmartAsset puede ayudarte a estimar cuánto será tu primera RMD. Recuerda que no cumplir con tu RMD puede resultar en una multa fiscal.

Un asesor financiero puede ayudarte a planificar las RMDs, ejecutar conversiones a Roth y construir un plan integral para la jubilación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te conecta con hasta tres asesores financieros verificados que prestan servicios en tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus asesores emparejados para decidir cuál sientes que es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.

Mantén un fondo de emergencia a mano en caso de que te encuentres con gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que el valor del efectivo líquido puede ser erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés te permite ganar interés compuesto. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.

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Brandon Renfro es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde preguntas de lectores sobre temas de finanzas personales. Ha sido compensado por este artículo y no es un participante en SmartAsset AMP. ¿Tienes una pregunta que te gustaría que se respondiera? Envía un correo electrónico a [email protected] y tu pregunta podría ser respondida en una futura columna.