Pregúntale a un Asesor: Gano $310,000 con $546,000 Ahorrados. ¿Cómo Puedo Impulsar los Ahorros para la Jubilación con un Cónyuge No Trabajador?

Pregúntale a un Asesor: Gano $310,000 Con $546,000 Ahorrados. ¿Cómo Puedo Impulsar los Ahorros para la Jubilación Con un Cónyuge No Trabajador?
Michele Cagan, CPA
Lectura de 8 minutos
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Tengo 48 años. El año pasado gané $310,000 y actualmente tengo $546,000 en mi plan de jubilación en el trabajo. Mi esposo tiene una discapacidad y no trabaja y no tiene un plan 401(k). Quería abrir una IRA Roth, pero leí que gano demasiado dinero. ¿Qué opciones tengo para ahorrar más dinero para la jubilación? Estoy libre de deudas excepto por mi hipoteca, que estoy tratando de deshacerme en los próximos dos años antes de que mi hija vaya a la universidad. ¿Qué me aconsejaría?
– Nilda
Navegar por las reglas de las cuentas de jubilación puede ser confuso y frustrante, lo que dificulta ahorrar tanto como desea. Ya tiene una base sólida en la que construir y más opciones de las que tal vez se dé cuenta para reforzar sus ahorros.
Aunque tiene un plan de trabajo, aún puede contribuir a una IRA tradicional, aunque su contribución no sería deducible. También puede crear y contribuir a una IRA para su cónyuge. Y si bien gana demasiado dinero para contribuir directamente a una IRA Roth, es posible que pueda contribuir a través de una IRA Roth inversa.
En cuanto a su hipoteca, si su tasa de interés es inferior al 4%, podría valer la pena no hacer pagos adicionales y, en cambio, ahorrar o invertir ese dinero. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento, por ejemplo, actualmente ofrecen rendimientos de alrededor del 5%. Los certificados de depósito (CD) a un año incluso están pagando hasta el 5.5%, o más. Recuerde que el hecho de que los ahorros o las inversiones no estén en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales oficiales no significa que no pueda utilizarlos para financiar su jubilación.
Cualquiera puede contribuir tanto a un plan de trabajo como a una IRA tradicional, pero su contribución puede no ser deducible, dependiendo de sus ingresos.
Puede contribuir hasta $6,500 ($7,500 si tiene 50 años o más) a una IRA para 2023. Si ni usted ni su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, sus contribuciones serán deducibles.
Sin embargo, si usted o su cónyuge tiene un plan de jubilación en el trabajo como un 401(k), esa contribución puede ser solo parcialmente deducible o completamente no deducible. Incluso si no puede obtener una deducción de impuestos actual por su contribución, aún obtendrá crecimiento con diferimiento de impuestos en la cuenta. El crecimiento y las ganancias se gravarán cuando realice retiros en la jubilación.
Otra ventaja: tener dinero en la IRA le brinda la opción de convertirlo en una IRA Roth. (Y si necesita ayuda para planificar su conversión de Roth, hable con un asesor financiero).
La deducibilidad que pueda tener depende de sus ingresos familiares y su estado de presentación:
Persona Soltera o Cabeza de Familia Cubierta por un Plan de Trabajo
Contribución de Recuperación (Mayores de 50 años): Sigue siendo de $1,000.Barron's+1IRS+1
Rangos de Deducción de IRA Tradicional por Fases:
Si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, su deducción de impuestos para las contribuciones a la IRA tradicional puede reducirse o eliminarse en función de su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y su estado de presentación:IRS+2IRS+2IRS+2
Presentadores Individuales Cubiertos por un Plan de Jubilación en el Trabajo:
Deducción Completa: MAGI de $79,000 o menos
Deducción Parcial: MAGI entre $79,000 y $89,000IRS
Sin Deducción: MAGI de $89,000 o más
Presentación Conjunta Casada (Cónyuge que Realiza la Contribución de la IRA Cubierta por un Plan de Trabajo):
Deducción Completa: MAGI de $126,000 o menos
Deducción Parcial: MAGI entre $126,000 y $146,000
Sin Deducción: MAGI de $146,000 o más
Presentación Conjunta Casada (Cónyuge que Realiza la Contribución de la IRA No Cubierta por un Plan de Trabajo, pero el Cónyuge Sí):
Deducción Completa: MAGI de $236,000 o menos
Deducción Parcial: MAGI entre $236,000 y $246,000
Sin Deducción: MAGI de $246,000 o más
Rangos de Eliminación de Contribución de IRA Roth:
Su capacidad para contribuir a una IRA Roth también depende de su MAGI y su estado de presentación:
Presentadores Individuales y Jefes de Familia:
Contribución Completa: MAGI de $150,000 o menos
Contribución Reducida: MAGI entre $150,000 y $165,000
Sin Contribución: MAGI de $165,000 o más
Presentación Conjunta Casada:
Contribución Completa: MAGI de $236,000 o menos
Contribución Reducida: MAGI entre $236,000 y $246,000
Sin Contribución: MAGI de $246,000 o más
Cree y Financie una IRA para Cónyuge
En general, debe tener ingresos para contribuir a una IRA. La excepción es si tiene un cónyuge que trabaja y gana lo suficiente para cubrir dos contribuciones a la IRA. Puede abrir una IRA para su cónyuge no trabajador. Una IRA para su cónyuge le brinda a su familia la oportunidad de duplicar sus ahorros para la jubilación.
A pesar de su nombre, una IRA para su cónyuge no es diferente de una IRA regular en cómo se configura o en sus beneficios fiscales. Tampoco es una cuenta conjunta. Solo el cónyuge no trabajador es propietario de esta IRA. Para calificar para una IRA para su cónyuge, debe usar "presentación conjunta casada" como su estado de presentación de impuestos sobre la renta.
Los mismos límites de contribución para las IRA Roth y los límites de deducibilidad para las IRA tradicionales se aplican de la misma manera que lo harían para cualquier cuenta de jubilación. Las IRA tradicionales para su cónyuge también son elegibles para conversiones de Roth. (Y si tiene más preguntas sobre las IRA para su cónyuge, considere emparejarse con un asesor financiero).
¿Es una IRA Roth Inversa Adecuada para Usted?
Las IRA Roth tienen algunos giros beneficiosos que las hacen deseables para muchos contribuyentes. Por un lado, siempre que siga las reglas, todos los retiros, incluido el crecimiento y las ganancias, son completamente libres de impuestos. Por otro lado, no tiene que realizar distribuciones mínimas requeridas (RMD), por lo que su dinero tiene más tiempo para crecer.
Desafortunadamente, las contribuciones a la IRA Roth están sujetas a límites de ingresos, lo que excluye a muchas personas de ellas. Para 2025, los contribuyentes individuales que ganan $165,000 o más y los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta que ganan $246,000 o más no pueden contribuir a las IRA Roth.
Ahí es donde entra en juego la Roth inversa. Este proceso de conversión permite a los contribuyentes con mayores ingresos la oportunidad de mover dinero que se encuentra en sus IRA tradicionales a las IRA Roth. (Y si necesita ayuda para configurar una Roth inversa, hable con un asesor financiero).
El proceso es bastante simple. Si aún no tiene una cuenta Roth configurada, creará una. Le dice a su administrador de IRA que desea convertir todo o parte de su IRA tradicional a una IRA Roth. Completa algunos documentos y el administrador se encarga del resto.
Algunas otras advertencias a tener en cuenta:
Una vez que realiza esta conversión, no puede deshacerla.
Las conversiones de Roth generalmente vienen con facturas de impuestos importantes. El monto de la conversión puede aumentar su ingreso gravable, lo que lo empuja a un tramo impositivo más alto.
Existe una regla pro rata especial que requiere que considere todas sus IRA tradicionales en su conjunto, tanto las contribuciones antes de impuestos como las después de impuestos, para determinar cuánto impuesto deberá pagar por la conversión. No puede elegir qué dinero de la IRA desea convertir.
Las conversiones de Roth están sujetas a una regla de cinco años que no se aplica a las contribuciones regulares de Roth. Debe esperar al menos cinco años para retirar esos fondos o podría deber impuestos y posiblemente una penalización por retiro anticipado del 10%.
Dicho esto, los retiros libres de impuestos en la jubilación pueden valer la pena todas las posibles complicaciones.
Conclusión
Puede aumentar sus ahorros para la jubilación contribuyendo a una IRA y una IRA para su cónyuge, incluso si tiene un plan de trabajo. También puede crear flujos de ingresos para la jubilación libres de impuestos al convertir algunos de sus fondos de jubilación en IRA Roth.
Consejos para Encontrar un Asesor Financiero
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Considere algunos asesores antes de decidirse por uno. Es importante asegurarse de encontrar a alguien en quien confíe para administrar su dinero. Mientras considera sus opciones, estas son las preguntas que debe hacerle a un asesor para asegurarse de tomar la decisión correcta.
Mantenga un fondo de emergencia a mano en caso de que surjan gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. El intercambio es que el valor del efectivo líquido puede erosionarse debido a la inflación. Pero una cuenta de alto interés le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.
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Michele Cagan, CPA, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde preguntas de los lectores sobre temas de finanzas personales e impuestos. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría que le respondieran? Envíe un correo electrónico a [email protected] y es posible que su pregunta sea respondida en una columna futura.
Tenga en cuenta que Michele no es participante de la plataforma SmartAsset AMP, ni es empleada de SmartAsset, y ha sido compensada por este artículo.