Pregúntale a un Asesor: Tenemos 70 y tantos con $120k y Seguro Social. ¿Cómo podemos hacer que dure?

Pregúntale a un Asesor: Tenemos 70 y tantos con $120k y Seguro Social. ¿Cómo podemos hacer que dure?
Brandon Renfro, CFP®
6 min de lectura
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Tengo 72 años y mi esposa 70. A lo largo de los años, algunas de nuestras decisiones financieras no fueron las mejores, pero hemos disfrutado de 45 años juntos hasta ahora, teniendo dos hijos y ahora dos nueras y cinco nietos. Nuestro problema es que como queríamos darles a nuestros hijos lo mejor de todo como un impulso en la vida, ahora luchamos con problemas límite en nuestros años crepusculares.
Debido a razones de salud, ambos estamos jubilados y no empleables sin otros ingresos que el Seguro Social, lo que nos permite ahorrar quizás $1,000 al mes. También tenemos ahorros de alrededor de $120,000 en una cuenta de ahorros normal. Me gusta tu forma de pensar y esperaba que pudieras ayudarnos a sentirnos mejor acerca del futuro.
– Phil
Felicitaciones por tener la capacidad de mirar hacia atrás con orgullo la vida que le has brindado a tu familia y que has disfrutado junto a ellos. Creo que eso tiene mucho valor. Tengo la mitad de tu edad y espero poder hacer lo mismo cuando tenga 72 años. Siempre recuerdo rápidamente a las personas que el dinero no es el punto... es lo que el dinero hace por ti. Parece que ha hecho por ti exactamente lo que se supone que debe hacer hasta este momento.
Hay compensaciones, por supuesto. La planificación financiera te permite identificar esas compensaciones, medir su impacto y tomar las decisiones que te permiten lograr el mejor resultado tal como tú lo defines. Hay algunas cosas en tu pregunta que me llaman la atención y que pueden ofrecer algunas oportunidades de planificación a la luz de tu situación.
Si entiendo tu pregunta correctamente, parece que tú y tu esposa ahorran $1,000 cada mes. Ciertamente es posible que esta sea una buena idea, e incluso puede ser necesaria. Sin embargo, si estuviéramos hablando en persona, profundizaría un poco más para averiguar por qué estás guardando este dinero.
He aquí por qué eso me llama la atención. El beneficio promedio del Seguro Social a noviembre de 2023 es de aproximadamente $1,800 por mes. Si tú y tu esposa cobran esa cantidad, entonces están ahorrando aproximadamente el 28% de sus ingresos mensuales brutos. Incluso si tú y tu cónyuge cobran el beneficio máximo del Seguro Social (y sospecho firmemente que no es así), estarían ahorrando más del 10% de sus ingresos brutos a los 72 años.
Quizás la razón por la que están ahorrando este dinero cada mes es más una respuesta emocional o un deseo que podrían superar. Si no necesitan ahorrar tanto, "liberarse" de esa carga psicológica y la tensión financiera que la acompaña podría proporcionar un alivio significativo en ambos frentes.
De nuevo, no digo que debas dejar de ahorrar – no sé por qué lo estás haciendo en primer lugar – pero te animaría a pensar muy críticamente sobre por qué estás ahorrando tanto. (Y si necesitas más ayuda para administrar tus finanzas antes o después de jubilarte, considera hablar con un asesor financiero).
¿Dónde Guardas Tu Dinero?
También vale la pena examinar detenidamente dónde y cómo guardas tus ahorros. Una cuenta de ahorros no proporcionará mucho interés, aunque las cuentas de ahorros de alto rendimiento actualmente pagan más del 5% (a enero de 2024). Estoy seguro de que eres un inversor bastante conservador. Pero, incluso una cartera diversificada de la mayoría de bonos y certificados de depósito (CD) podría aumentar tus ahorros sin añadir demasiado riesgo.
No estoy seguro de tu experiencia con la inversión. Sin embargo, es posible que con algo de autoestudio o un poco de orientación puedas sentirte más cómodo agregando un poco de capital a la mezcla. Esto podría aumentar significativamente tus rendimientos a largo plazo.
Solo ten en cuenta el aumento de la volatilidad. Invertir demasiado en acciones durante la jubilación podría exponerte a un riesgo innecesario y a una pérdida significativa en el valor de tu cartera durante las caídas del mercado. Sin embargo, invertir demasiado conservadoramente podría llevarte a agotar tus activos prematuramente.
Como contexto, una cartera de 60% acciones y 40% bonos generalmente se considera la cartera clásica para jubilados. En otras palabras, actualmente estás "invertido" de manera extremadamente conservadora según los estándares normales.
Entre 1926 y 2021, una asignación de activos 60/40 tuvo un rendimiento anual promedio del 9.9%, según Vanguard. Si bien eso no significa que puedas esperar un retorno del 10% cada año, sí muestra cómo la inversión, incluso conservadora, puede ayudarte a largo plazo. (Y si necesitas ayuda para crear un plan de inversión, considera hablar con un asesor financiero).
En Resumen
Un presupuesto ajustado con pocos ahorros es difícil para cualquiera. Es innegablemente más difícil con perspectivas de empleo limitadas. Pero de nuevo, el dinero gastado en proporcionar un hogar feliz para los hijos en crecimiento y un matrimonio de 45 años es un buen uso del mismo, en mi opinión.
Basado en tu pregunta, estos son los dos elementos principales que miraría primero. Probablemente haya factores adicionales a considerar que no son evidentes en tu pregunta. Tus gastos de vivienda (o el capital que puedes acceder) y tu situación fiscal estatal (¿posible mudanza para impuestos más bajos?) pueden ser importantes, por ejemplo.
Consejos para Encontrar un Asesor Financiero
Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te conecta con hasta tres asesores financieros verificados que prestan servicios en tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus asesores para decidir cuál sientes que es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros, comienza ahora.
Evita la tentación de inscribirte con el primer asesor con el que hables. Es una buena idea entrevistar a varios asesores y preguntarles sobre sus estructuras de tarifas, áreas de enfoque y si cumplen con el deber fiduciario.
Ten un fondo de emergencia a mano en caso de que te encuentres con gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La compensación es que el valor del efectivo líquido puede ser erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés te permite ganar interés compuesto. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.
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Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde a las preguntas de los lectores sobre finanzas personales y temas fiscales. ¿Tienes una pregunta que te gustaría que se respondiera? Envía un correo electrónico a [email protected] y tu pregunta puede ser respondida en una futura columna.
Ten en cuenta que Brandon no es un participante en la plataforma SmartAsset AMP, ni es empleado de SmartAsset, y ha sido compensado por este artículo. Las preguntas pueden ser editadas para mayor claridad o longitud.