Reclamar lo antes posible, instan los expertos, tras el lanzamiento de un plan de compensación por préstamos de automóviles de 7.500 millones de libras esterlinas

Presente una queja ahora para estar al frente de la cola. Ese es el mensaje del regulador de la City y del defensor del consumidor Martin Lewis, ya que un plan comienza a funcionar para pagar un total de aproximadamente 7.500 millones de libras esterlinas a millones de automovilistas a los que se les vendieron incorrectamente préstamos para automóviles.
Surgió más información esta semana sobre cuánto dinero podrían recibir las diferentes categorías de personas y cómo funcionará todo después del anuncio del lunes de que un plan de compensación en toda la industria para las víctimas del escándalo de financiación de automóviles del Reino Unido definitivamente seguirá adelante.
Aquí hay cinco conclusiones principales:
Técnicamente son dos planes. El plan siempre fue para un único plan de compensación, pero esta semana surgió que la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) ha establecido dos.
El Plan 1 cubre acuerdos de financiación de automóviles más antiguos, aquellos realizados entre el 6 de abril de 2007 y el 31 de marzo de 2014; el Plan 2 es para los más recientes, aquellos realizados entre el 1 de abril de 2014 y el 1 de noviembre de 2024.
Dado que son ampliamente similares, la FCA generalmente se refiere a ellos colectivamente como "el plan".
Un breve resumen de la historia hasta ahora: millones de personas fueron tratadas injustamente cuando contrataron financiación de automóviles para comprar un vehículo nuevo o de segunda mano y terminaron pagando más de lo que deberían haber pagado.
Son los prestamistas (típicamente bancos) quienes son responsables de la compensación.
El plan, que será gratuito, cubre la financiación de automóviles contratada durante un período de 17 años durante el cual se pagó una comisión por parte del prestamista a quien vendió el préstamo, generalmente el concesionario.
Solo recibirá un pago si no se le reveló adecuadamente información importante.
La gran mayoría de los automóviles nuevos y un número creciente de vehículos usados se compran con financiación de automóviles, típicamente ya sea un plan de compra con opción a devolución (PCP) o un acuerdo de compra a plazos.
El pago promedio ha aumentado. La FCA dijo en octubre del año pasado que esperaba que los consumidores elegibles recibieran un promedio de £695 por acuerdo. Pero los ajustes significan que esto ha aumentado a £829.
La mayoría de las personas recibirán el promedio de la desventaja financiera estimada y la comisión pagada, más intereses. La fórmula para calcular la pérdida depende del plan en el que se encuentre.
En el Plan 1, el promedio para cada acuerdo es de £734; en el Plan 2, es de £881.
Cuánto recibirán aquellos que obtengan un pago también depende del tipo de caso que tengan: hay tres. Con diferencia, la categoría más grande son los acuerdos que incluían un acuerdo de comisión discrecional (DCA), un tipo de financiación ahora prohibido que permitía al concesionario o corredor ajustar (es decir, aumentar) la tasa de interés que pagaría el cliente para obtener una comisión más alta.
Hay otros dos tipos principales de casos. Uno es donde hubo un acuerdo que le daba a un prestamista exclusividad o “primeras opciones” a la hora de proporcionar el crédito al individuo (estos se conocen como casos de “vinculación contractual”).
El otro involucra comisiones injustamente altas (donde fue al menos el 39% del costo total del crédito y el 10% del monto prestado).
Los documentos de la FCA sugieren que para las personas de la DCA, el pago promedio será de £810. Para la segunda categoría mencionada anteriormente, es de £807. Para la tercera categoría, que involucra una comisión injustamente alta, es bastante más alto: £1,203.
Se pagarán intereses sobre la compensación, basados en la tasa base anual promedio del Banco de Inglaterra por año más 1%. El interés mínimo que recibirá la gente es del 3% en cualquier año.
La FCA dice que los consumidores no deben estar en una mejor posición financiera de la que habrían estado si hubieran sido tratados de manera justa. Esto significa que en aproximadamente un tercio de los casos, la compensación se limitará (los detalles de la fórmula que se utiliza están disponibles en línea).
Menos personas recibirán compensación. La FCA estimó previamente que 14,2 millones de acuerdos de préstamo se considerarían injustos, pero el lunes lo redujo a 12,1 millones. “Hemos endurecido la elegibilidad para que solo aquellos que hayan sido tratados injustamente reciban una compensación”, dice el regulador. Por ejemplo, los acuerdos que involucran una comisión “mínima” (menos de £150 o menos de £120 dependiendo de la fecha) se excluirán de la reparación.
Además, donde un prestamista puede demostrar que existían vínculos visibles entre la financiación y el fabricante/concesionario de automóviles, una simple vinculación contractual no activará la compensación. En otras palabras (este es un ejemplo inventado), si usó un concesionario Volkswagen y el préstamo para automóvil que firmó se denominó algo como “Volkswagen Finance”.
Los pagos podrían comenzar de inmediato. Al menos en teoría. Nikhil Rathi, el director ejecutivo de la FCA, ha dicho: “No hay nada que impida que los prestamistas se muevan mañana ahora que han visto las reglas”.
Técnicamente, el plan se ha lanzado, pero ahora habrá un breve “período de implementación” para que los prestamistas puedan poner sus patos en fila. Esto será hasta el 30 de junio de este año para los préstamos realizados después del 1 de abril de 2014, y hasta el 31 de agosto de este año para los acuerdos más antiguos.
La FCA dice que millones de personas recibirán una compensación este año, pero las complejidades del plan dificultan decir exactamente cuántas recibirán su dinero este año y cuántas tendrán que esperar hasta el próximo año o principios de 2028.
Presente su queja ahora. Los prestamistas tendrán tres meses a partir del final del período de implementación correspondiente para informar a las personas que han presentado una queja si tienen derecho a una compensación y cuánto.
La FCA dice: “Las personas que ya se han quejado o que se quejan antes del final del período de implementación correspondiente serán compensadas antes”.
Lewis dice: “La única forma de saber si le vendieron incorrectamente es quejarse. Para saber si tiene una queja, tiene que quejarse”.
La FCA dice que no es necesario utilizar una empresa de gestión de reclamaciones (CMC) o un bufete de abogados, ya que las personas pueden presentar una queja ahora de forma gratuita utilizando una carta modelo en su sitio web.
El sitio web MoneySavingExpert de Lewis también tiene una herramienta y una carta modelo de queja gratuitas. “Simplemente ingresa tus datos, formula un correo electrónico para ti y te dice dónde enviarlo. Lo revisas y lo envías”, dice.
Si no está seguro de quién fue su proveedor de financiación de automóviles, el sitio web de la FCA incluye detalles de algunas formas en que puede verificarlo.
Mientras tanto, la agencia de referencia crediticia Equifax, su aplicación myEquifax incluye una herramienta gratuita de verificación de financiación de automóviles para ayudar a rastrear y acceder a los registros de préstamos pasados.
Los prestamistas solo se pondrán en contacto con las personas que no se hayan quejado si es probable que tengan derecho a recibir dinero. Tienen seis meses a partir del final del período correspondiente para hacerlo.
Cualquiera que no se ponga en contacto tiene hasta el 31 de agosto de 2027 para presentar una reclamación.