Los datos muestran que Dave Ramsey podría estar equivocado sobre cuándo reclamar el Seguro Social. Cómo asegurarse de que no está siguiendo malos consejos

Los datos muestran que Dave Ramsey podría estar equivocado sobre cuándo reclamar el Seguro Social. Cómo asegurarse de que no está siguiendo malos consejos
El gurú financiero Dave Ramsey ha abogado a menudo por tomar el Seguro Social lo antes posible.
“El Seguro Social muere cuando tú mueres”, le dijo una vez a un oyente en The Ramsey Show (1). “Es una tasa de rendimiento negativa. El dinero que pones en el Seguro Social nunca lo recuperarás todo… así que más vale que obtengas todo lo que puedas lo más rápido que puedas”.
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Al tomar los beneficios temprano, argumenta Ramsey, puedes maximizar los pagos de por vida y potencialmente invertir el dinero para obtener una tasa de rendimiento mayor que la que ofrece el programa.
Para cualquier persona nacida después de 1960, eso significa recibir un recorte de aproximadamente el 30% en los beneficios mensuales si comienzan a cobrarlos a la edad de elegibilidad más temprana de 62 años (2). Sin embargo, algunos estudios sugieren que este podría ser el movimiento equivocado para muchas personas.
He aquí por qué las matemáticas no concuerdan necesariamente con el argumento de Ramsey.
Las matemáticas son claras: la paciencia es recompensada
El sistema de Seguro Social está diseñado para recompensar los reclamos retrasados. Cada mes adicional que esperas después de cumplir los 62 años aumenta tu pago mensual ligeramente (2). A los 67 años, que es la edad plena de jubilación (FRA) para las personas nacidas en 1960 o después, puedes reclamar el 100% de tu beneficio programado.
Retrasar aún más también aumenta los beneficios a través de los créditos por jubilación demorada (3). Para las personas nacidas en 1943 o después, los beneficios aumentan aproximadamente un 8% al año por cada año que se retrasa después de la FRA. Eso significa que esperar hasta los 70 años puede aumentar los beneficios mensuales en aproximadamente un 24% en comparación con reclamar a los 67.
El dilema para la mayoría de los jubilados es si el pago mensual adicional compensa los meses o años de pagos omitidos. Afortunadamente, los investigadores han analizado los números para facilitar un poco esta elección.
Un estudio de 2023 publicado por la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER) sugiere que esperar hasta la FRA (67 años para la mayoría de las personas) suele ser la mejor opción (4).
“Encontramos que prácticamente todos los trabajadores estadounidenses de 45 a 62 años deberían esperar más allá de los 65 años para cobrar”, reveló el informe. De hecho, la investigación sugiere que la mayoría de las personas deberían esperar más allá de la FRA para cobrar los créditos por jubilación demorada. “Más del 90% debería esperar hasta los 70 años”.
El estudio también sugiere que tomar los beneficios temprano tiene un costo tangible para muchos hogares. Para cualquier persona entre las edades de 45 y 62 años, la pérdida mediana en el valor presente del gasto discrecional de por vida del hogar es de $182,370. Esa es una cantidad considerable de dinero que podría hacer o deshacer muchos planes de jubilación.