Las HELOC están cambiando — y a algunos propietarios de viviendas puede que no les gusten las nuevas reglas

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<p>Durante años, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) fue una de las herramientas de préstamo más flexibles disponibles para los propietarios de viviendas. Podía abrir una HELOC y retirar fondos según fuera necesario, pagando solo intereses sobre el saldo pendiente.</p>
<p>Sin embargo, esa flexibilidad ha ido desapareciendo en los últimos años. A medida que nuevos prestamistas ingresan al mercado de HELOC, muchos ahora exigen a los prestatarios que retiren una gran parte de su línea de crédito por adelantado. Si está <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">buscando una HELOC hoy</a>, es más importante que nunca comprender cómo estos cambios podrían afectar sus opciones y costos de endeudamiento.</p>
<p>Aquí le mostramos cómo buscar una HELOC que aún conserve su característica más potente.</p>
<p>La Reserva Federal estima que los propietarios de viviendas tienen más de $34 billones en <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/what-is-home-equity-160337406.html">plusvalía de vivienda</a> a partir del tercer trimestre de 2025. Sin embargo, más del 80% con hipotecas pendientes tienen una tasa de interés inferior al 6%. Eso significa que una refinanciación con retiro de efectivo probablemente no sea una opción sensata para los propietarios que buscan aprovechar el valor de su hogar.</p>
<p>Eso es lo que hace que las segundas hipotecas, como las <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">líneas de crédito con garantía hipotecaria</a> y los <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">préstamos con garantía hipotecaria</a>, sean tan atractivas. Usted mantiene su hipoteca principal de baja tasa y utiliza un nuevo préstamo para aprovechar su plusvalía.</p>
<p>Los préstamos con garantía hipotecaria a tanto alzado son lo suficientemente simples. Recibe una distribución única de la cantidad total de plusvalía que se le permite pedir prestado y paga una tasa de interés fija.</p>
<p>Las líneas de crédito con garantía hipotecaria tienen un poco más de flexibilidad. Retira fondos de su plusvalía según sea necesario y paga una tasa de interés variable sobre los retiros. Eso le da la oportunidad de pagar menos intereses. Puede pagar la línea de crédito y retirar fondos de ella nuevamente más tarde.</p>
<p>Pero las cosas han cambiado.</p>
<p>Lea más: <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) frente a préstamo con garantía hipotecaria</a></p>
<h2>La aparición de prestamistas de HELOC no bancarios</h2>
<p>Las instituciones depositarias, como bancos y cooperativas de crédito, fueron las fuentes originales de las HELOC. Tenían el capital para prestar de los depósitos de los clientes.</p>
<p>Luego, entraron en escena los prestamistas no bancarios. Sin depósitos, los activos para prestar se derivan de los inversores. Estos inversores institucionales tienen una estructura de capital que favorece los activos de mayor rendimiento y pago más rápido. En otras palabras, los inversores que financian las HELOC no bancarias buscan ganancias generosas en un corto período de tiempo.</p>
<p>Eso cambió la estructura de las HELOC.</p>
<p>Anteriormente, los bancos permitían a los clientes abrir HELOC sin un retiro inicial de la línea de crédito. Por ejemplo, obtiene una HELOC de $150,000 y no retira efectivo de ella de inmediato. Obviamente, muchas personas tenían una idea de para qué usarían al menos parte del efectivo, pero otras abrían HELOC para usos "por si acaso".</p>
<p>A medida que los prestamistas no bancarios ingresaron al mercado, los retiros iniciales se volvieron cada vez más estrictos. Ahora es común ver retiros iniciales del 80% o más requeridos. Entonces, en nuestro ejemplo anterior, con una HELOC de $150,000, se le exigiría que retirara $120,000 de inmediato. Quizás incluso los $150,000 completos.</p>
<p>Eso elimina la capacidad de pagar intereses solo sobre lo que necesita.</p>
<p>Algunos prestamistas también pueden cobrar tarifas basadas en la inactividad en una HELOC, o requerir saldos pendientes mínimos y retiros periódicos.</p>
<p>Si desea los $150,000 completos en plusvalía, un préstamo con garantía hipotecaria a tanto alzado serviría para el propósito, con una tasa de interés fija que nunca cambia.</p>
<h2>Otra desventaja del retiro mínimo más alto</h2>
<p>Los estudios muestran que los retiros mínimos más altos pueden aumentar la probabilidad de pagos atrasados. Si se le exige a un prestatario que retire más de lo que realmente necesita, o de lo que ha presupuestado, es posible que no pueda pagar la factura.</p>
<p>Un <a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">informe que analiza las HELOC de 2023</a> declaró: "Casi todos los prestamistas de HELOC no bancarios requieren un retiro mínimo del prestatario de al menos el 50% del monto disponible de la línea, y algunos prestamistas requieren requisitos de retiro mínimo mucho más altos, del 75% hasta el 100%. En igualdad de condiciones, es posible que esto acelere la morosidad del prestatario y, en última instancia, las pérdidas".</p>
<p>El estudio concluyó que "los prestatarios que han utilizado más del 95% de su crédito disponible tienen casi cuatro veces más probabilidades de tener morosidad grave en comparación con los prestatarios con tasas de utilización más bajas".</p>
<h2>Busque un prestamista de HELOC que ofrezca flexibilidad</h2>
<p>Si desea una HELOC que funcione como una verdadera línea de crédito, busque varios prestamistas para encontrar el que tenga la mejor tasa de interés y términos, así como requisitos de saldo pendiente mínimo nulos y el retiro inicial más bajo.</p>
<p>Puede que descubra que los prestamistas que ofrecen la mayor flexibilidad de HELOC son instituciones depositarias, como bancos y cooperativas de crédito.</p>