Cómo elegir un prestamista hipotecario: 5 pasos

- Primero, revisa tus finanzas y decide qué tipo de hipoteca necesitas: los programas de préstamos varían mucho.

- A continuación, busca algunos prestamistas diferentes que ofrezcan el tipo de préstamo que te conviene.

- Finalmente, compara tasas y comisiones obteniendo una preaprobación de al menos tres prestamistas antes de decidirte por uno.

Desde bancos y cooperativas de crédito hasta prestamistas en línea y corredores hipotecarios, cientos de empresas compiten por tu negocio de compra de vivienda. Esto es lo que debes saber al elegir un prestamista hipotecario.

Aquí tienes cinco pasos estratégicos para encontrar el prestamista hipotecario ideal.

Comprender tu situación financiera te ayudará a determinar el tipo de hipoteca que deseas y, por lo tanto, el mejor prestamista para ti. Es importante saber:

- Tu puntaje crediticio: La mayoría de los prestamistas exigen un puntaje de 620 o superior. Si tu puntaje es de al menos 740, no deberías tener problemas para encontrar un prestamista, pero si es más bajo, tendrás menos opciones. Algunos prestamistas se especializan en prestatarios con desafíos crediticios.

- Tu relación deuda-ingresos (DTI): Esto mide la cantidad de tus ingresos mensuales que se destinan a pagos de deudas, incluida tu hipoteca. Los prestamistas prefieren que tus posibles costos de vivienda no superen el 28% de tus ingresos brutos mensuales, y que tus pagos totales de deudas (incluida la vivienda) no superen el 36% de tus ingresos mensuales, pero algunos prestamistas y tipos de préstamos son más flexibles.

- Tu presupuesto para la compra de vivienda: Tener una idea general de cuánto puedes gastar en una casa también puede ayudarte a elegir un tipo de hipoteca. Por ejemplo, si planeas gastar más allá del límite de préstamo convencional, necesitarás un préstamo jumbo.

Más información: ¿Cuánta casa puedo permitirme?

Ahora puedes usar esa información sobre tus finanzas para elegir un tipo de préstamo. Las opciones comunes incluyen:

- Préstamos convencionales: Estas son hipotecas emitidas por prestamistas privados con requisitos financieros bastante estrictos. Es posible calificar con tan solo un 3% de pago inicial, pero deberás pagar un seguro hipotecario privado (PMI) hasta que alcances el 20% de capital en la vivienda. Casi todos los prestamistas ofrecen estos préstamos.

- Préstamos respaldados por el gobierno: Los préstamos FHA, VA y USDA suelen tener requisitos más flexibles que los préstamos convencionales, y algunos no requieren pago inicial.

- Préstamos Jumbo: Estos préstamos son esenciales si estás comprando una casa en un área cara, pero son más difíciles de calificar que los préstamos convencionales o respaldados por el gobierno estándar.

Más allá de tu puntaje crediticio y tus deudas, puede haber otros factores que influyan en tus opciones hipotecarias. Por ejemplo:

- Si trabajas por cuenta propia, necesitarás un préstamo que no requiera formularios W-2 para verificar ingresos.

- Si eres miembro militar o veterano que utiliza un préstamo VA, podrías preferir un prestamista que se especialice en ese tipo de hipoteca.

- Si eres un comprador por primera vez que espera aprovechar la asistencia para el pago inicial, querrás un prestamista que tenga experiencia con esos programas. En ese caso, busca uno que participe con la agencia de financiamiento de vivienda de tu estado.

Más información: 5 tipos de préstamos hipotecarios para compradores de vivienda

Una vez que hayas elegido un tipo de préstamo, puedes empezar a buscar prestamistas que lo ofrezcan. Tu banco o cooperativa de crédito actual es siempre un buen lugar para empezar, aunque no tienes la obligación de quedarte con ellos, y también puedes pedir recomendaciones a amigos y familiares. También puedes buscar reseñas de prestamistas en línea.

Más allá del tipo de préstamo, querrás considerar:

- Opciones de servicio al cliente: Asegúrate de que los prestamistas en tu lista corta tengan opciones de servicio al cliente que funcionen para ti. Por ejemplo, si el horario de atención telefónica de un prestamista entra en conflicto con tu horario de trabajo, puede que no sea una buena opción.

- Tasas de muestra: Muchos (pero no todos) los prestamistas ofrecen tasas de muestra en sus sitios web. Estas pueden ayudarte a decidir si las ofertas de un prestamista son competitivas antes de solicitar la preaprobación.

- Beneficios: Los prestamistas a menudo ofrecen descuentos o servicios especiales a los solicitantes que califican, como clientes existentes, veteranos, compradores de vivienda por primera vez u otros grupos. Si un prestamista tiene un programa u oportunidad de ahorro que se aplica a ti, considera agregarlo a tu lista.

Más información: Compara las tasas hipotecarias actuales para hoy

Obtener una preaprobación hipotecaria es la única forma de tener una idea clara de cuánto puedes pedir prestado probablemente y cuál será tu tasa de interés probable. El proceso también puede revelar qué prestamista prefieres en términos de tecnología, servicio al cliente u otros factores. Después de haber elegido los pocos prestamistas que deseas comparar, puedes empezar.

Durante el proceso de preaprobación, los prestamistas revisan a fondo tu crédito y tus finanzas. Si bien el papeleo requerido para la preaprobación puede variar, generalmente necesitarás proporcionar cosas como talones de pago, declaraciones de impuestos, extractos bancarios y más.

** Ten en cuenta: ** Una preaprobación hipotecaria no significa que se te garantice el dinero, ni siquiera esa cantidad exacta de dinero. Eso no sucede hasta después de que solicitas formalmente una hipoteca sobre una propiedad específica y el prestamista profundiza en tus finanzas, un proceso llamado suscripción.

Recuerda, buscar el mejor préstamo no reducirá significativamente tu puntaje crediticio, ya que múltiples consultas hipotecarias dentro de un período de 45 días cuentan como una sola consulta en tu informe crediticio.

Más información: Cómo obtener una preaprobación para una hipoteca

Dentro de los tres días posteriores a la solicitud de una hipoteca, tu prestamista debe proporcionarte una estimación del préstamo. Este documento explica los términos exactos del préstamo, incluida la tasa de interés, el plazo de pago y las comisiones.

Al comparar las estimaciones de préstamos, verás una gran cantidad de costos de terceros, que pueden incluir seguro de título, una tarifa de búsqueda de título, una tarifa de tasación, una tarifa de registro, impuestos de transferencia y más. Puedes negociar algunos de estos gastos, pero ten en cuenta que los prestamistas no determinan las comisiones de la mayoría de estos servicios. Por otro lado, eso puede significar que también puedes buscar estos servicios.

Consejo de dinero: Las instituciones financieras a veces ofrecen créditos del prestamista para ayudar a reducir la cantidad de efectivo adeudado al cierre. Sin embargo, ten en cuenta: estos créditos pueden aumentar la tasa de interés de tu préstamo, lo que significa que al final pagarás más.

Concéntrate no solo en la tasa de interés que te ofrecen, sino también en la Tasa Anual Equivalente (APR), que refleja el costo real de tu préstamo, incluidos los intereses, los puntos hipotecarios y otras comisiones. Las diferencias en estos gastos impactan el costo total del préstamo, a veces de manera significativa.

Haz preguntas si no entiendes ciertas comisiones o detectas errores en el papeleo, como un nombre mal escrito o un número de cuenta bancaria incorrecto. Abordar cualquier problema a tiempo puede ahorrarte muchos dolores de cabeza más adelante.

Después de haber revisado todas tus estimaciones de préstamos, puedes sopesar la información frente a tus otras opciones para decidir con qué prestamista te vas a quedar.

Más información: Cómo comparar estimaciones de préstamos

Al buscar, hay varias preguntas que puedes hacer para asegurarte de que entiendes el proceso y las opciones de cada prestamista. Aquí hay algunas clave:

- ¿Qué papeleo requieren?

- ¿Se especializan en el tipo de hipoteca que necesito?

- ¿Cuántos préstamos del tipo que quiero cerraron en el último año?

- ¿Cuánto dura el bloqueo de mi tasa?

- ¿Cuánto tiempo suelen tardar sus hipotecas en cerrarse y con qué frecuencia no logran cerrar un préstamo a tiempo?

- ¿Cuáles son los pasos en su proceso de suscripción?

- ¿Cómo necesitaré enviar mis documentos? ¿En línea, por correo o en persona?

Más información: Los mejores prestamistas hipotecarios de Bankrate