Cómo salir de deudas: 9 estrategias probadas que realmente funcionan

Especialmente en esta economía, un lugar en el que no querrás encontrarte es en deuda. La vida es lo suficientemente cara sin tener que derrochar dinero en intereses.

Aun así, es una situación cada vez más común. Si eres uno de los muchos que buscan escapar de la pesada carga de la deuda, prueba estas estrategias probadas.

Sin duda, existen estrategias poderosas para eliminar la deuda. Pero para que alguna de ellas funcione, es fundamental identificar y corregir las circunstancias que causaron esa deuda en primer lugar. Puede que estés luchando debido a la pérdida de un empleo, una compra de emergencia importante o simplemente compras impulsivas. Sea cual sea el caso, no podrás saldar tu deuda con los siguientes métodos a menos que abordes esos problemas. También necesitarás saber:

- Cuánta deuda tienes.

- Tu gasto mensual total en necesidades como alquiler, servicios públicos, comida, gasolina, etc., así como tus pagos mínimos de deuda.

- La cantidad de ingresos restantes que se pueden canalizar para pagar tu deuda más rápido de lo que lo harían los mínimos.

Esto te dará la información que necesitas para presupuestar adecuadamente y te ayudará a decidir qué estrategia se adapta mejor a tus necesidades.

El método de la bola de nieve para salir de deudas es un concepto simple: paga tus saldos en orden de tamaño, comenzando por el más pequeño y subiendo hasta el más grande. Esta es la forma más rápida de eliminar el número de cuentas pendientes que tienes, reduciendo así el número de tarifas mensuales que pagas.

A medida que elimines tus saldos, liberarás más de tus ingresos mensuales para destinar a tu deuda restante (efectivamente, "acumulando" la cantidad de fondos que puedes usar para pagar tus préstamos). Además, obtienes la victoria mental de ver las cuentas saldadas antes.

Por ejemplo, puedes tener los siguientes saldos y pagos estimados de tarjetas de crédito:

- $2,000 (pago mínimo mensual de $70)

- $4,000 (pago mínimo mensual de $110)

- $5,000 (pago mínimo mensual de $150)

Con el método de la bola de nieve, pagarías primero el saldo de $2,000. Esto te daría $70 más por mes para destinar a tu próximo objetivo, el saldo de $4,000.

El método de la avalancha de deuda favorece el enfoque en las cuentas con la tasa de interés anual (APR) más alta en lugar del saldo más bajo. La idea es eliminar las tarjetas que te cuestan más en intereses. Como ejemplo, digamos que los saldos de tarjetas de crédito hipotéticas antes mencionados están sujetos a las siguientes APR:

- $2,000 (22% APR)

- $4,000 (19% APR)

- $5,000 (27% APR)

El método de la avalancha dicta que te enfoques primero en el saldo de $5,000, seguido por el saldo de $2,000. No reducirás tu número de saldos pendientes tan rápidamente, pero puedes ahorrar dinero en cargos por intereses a largo plazo.

Consulta nuestro análisis de las estrategias de bola de nieve vs. avalancha de deuda.

Uno de los factores más importantes de tu puntaje de crédito es la utilización del crédito. Esto se calcula en función del porcentaje de crédito rotatorio que estás utilizando actualmente. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito total de $50,000 y actualmente estás utilizando $25,000 de él, tu utilización de crédito es del 50%.

Los expertos recomiendan mantener tu utilización de crédito por debajo del 30% para evitar un impacto negativo en tu puntaje de crédito. Si tienes una deuda considerable, tu utilización de crédito puede estar muy por encima de eso, lo que puede resultar en un puntaje de crédito poco impresionante.

Sin embargo, si aún tienes un buen puntaje de crédito (idealmente 670+), puedes optar por uno de los siguientes métodos.

Con un préstamo de consolidación de deuda, recibirás una suma de dinero para pagar múltiples saldos de tarjetas de crédito y/o préstamos. Esto elimina tu colección actual de pagos mensuales y los reemplaza con un solo pago de préstamo a plazos. Dependiendo del plazo que elijas, el pago mínimo del nuevo préstamo puede ser considerable, pero aún puede ser considerablemente menor que el total combinado de los muchos pagos mensuales que estás realizando actualmente.

Y dado que los préstamos de consolidación de deuda son préstamos a plazos, el dinero que utilizas para pagar tu tarjeta de crédito mejorará casi de inmediato tu utilización de crédito. Puedes ver un gran aumento en tu puntaje de crédito en solo uno o dos meses.

También puedes consolidar tus deudas abriendo una tarjeta de crédito de transferencia de saldo y trasladando tu deuda actual a ella. Varias tarjetas de crédito ofrecen un APR introductorio del 0% durante uno o dos años. Eso puede ahorrarte fácilmente cientos (incluso miles) de dólares al año, dependiendo de tu monto de deuda.

Hay dos advertencias para esta estrategia:

- A menudo tendrás que pagar una tarifa de transferencia de saldo (generalmente hasta el 5% del monto de la transferencia).

- Solo puedes transferir hasta el límite de crédito de tu tarjeta de transferencia de saldo, incluida la tarifa de transferencia de saldo. Por ejemplo, si recibes un límite de crédito de $15,000 y una tarifa de transferencia de saldo del 3%, solo podrás mover un máximo de $14,563 ($14,563 + 3% = $14,999).

Además, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo suelen requerir que los solicitantes tengan un crédito bueno a excelente para calificar.

Una palabra de advertencia: si bien ganar más dinero siempre es lo ideal, un plan para aumentar tus ingresos idealmente complementará tu presupuesto actual. Por ejemplo, el objetivo no es ganar más dinero para poder ser más despreocupado con tu presupuesto; más bien, es canalizar más dinero hacia tus saldos.

Desde trabajos freelance hasta reventa, pasando por servicios de transporte y plataformas de entrega, hay numerosas formas en que uno puede ganar dinero extra. A menudo, solo se necesitan unos minutos para registrarse en una aplicación para lanzar un trabajo secundario.

¿Sabías que podrías recibir términos de pago más favorables simplemente llamando a tu prestamista y preguntando? Podrías recibir una tasa de interés más baja, un pago mensual reducido, incluso una pausa temporal de pagos.

Esto no significa que los bancos sean filántropos: quieren el dinero que les debes. Si creen que el camino más probable para el pago es darte un pequeño respiro, se sabe que lo hacen.

Negociar con tus acreedores no daña tu puntaje de crédito. Sin embargo, el banco puede tratarte de manera diferente después de la llamada. Ahora que el prestamista sabe que estás teniendo dificultades, es posible que tus límites de crédito se reduzcan (lo que puede afectar indirectamente tu puntaje de crédito). El banco también puede hacer una nota en tu informe de crédito de que te han otorgado algún tipo de plan de dificultades. Esto puede ser una señal de alerta para otros prestamistas potenciales.

Si puedes ver una salida a tu deuda actual, existen servicios profesionales de diversos grados de severidad para elegir.

Con asesoramiento crediticio, un consejero experimentado examinará tu situación y te aconsejará sobre el mejor curso de acción. Si es necesario, pueden sugerir que te inscribas en un plan de gestión de deudas (DMP). Esto consolida tus deudas no garantizadas en un solo pago, generalmente con tasas de interés reducidas.

El acto de inscribirse en un DMP en sí mismo no dañará tu puntaje de crédito. Sin embargo, a menudo se te pedirá que cierres las tarjetas de crédito que estás utilizando para consolidar con el DMP. Esto puede afectar negativamente elementos de tu puntaje de crédito, como la antigüedad promedio de tu historial crediticio y la mezcla de crédito. Tu utilización de crédito también puede aumentar, ya que tu crédito total disponible disminuirá.

Todo esto para decir que tu puntaje de crédito puede bajar temporalmente, pero es un precio pequeño a pagar por poner tus finanzas en orden.

La liquidación de deudas es más seria que un DMP. En lugar de simplemente consolidar tus deudas en un pago mensual factible, la liquidación de deudas implica negociar con tus acreedores para pagar menos de lo que debes. Las compañías de liquidación de deudas suelen pedirte que dejes de pagar tus préstamos, lo que efectivamente obliga a los bancos a la mesa de negociación.

Esta estrategia arruina tu puntaje de crédito. También es probable que recibas llamadas agresivas de cobro e incluso demandas antes de que puedas llegar a un acuerdo. Evita esta ruta si es posible.

El último recurso para quienes no pueden pagar sus deudas es la bancarrota. Esto puede eliminar gran parte de tu deuda no garantizada, como tarjetas de crédito, algunos préstamos personales y facturas médicas. Sin embargo, no hará que todo desaparezca (piensa en deudas fiscales, muchos préstamos estudiantiles, manutención de hijos, etc.)

La bancarrota manchará tu informe de crédito hasta por 10 años. También puede reducir tu puntaje de crédito en cientos de puntos. Incluso podrías perder activos, como propiedad personal y capital inmobiliario, para pagar a tus acreedores.

Hay muchas tácticas para salir de deudas, desde los conocidos métodos "bola de nieve" y "avalancha" hasta la consolidación de deudas y los planes de gestión de deudas. Sin importar tu situación financiera específica, es probable que haya una solución para ti. Ninguna de ellas es fácil (mantenerse fuera de deudas requiere suficiente disciplina, y mucho menos salir de un hoyo), pero con decisiones inteligentes y perseverancia, estas estrategias pueden ayudarte a avanzar de verdad.

| | Rango de tarifa de liquidación | Calificación del cliente en Trustpilot | Acreditaciones | Estados y territorios disponibles | Ver detalles | | National Debt Relief | 15%-25% | 4.7 | IAPDA, AFCC | 48 | Ver oferta en National Debt Relief | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4.6 | IAPDA | 41 | Ver oferta en Freedom Debt Relief | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4.8 | IAPDA, ACDR | 31 | Ver oferta en J.G. Wentworth | | Americor Funding | 14%-29% | 4.7 | IAPDA | 47 | Ver oferta en Americor Funding | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4.8 | ACDR | 30 | Ver oferta en Accredited Debt Relief | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4.8 | CDRI, IAPDA | 50 | Ver oferta en Pacific Debt Relief | | Century Support Services | 18%-25% | 4.7 | IAPDA, ACDR | 50 | Ver oferta en Century Support Services |

¿Por dónde debo empezar si me siento completamente abrumado por mi deuda?

Si te sientes completamente abrumado por tu deuda, el primer lugar para empezar es auditar tus gastos mensuales actuales. Esto te ayudará a comprender qué áreas de tus gastos puedes redirigir hacia tus saldos. Una vez que tengas eso resuelto, puedes decidir qué estrategia funciona mejor para tu situación.

¿Debería centrarme en pagar primero la deuda de alto interés o los saldos más pequeños primero?

Ambos métodos han demostrado ser una forma eficaz de pagar la deuda. Si tus múltiples saldos tienen tasas de interés similares, paga primero los saldos pequeños. Si tienes una cuenta con una tasa de interés astronómica, enfócate en esa primero.

¿Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo realmente te ayudan a salir de la deuda más rápido?

Las transferencias de saldo pueden, en muchas situaciones, ayudarte a salir de la deuda más rápido. Puedes combinar múltiples deudas en una, lo que potencialmente reduce tu pago mínimo mensual. Muchas tarjetas de transferencia de saldo también ofrecen un APR introductorio del 0%, lo que significa que cada dólar que pagas en tu deuda se destinará al principal durante el período sin intereses. Es importante seguir un calendario de pagos para saldar el saldo de la tarjeta antes de que finalice el período de APR introductorio.

¿Cuándo debería considerar un préstamo personal para consolidar deuda de alto interés?

Deberías considerar un préstamo personal para consolidar deuda de alto interés si puedes obtener un pago mínimo mensual notablemente menor o una tasa de interés considerablemente menor que la(s) que estás pagando actualmente.

¿Cuál es la diferencia entre consolidación de deuda, gestión de deuda y liquidación de deuda?

La consolidación de deuda es el acto de agrupar múltiples deudas en una sola. La gestión de deuda es trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio en un plan de pago estructurado, generalmente con un pago mensual único y una tasa de interés más baja. La liquidación de deuda es negociar con tus acreedores para pagar menos de lo que debes, a menudo después de que tus cuentas se hayan vuelto morosas.

Esta historia se publicó originalmente en Fortune.com