Cómo comprar una HELOC: 10 formas de obtener la mejor tasa de HELOC

<div class="bodyItems-wrapper"> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Comprar en busca de una HELOC puede ayudarle a descubrir la mejor tasa de interés y condiciones.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Una variedad de factores pueden afectar su costo total del préstamo, incluidos los cargos por prepago, las tarifas de originación, las tarifas de mantenimiento y los montos mínimos de retiro.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Mantener un buen puntaje de crédito es una de las principales formas de obtener una HELOC con un precio competitivo.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Si está considerando pedir dinero prestado contra su casa con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), es crucial buscar una antes — tanto para la tasa de interés más competitiva como para otras condiciones favorables, también.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Las HELOC tienen varios gastos y condiciones que impactan el costo del préstamo a lo largo de su vida: cargos por prepago, la duración del período de retiro, los montos mínimos de retiro, los pagos solo de intereses y las tarifas anuales y de “tasa fija”. Es probable que también necesite un buen puntaje de crédito, pero los prestamistas también considerarán su relación deuda-ingreso y su perfil financiero general.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Aquí exploraremos cómo comprar una HELOC y proporcionaremos 10 consejos para comenzar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">¿Qué es una HELOC?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Una HELOC es una forma de acceder al patrimonio de su vivienda — la parte de su vivienda que posee en su totalidad. Al igual que una tarjeta de crédito, una <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">HELOC le permite pedir dinero prestado de una línea de crédito</a> gradualmente, según sea necesario, hasta un límite de dólares especificado. Luego, puede pagar el dinero en cuotas.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conllevar: Tener un puntaje de crédito más alto lo ayudará a obtener tasas más bajas, así que haga todo lo posible para aumentarlo antes de que presente su solicitud.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Tener un buen puntaje de crédito es una de las principales formas de obtener una tasa de interés competitiva cuando <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-approval-process/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">solicita una HELOC</a>. Es lo principal que el prestamista considerará al decidir cuánto le cobrará.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Un puntaje de crédito de 700 o más probablemente lo calificará para las mejores tasas de interés, aunque los propietarios de viviendas con puntajes tan bajos como 620 aún podrían ser aprobados.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Todo es parte del factor de riesgo para el prestamista, si va a prestarle o no”, dice Sacha Rady, agente de bienes raíces y asesor inmobiliario en Compass en Atlanta. “Quieren asegurarse de que les paguen. Cuanto menor sea el puntaje de crédito, mayor será la tasa de interés que tendrá”. Su puntaje de crédito también determinará para qué productos de préstamo podría calificar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Para ayudar a <a href="https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-to-build-credit-fast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">mejorar su puntaje de crédito</a> cuando solicite una HELOC, considere estos pasos:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Revise su informe de crédito y discuta cualquier error</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Realice todos los pagos de crédito a tiempo</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Retrasar la adquisición de nuevas deudas o tarjetas de crédito poco antes de que presente su solicitud (su puntaje disminuye cuando abre una cuenta)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Conllevar: Es probable que encuentre tasas de HELOC más bajas si tiene una cantidad sustancial de patrimonio construido en su vivienda.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">La cantidad de patrimonio (participación de propiedad directa) que tiene en su vivienda determina el tamaño de su <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-much-equity-can-you-cash-out-of-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">línea de crédito hipotecaria</a>, y esto influye en la tasa de HELOC que puede obtener. Cuanto más patrimonio tenga, mejor se verá ante un prestamista y menos probable es que esté sobrecargado de deuda contra su vivienda.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Tener una cantidad decente de patrimonio también significa que tendrá una <a href="https://www.bankrate.com/mortgages/what-is-loan-to-value-ratio-ltv/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">relación préstamo-valor combinada</a> (CLTV) más baja. La CLTV se determina sumando su saldo de préstamo actual y su línea de crédito deseada y luego dividiendo por el valor tasado de su vivienda. Para las HELOC, los prestamistas generalmente prefieren CLTV por debajo del 85%. Además, una CLTV más baja a menudo se traduce en una tasa de interés más baja.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Para tener una idea de <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-to-calculate-equity-in-your-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">cuánto patrimonio tiene</a>, busque una estimación en línea del valor de su vivienda y reste el saldo adeudado de su hipoteca. Aquí hay un ejemplo:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">$325,000 (valor de la vivienda) – $215,000 = $110,000 (cantidad de patrimonio en dólares)</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">$110,000 / $325,000 (valor de la vivienda) = 0.338 (33.8% de patrimonio)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Conllevar: Su propio banco o cooperativa de crédito es un buen lugar para comenzar a buscar una HELOC, pero siempre es mejor comparar las tasas de al menos algunos otros prestamistas para asegurarse de obtener los términos más competitivos.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Si bien su prestamista actual puede ofrecerle un buen trato en una HELOC, no se detenga ahí. Compare estimaciones de otros actores, incluidos:</p> <p class="yf-1fy9kyt">Cada tipo de prestamista tiene sus propias ventajas. Por ejemplo, los prestamistas en línea generalmente tienen costos operativos más bajos, lo que puede permitirles ofrecerle tasas de interés más bajas, mientras que los bancos y cooperativas de crédito locales pueden tener una mejor comprensión de su mercado local y ofrecerle un servicio más personalizado o menos tarifas, especialmente si ya hace negocios en esa institución.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Para obtener la <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-rates/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">mejor tasa de HELOC</a>, intente obtener al menos tres cotizaciones al considerar sus opciones.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conllevar: Conozca cómo y cuándo podría cambiar la tasa de interés de su HELOC durante los períodos de retiro y reembolso.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Cuando crea que ha encontrado una excelente tasa de HELOC, descubra cuánto tiempo durará y cómo podría cambiar con el tiempo. Una HELOC generalmente tiene una tasa de interés ajustable durante el <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-refinance-draw-period-ends/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">período de retiro</a> que fluctúa en sincronía con la <a href="https://www.bankrate.com/rates/interest-rates/prime-rate/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">tasa principal</a> u otro índice de referencia. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ofrecerle una tasa fija durante un período inicial y temporal, a veces llamado tasa introductoria.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Algunos prestamistas ofrecen tasas introductorias muy atractivas durante los primeros seis a 12 meses solo para aumentarlas significativamente después de ese período”, dice Vikram Gupta, director de asociaciones estratégicas de préstamos para el hogar de Wells Fargo.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Averigüe cuánto tiempo durará su tasa introductoria y cuál será su tasa después de que termine ese período, especialmente si planea retirar fondos durante varios años. Una tasa más baja durante un período introductorio de un año podría no valer la pena si su tasa se dispara después.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conllevar: Un límite de tasa bajo lo protege contra un mercado de tasas de interés en aumento.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Las tasas de interés de las HELOC se basan en una tasa de referencia o índice, como la tasa principal, más un porcentaje adicional, o margen, que su prestamista agrega. Por lo general, son variables, fluctuando con su índice de referencia.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Sin embargo, existe un límite: la mayoría de las HELOC ofrecen límites de tasa como salvaguarda contra el aumento de las tasas de interés. Si selecciona una HELOC con un límite de tasa bajo, está protegido de pagar más de ese máximo, incluso si la tasa principal se dispara. Si no hay límite, corre el riesgo de que su tasa de interés haga que su pago mensual supere lo que puede pagar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conllevar: Al comparar prestamistas, asegúrese de considerar cualquier tarifa relevante, así como la tasa de interés, para obtener una imagen real del costo total del préstamo. Incluso con las tarifas, algunos préstamos aún pueden terminar teniendo un costo total más bajo.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Si bien obtener una tasa de interés baja es importante, las tarifas asociadas con una HELOC también juegan un papel importante en su costo final.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Las tarifas típicas incluyen:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Tarifa de originación: una cantidad que el prestamista cobra por procesar y aprobar su solicitud de HELOC.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Tarifa de terceros: una tarifa cobrada por un tercero para el trabajo realizado con respecto a su préstamo, como un tasador, asesor legal o personas que realizan una búsqueda de títulos.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Tarifa anual: un gasto anual cobrado por su prestamista para mantener su cuenta abierta durante la duración del préstamo.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Tarifa de inactividad: una tarifa que el prestamista cobra si no retira fondos de la cuenta durante un período específico (establecido por el prestamista).</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Tarifa de cierre anticipado/<a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-prepayment-penalty/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">penalización por prepago</a>: Gasto cobrado si paga su HELOC antes y cierra su cuenta, generalmente dentro de los primeros años.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Tarifa de bloqueo: esta es una tarifa para <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-with-fixed-rate-option/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">fijar la tasa de interés</a> en todo o parte del saldo de su HELOC durante el período de retiro.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Obtenga documentación para cada cotización que reciba, incluida la tasa de interés asociada y todas las tarifas de tasa, para que pueda comparar sus opciones uno al lado del otro. Es importante evaluar el costo total y a largo plazo de cada oferta de préstamo. Y no tenga miedo de negociar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conllevar: Una tasa baja podría no valer la pena si el intercambio es un pago único enorme al final de su plazo.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Obtener una tasa mensual baja puede ser el factor más importante al elegir una HELOC, pero a veces esas tasas bajas vienen a expensas de un pago único al final de su plazo. Un pago único requiere que pague el saldo restante en un solo pago al final de su plazo, lo que podría ser un pago enorme si no está preparado para ello.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Si no puede realizar el pago único por alguna razón, es posible que se vea obligado a <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/ways-to-refinance-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">refinanciar el préstamo</a> o incluso vender su propiedad para cubrir el pago. La buena noticia es que las HELOC con pagos únicos al final del plazo son menos comunes en el mercado actual, pero piense dos veces antes de aceptar estos términos.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conllevar: Los períodos de retiro y reembolso más cortos plantean menos riesgos para el prestamista, por lo que es posible que le ofrezcan tasas de interés más bajas si tiene la opción de elegir plazos más cortos.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Muchos prestamistas tienen solo un conjunto de términos de HELOC, pero algunos prestamistas pueden permitirle elegir la duración de su período de retiro y el período de reembolso. Optar por un plazo de reembolso más corto puede disminuir la cantidad de intereses que paga.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Además, es posible que obtenga una mejor tasa de interés si selecciona un plazo de reembolso más corto. Consulte con diferentes prestamistas para ver si cambiar la duración de los períodos de retiro o reembolso es una posibilidad.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conllevar: Si las tasas de interés son bajas, las opciones de tasa fija durante el período de retiro podrían ser un punto de venta. Incluso si el bloqueo conlleva una tarifa, podría valer la pena evitar el aumento futuro de las tasas.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Cada vez más prestamistas están ofreciendo la opción de convertir parte o la totalidad del saldo de su HELOC en un préstamo a tasa fija durante un período determinado, a veces sin cargo. Esta es una buena opción si desea fijar la tasa de interés sin preocuparse por las posibles fluctuaciones del mercado. Hacerlo puede permitirle pagar menos en efectivo durante la vida del préstamo, también.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Si siente que las tasas de interés van a aumentar antes de que tenga la capacidad de <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/can-you-pay-off-your-heloc-early/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">pagar la HELOC</a>, obtener una tasa fija puede brindar cierta comodidad y seguridad. Sin embargo, un período más largo con una tasa de interés fija podría significar una tasa de interés más alta. Y la estrategia podría salir mal si las tasas de interés comienzan a disminuir drásticamente.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conllevar: El pago automático o los descuentos para miembros son formas posibles de reducir el APR de su HELOC, así que busque formas de ahorrar en cualquier lugar que pueda.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Si tiene una relación existente con un banco o cooperativa de crédito, es posible que califique para descuentos en la tasa de su HELOC. Muchos prestamistas también ofrecen descuentos en la tasa por configurar pagos automáticos.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Algunos prestamistas ofrecen lo que yo llamo precios agrupados”, dice Jean Chalifoux Kiely, vicepresidente ejecutivo y director de banca minorista de Sunrise Banks, con sede en St. Paul, Minnesota. “Cuanto más profunda sea la relación, más profundo será el descuento”.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Sin embargo, aún debe hablar con varios prestamistas, ya que el mejor trato no siempre está con un banco con el que ya tiene una relación.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Descubra la previsión de tasas de capital propio para 2026 de Bankrate y los conocimientos de la industria</p> <p class="yf-1fy9kyt"><a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-rates-forecast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication#equity-rates-2026"> Obtenga más información </a></p> <p class="yf-1fy9kyt">Una HELOC puede ser una forma útil de cubrir gastos grandes o inesperados. En muchos casos, las HELOC son una mejor opción que las tarjetas de crédito, los préstamos personales e incluso los préstamos con garantía hipotecaria. Pero en el entorno económico actual, es más importante que nunca hacer su diligencia debida antes de elegir un prestamista.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Mientras investiga, recuerde que hay pasos que puede tomar para reducir la cantidad de intereses que paga durante la vida del préstamo.</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">¿Qué tan rápido puede obtener fondos de una HELOC?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Los fondos de la HELOC generalmente están disponibles cuatro días hábiles después del cierre (