Tengo $30,000 en deuda estudiantil. ¿Cuál es la peor consecuencia si no la pago?

Tengo $30,000 en deuda estudiantil. ¿Cuál es lo peor que podría pasar si no la pago?

Aditi Shrikant

5 minutos de lectura

Estimado Señales de Dólar,

Tengo $30,000 en deuda estudiantil. ¿Cuál es lo peor que podría pasar si dejo de pagar mis préstamos? Hasta ahora, todavía estoy haciendo pagos, pero me siento tentado a dejar de hacerlo.

No me importa comprar una casa o ser propietario de una propiedad. Actualmente tengo un apartamento y no paso mucho tiempo allí. Tampoco quiero tener hijos — nunca lo he querido.

Preferiría gastar mis ingresos disponibles en viajar o en experiencias. ¿Qué consecuencias enfrentaría si simplemente dejara de pagar?

Prestatario Descompuesto

Estimado Prestatario,

No pagar tus préstamos estudiantiles puede ser una tentación comprensible, especialmente cuando te enfrentas a una cantidad de deuda que parece insuperable.

Pero saltarse los pagos también agregaría incertidumbre y estrés sin límites a tu vida, incluyendo llamadas agresivas de cobranza de deudas, avisos legales (para préstamos privados), además de posible embargo de tu salario y reembolsos de impuestos (para préstamos federales).

Betsy Mayotte, presidenta del Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles, dice que ha estado respondiendo a esta pregunta con más frecuencia últimamente porque el plan SAVE —una iniciativa de la era de Biden que redujo los pagos de los préstamos estudiantiles, impidió la acumulación de intereses y aceleró el perdón— fue terminado este año.

Mayotte y yo fuertemente desaconsejamos que tomes esta vía.

Incluso si no quieres comprar una casa, no pagar puede llevar a otras consecuencias que pueden afectar significativamente tu calidad de vida. Tener deuda pendiente puede dañar tu puntaje de crédito y dificultar la obtención de un préstamo.

“A menos que vayas a vivir de billetes debajo de tu colchón por el resto de tu vida, dejar de pagar tus préstamos te afectará”, dice Mayotte.

Por un lado, tu saldo de deuda en realidad aumentará porque se te cobrarán tarifas de cobranza. Es posible que estés pensando: ¿a qué importa si el saldo aumenta si no planeo pagarlo?

Bueno, si tienes préstamos federales, el gobierno puede embargar hasta el 15% de tu salario. También puede retener tu reembolso de impuestos y tus beneficios de la Seguridad Social sin una orden judicial. Los prestamistas privados, por otro lado, típicamente deben demandarte en la corte antes de que puedan embargar salarios o incautar tus activos.

Los préstamos federales típicamente entran en mora después de 270 días de pagos atrasados, pero los préstamos privados tienen un plazo mucho más corto. Sallie Mae, por ejemplo, típicamente considera los préstamos en mora después de 120 días de pagos atrasados.

Existe un estatuto de limitaciones para aquellos que incumplen sus préstamos estudiantiles privados, que varía según el estado. Esto suele ser de tres a 10 años. Los préstamos estudiantiles federales, sin embargo, no tienen estatuto de limitaciones.

“Es posible que no te importe tu crédito, pero lo necesitarás para algo en algún momento. Si estás en mora y tu crédito es malo, las tasas de interés que te ofrezcan probablemente serán más altas, porque te ven como un riesgo mayor”, agrega Mayotte.

Además, los empleadores y los arrendadores potenciales pueden verificar tu crédito, y tener un puntaje bajo podría perjudicar tus posibilidades de conseguir un trabajo.

Los préstamos estudiantiles federales también ofrecen planes de reembolso basados en los ingresos, que te permiten realizar pagos mensuales más bajos durante un período de generalmente 20 a 25 años, aunque en algunos casos el perdón puede ocurrir antes, dependiendo del plan y el saldo del préstamo. Los pagos son un porcentaje (típicamente 5% a 20%) de tus ingresos discrecionales, que, dependiendo de tu plan, es la diferencia entre tus ingresos brutos ajustados anuales y 100% a 225% de la guía federal de pobreza para tu tamaño de familia y estado.

También puedes solicitar una suspensión de tu préstamo a tu administrador del préstamo si eres temporal y genuinamente incapaz de realizar tus pagos mensuales programados debido a dificultades financieras, gastos médicos y/o un cambio en tu estado de empleo, entre otras razones. (Lee más sobre eso aquí.)

Si tienes dificultades para pagar tus deudas, puede ser útil establecer un presupuesto más estricto. La regla 50/30/20 es un marco común y un buen punto de partida si necesitas algo de estructura. Llama a asignar el 50% de tus ingresos a necesidades, como vivienda; 30% a deseos, como vacaciones y servicios de transmisión; y 20% a ahorros y pago de deudas, incluidos los contribuciones a la jubilación y los fondos de emergencia.

Este enfoque te permite incluir viajes y experiencias mientras sigues siendo fiscalmente responsable.

Bernadette Joy, fundadora del campamento de entrenamiento financiero Crush Your Money Goals, pagó $300,000 de deuda en tres años al realizar pequeños cambios consistentes en su comportamiento.

Por supuesto, pagar esa cantidad de deuda requiere un ingreso grande para empezar, pero su estrategia podría ser utilizada por otros que lidian con niveles más bajos de deuda. Por ejemplo, eliminó la información de su tarjeta de crédito de su teléfono. “Eliminar las aplicaciones no es suficiente si tu tarjeta aún está guardada”, dice. “Eliminé la información de pago guardada en todas partes. Esa fricción adicional me ahorró mucho dinero”.

Realizar un seguimiento de tus gastos para ver exactamente cuánto de tus ingresos se destina a servicios de transmisión, suscripciones no utilizadas o comidas para llevar que podrías cocinar en casa puede ayudar a liberar efectivo para destinarlo a tu deuda.

Un pequeño cambio mental que ayudó a Joy a mantenerse constante, dice, fue literalmente mirar su monto de pago en lugar de su saldo total de deuda: “Ver ese número disminuir me mantuvo mucho más motivado que mirar un total grande”.

Es posible que también estés teniendo demasiro dinero retenido en impuestos. Si ajustas tu W-4 para que tu cheque de pago se refleje más de cerca en lo que realmente debes en impuestos sobre la renta, puedes aumentar tu ingreso mensual. Esto significa que no recibirás un reembolso tan grande durante la temporada de impuestos, pero tener cheques de pago consistentemente más altos puede ayudarte a reducir esa deuda de $30,000.

El hecho de que hayas seguido pagando tus préstamos sugiere que entiendes que, a largo plazo, es lo más inteligente que puedes hacer. Si bien es tentador imaginar en qué podrías gastar tu dinero sin estos pagos, es mejor no actuar sobre ese impulso.