¿Tengo 65 Años Con $750,000 en un IRA y Recibo la Seguridad Social. ¿Debería Convertirme Todavía a un Roth?

Tengo 65 años con $750,000 en un IRA y recibo la Seguridad Social. ¿Debería Convertirme Todavía a un Roth?
Mark Henricks
Lectura de 7 minutos
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Si tiene 65 años y está cobrando la Seguridad Social, es posible que se pregunte si es demasiado tarde para convertir su IRA tradicional de $750,000 en una Roth IRA. La respuesta corta es no: no existen restricciones legales para la conversión a Roth basadas en la edad o los ingresos. Prácticamente, sin embargo, la decisión implica sopesar cuidadosamente las implicaciones fiscales, los costos de atención médica, la planificación patrimonial y más. Distribuir las conversiones a lo largo de varios años a menudo tiene más sentido financiero para las IRA más grandes. La orientación de un asesor financiero puede ayudarlo a sopesar los costos de una conversión a Roth en sus circunstancias.
Además, las IRA tradicionales están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 73 años. Esto puede conducir a impuestos más altos en la jubilación, ya que los ingresos de las RMD, que se tratan como ingresos gravables ordinarios, pueden empujar a los jubilados a tramos impositivos más altos. Pero las reglas de las RMD no se aplican a las Roth IRA y las Roth 401(k), por lo que puede dejar el dinero en la cuenta o retirarlo en cualquier momento que lo necesite sin tener que pagar impuestos sobre sus contribuciones (es posible que deba pagar impuestos sobre las ganancias de inversión si las retira menos de cinco años después de realizar su contribución inicial).
Si necesita ayuda adicional para comprender las reglas que rodean las Roth IRA, considere hablar con un asesor financiero.
¿Por Qué Sincronizar Su Conversión a Roth Importa?
Cuanto antes convierta fondos de su IRA tradicional pre-impuestos a una cuenta de Roth, más años de crecimiento libre de impuestos disfrutará en su cuenta de Roth. Y podrá retirar esos fondos de Roth sin tener que pagar impuestos.
Pero tendrá que pagar impuestos sobre la conversión, lo cual es una consideración importante a la hora de determinar el momento oportuno. Convertir una IRA grande puede requerir que pague la tasa marginal impositiva máxima del 37% sobre la mayor parte o incluso sobre la totalidad del monto de la conversión, dependiendo de sus otros ingresos, deducciones y factores adicionales.
Si lo convierte gradualmente, sin embargo, puede distribuir el aumento de ingresos a lo largo de varios años y evitar someterlo a la tasa marginal impositiva máxima. Esto puede ayudar a reducir el impuesto adeudado cada año y en general.
También es importante considerar cuándo necesitará retirar fondos de su Roth IRA. Los fondos no se pueden retirar sin penalización dentro de los cinco años posteriores a la conversión. Y, si convierte su IRA a una Roth gradualmente con el tiempo, esas conversiones vuelven a activar la regla de los cinco años para esa porción del dinero.
Reunirse con un asesor financiero puede proporcionar claridad sobre movimientos complejos como las conversiones a Roth.
Convertir una IRA de $750,000
Una preocupación importante al convertir un saldo de IRA de $750,000 a la vez sería la importante factura de impuestos que acompañaría dicha transacción. Completar una conversión a Roth de ese tamaño empujaría a la persona al tramo impositivo marginal del 37%.
Si es un contribuyente soltero y sus ingresos de la Seguridad Social no son lo suficientemente altos como para ser gravados, agregar $750,000 a sus ingresos actuales podría generar alrededor de $238,000 en impuestos federales adicionales, utilizando los tramos impositivos de 2023. Si avanza lentamente con $75,000 convertidos por año durante 10 años, reduce el golpe fiscal cada año manteniendo sus ingresos gravables en el tramo impositivo del 22%.
Aquí hay una descripción de cómo podrían desarrollarse estos escenarios, asumiendo que es un contribuyente soltero y sus ingresos de la Seguridad Social son inferiores a $25,000, por lo que no están sujetos a impuestos:
Escenario 1: Convertir $750,000 Todo a la Vez
Tamaño de la conversión a Roth: $750,000
Tramo impositivo: 37%
Impuesto federal total adeudado: $237,831
Esta opción lo deja con una factura de impuestos masiva pero con alrededor de $512,000 en su nueva Roth IRA, que eventualmente podrá retirar sin impuestos.
Escenario 2: Conversiones Anuales de $75,000 Durante 10 Años
Tamaño de la conversión a Roth: $75,000 (x10)
Tramo impositivo: 22%
Impuesto federal total adeudado: $88,000 en 10 años
Tenga en cuenta que los fondos que queden en su IRA seguirán creciendo mientras ejecuta estas conversiones anuales, por lo que es probable que la IRA no esté vacía cuando tenga que comenzar a tomar RMD. Sin embargo, las RMD que tendrá que tomar para entonces serán mucho más pequeñas, por lo que no incurrirán en casi tantos impuestos en comparación con dejar el dinero en una IRA tradicional.
Una tercera opción es dejar el dinero sin convertir en su IRA y comenzar a tomar RMD una vez que cumpla los 73 años, pagando impuestos sobre ellos a medida que avanza. Sin embargo, esto podría dejarlo pagando impuestos más altos en la jubilación hasta su muerte. Pero si necesita más ayuda para evaluar sus diferentes opciones, esta herramienta de coincidencia gratuita puede emparejarlo con un asesor fiduciario.
Tomando la Decisión
Es posible que no encuentre que un solo curso de acción sea claramente superior. Factores a considerar al decidir si y cuánto convertir a Roth tiene sentido:
Compare las tasas de impuestos sobre la renta actuales y futuras
Tenga en cuenta las RMD y los planes patrimoniales
Pese los costos de atención médica y otros costos de la tercera edad
Evalúe el impacto fiscal en los herederos
Modele escenarios a varios años
Las conversiones parciales estratégicas a Roth adaptadas a su situación pueden proporcionar las mayores ventajas fiscales para las personas con saldos grandes de IRA.
Una limitación importante de las conversiones a Roth es que no se pueden revertir. Si las tasas de impuestos disminuyen más tarde o necesita los fondos convertidos antes, podría lamentar haber pagado impuestos ahora a una tasa más alta. Los planes de herencia también pueden cambiar. Realice un análisis exhaustivo a varios años antes de comprometerse a convertir.
Ejecute sus propios escenarios de conversión a Roth primero o busque la ayuda de un asesor financiero para ayudarlo a realizar estos cálculos importantes.
Conclusión
A los 65 años o a cualquier edad, mientras que partes de sus finanzas de jubilación sigan sin resolverse, limitar las conversiones a Roth a pequeños fragmentos distribuidos a lo largo de los años ofrece flexibilidad. Esto equilibra los costos fiscales inmediatos con los ahorros fiscales futuros para usted y sus herederos. Como con la mayoría de los movimientos de dinero en la jubilación, evaluar prudentemente su panorama fiscal a varios años primero es clave.
Consejos de Planificación de la Jubilación
En lugar de adivinar si convertir su IRA tiene sentido, hable con un asesor financiero que pueda calcular los números. Encontrar un asesor financiero no tiene que ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con hasta tres asesores financieros verificados que atienden a su área, y puede tener una llamada introductoria gratuita con sus coincidencias de asesor para decidir cuál le parece adecuado. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
Tenga en cuenta que existen limitaciones de ingresos para contribuir a una Roth IRA. En 2024, el IRS no permite que los contribuyentes solteros con un ingreso bruto ajustado (AGI) superior a $87,000 y los cónyuges que presentan una declaración conjunta con un AGI superior a $240,000 contribuyan. Sin embargo, las Roth IRA "backdoor" pueden ayudar a los contribuyentes con altos ingresos a sortear legalmente estos límites de ingresos.
Tenga un fondo de emergencia a mano en caso de que surjan gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. El intercambio es que el valor del efectivo líquido puede ser erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.
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