Tengo 67 años y 2 millones de dólares en un IRA. ¿Cómo puedo asegurar que dure durante la jubilación?

Tengo 67 años y 2 millones de dólares en un IRA. ¿Cómo puedo asegurar que dure durante la jubilación?

Mark Henricks

Lectura de 6 minutos

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Si hubiera ahorrado 2 millones de dólares en una cuenta de jubilación individual (IRA) a los 67 años, ¿podría hacerlo durar el resto de su vida? Con una planificación e inversión sensatas, extender un patrimonio de 2 millones de dólares durante varias décadas es totalmente posible. Un enfoque sensato podría ser centrarse en presupuestar prudentemente, equilibrar el riesgo y el rendimiento de la inversión y asegurar fuentes de ingresos adicionales si es necesario. Estos movimientos podrían aumentar aún más sus posibilidades de no quedarse sin ahorros. Hable con un asesor financiero hoy mismo para asegurar su jubilación.

Conceptos básicos para que los ahorros de IRA duren

Hacer que un saldo de IRA de 2 millones de dólares dure hasta tres décadas implica considerar varios factores, solo algunos de los cuales están bajo su control. Para empezar con algo que sí puede controlar, primero examine cómo puede limitar los retiros de su IRA a una tasa sostenible.

La regla del 4% a menudo citada ofrece una línea de base para una tasa de retiro sostenible. En su caso, usarla con una IRA de 2 millones de dólares permitiría retiros de 80 000 dólares en el primer año de jubilación, con ajustes por inflación en los años siguientes.

Un ingreso anual de 80 000 dólares es probablemente suficiente para financiar un estilo de vida cómodo, aunque no lujoso, para la mayoría de los jubilados. Los datos de la Reserva Federal de St. Louis muestran que, en promedio, las personas de entre 65 y 74 años gastan alrededor de 61 000 dólares al año, mientras que las personas de 75 años o más gastan más de 53 000 dólares al año. Pero si necesitara más de 80 000 dólares para mantener su estilo de vida, podría usar una tasa de retiro más alta o invertir de manera más agresiva para generar mayores rendimientos. Tenga en cuenta que también tendrá beneficios del Seguro Social en los que confiar, suponiendo que haya cotizado al sistema durante toda su carrera.

En lo que respecta al enfoque de inversión, el objetivo es obtener rendimientos sólidos al tiempo que se controla el riesgo. Esto ayudará a mantener el poder adquisitivo con el tiempo. En términos generales, una cartera diversificada del 60/40 de acciones y bonos que utiliza fondos indexados de bajo costo es una forma comprobada de obtener un crecimiento que coincide con el mercado sin una volatilidad indebida. Sin embargo, es solo una de las varias vías que podría tomar.

Si tiene otras fuentes comunes de ingresos de jubilación como el Seguro Social, las pensiones o el trabajo a tiempo parcial, utilizarlas primero para pagar los gastos puede ayudarlo a limitar los retiros de sus ahorros. Preservar el capital en su patrimonio proporciona un colchón contra posibles eventos negativos, como una caída del mercado, y aumenta las posibilidades de que dure el resto de su vida.

Un asesor financiero puede ayudarlo a crear un plan de ingresos de jubilación adaptado a sus necesidades, incluido el cálculo de cuánto puede permitirse retirar de sus ahorros.

Potencial de generación de ingresos de un IRA de 2 millones de dólares

En las condiciones actuales del mercado, una cartera equilibrada de acciones, bonos y efectivo podría generar potencialmente 100 000 dólares o más anualmente a partir de los 67 años. Por ejemplo, los bonos actualmente ofrecen rendimientos de alrededor del 5%. Una cartera que consta de 2 millones de dólares en bonos podría proporcionar, por lo tanto, 100 000 dólares en ingresos sin tocar nada del capital. Por supuesto, los rendimientos de los bonos podrían disminuir en el futuro, lo que podría requerir que retire parte del capital para mantener su nivel de ingresos deseado.

Diversificar agregando acciones de dividendos podría aumentar aún más los ingresos de la inversión, lo que posiblemente le permita evitar retirar cualquier capital si los rendimientos de los bonos caen. Los precios de las acciones de dividendos pueden ser más volátiles que los bonos, por lo que esto agregaría algo de riesgo. Una inversión de crecimiento más agresiva podría aumentar la tasa de crecimiento de su cartera, lo que le permitiría retirar incluso más del 4%, pero aumentaría aún más el riesgo al agregar volatilidad. Aquí es donde un asesor financiero podría ayudar potencialmente.

Las anualidades de ingresos ofrecen otro elemento a considerar. Estos proporcionan una forma excepcionalmente de bajo riesgo de asegurar un flujo de efectivo mensual durante el tiempo que viva. Sin embargo, las tarifas son consideraciones importantes con las anualidades. Además, tenga en cuenta que los ingresos de estos contratos de seguros generalmente no están indexados a la inflación, por lo que perderán su poder adquisitivo con el tiempo.

Combinando todas estas opciones, podría invertir su IRA en una cartera combinada de bonos, acciones de dividendos, fondos indexados, acciones de crecimiento y anualidades. La combinación exacta de inversiones que utilizará dependerá de su tolerancia al riesgo y de sus necesidades de ingresos. Pero 2 millones de dólares proporciona numerosas alternativas que podrían respaldar un estilo de vida cómodo dependiendo de cuánto tiempo viva.

Riesgos y limitaciones

A pesar de la buena posición en la que se encontraría con 2 millones de dólares ahorrados a los 67 años, existen posibles inconvenientes. Los riesgos principales que son difíciles de prever con precisión incluyen el riesgo de longevidad, la posibilidad de que viva particularmente mucho tiempo y se quede sin dinero, así como el riesgo de obtener malos rendimientos del mercado.

Mantener el control de los gastos también es vital. Si comienza a retirar fondos a tasas que exceden los rendimientos de su cartera, agotará los activos más rápidamente. La inflación, los costos de atención médica y los impuestos también son difíciles de predecir, pero si aumentan rápidamente, disminuirán su poder adquisitivo.

La diversificación de las inversiones, el uso de fuentes de ingresos aseguradas y la preparación para recortar los gastos si es necesario pueden ayudar a defenderse de los peligros. En general, una planificación realista en torno al posible crecimiento de la cartera y un presupuesto prudente son clave para mantener la viabilidad de por vida de sus ahorros para la jubilación. Un asesor financiero puede ayudarlo a planificar y protegerse contra estos riesgos y otros.

Conclusión

Jubilarse con 2 millones de dólares podría potencialmente ponerlo en una buena posición para financiar incluso un estilo de vida bastante elevado décadas en el futuro. Las tasas de retiro razonables, la inversión equilibrada, los flujos de ingresos complementarios y la presupuestación consciente pueden mantener y extender la viabilidad de sus ahorros para la jubilación incluso frente a las fluctuaciones del mercado o la longevidad prolongada.

Consejos para la planificación de la jubilación

Considere reunirse con un asesor financiero para analizar sus necesidades de ingresos de jubilación. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros verificados que atienden a su área, y puede tener una llamada introductoria gratuita con sus coincidencias de asesor para decidir cuál le parece adecuado. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.

Un primer paso rápido y fácil para evaluar la suficiencia de sus ahorros para la jubilación es utilizar la calculadora de jubilación de SmartAsset. Esta herramienta gratuita lo ayudará a estimar cuánto dinero podría tener cuando se retire y si cubrirá sus gastos estimados.

Mantenga un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. El intercambio es que el valor del efectivo líquido puede erosionarse debido a la inflación. Pero una cuenta de alto rendimiento le permite ganar intereses compuestos. Compare cuentas de ahorro de estos bancos.

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