Ramsey le dice a un joven de 20 años con un préstamo del 27% para el coche: “Te has caído en cada trampa para osos conocida por el hombre”.

Ramsey le dice a un joven de 20 años con un préstamo de coche del 27%: “Te has metido en cada trampa para osos conocida por el hombre”
Austin Smith
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Dave Ramsey le aconsejó a Oscar, un joven de 20 años con $19,053 en deuda, incluyendo un préstamo de coche de $10,000 a un interés del 27%, que utilizara $7,800 de sus $8,800 en efectivo para eliminar deudas más pequeñas mientras mantenía un colchón de emergencia de $1,000, luego atacara agresivamente el préstamo de coche y buscara dos trabajos a tiempo parcial adicionales para acelerar el pago.
La deuda de consumo con intereses altos con tasas por encima del 20% destruye la riqueza para los jóvenes prestatarios, haciendo que la eliminación de deudas sea el rendimiento financiero garantizado más alto disponible en comparación con cualquier cuenta de ahorros o producto de inversión.
Un estudio reciente identificó un solo hábito que duplicó los ahorros para la jubilación de los estadounidenses y trasladó la jubilación de un sueño, a la realidad. Lea más aquí.
Oscar tiene 20 años, gana $2,600 al mes administrando un restaurante, y tiene $19,053 en deuda con su esposa de 21 años. Lo peor de todo: un préstamo de coche de $10,000 a un interés del 27%.
Cuando Oscar llamó a The Ramsey Show, Dave Ramsey no suavizó el diagnóstico. "Aparentemente no lees nada antes de firmar deuda, porque tienes algunos de los peores productos de deuda del planeta", dijo Ramsey. "Te has metido en cada trampa para osos conocida por el hombre".
Ramsey tiene razón. La matemática detrás de por qué tiene razón es algo que todo joven prestatario necesita ver claramente.
La mayoría de los estadounidenses subestiman drásticamente cuánto necesitan para la jubilación y sobreestiman cuán preparados están. Pero los datos muestran que las personas con un hábito tienen más del doble de ahorros que las que no.
¿Cuánto Cuesta Realmente el 27%?
La tasa de fondos federales actualmente se sitúa en 3.75%. El préstamo de coche de Oscar tiene un precio del 27%, lo que significa que está pagando una tasa muy por encima de la tasa de referencia de endeudamiento. Esa brecha refleja un prestamista que calcula un riesgo extremo de incumplimiento y cobra en consecuencia.
Con un saldo de $10,000 al 27% con pagos mínimos, un prestatario paga miles en intereses antes de que el capital se mueva significativamente. Cada mes que el préstamo permanece sin pagar, el interés se capitaliza y el agujero se profundiza. A los 20 años, Oscar tiene décadas de vida financiera por delante. Comenzar con un ancla del 27% es un problema estructural que capitaliza cada decisión financiera que Oscar tome a partir de ahora.
El panorama completo de la deuda empeora las cosas: $2,000 al 17%, $3,053 al 30%, $1,200 al 0%, y $2,800 en cobranzas, además del coche. Tres de esas cinco obligaciones tienen tasas por encima del 20%. Ese es un patrón de firmar sin leer.
La Prescripción de Ramsey y Por Qué Funciona Aquí
Ramsey le dijo a Oscar que usara la bola de nieve de la deuda: "Listaría mis deudas de menor a mayor y usaría los $7,800 para liquidar casi todo excepto el coche y dejar $1,000 en mi fondo de emergencia".
La bola de nieve de la deuda significa pagar los mínimos en todo y arrojar cada dólar extra al saldo más pequeño primero. Una vez que ese saldo llega a cero, canaliza ese pago al siguiente. El impulso psicológico es real, pero la matemática es lo que más importa cuando las tasas son tan altas.
Oscar tiene $8,800 en efectivo. El plan de Ramsey deja $1,000 como un colchón de emergencia mínimo y utiliza $7,800 para eliminar las deudas más pequeñas. Esto elimina los $2,000 al 17%, los $3,053 al 30%, los $1,200 al 0%, y los $2,800 en cobranzas, dejando solo el coche. Luego, cada dólar ataca el préstamo del 27% directamente.
En cuanto a los ingresos, Ramsey fue directo: "Necesitas estar trabajando un empleo adicional de 40 horas comenzando ahora mismo además de lo que ya tienes. Necesitas 2 empleos a tiempo parcial más".
Oscar anteriormente ganaba $4,000 a $5,000 al mes en ventas de coches antes de cambiarlo por el ingreso estable de $2,600 en el restaurante. La brecha entre esos dos niveles de ingresos es el acelerador que su pago de deuda necesita.
¿A Quién Le Convienen Esta Situación y Quién Debería Tomar Nota?
El escenario de Oscar es común. El sentimiento del consumidor se ha debilitado junto con el aumento de las cargas de deuda, lo que refleja un patrón más amplio de estadounidenses que tienen colchones financieros más delgados que en años anteriores., lo que significa que los estadounidenses en general están llevando colchones financieros más delgados. Cuando una mala decisión de financiamiento golpea, hay menos margen para absorberla.
El consejo de Ramsey se aplica a cualquier persona menor de 30 años con deuda de consumo con intereses altos, un ingreso modesto pero estable y efectivo disponible. Ninguna cuenta de ahorros, mercado monetario o inversión de bajo riesgo paga el 27%. Pagar esa deuda es el rendimiento garantizado más alto disponible.
El plan tiene una vulnerabilidad: alguien que no tiene ningún fondo de emergencia. El colchón mínimo de $1,000 de Ramsey es delgado. Una sola reparación de coche o factura médica podría obligar a contraer nueva deuda a las mismas tasas punitivas. Si Oscar puede impulsar esa reserva a $2,000 a $3,000 antes de atacar por completo el préstamo de coche, el plan se vuelve más duradero.
Los Pasos Que Realmente Mueven la Aguja
Utilice el efectivo disponible para eliminar cada saldo excepto el coche, manteniendo una reserva de emergencia mínima de $1,000 a $2,000. Pagar la tarjeta de crédito del 30% solo detiene una hemorragia compuesta de inmediato.
Busque ingresos adicionales de forma agresiva. Incluso un turno adicional a la semana a $15 la hora agrega ingresos mensuales, lo que acorta directamente el plazo de pago del coche.
Una vez que el coche esté pagado, redirija cada dólar que se destinaba a la deuda a un fondo de emergencia inicial de tres meses de gastos antes de asumir nuevas obligaciones.
Lea cada documento de financiamiento antes de firmar. Una tasa del 27% se revela en texto plano. La trampa solo se cierra si caminas hacia ella.
La frase de cierre de Ramsey a Oscar fue la más importante: "Ya no pedimos dinero prestado, Oscar". La deuda es solucionable. El hábito que la creó necesita cambiar primero.
Los Datos Muestran Que Un Hábito Duplica los Ahorros de los Estadounidenses y Impulsa la Jubilación
La mayoría de los estadounidenses subestiman drásticamente cuánto necesitan para la jubilación y sobreestiman cuán preparados están. Pero los datos muestran que las personas con un hábito tienen más del doble de ahorros que las que no.
Y no, no tiene nada que ver con aumentar sus ingresos, ahorros, recortar cupones o incluso recortar su estilo de vida. Es mucho más sencillo (y poderoso) que cualquiera de eso. Francamente, es sorprendente que más personas no adopten el hábito dado lo fácil que es.