Los jubilados están reconsiderando esta estrategia de retiro 'segura'. ¿Deberías hacerlo?

Puntos Clave
Durante años, la regla del 4% fue proclamada como una sólida estrategia de retiro.
Esa tasa realmente solo funciona bajo ciertas condiciones.
Es mejor elaborar una estrategia de retiro que sea única para tu situación.
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Así que, trabajaste duro toda tu vida, ahorraste un montón de dinero y ahora estás listo para comenzar tu jubilación. Hay un problema. ¿Cómo manejas la gran cuenta de jubilación individual (IRA) o 401(k) que has acumulado?
Necesitas una estrategia de retiro si quieres que tu dinero dure. Y algunos expertos financieros pueden decirte que uses la famosa regla del 4%.
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Pero si bien la regla del 4% se proclama a menudo como una estrategia de retiro segura, eso no está garantizado. Y puede que no sea seguro para ti.
Cómo funciona la regla del 4%
La regla del 4% te pide que retires el 4% del saldo de tus ahorros en tu primer año de jubilación y que ajustes las retiraciones futuras en línea con la inflación. Según esta regla, debería permitir que tu colchón de seguridad dure 30 años.
Por qué la regla del 4% puede no ser tan segura de lo que parece
La regla del 4% hace ciertas suposiciones sobre cómo está invertido tu cartera. También se desarrolló utilizando datos de mercado históricos que pueden no reflejar completamente el entorno actual de las tasas de interés.
En resumen, la regla del 4% asume que tienes una mezcla razonablemente equitativa de acciones y bonos en tu cartera. Pero si eres más de bonos, tu cartera puede no generar suficientes ingresos para respaldar una tasa de retiro del 4% cada año, más las ajustes por inflación.
Incluso si tienes una asignación de activos de aproximadamente 50/50 de acciones y bonos, los bonos pueden no generar rendimientos lo suficientemente altos para permitir de forma segura una tasa de retiro del 4%. Morningstar, de hecho, dice que a partir de 2026, una tasa de retiro del 3,9% puede ser más segura.
Y es posible que pienses que 3,9% contra 4% no marcará la diferencia. Pero a lo largo de una larga jubilación, podría.
Además, la regla del 4% está destinada a ayudar a que los ahorros duren 30 años. Pero si te jubilas en los 50, es posible que necesites entre 35 y 40 años de retiros de tu plan de jubilación, lo que hace que una tasa del 4% sea demasiado arriesgada.
Lo mejor es adoptar un enfoque personalizado
Lo bueno de la regla del 4% es que es fácil de seguir. Pero eso no significa necesariamente que sea adecuada para ti. Así que, en lugar de confiar en ella, intenta elaborar una tasa de retiro que esté orientada específicamente a ti, basada en tu:
- Edad de jubilación
- Esperanza de vida
- Mezcla de inversiones
- Necesidades de ingresos
- Tolerancia al riesgo
También es posible que desees echar un vistazo a una estrategia de cubo, donde divides tus activos en cubos de corto, medio y largo plazo.
Tu cubo de corto plazo debe tener efectivo para cubrir dos o tres años de gastos para que no tengas que vender acciones en un mercado bajista. Tu cubo medio puede tener bonos con rendimientos relativamente predecibles. Y tu cubo de largo plazo puede estar principalmente cargado con acciones.
En general, la regla del 4% puede ser un punto de partida útil para administrar tus ahorros. Pero no asumas que es una certeza. Un enfoque mejor es crear una estrategia de retiro que sea tanto flexible como única para tu situación.
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