Jubilación en el extranjero: Respondiendo las grandes preguntas de los lectores

Hay un atractivo romántico en vivir en el extranjero durante la jubilación, así como uno práctico.
Un número creciente de jubilados estadounidenses ya se ha mudado a tierras extranjeras, y muchos más están considerando hacerlo. El menor costo de vida, el ritmo más lento, las nuevas aventuras y, más recientemente, un ambiente político más tranquilo son parte del atractivo.
Mi columna reciente destacando esta tendencia provocó que cientos de ustedes compartieran sus opiniones y plantearan preguntas clave.
Lo siguiente es un preguntas y respuestas editado sobre los dos pilares de las finanzas de la jubilación para cualquiera que esté considerando mudarse al extranjero: atención médica y Seguridad Social.
El costo de la atención médica
La atención médica es un factor importante para nosotros. Los países con atención médica universal reducen el riesgo de que te arruines debido a una enfermedad grave. Incluso el seguro privado en muchos países es más barato y mejor en términos de riesgo.
La atención médica en EE. UU. conlleva un posible golpe financiero serio en la jubilación. Los gastos médicos de bolsillo para los jubilados toman a muchas personas por sorpresa.
Un hombre de 65 años con Medicare tradicional que está inscrito en un plan Medigap con primas promedio necesitará haber ahorrado $212,000 para tener un 90% de probabilidad de tener suficiente para cubrir primas y gastos de medicamentos recetados medianos, y una mujer de 65 años necesitará haber ahorrado $252,000, según un nuevo informe del Employee Benefit Research Institute (EBRI).
Hay numerosos factores que determinarán cómo se sumará esa cifra para ti: tu género, qué tan saludable estás, dónde vives y cuántos años vivirás.
Si bien es generalmente cierto que los costos de atención médica son más bajos en otros países, no es una tarea simple configurarse para recibir atención médica en un nuevo país.
Haz tu investigación. Para conocer el terreno antes de mudarte, contacta a otros jubilados y amigos que conozcas que vivan en la ciudad que estás considerando. Pregúntales qué hacen para el seguro de salud, médicos, hospitales y farmacias y obtén sus consejos.
Los expatriados normalmente pueden acceder a la cobertura universal de bajo costo ofrecida por los sistemas de salud financiados por el gobierno local o inscribirse en opciones de seguro privado.
Muchos expertos en reubicación con los que hablé aconsejan suscribirse a una póliza privada de una compañía de seguros nacional o internacional al menos inicialmente. Aquí está el porqué: muchos países requieren que tengas cobertura médica como condición para obtener una visa, y puede llevar tiempo ser elegible para el servicio de salud pública.
Algunas aseguradoras que ofrecen planes internacionales incluyen Cigna Global, GeoBlue (Blue Cross Blue Shield Global Solutions), Allianz Care e International Medical Group (IMG).
Recursos para tu investigación. La Organización Mundial de la Salud proporciona datos país por país sobre factores como la proporción de médicos por población. Y Joint Commission International (JCI), una organización sin fines de lucro de atención médica global, proporciona una lista acreditada de centros médicos en países de todo el mundo. El Índice Global de Jubilación 2026 de International Living también proporciona información detallada sobre atención médica en varias regiones populares.
Prepárate para los contratiempos lingüísticos. Si bien muchos profesionales médicos que trabajan fuera de EE. UU. hablan inglés, especialmente si practican en una ciudad popular de expatriados, quieres asegurarte de que nada se pierda en la traducción. Los aseguradores de salud internacionales deberían poder dirigirte a proveedores que hablen inglés, o consulta con la embajada de EE. UU. en el país para obtener sugerencias.
Una aplicación de traducción en tu teléfono también puede ser útil.
¿Aquellos que se mudan a un país extranjero para jubilarse aún pagan primas de Medicare? Si se mudan "permanentemente" fuera del país, ¿aún tendrían que pagar la prima, asumiendo que nunca regresarán aquí?
Aunque muchos jubilados se van al extranjero durante numerosos años, no es inusual que regresen a EE. UU. para estar más cerca de la familia, especialmente si requieren atención médica especial a medida que envejecen.
"Esta es una decisión difícil para las personas que viven en el extranjero durante la jubilación", me dijo Kim Lankford, autora del nuevo libro "Medicare 101".
"Medicare rara vez cubre cualquier atención fuera de EE. UU., por lo que si te inscribes, estarás pagando primas de la Parte B por una cobertura de la que no puedes beneficiarte mientras estás en el extranjero. La mayoría de las personas no pagan primas por la Parte A, por lo que hay menos desventajas en inscribirse en esa", dijo.
Pero si no te inscribes, no tendrás cobertura si viajas de regreso a EE. UU. y necesitas atención médica.
Aquí hay otro punto espinoso: solo puedes inscribirte en la Parte B en ciertos momentos, y es posible que tengas que pagar una penalización por inscripción tardía de la Parte B si eventualmente te mudas de regreso a EE. UU. y deseas inscribirte en Medicare, dijo.
Esta penalización es del 10% de la prima estándar de la Parte B por cada período de 12 meses en el que podrías haber tenido la Parte B pero no la tuviste, lo que para la mayoría de las personas sería desde su período de inscripción inicial a los 65.
Los planes Medicare Advantage generalmente requieren que residas en EE. UU. y te darán de baja si te mudas al extranjero de forma permanente. Para más ayuda, consulta el folleto de Medicare.
Beneficios del Seguro Social
¿Tu cheque del SSA se deposita en un banco de EE. UU. o en un banco donde te has reubicado?
Si eliges el banco local en el país donde ahora vives, necesitarás confirmar que ese país tiene un acuerdo de depósito directo internacional con EE. UU. Aquí está la lista de países y territorios que permiten pagos de depósito directo.
Debes notificar a la Administración del Seguro Social cuando te mudes al extranjero. Recibirás un cuestionario cada uno o dos años para confirmar tu dirección y estado, que debe ser devuelto para evitar la suspensión.
¿Aún pago impuestos sobre los beneficios del Seguro Social si estoy viviendo en otro país?
Sí. Si eres ciudadano estadounidense, estás sujeto a las leyes de impuestos sobre la renta de EE. UU. sin importar dónde vivas. Esto significa que tus ingresos, incluido hasta el 85% de los beneficios del Seguro Social que recibes, pueden estar sujetos al impuesto federal sobre la renta.
Ten en cuenta que si estás viviendo en el extranjero y ganando ingresos incluso de un trabajo a tiempo parcial, tus límites de ingresos del Seguro Social siguen siendo los mismos que si estuvieras trabajando en EE. UU. En general, si tienes entre 62 años y tu edad de jubilación completa, ganas más de $24,480 (el límite se ajusta anualmente) y cobras el Seguro Social, la administración retendrá $1 por cada $2 por encima de ese límite.
Los beneficios retenidos no se pierden. El Seguro Social recalcula los beneficios mensuales cuando alcanzas la edad de jubilación completa y te devuelve los beneficios retenidos.
Hay otra complicación a considerar: Si estás recibiendo beneficios del Seguro Social y tienes menos de la edad de jubilación completa, el SSA retendrá tus beneficios por cada mes que trabajes más de 45 horas fuera de los Estados Unidos y no estés sujeto a los impuestos del Seguro Social de EE. UU. Consulta el "Cómo el trabajo afecta tus beneficios" del SSA.