¿Debo convertir el 15% de mi 401(k) a una Roth IRA cada año para reducir impuestos y RMDs?

<p>¿Debo convertir el 15% de mi 401(k) a una Roth IRA cada año para reducir impuestos y RMD?</p>
<p>Mark Henricks</p>
<p>5 min read</p>
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<p>Convertir fondos de jubilación de un 401(k) a una Roth IRA ofrece la oportunidad de crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos en la jubilación, al tiempo que se evitan las reglas de Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD). Sin embargo, la conversión a Roth requiere pagar una factura fiscal significativa por adelantado. A menudo, esta factura fiscal inicial puede mitigarse parcialmente convirtiendo gradualmente el 401(k) con el tiempo para mantenerse en tramos impositivos más bajos. Sin embargo, la dinámica de un portafolio y los ingresos cambiantes a lo largo del tiempo, así como una limitación de retiro de cinco años para las conversiones, pueden hacer que una conversión a Roth sea inapropiada en algunas circunstancias. Cuando una conversión a Roth parece ser una ganancia, convertir un porcentaje fijo cada año puede o no ser el mejor enfoque. Antes de embarcarse en un plan de conversión a Roth, considere hablar con un asesor financiero para determinar si tiene sentido para usted.</p>
<p>Estrategias de Conversión a Roth</p>
<p>Los fondos de jubilación en una cuenta 401(k) están sujetos al impuesto sobre la renta federal cuando se retiran, y a menudo también a impuestos estatales y locales. Y debido a las reglas de RMD, los ahorradores con fondos en cuentas de jubilación con impuestos diferidos, como los planes 401(k), deben comenzar a retirar de las cuentas una vez que alcanzan los 73 años. Eso puede crear una carga fiscal para algunos jubilados.</p>
<p>Esas desventajas impulsan a muchos ahorradores para la jubilación a considerar las conversiones a Roth, que transfieren fondos de las cuentas 401(k) a las Roth IRA. Una vez en la cuenta Roth, las ganancias de inversión y los retiros calificados están libres de impuestos. Las cuentas Roth tampoco están sujetas a las reglas de RMD, lo que brinda a los jubilados un mayor control sobre sus fondos de jubilación.</p>
<p>Sin embargo, la factura fiscal inicial para una conversión a Roth puede ser elevada. Los fondos convertidos se gravan como ingresos ordinarios, por lo que convertir un 401(k) considerable en una Roth IRA puede colocar incluso a un trabajador de ingresos medios temporalmente en el tramo impositivo federal más alto del 37% y resultar en una enorme factura fiscal. Por ejemplo, considere a un trabajador soltero con ingresos de $100,000 en el tramo impositivo del 22% para 2024 que normalmente paga alrededor de $14,000 en impuestos sobre la renta federal. Si en un año convierte un 401(k) de $500,000 a una Roth IRA, la factura fiscal única sería de aproximadamente $177,000, un aumento de alrededor de $163,000.</p>
<p>Las conversiones graduales pueden ayudar a gestionar las consecuencias fiscales. El trabajador soltero con ingresos de $100,000 podría convertir hasta $91,950 en un año y pasar al tramo del 24%, incurriendo en una factura fiscal única de aproximadamente $36,000, lo que suma unos $22,000 a su factura fiscal ese año. Si se necesitan siete años de esto para vaciar la cuenta, teniendo en cuenta los rendimientos promedio de inversión sobre el saldo no convertido mientras tanto, la factura fiscal federal total acumulada sumaría aproximadamente $153,000, un ahorro de unos $10,000 en comparación con hacer la conversión de una sola vez. Además, la cantidad de dinero convertida a la Roth IRA sería mayor de lo que habría sido si se hubiera convertido de una sola vez, gracias al crecimiento teórico de la cartera durante el período de conversión escalonada.</p>
<p>Como se hizo en este ejemplo, las estrategias de conversión a menudo obtienen mejores resultados cuando se basan en montos en dólares y el efecto sobre los tramos impositivos en lugar de porcentajes del saldo del 401(k). Además, los planes de conversión a menudo incorporan flexibilidad, lo que permite a los ahorradores convertir cantidades mayores, por ejemplo, en años en los que sus ingresos son más bajos. En cualquier caso, las estrategias de conversión se adaptan mejor a las circunstancias únicas de cada ahorrador individual. Considere contactar a un asesor financiero para discutir su estrategia.</p>
<p>Limitaciones de la Conversión a Roth</p>
<p>Las conversiones a Roth no siempre son la mejor opción. Por ejemplo, tienen menos atractivo para los jubilados que estarán en un tramo impositivo más bajo después de la jubilación. Las facturas fiscales generales de estos jubilados pueden ser más bajas si dejan el dinero en un 401(k) y pagan impuestos sobre los retiros en la jubilación.</p>
<p>Finalmente, las conversiones a Roth pueden tener menos sentido para alguien que planea donar o dejar dinero a la caridad. Esto se debe a que los regalos caritativos y los legados de un 401(k) pueden escapar de los impuestos, eliminando uno de los atractivos de la conversión.</p>
<p>En Resumen</p>
<p>Convertir el 15% de un 401(k) a una Roth IRA cada año podría ser una forma efectiva de gestionar los impuestos y evitar las RMD. Sin embargo, mucho depende de las circunstancias individuales y esa estrategia puede no ser la más eficiente para muchos ahorradores. Las estrategias de conversión bien diseñadas se centran en montos en dólares y tramos impositivos sobre la renta más que en porcentajes estrictos. Y las conversiones a Roth pueden no tener sentido financiero para personas que están cerca de la jubilación, esperan estar en tramos impositivos más bajos después de la jubilación o planean dejar legados considerables a organizaciones benéficas de sus planes 401(k).</p>
<p>Consejos</p>
<p>Antes de comenzar a convertir fondos de un 401(k) a una Roth, hable el plan con un asesor financiero que pueda ayudarlo a construir escenarios hipotéticos y modelos para examinar los resultados probables de varios enfoques. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores correspondientes sin costo para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.</p>
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