¿Deberías obtener un préstamo personal? Aquí están los pros y los contras

¿Deberías obtener un préstamo personal? Aquí están los pros y los contras

Andrew Pentis

12 min de lectura

Puntos clave

Un préstamo personal puede proporcionarte efectivo en cuestión de días a una tasa fija y con un pago constante.

Los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más bajas y asequibles que las tarjetas de crédito, si tienes un buen crédito o mejor.

Antes de decidirte a obtener un préstamo personal, considera las posibles desventajas, como las altas comisiones y los plazos de pago rígidos.

Los préstamos personales pueden ser una herramienta útil para ayudarte a optimizar tu presupuesto u obtener dinero rápido en una emergencia. Desde la consolidación de deudas hasta el pago de una gran factura de reparación de coche, generalmente puedes calificar con un buen puntaje de crédito y un ingreso estable.

Muchos prestamistas incluso ofrecen financiación el mismo día, lo que te da acceso a los fondos rápidamente. Las tasas promedio de los préstamos personales también suelen ser más bajas que las de las tarjetas de crédito, lo que podría ahorrarte cientos, si no miles, en cargos por intereses.

Sin embargo, como todos los productos financieros, los préstamos personales tienen inconvenientes. Algunos prestamistas cobran comisiones elevadas, y el pago mensual puede ser considerable si solo calificas para un plazo de pago corto.

Ventajas de los préstamos personales

Conocer algunas de las razones para obtener un préstamo personal te ayudará a determinar si este tipo de financiación es la mejor opción para tus necesidades de endeudamiento.

“Los préstamos personales pueden ser útiles en las circunstancias adecuadas, pero no son una solución única para todos”, dice David Kimball, presidente y CEO de Prosper. “Recuerda hacer las preguntas correctas y elegir un préstamo que apoye, no obstaculice, tu camino hacia el éxito financiero”.

Pagos mensuales predecibles

Dado que pagas un préstamo personal en cuotas a una tasa fija, tienes un pago mensual predecible que no cambiará durante la vida del préstamo. Kimball señala que la previsibilidad puede facilitar la gestión de tu presupuesto y la planificación de tus otras obligaciones financieras.

Eso te da mucha más estabilidad que las tarjetas de crédito sin el riesgo de endeudarte en exceso o de mantener un saldo mes a mes. También puedes pagar el préstamo en plazos de hasta siete años, lo que te da margen en tu presupuesto.

Tasas de interés promedio bajas

Los préstamos personales a menudo vienen con tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. A partir de abril de 2026, la tasa promedio de los préstamos personales es del 12,27%, mientras que la tasa promedio de las tarjetas de crédito es del 19,57%. Los prestatarios con un crédito excelente pueden calificar para las tasas más bajas que ofrecen los prestamistas, que están por debajo del 10%.

Obtener la tasa de interés más baja posible es fundamental porque afecta directamente el costo de tu préstamo. Eso también explica por qué es económico elegir el plazo de pago más corto (y el pago mensual más alto) que puedas permitirte de manera realista. El interés tendrá menos tiempo para acumularse, lo que significa pagar menos en general.

Tiempos de financiación rápidos

Muchos prestamistas de préstamos personales, especialmente las empresas en línea, ofrecen plazos de aprobación y financiación rápidos, lo que te da acceso a los fondos generalmente dentro de un día hábil. Eso los convierte en buenos préstamos para emergencias u otras situaciones en las que necesitas dinero rápidamente.

De hecho, algunos prestamistas pueden depositar los fondos del préstamo en tu cuenta bancaria el mismo día que solicitas. Eso puede no ser tan rápido como usar la tarjeta en tu billetera para un gasto urgente, pero considera que las tarjetas de crédito pueden tener tasas de interés más altas y no son préstamos a plazos con una fecha de pago fija.

Crédito en lugar de garantía

La mayoría de los préstamos personales son préstamos no garantizados, por lo que no necesitas una garantía como un coche o una casa para ser aprobado. Si no puedes pagar el préstamo, tu puntaje de crédito podría verse afectado, pero como no está garantizado, no correrás el riesgo de perder tu transporte o vivienda por una ejecución hipotecaria o embargo bancario.

Los prestamistas generalmente te aprueban basándose en la prueba de empleo estable, ingresos regulares y tus puntajes de crédito. Dado que el prestamista no tiene que evaluar el valor de ninguna garantía para prestarte dinero, el proceso suele ser más rápido que un préstamo garantizado.

También hay préstamos garantizados disponibles

Algunos prestamistas ofrecen préstamos personales garantizados a tasas más bajas de las que puedes obtener con un préstamo no garantizado. Solo recuerda que podrías perder el activo si no puedes pagar el préstamo.

Flexibilidad y versatilidad

Los préstamos personales se pueden utilizar para muchos fines, como pagar mejoras en el hogar, comprar un vehículo caro como un barco o una casa rodante, o consolidar varias deudas en un pago fácil de seguir. No estás limitado a usos específicos como lo estás con un préstamo de coche, que solo se puede utilizar para comprar un vehículo.

Algunos prestamistas ofrecen montos de préstamo de hasta $100,000, lo que te da mucho más poder de endeudamiento que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito. Además, obtener todo tu préstamo a la vez facilita la financiación de todo, desde grandes proyectos de renovación del hogar hasta eventos importantes de la vida como bodas.

Dicho esto, hay algunos límites. El dinero de los préstamos personales generalmente no se puede utilizar para matrículas universitarias y otros gastos de educación postsecundaria, inversiones o cualquier cosa ilegal.

Impacto positivo en el crédito

Muchas personas utilizan préstamos personales para consolidar deudas, especialmente deudas rotatorias como las tarjetas de crédito. La razón es simple: pagar las tarjetas de crédito es una excelente manera de mejorar tu índice de utilización de crédito, que juega un papel importante en tus puntajes de crédito.

También podría reducir el riesgo de que termines con un pago atrasado tratando de administrar varios pagos de tarjetas de crédito con tasa variable cada mes, reemplazándolos con un solo pago de préstamo personal con tasa fija.

Desventajas de los préstamos personales

“Si bien un préstamo personal puede ser útil, no siempre es la solución adecuada para todas las situaciones”, dice Kimball. “Como cualquier herramienta financiera, los préstamos personales tienen inconvenientes potenciales que deben considerarse cuidadosamente”.

Conoce los contras para no verte superado por un pago fijo regular que tu presupuesto no pueda manejar.

Calendario de pagos rígido

Una vez que eliges el monto del préstamo y el plazo de pago, te comprometes a ese pago hasta que finalice el período de pago.

“Si bien un solo pago mensual fijo suele ser un beneficio, puede convertirse en una carga si tensa tu presupuesto”, dice Kimball. “Asumir una deuda que no puedes pagar cómodamente cada mes puede generar un mayor estrés y dañar potencialmente tu crédito si no se realizan los pagos”.

Si tus ingresos varían, es posible que desees optar por una tarjeta de crédito, ya que tu pago solo se basa en lo que usas y tienes una opción de pago mínimo. (Solo haz todo lo posible para saldar tu saldo cada mes, si es posible). Si no necesitas todos los fondos a la vez, sin embargo, es posible que desees consultar una línea de crédito personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Puedes usar los fondos según los necesites, pagar el saldo y reutilizar la línea de crédito según sea necesario.

Comisiones y penalizaciones

Las comisiones de originación de los prestamistas de préstamos personales, si se cobran, pueden oscilar entre el 1% y el 12% del monto del préstamo. Las comisiones generalmente se deducen del monto desembolsado al prestatario.

Aunque es raro, algunos prestamistas cobran penalizaciones por pago anticipado si pagas el saldo antes del final del plazo de tu préstamo. Antes de solicitar, revisa todas las comisiones y penalizaciones de cualquier préstamo personal que estés considerando.

Las comisiones influyen en tu costo final

Al elegir el monto final de tu préstamo, ten en cuenta las comisiones. Generalmente se deducen del monto que pides prestado. Una vez que firmes, tendrás que empezar de nuevo con un nuevo préstamo para obtener fondos adicionales.

Aumento de la carga de deuda

Muchos prestamistas establecen un período máximo de pago de cinco años, lo que podría resultar en un pago mensual que aumenta significativamente tu índice de deuda-ingresos (DTI). Los prestamistas miden tu DTI dividiendo tu deuda total por tus ingresos antes de impuestos. Un índice DTI alto puede dificultar la obtención de préstamos (a tasas de interés competitivas) en el futuro.

“El camino para mejorar tu bienestar financiero requiere un compromiso continuo para gestionar tus hábitos de gasto y ahorro”, dice Kimball.

Obtener un préstamo personal puede ayudarte a consolidar deudas de alto interés. También puede hacer que te endeudes más si no abordas malos hábitos de dinero como gastar sin presupuesto, no ahorrar lo suficiente o gastar por impulso.

El crédito no se puede reutilizar

Los préstamos personales requieren que recibas todo tu dinero a la vez y realices pagos sobre el saldo total. Las tarjetas de crédito te permiten usar tanto o tan poco de tu crédito aprobado como desees y reutilizarlo en el futuro.

Incluso si no necesitas todo el dinero del préstamo personal de inmediato, comienzas a realizar pagos sobre el saldo total de inmediato. Tu pago de tarjeta de crédito, por otro lado, solo se basa en el monto cargado, no en tu límite de crédito total.

Posible daño al crédito

Solicitar un préstamo puede reducir temporalmente tu puntaje de crédito, ya que el prestamista realizará una consulta crediticia exhaustiva. Sin embargo, la caída inicial no dura mucho y el daño a corto plazo debido a la consulta puede verse más que compensado por una reducción en tu índice de utilización de crédito, especialmente si estás pagando montones de deuda de tarjetas de crédito.

La cantidad de deuda rotatoria que debes constituye el 30% de tu FICO Score, por lo que si consolidas tu deuda y controlas cualquier uso futuro de la tarjeta de crédito, tus puntajes podrían aumentar sustancialmente.

Plazas limitadas disponibles

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¿Deberías obtener un préstamo personal?

Obtener un préstamo personal es una opción atractiva, especialmente si necesitas efectivo rápido.

Cuándo un préstamo personal podría ser adecuado para ti

Una vez que hayas investigado las opciones disponibles para ti y tus posibles tasas, debes discernir si un préstamo personal podría tener sentido para tu situación.

Tienes un puntaje de crédito sólido: Las tasas de interés más bajas están reservadas para los prestatarios que tienen un buen crédito.

Recibes un sueldo fijo: Un préstamo personal solo tiene sentido si tienes un sueldo regular y ganas lo suficiente para realizar cómodamente los pagos durante el plazo que elijas.

Quieres pagar deudas de alto interés: Los préstamos personales son una buena manera de consolidar y pagar deudas costosas de tarjetas de crédito.

Utilizarás los fondos para gastos necesarios: Otras buenas razones para usar préstamos personales incluyen pagar gastos de emergencia o remodelar tu casa.

Tienes un hábito de gastar en exceso: Pagar tus tarjetas de crédito con un préstamo personal puede no tener sentido si inmediatamente comienzas a acumular un nuevo saldo de tarjeta de crédito.

No puedes permitirte los pagos mensuales: Considera el plazo de pago y los pagos mensuales de un préstamo personal. Crea un presupuesto y utiliza una calculadora de préstamos personales para determinar si puedes permitirte los pagos mensuales durante el plazo que pasarás pagándolo.

No necesitas el dinero urgentemente: Podría tener sentido acumular tus ahorros para pagar una compra grande en lugar de obtener un préstamo personal y realizar pagos con intereses durante muchos años.

Tu situación de ingresos o empleo es inestable: Comprometerse a un pago mensual regular durante los próximos dos a siete años no tiene sentido si tu sueldo o empleo es inconsistente. Los trabajadores de temporada, los empleados a comisión y los consumidores autónomos pueden estar mejor con la flexibilidad de una tarjeta de crédito o una línea de crédito.

En resumen

Los préstamos personales tienen muchos beneficios para los prestatarios que necesitan dinero rápidamente y prefieren la seguridad de una tasa y un pago fijos durante la vida del préstamo. Sin embargo, pueden ser costosos si tienes mal crédito y podrían convertirse rápidamente en una carga financiera si tus ingresos no son predecibles.

Teniendo esto en cuenta, si decides que un préstamo personal es lo mejor, compara siempre las tasas de interés y los plazos del préstamo. Una vez que leas la letra pequeña, incluidas las comisiones y penalizaciones, decide si los beneficios de un préstamo personal superan las desventajas antes de comprometerte.

Según Kimball, “Los proveedores de préstamos pueden tener términos complejos, y es imperativo que los prestatarios los comprendan completamente para garantizar que el préstamo realmente les ayude a avanzar en su objetivo de libertad financiera”.