Algunas parejas están cobrando $10,000 al mes de la Seguridad Social — aquí te explicamos quién califica y qué se necesita para lograrlo

Para la mayoría de los jubilados, la Seguridad Social es un modesto cheque mensual. El trabajador jubilado promedio recibe alrededor de $2,076 por mes, según USA Today (1), lo que significa que la pareja casada típica recibe aproximadamente $4,152 combinados.

Eso es un suplemento cómodo para los ahorros de jubilación, pero no está ni cerca del techo.

Ese techo, en 2026, es de $10,362 (2) por mes para una pareja casada — más de $124,000 al año en ingresos garantizados ajustados a la inflación. Esto representa lo que dos cónyuges pueden cobrar cuando ambos califican para el beneficio individual máximo (2) de $5,181 por mes, según lo informado por la Administración del Seguro Social (SSA) para los trabajadores que se jubilan a los 70 años en 2026.

La brecha entre $4,152 y $10,362 se reduce a dos variables: las ganancias de carrera y cuándo se reclama. Ambas son decisiones que la mayoría de las personas toman sin comprender completamente las matemáticas — y para cuando lo hacen, la ventana para cambiar de rumbo a menudo se ha cerrado.

Calificar para el beneficio máximo es genuinamente raro. Para llegar allí, necesitas al menos 35 años (1) de ganancias iguales o superiores a la base salarial imponible de la Seguridad Social — $184,500 en 2026, según el IRS (3) — y necesitas esperar hasta los 70 años (1) para presentar la solicitud.

Cada condición por sí sola es poco común. Según la SSA (4), de los 183 millones de trabajadores en empleo cubierto por la Seguridad Social en 2023, alrededor del 6% tuvo ganancias iguales o superiores al máximo imponible. Y solo alrededor del 10% de los trabajadores (5) esperan hasta los 70 años para reclamar los beneficios de la Seguridad Social, según una investigación citada por CNBC.

Para que una pareja cobre $10,362 al mes, ambos cónyuges necesitarían superar ambas barreras — mantener ganancias de primer nivel durante 35 años y esperar hasta los 70 cada uno. Esa combinación es extraordinariamente rara.

Las preguntas frecuentes de la SSA (2) detallan cómo se ve el máximo dependiendo de cuándo se reclame:

- Jubilarse a los 62 (elegibilidad más temprana): $2,969/mes

- Edad plena de jubilación (6) (67 para los nacidos en 1960 o después): hasta $4,152/mes

- Edad de 70 años (máximo con créditos por demora): hasta $5,181/mes

"Se puede ver que hay una gran diferencia", dice Michael Greenwald, director de servicios fiscales en Berkowitz Pollack Brant, a (7) U.S. News.

Esa diferencia es el producto de los créditos por jubilación demorada — según la SSA (8), los trabajadores nacidos en 1943 o después reciben un aumento anual del 8% por cada año que esperan después de la edad plena de jubilación, hasta los 70 años. Reclamar a los 62, por el contrario, bloquea una reducción permanente de aproximadamente el 30% (6).

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El momento importa, pero el historial de ganancias es la restricción más profunda. La Seguridad Social calcula los beneficios utilizando sus 35 años de mayores ganancias, ajustados por inflación. Los años sin ganancias cuentan como ceros, lo que reduce su promedio y su cheque final.

"Tienes que pagar a la Seguridad Social para obtener la cantidad máxima", dice Brian Remson, asesor de planificación avanzada en Credent Wealth Management, a (7) U.S. News. "Necesitas maximizar los años en los que estás por encima de esa base salarial".

El lado positivo: si todavía estás trabajando y tienes algunos años flacos en tu historial, las ganancias adicionales pueden reemplazarlos. "Si solo tienes 35 años de historial laboral y sigues trabajando y reemplazando años de menores ganancias, definitivamente vale la pena hacerlo", aconseja Greenwald (7).

Por supuesto, no todas las parejas tienen dos ganadores altos. Pero todavía hay una estrategia significativa disponible a través de los beneficios conyugales.

Según AARP (9), las parejas casadas pueden recibir cada una su propio beneficio individual basado en su propio historial de ganancias, y esos pagos generalmente no se reducen entre sí (aunque un cónyuge puede recibir el mayor de su propio beneficio o un beneficio conyugal, no ambos en su totalidad).

Para un hogar donde un cónyuge tiene un historial laboral limitado, el cónyuge con menores ganancias puede reclamar un beneficio conyugal por un valor de hasta el 50% (10) del beneficio de la edad plena de jubilación del ganador de mayores ingresos (si se reclama a su propia edad plena de jubilación).

Eso cambia las matemáticas: si el ganador de mayores ingresos califica para $5,181 a los 70, y el cónyuge con menores ingresos cobra un beneficio conyugal de alrededor de $2,590, el total combinado del hogar alcanza aproximadamente $7,771 por mes — todavía muy por encima de los $4,152 de la pareja promedio, aunque la porción conyugal se reduciría si se reclama antes de la edad plena de jubilación.

Para las parejas que aún están en la fase de planificación, la palanca más clara es coordinar quién reclama cuándo. El cónyuge con mayores ingresos a menudo debería considerar esperar hasta los 70 años. El razonamiento va más allá de maximizar su propio beneficio — también establece un beneficio de sobreviviente más alto. Si ese cónyuge muere primero, el cónyuge sobreviviente generalmente recibe el mayor de los dos beneficios.

"La estrategia de la Seguridad Social es súper importante, y la gente subestima su importancia", dice Russell Hackmann, fundador y presidente de Hackmann Wealth Partners, a (7) U.S. News. "En mi opinión, tiene sentido que la persona con mayores ingresos espere".

El cónyuge con menores ingresos a menudo puede reclamar antes para generar ingresos mientras tanto. Esto puede mantener a flote el hogar mientras el beneficio del ganador de mayores ingresos continúa creciendo.

Una advertencia importante: retrasar los beneficios significa agotar otros ahorros mientras tanto. "Si espero más, entonces tengo que usar algunas de mis inversiones", señala Hackmann (7), y agrega que los impuestos sobre los retiros anticipados de las cuentas de jubilación pueden complicar el panorama.

Si bien el máximo de $10,362 mensuales es real, requiere una carrera de altos ingresos y un momento casi óptimo. Para la mayoría de las parejas, el objetivo más factible es cerrar la brecha entre el promedio y lo posible. Las estrategias para lograrlo están disponibles para muchas más personas de las que jamás lo estará el beneficio máximo.

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USA Today (1); Administración del Seguro Social (2),(4),(6),(8),(10); Servicio de Impuestos Internos (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

Este artículo apareció originalmente en Moneywise.com bajo el título: Algunas parejas están cobrando $10,000 al mes de la Seguridad Social — aquí te explicamos quién califica y qué se necesita para lograrlo

Este artículo solo proporciona información y no debe interpretarse como asesoramiento. Se proporciona sin garantía de ningún tipo.