Deja de Perder Dinero por las Distribuciones Mínimas Obligatorias y Usa Esta Solución Simple

Puntos Clave
Las distribuciones de las IRA ordinarias suelen ser retiros gravables, incluso si el titular de la cuenta no desea o no necesita el dinero.
Sin embargo, es posible acelerar parte o la totalidad de esta tributación inevitable a un momento en que tenga sentido simplemente asumir el gasto.
Esta maniobra puede resultar particularmente astuta si planea dejar una suma global de dinero libre de impuestos a un beneficiario, o si olvida regularmente completar su RMD antes de fin de año.
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¿Tiene los blues de la RMD? Es decir, ¿la interminable noria de las distribuciones anuales gravables mínimas requeridas de su IRA lo está deprimiendo? No sería sorprendente si fuera así, especialmente si no necesita el dinero o si incurre regularmente en la penalización del 25% por no completar sus distribuciones mínimas requeridas a tiempo.
Aunque en realidad nunca puede escapar de la tributación, puede deshacerse de ella de una vez por todas mientras mantiene su dinero en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos.
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¿Qué son las RMD?
En pocas palabras, las RMD son las distribuciones mínimas requeridas por el IRS de las cuentas de jubilación ordinarias una vez que cumpla 73 años. El "mínimo" depende de su edad y del valor de su IRA al final del año calendario anterior.
El retiro mínimo requerido para el año en que cumpla 73 años es aproximadamente el 3.7% del valor de la IRA. Sin embargo, a los 80 años, es el 4.95% del saldo final del año anterior. A los 87 años, su RMD aumenta al 6.94%. A los 93 años, planee retirar al menos el 9.9% del valor de la cuenta de jubilación al final del año anterior. El objetivo del IRS es asegurarse de que su IRA se vacíe cuando cumpla 120 años, por lo que aumenta su RMD a medida que envejece.
¿Y si hubiera una manera de reducir permanentemente, si no eliminar por completo, sus distribuciones mínimas requeridas y cualquier penalización por no realizarlas? Puede convertir su IRA ordinaria en una Roth IRA.
¿Una conversión Roth?
Las cuentas de jubilación Roth se gravan de manera diferente a las IRA ordinarias. Mientras que las contribuciones a las cuentas de jubilación regulares suelen ser deducibles de impuestos y los retiros de ellas se gravan, las contribuciones a las Roth no son deducibles de impuestos, pero las distribuciones de ellas están libres de impuestos. De hecho, no se le exige que realice ninguna distribución de las cuentas Roth.
Hay una trampa en la conversión de una IRA ordinaria a una Roth: toda esta transacción se trata como ingreso imponible. Si va a ser considerable, realizar la conversión podría llevarlo a una categoría impositiva más alta. Es por eso que podría querer escalonar una conversión a lo largo de varios años.
Sin embargo, el costo puede valer la pena, especialmente si puede cubrir la factura de impuestos. Verá, no hay ninguna regla que diga que debe pagar el impuesto sobre la renta derivado de una conversión con dinero de la cuenta de jubilación en cuestión. El IRS solo quiere la cantidad que le corresponde.
Independientemente, una vez completado, nunca más tendrá que preocuparse por realizar distribuciones mínimas, o por ser penalizado con un 25% por no realizarlas, de los ahorros convertidos.
Simplemente piénsalo primero
Hay algunas reglas a considerar, incluso para los beneficiarios. Por ejemplo, cualquier persona que herede una Roth convertida de un cónyuge aún puede estar obligada a realizar distribuciones de ella, dependiendo de cómo se trate en ese momento. Asegúrese de consultar con un profesional calificado familiarizado con su situación para asegurarse de que una conversión Roth realmente logre lo que usted desea.
Además, una conversión Roth puede o no ahorrarle dinero. Solo está acelerando la tributación de su IRA mientras deja estos activos en una cuenta de jubilación donde pueden seguir creciendo libres de impuestos. Sin embargo, si no va a dejar este dinero convertido en paz o a pagar la factura de impuestos sin endeudarse, es posible que no haya una ganancia neta para usted.
Dado cómo podría beneficiarle, sin embargo, no sería una locura hacer un pequeño análisis comparativo con esa idea.
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