Los caminos de condonación de préstamos estudiantiles han cambiado bajo Trump. Cómo navegarlos

Los cambios recientes y futuros en los planes de pago de préstamos estudiantiles del Departamento de Educación de EE. UU. afectarán si y cuándo millones de prestatarios obtendrán la cancelación de su deuda.

Las nuevas reglas sobre los planes de pago basados en ingresos del gobierno, o IDR, se derivan de la Ley "One Big Beautiful Bill" del presidente Donald Trump y otros desarrollos de políticas.

"Estamos animando a todos los prestatarios a evaluar sus opciones de pago para determinar qué plan será el mejor para ellos en el futuro", dijo Landon Warmund, un planificador financiero certificado y profesional certificado en préstamos estudiantiles en Reliant Financial Services en Kansas City, Missouri.

"La planificación proactiva es siempre clave, y entre ahora y el 1 de julio es el momento de hacerlo", dijo Warmund, quien también es miembro del Consejo de Asesores Financieros de CNBC.

El Congreso creó los primeros planes IDR en la década de 1990 para hacer que las facturas de los prestatarios de préstamos estudiantiles fueran más asequibles. Históricamente, los planes limitan los pagos mensuales de las personas a una parte de sus ingresos discrecionales y cancelan cualquier deuda restante después de un cierto período, típicamente 20 o 25 años.

Más de 12.5 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles estaban inscritos en planes IDR en el primer trimestre de 2026, según un análisis del experto en educación superior Mark Kantrowitz.

Más de 42 millones de estadounidenses tienen préstamos estudiantiles, y la deuda pendiente supera los $1.6 billones, según el Servicio de Investigación del Congreso.

Aquí tienes lo que debes saber sobre la condonación de tu deuda estudiantil en medio de todas las partes móviles.

Planes que conducirán a la condonación de la deuda: IBR y RAP

Un plan IDR que aún concluye en la condonación de préstamos estudiantiles es el plan de Pago Basado en Ingresos, o IBR, dijo Kantrowitz.

IBR será la mejor opción para muchos prestatarios que buscan otra opción de pago asequible ahora que el plan SAVE no está disponible, y hasta que el nuevo plan, RAP, se lance este verano. Un tribunal federal de apelaciones puso fin al plan SAVE, o Saving on a Valuable Education, de la era de la administración Biden a principios de este año.

Bajo los términos de IBR, los prestatarios pagan el 10% de sus ingresos discrecionales cada mes si sus préstamos se obtuvieron el 1 de julio de 2024 o después. Esa parte aumenta al 15% para los prestatarios con préstamos antes de esa fecha. Los prestatarios más nuevos son elegibles para la condonación de la deuda después de 20 años, y los prestatarios más antiguos después de 25 años.

La administración Trump también hizo una actualización reciente a IBR: Anteriormente, los prestatarios de préstamos estudiantiles necesitaban probar "dificultad financiera parcial" para ingresar al plan, o un ingreso por debajo de cierto nivel. Ese requisito ahora se ha eliminado, dijo el Departamento de Educación en abril.

Si bien el plan de Pago Contingente a los Ingresos, o ICR, y PAYE, o el plan Paga a Medida que Ganas, siguen disponibles para los prestatarios por un período, ninguno de los programas culmina en la condonación de la deuda.

La única razón por la que querrías estar en cualquiera de los planes, entonces, es si te brinda el pago mensual más bajo, dijo Carolina Rodríguez, directora del Programa de Asistencia al Consumidor de Deuda Educativa en Nueva York.

Si ese es el caso, puedes permanecer en ICR o PAYE hasta que los planes expiren el 1 de julio de 2028. Después, si cambias a IBR o al Plan de Asistencia de Pago, o RAP, deberías obtener crédito por tus pagos anteriores hacia la condonación.

"Necesitarás hacer la transición de planes para 2028, pero aún puedes beneficiarte de esos pagos más bajos", dijo Rodríguez.

A partir del 1 de julio, los prestatarios de préstamos estudiantiles también podrán trabajar hacia la condonación de préstamos estudiantiles en el plan RAP.

Cuanto más ganes bajo RAP, mayor será tu pago mensual requerido. Las facturas típicamente oscilarán entre el 1% y el 10% de tus ganancias. También habrá un pago mensual mínimo de $10 para todos los prestatarios. Bajo otros planes IDR, ciertos prestatarios de bajos ingresos tienen derecho a un pago mensual de $0.

Los inscritos en RAP no serán elegibles para la condonación de préstamos estudiantiles hasta que hayan estado realizando pagos durante 30 años, en comparación con el plazo típico de 20 o 25 años en otros planes IDR. Como resultado, los expertos dicen que los prestatarios tendrán que sopesar sus pagos mensuales bajo diferentes planes frente al período de espera hasta la condonación y decidir qué es más significativo para ellos: una factura más baja o una ventana más corta para el alivio de la deuda.

Otra cosa importante a tener en cuenta: No está claro si obtendrás crédito hacia la condonación por el tiempo pasado en RAP si luego te transfieres a otro plan IDR, según la interpretación de varios expertos de la nueva ley. El Departamento de Educación de EE. UU. no respondió a una solicitud de comentarios sobre ese detalle.

Los prestatarios actuales mantendrán el acceso a algunos planes de pago existentes, incluido IBR. Pero aquellos que pidan prestado después del 1 de julio de 2026, solo tendrán dos opciones: RAP y un Plan de Pago Estándar modificado que no incluye ningún componente de condonación de deuda.

Una forma más rápida de condonación de préstamos estudiantiles: PSLF

Esperar años o incluso décadas para la condonación de préstamos estudiantiles puede ser desalentador. Como resultado, también vale la pena verificar si eres elegible para un programa federal o estatal de alivio de deuda, dicen los defensores del consumidor.

Firmado como ley en 2007 por el presidente George W. Bush, el programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público ofrece cancelación de deuda a trabajadores de organizaciones sin fines de lucro y gubernamentales después de una década.

"Si estás buscando PSLF, no importa en qué plan IDR te encuentres, ya que el programa PSLF ofrece un camino de 10 años para la condonación independientemente del plan", dijo Nancy Nierman, subdirectora de EDCAP.

"Los prestatarios que tengan opciones simplemente deberían elegir el plan más barato", dijo Nierman.

Otra opción para los educadores es el programa de Condonación de Préstamos para Maestros, que ofrece hasta $17,500 en cancelación de préstamos a aquellos que trabajan en escuelas de bajos ingresos y cumplen otros requisitos.

Los expertos también recomiendan a los prestatarios explorar los muchos programas de alivio a nivel estatal disponibles. El Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles tiene una base de datos de programas de condonación de préstamos estudiantiles por estado.