Planificadores fiscales: Los errores más costosos que cometen las clases medias en sus declaraciones de impuestos

Planificadores fiscales: Los errores más costosos que cometen las clases medias en sus declaraciones de impuestos
Josephine Nesbit
Lectura de 5 minutos
Para los estadounidenses de clase media, que a menudo pagan más de lo necesario simplemente porque pasan por alto oportunidades clave de planificación, pequeñas decisiones fiscales pueden tener un gran impacto. Muchos contribuyentes asumen que la planificación fiscal solo es para ingresos altos o para dueños de negocios, pero incluso pequeños errores relacionados con cuentas de retiro, ingresos adicionales, créditos fiscales y deducciones pueden costar silenciosamente a los hogares miles de dólares cada año.
Los errores fiscales más graves generalmente no implican fraude al sistema, sino más bien estrategias descuidadas, reglas mal comprendidas y decisiones de presentación que parecen menores pero tienen consecuencias a largo plazo. Según expertos fiscales, estos son los errores más costosos que cometen los contribuyentes de clase media en sus declaraciones.

Omitir oportunidades en cuentas de retiro
“Los empresarios de clase media a menudo pasan por alto oportunidades en cuentas de retiro, lo que puede significar perder beneficios fiscales”, explicó Nauman Poonja, CEO de Accounovation. “Por ejemplo, si gana $120,000, puede destinar hasta $23,000 a una cuenta Solo 401(k) y más de $50,000 en total entre todas las cuentas con ventajas fiscales”.
Para evitar estas trampas, Poonja recomendó tener cuentas empresariales separadas, reservar el 30% para impuestos, trabajar con un contador público certificado (CPA) que sepa lo que hace y abrir cuentas de retiro lo antes posible.
Adam Bergman, experto en retiro autodirigido y fundador de IRA Financial, también observa que los contribuyentes de clase media dejan pasar oportunidades de Roth IRA.
“Una Roth IRA es una de las herramientas más poderosas para construir riqueza libre de impuestos en la jubilación”, explicó Bergman. “Dado que sus aportaciones se hacen con dinero ya gravado, sus inversiones crecen sin gravamen y no tendrá que pagar impuestos sobre los retiros calificados en la jubilación”.
Según Bergman, este error es común porque las Roth IRA incluyen límites de aportación, umbrales de ingresos y reglas de retiro que a menudo se malinterpretan.
Otro error común que Bergman observa es que los contribuyentes de clase media tratan una Roth IRA como una cuenta de ahorros en lugar de una cuenta de inversión.
“Una Roth IRA no es solo una cuenta de ahorros; es una cuenta de inversión. Elegir las inversiones adecuadas puede aumentar significativamente sus ganancias a largo plazo”, dijo Bergman. “Dado que los retiros de la Roth IRA están exentos de impuestos, es un excelente lugar para mantener inversiones con alto potencial de crecimiento. No invertir adecuadamente puede reducir significativamente el beneficio a largo plazo del crecimiento compuesto libre de impuestos”.

Errores en las declaraciones fiscales
Algunos de los errores más comunes que la IRS reporta en las declaraciones individuales son errores matemáticos, números de Seguro Social faltantes o incorrectos y firmas ausentes en los formularios fiscales, según Michele Frank, profesora asociada de contabilidad y CPA en la Universidad de Miami.
“Estos errores son molestos porque a menudo retrasan el procesamiento de su declaración, lo que significa que tardará mucho más en recibir cualquier reembolso al que tenga derecho”, explicó Frank. “El uso de software de preparación fiscal puede evitar que los contribuyentes cometan este tipo de errores”.
Otro error común se relaciona con el crédito fiscal por hijos. Para ser elegible, el hijo debe tener menos de 17 años al final del año fiscal, pero según Frank, algunos contribuyentes reclaman accidentalmente hijos que ya tienen 17 años.
“De nuevo, el uso de software de preparación fiscal podría ayudar a prevenir este problema”, explicó. “Además, solo un padre puede reclamar el crédito. Por lo tanto, si padres divorciados no se comunican y ambos reclaman el crédito para el mismo hijo, es probable que sus declaraciones sean marcadas”.

Tratar los ingresos adicionales con demasiada casualidad
Cuando Poonja revisa las declaraciones fiscales de empresarios y emprendedores de clase media, a menudo los ve tratar casualmente un negocio secundario o ingresos por consultoría, como depositar cheques sin reservar impuestos y perder los plazos para los pagos estimados trimestrales, lo que les lleva a enfrentarse a facturas fiscales y multas en abril.
“Muchos trabajadores subretenen para ingresos por consultoría externa: asumen que serán gravados al tipo ordinario. Pero probablemente tendrán una responsabilidad fiscal por su aportación mínima del 10%, basada en el valor más alto entre estos tres factores y, de hecho, podría alcanzar incluso el 32% o 35%”, añadió Poonja.
Según Poonja, este problema también se agrava cuando empleados que califican para deducciones por hogar-oficina no las reclaman o realizan cálculos de gastos que podrían provocar una auditoría. “La IRS insiste en que el espacio debe usarse exclusiva y regularmente para negocios; una regla a menudo mal comprendida”, dijo.

Retiros anticipados
Los retiros anticipados son otro error costoso y común. Aunque no hay nada que le impida retirar sus aportaciones en cualquier edad, Bergman señaló que hacerlo antes de los 59 años y medio puede desencadenar multas o impuestos. Hay una multa del 10% por retiro anticipado más impuestos sobre la renta, a menos que califique para una excepción.
“Retirar ganancias anticipadamente puede tener un impacto significativo a largo plazo, ya que no solo reduce los ahorros actuales, sino que también elimina décadas de potencial crecimiento compuesto”, dijo Bergman.

No deducir por partidas individuales
Según Frank, muchos contribuyentes de clase media asumen a menudo que, si no han deducido por partidas individuales en el pasado (porque sus deducciones deducibles son menores que la deducción estándar), no valdrá la pena el tiempo invertido en verificar si deben deducir por partidas este año.
“Dado los cambios significativos en la ley fiscal del año pasado, los contribuyentes podrían querer volver a verificar esta suposición”, explicó. “Por ejemplo, en años anteriores, los contribuyentes solteros y los casados que presentan una declaración conjunta solo podían deducir hasta $10,000 en impuestos estatales y locales pagados. Sin embargo, en 2025, este límite se incrementó a $40,000”.
Frank explicó que este aumento significa que más contribuyentes, especialmente aquellos que viven en estados con altos impuestos, podrían beneficiarse de deducir por partidas en lugar de tomar la deducción estándar.

Caitlyn Moorhead colaboró en la redacción de este artículo.