La estrategia de división 62/70: Cómo las parejas maximizan la Seguridad Social reclamando a diferentes edades

Puntos clave
Si usted y su cónyuge son elegibles para la Seguridad Social, existen diferentes estrategias de reclamación que pueden seguir.
Una estrategia común es que el que gana menos reclame los beneficios lo antes posible, mientras que el que gana más retrasa la reclamación.
Dependiendo de sus necesidades, también podría invertir ese enfoque.
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Cuando se trata de reclamar la Seguridad Social, no existe un enfoque único para todos. La edad de presentación adecuada para una persona puede no ser la adecuada para otra con un nivel de ahorro o una esperanza de vida diferente.
Pero como pareja, tienen una oportunidad de oro para sacar el máximo provecho de la Seguridad Social. Esto se debe a que pueden escalonar sus reclamaciones a diferentes edades de una manera que funcione para ustedes.
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Una estrategia común de la Seguridad Social que las parejas tienden a usar es la división 62/70. Consiste en que una persona solicite la Seguridad Social a la edad más temprana posible de 62 años y la otra solicite a los 70 años para obtener el máximo aumento de beneficios.
Es una estrategia que puede funcionar bien para su hogar. Pero no necesariamente tiene que ceñirse a ella en el sentido tradicional.
Cómo funciona generalmente la división 62/70
Antes de hablar sobre esta estrategia específica, hagamos un rápido repaso sobre cómo reclamar la Seguridad Social:
- Si nació en 1960 o después, recibirá sus beneficios mensuales sin reducción a los 67 años, también conocida como edad plena de jubilación.
- Presentar la solicitud antes de la edad plena de jubilación reduce sus beneficios de forma permanente. Cuanto antes presente la solicitud, mayor será la reducción.
- Retrasar su reclamación después de la edad plena de jubilación aumenta sus beneficios en un 8% al año hasta que cumpla los 70 años.
Teniendo esto en cuenta, la idea detrás de la división 62/70 es bastante simple. Por lo general, el que gana menos en el hogar reclama la Seguridad Social a la edad más temprana posible de 62 años. Eso proporciona algunos ingresos inmediatos.
Mientras tanto, el cónyuge con mayores ingresos retrasa la Seguridad Social hasta los 70 años. De esta manera, el beneficio mayor obtiene un aumento del 24%, asumiendo una edad plena de jubilación de 67 años.
Ese beneficio mayor no solo ayuda mientras ambos cónyuges están vivos. También prepara el escenario para mayores beneficios de sobreviviente.
Si es probable que el que gana menos en el hogar viva más que el que gana más, entonces a menudo vale la pena que el que gana más retrase la Seguridad Social tanto como sea posible. De esta manera, el beneficio del que gana menos se incrementa sustancialmente una vez que el que gana más fallece.
Que el que gana más retrase su reclamación también podría brindarle más protección contra la inflación. Un ajuste por costo de vida aplicado a un beneficio retrasado que ya era mayor podría ayudarle mejor a mantenerse al día con el aumento de los costos como pareja.
También puede hacer lo contrario
Si bien la división 62/70 generalmente tiene al que gana menos reclamando la Seguridad Social temprano y al que gana más retrasando la reclamación, no tiene que hacer las cosas de esta manera. En su lugar, podría hacer que el que gana más reciba los beneficios a los 62 años para que tenga más dinero para gastar en un momento en que ambos quieran maximizar su buena salud.
Supongamos que usted y su cónyuge han ahorrado bien para la jubilación. Ambos quieren jubilarse a los 62 años y pasar los próximos años viajando.
Incluso con una sólida cuenta IRA o 401(k), es posible que no desee retirar demasiado de sus ahorros al principio de la jubilación. Pero tampoco querrá posponer sus planes de viaje.
Si el que gana más solicita la Seguridad Social anticipadamente, incluso con una fuerte reducción, eso aún podría resultar en más ingresos que lo que obtendría del que gana menos al presentar la solicitud a tiempo. Y si no quiere poner sus planes en espera, podría valer la pena recibir el beneficio mayor antes.
Otro punto a considerar
No siempre es el caso que en una pareja dada, haya un claro ganador alto frente a un ganador bajo. Puede ser que usted y su cónyuge hayan ganado salarios similares a lo largo de sus carreras y, por lo tanto, estén en línea para obtener beneficios bastante similares.
En ese caso, podría decidir que uno de ustedes solicite anticipadamente mientras que el otro solicita tarde, pero puede que no importe tanto cuál de ustedes solicite cuándo, especialmente si esperan tener vidas relativamente iguales.
Recuerde, sin importar cómo ponga a trabajar la estrategia 62/70, el objetivo es que beneficie a ambos por igual. Tiene sentido jugar con diferentes escenarios de presentación para ver cuál es el óptimo para usted como pareja.
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